Банковские электронные услуги

 

Содержание

 

 

Введение

 

Обеспечение конфиденциальности информации является основной задачей разработчиков систем компьютерной безопасности. В большинстве современных электронных систем часто используется целый ряд технологий, позволяющих осуществлять контроль за информацией. Несанкционированное использование и доступ к конфиденциальной информации может происходить во время хранения и передачи информации. При хранении может быть получен несанкционированный доступ к информации непосредственно в месте хранения и обработки (например, в файлах или базах данных) или в месте архивного хранения на носителях. При передаче информации по каналам (особенно по сетям общественного доступа, например интернет) есть большая вероятность перехвата или прослушивания информации. В любых случаях может помочь шифрование информации, но тут возникает вопрос безопасного хранения и управления ключевой информацией.

Решением проблемы является использование  технологий основанных на смарт-картах. Они могут обеспечить полную информационную и физическую безопасность из-за своей  архитектуры.

Цель работы – рассмотреть преимущества и виды смарт-карт, рекомендации по выбору смарт-карт.

 

 

1. Смарт-карты

1.1. Технологические схемы применения  смарт-карт в банках

 

Смарт-карты дают банку возможность  реализовать уникальные финансовые продукты, имеющие важное значение как для повышения эффективности финансового сектора экономики страны, так и для улучшения благосостояния населения, включая его наиболее социально незащищенные слои, поэтому мы решили посвятить банковским продуктам на базе смарт-карт отдельную страницу.

На основе смарт-карт можно реализовать несколько банковских продуктов и адаптировать их под клиента. Продвижение этих продуктов можно осуществлять на следующих пяти основных сегментах рынка – сегмент крупных и средних сумм, сегмент дистрибьюторов фирм прямых продаж, зарплатные проекты, социальные программы и электронная коммерция.

В сегменте крупных и средних  сумм смарт-карты целесообразно  предлагать клиентам, которым необходимо оперативное межрегиональное перемещение  средних и крупных сумм. Такие  операции практикуются при покупке ценных бумаг у физических лиц, регулярной оплате услуг, товаров, объектов недвижимости в других регионах. Для успешной работы на этом сегменте банку необходима сеть региональных филиалов и операционных офисов

Сегмент дистрибьюторов фирм прямых продаж - к этому сегменту относятся клиенты – дистрибьюторы различных компаний, регулярно оплачивающие покупку товаров у фирмы. Как показывает опыт, на этом сегменте на смарт-картах хорошо работают косметические фирмы («дочерние» компании западных фирм), имеющие в России широкую сеть распространителей. Кроме того, к этому сегменту расчетов с использованием смарт-карт можно подключить туристические, компьютерные, фармацевтические и другие фирмы. В плане безопасности, оперативности и удобства обслуживания в данной сфере расчетов смарт-карты вне конкуренции.

При заключении зарплатных проектов смарт-карты дают возможность не только получения наличных денег, но и для оплаты товаров в магазинах  предприятия. На некоторых предприятиях один из электронных кошельков используется для выдачи сотрудникам потребительского кредита. Кроме того, эти же карты можно использовать в системе контроля и учета доступа на предприятии.

В настоящее время практически  во всех регионах России существуют и  развиваются адресные социальные программы. При этом хорошие результаты по их реализации приносят проекты социальных карт, применяющие технологии с использованием смарт-карт. Конкретным примером эффективного использования смарт-карт могут служить программы для обеспечения отпуска бесплатных лекарств в аптеках. Применяется следующая схема: администрация города переводит средства, предназначенные для этой цели, на транзитный счет в банке. Тем категориям граждан, которым положены бесплатные лекарства, выдаются карты, и на первый электронный кошелек по мере надобности (предъявлении рецепта) заносятся средства на покупку лекарств. В аптеках установлены терминалы обслуживания смарт-карт, через которые клиент с использованием своей смарт-карты оплачивает лекарства. В конце дня информация о покупках поступает в центр обработки транзакций (ЦОТ), откуда после обработки передается в банк. После обработки полученной от аптек информации о покупках с этого транзитного счета в банке деньги переводятся на счета конкретных аптек. Для реализации этой схемы заключаются договоры между аптеками, местной администрацией и банком. Согласно этим договорам возможен некий овердрафт по транзитному счету на несколько дней. Кроме того, создается база данных выписанных рецептов, с помощью которой можно полностью отслеживать когда, кому и какие отпускаются лекарства, исключив тем самым возможные злоупотребления. Такие совместные программы, в которых участвуют банки, администрация и структуры по обслуживанию населения, дают возможность реализовать адресные льготы, и в отличие от аналогичных программ страховых компаний они работают только с реальными клиентами.

