Банковская система России

В условиях рыночной системы  хозяйствования увеличение темпов экономического роста во многом зависит от привлечения  банками инвестиционных ресурсов в  реальный сектор экономики. Однако инвестиционная активность реального сектора остается пока на низком уровне. Это объясняется высокой стоимостью кредита.

Одним из средств, позволяющих  решить указанные проблемы, является развитие финансовых рынков путем разработки и внедрения механизма секъюритизации долгосрочных финансовых активов коммерческих банков, с одной стороны, и расширения функций органов государственного управления и Банка России в сфере инвестиционного финансирования - с другой стороны.

Целью развития финансовой, в том числе банковской системы, является активизация инвестиционной деятельности кредитных организаций и государственных органов власти, включая Банк России, обеспечивающая экономический рост, рост доходов бюджетов и повышение благосостояния населения.

Задачи развития российской банковской системы:

Разработка и внедрение  механизма секъюритизации финансовых активов коммерческих банков, имеющих  долгосрочный характер.

Совершенствование нормативно-правовой базы в части обеспечения механизма  секъюритизации.

Содействие развитию внутри банковской конкуренции путем селективного вмешательства в кредитную деятельность банков (ограничения ряда функций банков-монополистов и содействие в привлечении на долгосрочной основе кредитных ресурсов банков с высокой инвестиционной активностью, но с недостаточно большим объемом собственного капитала).

Содействие повышению  рейтинга долгосрочных ценных бумаг, выпускаемых  коммерческими банками, на основе развития рынка гарантийных услуг путем  участия в нем государства  и Банка России, а также путем развития системы солидарного участия банков в обеспечении финансовых инструментов.

Приведение функций  государственных органов управления, включая Банк России, в соответствие с рыночными механизмами функционирования экономики.

В основу реформирования финансовой системы заложен механизм секъюритизации долгосрочных финансовых активов коммерческих банков, предусматривающий государственную поддержку в лице Банка России, федеральных, региональных и местных органов государственного управления, органов управления внебюджетными фондами.

К основным принципам  реформирования российской банковской системы можно отнести следующие:

Переориентация финансового  рынка с финансирования операций краткосрочного характера на финансирование инвестиционных проектов.

Передача функций регулирования инвестиционных потоков специализированной рыночной структуре - фондовому рынку.

Внедрение на финансовом рынке современных технологий замещения  долговых обязательств коммерческих банков долгосрочными ценными бумагами с их продажей на вторичных рынках и получением ликвидных денежных средств.

Привлечение на финансовый рынок временно свободных денежных средств из обязательных резервов Банка  России, Внебюджетных фондов, бюджетов разных уровней путем развития системы  залоговых операций, покупки ими специальных ценных бумаг, выпускаемых в рамках секъюритизации.

Переориентация инвестиционной деятельности государственных органов  исполнительной власти с прямого  кредитования реального сектора (это  функции кредитных организаций) на предоставление государственных гарантий и дотирование процентной ставки по инвестиционным проектам федерального, регионального и местного уровней.

Переход институциональных  единиц финансового рынка на международные  стандарты, регулирующие деятельность основных участников финансового рынка, а также процессы их оценки.

Развитие национального  финансового рынка «снизу-вверх», т.е. с уровня регионов.

Развитие взаимодействия между региональными и центральным  финансовыми рынками на основе взаимной выгодности и равноправного доступа  к финансовым ресурсам страны.

 

 

 

 

 

 

3.2 Перспективы развития региональной банковской системы

Коммерческий банк, как  и любая другая коммерческая структура, находится в постоянном взаимодействии с внешней средой, которая оказывает  большое влияние на его функционирование. Ушёл в прошлое кризис банковской системы 1998г., на данном этапе развития особо актуальным является вопрос влияния нормативно – правового регулирования коммерческих банков. Эта проблема актуальна как для страны в целом, так и для Калужской области.

