Банковские электронные услуги

Таблица 1

Основные показатели развития платежной системы России

	2010 год	2011 год
Безналичные платежи в платежной  системе России в разрезе используемых технологий
Количество платежей, тыс. единиц проведенных  с использованием
- электронной технологии	1294772,7	1718440,8
- бумажной технологии	377848,8	737227,6
Объем платежей, млрд. рублей проведенных  с использованием
- электронной технологии	404034,6	691061,3
- бумажной технологии	41376,3	55014,9
Основные показатели развития рынка  платежных карт
Количество платежных карт, имитированных российскими кредитными организациями, тыс. единиц	74762,2	103496,6
В том числе:
- кредитных карт, тыс. единиц	5659,6	8944,3
Общее количество операций, совершенных  на территории России с использованием платежных карт, тыс. единиц	1198520,0	1624697,2
В том числе:
- с использованием кредитных  карт, эмитированных российскими  кредитными организациями, тыс.  единиц	17833,0	32231,4
Общий объем операций, совершенных  на территории России с использованием платежных карт, млрд. рублей	4396,7	6449,7
В том числе:
- с использованием кредитных  карт, эмитированных российскими  кредитными организациями, тыс.  единиц	88,3	133,7

 

Развитие системы безналичных  расчетов повсеместно приведет к  сокращению доли наличных денег в  денежной массе и снижению удельной доли их использования в платежном обороте.

На территории Сибири развитие пластиковых карт представлено в табл.2. Из таблицы видно, что  в республике Бурятия высока доля операций по оплате товаров (более 12 %). В остальных регионах доля операций по оплате товаров колеблется от 1 % до 5 %.

В Кемеровской области  совершается наибольшее количество операций по пластиковым картам, по сравнению с другими регионами  Сибири. Но при этом, сумма операций больше в Новосибирской области.

По сравнению с Россией, удельный вес суммы операций по оплате товаров по пластиковым картам составляет более 10 % в общей сумме операций по картам.

Таблица 2

Развитие пластиковых  карт на территории Сибири в 2011 г.

Регион	Физические лица			Юридические лица
	Количество операций, ед.	Сумма операций, тыс. руб	Доля операций по оплате товаров, %	Количество операций, ед.	Сумма операций, тыс. руб	Доля операций по оплате товаров, %
Алтайский край	1 041 170	2 730 583	1,7	3 099	14 944	6
Иркутская область	1 707 109	4 249 330	2,5	15 876	170 645	38,6
Кемеровская область	2 928 322	5 564 712	2,3	14 588	193 328	1,7
Красноярский край	2 296 458	7 442 035	2,8	9 467	161 635	3,1
Новосибирская область	2 108 567	7 327 545	1,6	11 927	158 300	2,8
Омская область	1 882 245	3 136 333	3,5	33 712	61 697	17,7
Республика Алтай	22 739	86 694	1,3	1 208	17 121	1,4
Республика Бурятия	719 491	1 074 294	12,9	4 089	14 142	18,1
Республика Тыва	32 115	46 713	1,1	1 411	6 368	1,7
Республика Хакасия	165 895	648 136	0,5	1 388	12 021	3,3
Томская область	1 091 189	2 366 097	2,4	5 075	75 607	1,3
Читинская область	180 509	851 265	1,1	51	398	-
Сибирь	14 175 809	35 523 738	2,6	101 891	886 206	10,7

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

2. Современное состояние рынка банковских карт в России

Наиболее перспективным  направлением развития карточного бизнеса является развитие безналичных операций, совершаемых с использованием банковских карт. Данное направление открывает новые перспективы перед держателями карт и приведет к росту комиссионных доходов банков. Осуществление безналичных расчетов существенно снизит расходы на обслуживание наличного денежного обращения и обработку бумажных платежных документов.

В России доля карточных платежей в ежедневных расчетах населения более чем  в 10 раз ниже, чем за рубежом, где  они составляют 60%. Это объясняется рядом причин, которые и предопределили проблемы, существующие на рынке пластиковых карт в России.

Во-первых, развитие телекоммуникационной инфраструктуры в России по сравнению с другими  развитыми странами находится на низком уровне. Во-вторых, к сожалению, пока не разработана полноценная государственная политика в отношении рынка пластиковых карт, которая предусматривала бы как законодательное регулирование всего комплекса отношений между участниками рынка, так и разработку программ поддержки отечественных инновационных решений в области расчетов пластиковыми карточками.

Еще одна проблема – несформированная общая культура расчетов по банковским картам. Сегодня при оплате товаров  в торговой сфере региона на безналичные  операции по картам приходится всего 10%, в то время как 90% - оплата наличными. Такое соотношение объясняется тем, что общая культура расчетов по картам только формируется. Относительно небольшая востребованность последних обусловлена не только фактором новизны платежных систем, сдерживающим консервативное большинство населения России.

Актуальной остается  проблема безопасности систем. Магнитные  карты уязвимы для мошенников. За последние 4 года в России количество преступлений с пластиковыми картами  увеличилось в 6 раз.