Также на смарт-карты могут переводиться пособия, на которые имеют право  льготные категории граждан. Для  реализации этой программы заключается  четырехсторонний договор между банком, администрацией, торговым предприятием и департаментом занятости регионального правительства.

Электронная коммерция - технология платежей с использованием смарт-карт является очень перспективной для электронной  коммерции, обладая следующими преимуществами¹:

- микропроцессорные карты обеспечивают  значительно более высокий уровень  безопасности. Они не только сами  лучше защищены от подделок  и хищений, но и способны  вырабатывать сеансовые ключи  шифрования, с помощью которых  в системе, начиная с клиентского места, защищена вся передаваемая и обрабатываемая

- конфиденциальная информация: банковские  реквизиты, параметры карты, величина  платежей, фамилия клиента, его  персональный идентификационный  номер и т.п. При использовании  методов динамической аутентификации

- устанавливается невозможность  подделки всей информации, занесенной  на карту при ее выпуске.  Это гарантирует всем участникам  сделки безопасность проведения  операций;

- наличие недорогих картридеров  по работе со смарт-картами,  которые можно подключить к любому персональному компьютеру, делает работу с ними доступной для широкого круга как юридических, так и физических лиц. Данные картридеры могут работать с любыми типами смарт-карт, что делает возможным их использование и для микропроцессорных карт международных платежных систем;

- с помощью смарт-карты можно  осуществлять разграничение доступа  к ресурсам интернет-площадки  или электронного магазина;

- расчеты в системе, использующей  смарт-карты, производят в рамках  существующего нормативного поля банковских платежных карт в отличие, например, от используемых в некоторых системах платежей для интернет-коммерции «электронных денег», сетевых денег и т.п., которые не имеют под собой в настоящее время законодательной базы.

При использовании корпоративных платежных карт покупателю (юридическому лицу) нет необходимости резервировать сумму для покупок на электронной торговой площадке - оплата покупки производится на основе отведенного банком лимита такой карты. В схемах на основе других платежных средств перед проведением покупок на такой площадке покупателю требуется отвлекать средства или держать их на особых счетах, принадлежащих, к примеру, торговой площадке и т.п.

Платежи в системе выполняются  в режиме онлайн. При этом происходит гарантированное зачисление денежных средств на счет продавца в оговоренные сроки (день в день, через З часа и т.п.), имеется возможность проведения гибкой тарифной политики и реализации специальных финансовых схем.

1.2. Виды смарт-карт

 

Классифицировать смарт-карты можно  по различным признакам. По типу встроенной микросхемы карты делятся на²:

Карты с программируемым  постоянным устройством для запоминания  - самый простой тип карточек. В основном их применяют для оплаты телефонных переговоров;

Карты с энергозависимой  перепрограммированной памятью – позволяют перезаписывать хранящуюся на них информацию. Такие карты применяют для хранения индивидуальных данных;

Карты с защищенной перепрограммированной  памятью – для работы с ними необходимо ввести специальный защитный код. Это – платежные карты и карты, на которых хранятся защищенные индивидуальные данные;

Многофункциональные карты – содержат большой объем энергозависимой перепрограммированной памяти, а также специальный микропроцессор и встроенную операционную систему, обеспечивающую набор сервисных функций. Эти карты могут применяться для любых приложений, включая расчеты пользователя.

По функциональности можно выделить:

Карты-счетчики (предоплаченные карты). Наибольшее распространение получили телефонные карты памяти – они рассчитаны на определенное количество телефонных звонков (единица времени разговора имеет фиксированную цену). Такая карта применяется в контактном режиме (микросхема физически контактирует со считывающим устройством). После каждого звонка количество доступных минут в памяти карточки уменьшается. Когда лимит оплаченных минут исчерпан – карточка перестает функционировать.