Один из важнейших  внешних факторов для любого коммерческого  банка - общая экономическая ситуация в стране, в регионе, которая обусловливает  уровень инфляции, стабильность валютного  курса, кредитно-инвестиционный климат. Другой определяющий фактор - экономический потенциал акционеров, т.е. способность капитализировать коммерческий банк до необходимого уровня. Эти два фактора являются главными в обеспечении стабильного функционирования коммерческого банка. Немаловажен и имидж главных акционеров на рынке. Сомнительное происхождение капитала у акционеров, связь с криминальными структурами не могут способствовать привлечению в банк новых клиентов и вкладчиков

    К внешним факторам, обеспечивающим устойчивость банка, относятся и нормативные методы страхования от рисков. Их определяет орган, осуществляющий контроль за деятельностью коммерческих банков. В России это Центральный банк РФ. К нормативным методам страхования от банковских рисков относятся: порядок формирования резервов, обеспечивающих возмещение убытков, связанных с непогашением выданных кредитов или с падением курса ценных бумаг, лимитирование операций на валютном рынке, а также установление экономических нормативов, снижающих риск при выполнении операций.

На данный момент актуальными  проблемами функционирования коммерческих банков являются:

переход коммерческих банков на международные стандарты финансовой отчетности;

давление со стороны  регулирующих органов;

монополизация банковского  сектора государственными банками;

финансовая стабильность.

Исключение России из составленного ФАТФ «черного» списка государств и территорий, не сотрудничающих в сфере борьбы с отмыванием преступных доходов, ознаменовало очередной этап вхождения нашей страны в число полноправных участников мировых экономических процессов. Обязательным условием, предшествовавшим указанному событию, стало создание в России системы противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем. Активное участие в разработке указанной системы приняло банковское сообщество. Каждый из банков в соответствии с требованиями Федерального закона «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем» (далее — Закон) и рекомендациями Банка России разработал и привел в действие собственную программу выявления, фиксации и передачи информации уполномоченному органу (Комитету по финансовому мониторингу Российской Федерации - КФМ РФ) о подозрительных сделках.

В результате накоплен определенный опыт, отражающий особенности пройденного  этапа борьбы с легализацией преступных доходов в России. Анализ этого опыта свидетельствует о том, что система противодействия преступлениям указанного вида работает, а ее деятельность дает положительные результаты. Однако есть и недостатки.

Основные затруднения  у банковских работников, участвующих в противодействии «отмыванию», возникают в связи с возложенной на них п. 3 ст. 7 Закона обязанностью выявления и фиксации так называемых «иных», «необычных» (в смысле подозрительных) операций. Именно это «узкое место» требует дополнительной регламентации. Подозрительные операции должны выявляться банком из общей массы сделок в соответствии со специальными критериями. Однако, поскольку четкие критерии здесь отсутствуют, для отнесения операций к числу «необычных», наряду с выявлением расплывчатых формальных признаков, необходимы сбор и оценка дополнительных фактических данных о наличии в конкретной сделке признаков легализации преступных доходов. Причем в отличие от ситуации с обязательным контролем задача сбора и оценки указанных данных возложена не на КФМ России, а на работников банка. Выполнение данных функций предполагает у них специальные навыки для поиска, собирания и оценки необходимых сведений и выходит за пределы банковских технологий. При этом от работников банка требуется наличие навыков поискового характера, способности правильно оценивать относимость тех или иных сведений к числу признаков возможно совершенного преступления. Работник должен разобраться в возникшем подозрении, т.е. проявить качества субъекта оперативно-розыскной и уголовно-процессуальной деятельности. В частности, основанием документального фиксирования информации законодатель считает «запутанный или необычный характер сделки, отсутствие очевидных экономического смысла и законной цели», другие признаки, требующие субъективной оценки их возможной связи с «отмыванием» со стороны работников банка.

Знаниями и навыками указанной деятельности работники  банка в большинстве своем  не обладают, а их приобретение требует  не только значительных затрат, но и  психологической предрасположенности обучаемых. Отсутствие же необходимых знаний и навыков неминуемо приведет к тому, что результатом деятельности в части выявления «необычных» сделок будет либо необоснованно ограниченный, либо чрезмерно обширный объем информации. И в том, и в другом случае выборка сведений будет носить случайный характер с преобладанием «информационного мусора». Специальное же обучение банковских работников розыскному делу (даже в ограниченных объемах) и вменение им в обязанность исполнения подобных функций противоречат принципам действующего законодательства, объективной логике банковского дела и, наконец, здравому смыслу.