В целом размер ущерба от мошенничества с "пластиком" оценивается в 2-3 млн долларов в год. Не случайно такие международные карточные ассоциации, как American Express и Visa, содержат в своей структуре крупные подразделения по борьбе с мошенничеством в этой сфере [9, с.64].

В настоящее время  на российском рынке абсолютное большинство  используемых карт имеет магнитную  полосу. Однако в последнее время  наблюдается интенсивный рост эмиссии чиповых карт. Cравнение удельного веса выпуска чиповых карт в России и других странах, а также терминалов, обслуживающих карты с микрочипом (табл. 3-4) показывает, что Россия находится на довольно низких позициях.

Таблица 3

Удельный вес чиповых  карт в общем объёме эмиссии

Доля, %	Страна
0-5	Румыния, ЮАР, Оман, Саудовская Аравия, Катар, Босния, Кения, Азербайджан
5-10	Россия, Украина, Грузия, Египет, Марокко, Албания, Македония
10-15	ОАЭ, Тунис, Сербия, Хорватия
25-40	Казахстан, Черногория,
Свыше 40	Узбекистан, Киргизия, Ливия, Камерун, Руанда,

 

Таблица 4

Удельный вес терминалов, оборудованные чип-ридерами

Доля, %	Страна
Эквайеры, проходящие сертификацию	Румыния, Хорватия, Босния, Саудовская Аравия, Катар, Ботсвана
30-45	Россия, Белоруссия, Армения, Мадагаскар
45-60	Казахстан, Азербайджан, Гана
60-75	Грузия, Киргизия, ОАЭ, Албания
75-90	Украина, ЮАР
Свыше 90	Египет, Ливия, Тунис, Алжир, Марокко

 

Доминирование магнитных карт на российском рынке объясняется преобладанием международных платежных систем, выпускающих преимущественно магнитные карты. Все больше и больше российских банков, особенно в регионах, где влияние международных платежных систем не так велико, предпочитают эмитировать микропроцессорные карты, делая ставку не только на их технологическое превосходство, но и на ряд преимуществ, которые дает применение этих карт в региональной экономике.

Решение вопроса о  широком использовании микропроцессорных технологий должно сопоставляться с динамикой роста доходов населения и возможностями банков для создания инфраструктуры обслуживания микропроцессорных карт.

Тем не менее, в отдельных регионах получили широкое распространение карты с микропроцессором (смарт-карты), количество которых за 2011 год возросло на 43% и составило на конец 2011 года более 6 млн. карт.

Рынок платежных карт всё больше становится полем конкурентной борьбы между российскими банками. Операции по банковским карточкам относятся к числу наиболее доходных видов банковской деятельности. В среднем доход на единицу затрат в карточном бизнесе выше, чем по другим видам операций. Стимулом к использованию пластиковых карт в России будет сочетание двух условий. Первое: механизм расчетов по карте должен быть не менее удобен, чем с использованием наличных денежных средств. Второе: пользование картами должно быть доступным, то есть минимальным по стоимости и выгодным клиенту.

Тем не менее, несмотря на наличие препятствий  и трудностей, а также на довольно крупные начальные затраты, связанные  с запуском и отработкой технологий использования пластиковых карт, российские банки всё активнее используют этот инструмент для реализации стратегических целей по развитию ритейлового бизнеса. Если банк рассчитывает удержаться в какой-либо нише на рынке частных вкладов, ему не обойтись без выпуска платежных карт.

Сегодня пластиковые  карты абсолютно необходимы клиентам, коммерческим и государственным организациям, так как они облегчают все – от мгновенного доступа к наличным денежным средствам и защищенной идентификации до клиентских программ лояльности и электронных пенсионных переводов. Завтра новые технологии, такие как смарт карты, электронная коммерция и биометрия могут сделать решения, основанные на пластиковых картах, даже более мощными.

 

 

 

 

 

                                           

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

                                               Заключение

В результате проведенной работы были предложены мероприятия по совершенствованию операций с банковскими пластиковыми картами:

- расширение масштабов  услуги - “мобильный банк”, позволяющей  иметь оперативный доступ к  информации по банковскому счету  с помощью мобильного телефона;

- развитие системы  Интернет-банкинг, позволяющей достаточно  активно расширять спектр банковских услуг, предоставляемых им своим клиентам;

- расширение овердрафтного  кредитования (краткосрочное кредитования) через пластиковые карты в пределах овердрафта путем расширения круга клиентов.

Каждое из предложенных направлений предполагает высокое  качество продуктов и услуг, их постоянный мониторинг, повышение уровня сервиса  за счет оптимизации банковских процедур и роста культуры обслуживания, системную разработку новых банковских продуктов и услуг для максимального удовлетворения потребностей клиента.

Банк должен стремиться интегрировать отдельные банковские операции и предлагать комплексные  решения своим клиентам, позволяющие  учитывать весь спектр индивидуальных потребностей. Стимулирование комплексных продаж пакетов банковских продуктов позволит увеличить объемы комиссионных доходов банка. Эволюция системы продаж должна осуществляться посредством постоянного расширения стандартных пакетов банковских продуктов и услуг массового потребления за счет тиражирования новых продуктов и технологий, разработанных в рамках индивидуального обслуживания, наращивании предложения комплексных пакетов продуктов и услуг.