В микросхему Карт памяти – хранят информацию встроено только запоминающее устройство. Есть два типа таких карточек - с защищенной и незащищенной памятью:

• карты с незащищенной памятью не имеют ограничений по чтению или записи данных;
• карты с защищенной памятью используют секретные коды с целью контроля доступа к данным, а также обеспечения прав использования и/или изменения этих данных. Их можно использовать как место хранения конфиденциальной информации.

Микропроцессорные карты  – содержат микропроцессор (интегральную схему, чип-модуль), который обеспечивает хранение больших объемов данных и выполнение арифметических и логических операций. Эти карты являются микрокомпьютером со встроенным процессором, оперативной и постоянной памятью, операционной системой. Как правило, в такие карточки встроены криптографические средства, обеспечивающие шифрование информации.

В такую карточку встраивается специализированная операционная система, обеспечивающая большой набор сервисных операций и средств безопасности.

Суперсмарт-карты - их примером может служить многоцелевая карта фирмы Toshiba, используемая в системе VISA. Помимо всех возможностей обычной смарт-карты, эта карта имеет небольшой дисплей и вспомогательную клавиатуру для ввода данных. Эта карта объединяет в себе кредитную, дебетовую карты, а также выполняет функции часов, календаря, калькулятора, осуществляет конвертацию валюты, может служить записной книжкой и т.д.

По доступу различают:

Контактные карты – при установке карточки в ридер, металлические контакты, расположенные на поверхности карты, сталкиваются (механический контакт) с контактами ридера, после чего между ними может осуществляться обмен информацией.

Бесконтактные карты являются одним из основных элементов систем радиочастотной идентификации объектов, которые работают на расстоянии от ридера (вместе с чипом в пластиковой карточке размещается антенна, с помощью которой производится прием и излучение радиоволн). Расстояние между картой и считывающим устройством может колебаться от нескольких миллиметров до нескольких метров в зависимости от конструкции, которая используется.

Основные преимущества бесконтактных  пластиковых карт:

• высокая надежность и неограниченный ресурс карты;
• высокая надежность хранения информации (информация на карте не подвержена воздействию внешних полей и может храниться до 10 лет)
• высокая степень защиты от подделок;
• возможность многофункциональности бесконтактных пластиковых карточек (карточки могут нести большой объем перезаписываемой информации и использоваться одновременно для целого ряда приложений).

Указанные выше преимущества бесконтактных  пластиковых карт определяют сферу  их применения:

• электронный контроль доступа и учет рабочего времени персонала предприятий и организаций
• системы платного доступа на различные объекты
• системы электронных платежей за услуги для владельцев транспортных средств (расчеты на АЗС, автостоянках, платных дорогах и т.д.)
• системы лояльности покупателей

По платежным системам пластиковые  карты можно разделить на:

• международные карты, которые действуют в большинстве стран мира (распространяются украинскими кредитными учреждениями по соглашению с зарубежными банками, так и эмитированные непосредственно зарубежными банками)
• национальные, действующие в пределах любого государства
• локальные, действующие на определенной части территории государства (это платежные системы, в которых банк-эмитент карт является одновременно и банком-эквайером, но другие банки-эмитенты не могут принадлежать к этой системе)
• карточки, которые действуют в одной конкретной учреждении.

По принадлежности к учреждению-эмитенту карты делятся на:

• банковские карты, эмитент которых - банк или консорциум банков
• коммерческие карты, выпускаемые нефинансовыми учреждениями (коммерческими компаниями для расчетов в торговой и сервисной сети данной компании).

1.3. Рекомендации по выбору смарт-карт  в банковскую практику

 

Одной из основных областей применения смарт-карт является безналичный расчет. Система безналичных платежей - это надежная и удобная замена наличных расчетов. Она предполагает ряд преимуществ: от отмены необходимости носить при себе деньги до полного управления счетом пользователя:

• финансы - различные банковские операции, оплата товаров и услуг, кредитные и дебетовые карты, карты для начисления стипендий, зарплат и пенсий и т.д.;
• здравоохранение - медицинские карты, страховые полисы;
• безопасность - разграничение доступа в помещения, компьютерные системы, идентификация пользователей
• карты клиентов - программы лояльности (начисление скидок, бонусов и т.д.).