Пути разрешения указанных  трудностей видятся в принятии следующих  решений законодательного и организационного характера.

Во-первых, следует освободить кредитные организации от задачи выявления и фиксации сделок по признакам их «необычности», ограничив их обязанности фиксацией операций, имеющих строго определенный набор формальных признаков. Одновременно представляется возможным расширить перечень операций, подлежащих обязательному контролю (ст. 6 Закона), за счет сделок, имеющих такие четко определенные формальные признаки, как «сообщение клиентом сведений, не соответствующих действительности», «использование клиентом недостоверных сведений и поддельных документов, относящихся к сделке или личности клиента (его представителя, посредника, контрагента)», и т.д.

Специальным основанием для ведения обязательного контроля за операциями клиента может также  стать соответствующее поручение  КФМ РФ или следственных органов, сообщение правоохранительных органов о причастности участников сделки к «отмыванию» преступных доходов или терроризму.

В ситуациях, когда у  банка возникнут иные, неформализованные, основания считать, что операции (сделки) клиента могут иметь отношение к легализации преступных доходов, он должен иметь безусловное право в одностороннем порядке закрыть счета этого клиента (или отказать в их открытии).

Во-вторых, поручить добывание  и оценку признаков преступления, содержащихся в «необычных» сделках, специальным субъектам, обладающим профессиональными навыками и располагающим полномочиями для ведения оперативно-розыскной и следственной деятельности. Ведущим, координирующим субъектом указанной деятельности обязательно должен быть КФМ РФ.

Не меньшое негативное влияние на функционирование коммерческого банка оказывает банковский надзор со стороны Центрального банка России.

К основным недостаткам  сложившейся модели банковского  надзора в России можно отнести  его громоздкость и низкую оперативность  принимаемых решений. На фоне чрезмерной регламентации текущей деятельности банков не уделяется должного внимания прогнозным оценкам их финансового положения и перспектив развития. Нормативные требования, особенно в части, касающейся достаточности капитала, ликвидности и качества активов, порой выполняются фиктивно. В настоящее время существует свыше 90 форм банковской отчетности, которая с различной степенью периодичности (каждый день, месяц, квартал или год) направляется в Банк России как орган банковского надзора и регулирования.

По оценке специалистов, до 10—15% трудозатрат в банках уходит на заполнение форм отчетности. Назрела  потребность в совершенствовании  порядка лицензирования кредитных  организаций, проведения ликвидационных процедур и мероприятий по финансовому оздоровлению банков.

Еще один фактор, который негативно влияет на функционирование коммерческих банков на современном этапе.

Банковская система  начала развиваться в направлении, противоположном движению остальной  экономики. Налицо - не децентрализация, наоборот, усиление позиций государственных банков и их структур, увеличение концентрации в них капитала. Государственные банки все активнее доминируют на рынке банковских услуг, что прямо противоречит «главному течению» экономики. Не удивительно, что эксперты Европейского банка реконструкции и развития (ЕБРР) в своем заключении назвали нашу банковскую реформу «наиболее слабым звеном в программе правительственных преобразований».

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Заключение

Одной из наиболее важных характеристик рыночного реформирования российской экономики явилось создание принципиально новой банковской системы. Именно банки стали ключевым элементом, инициирующим развитие региональной рыночной инфраструктуры.

Совокупный объем ресурсов банковской системы за последнее  время увеличивался преимущественно за счет наращивания собственных средств банков, которые обнаруживают устойчивую тенденцию к росту как в абсолютном, так и в относительном выражении к общей ресурсной базе. Это свидетельствует, с одной стороны, об определенном укреплении собственного потенциала банковского сектора, но, с другой стороны, отражает появление демобилизационной тенденции, проявляющейся в относительном сокращении объема привлеченных банками средств клиентов.

Продолжают возрастать размеры уставного капитала банков. С 2005 по 2010 годы совокупный уставный капитал увеличился почти в 10 раз. Достаточно высоким является удельный вес уставного капитала во внутренней структуре собственного капитала банков. При этом темпы его роста значительно превышают темпы роста валюты баланса.