Банковские электронные услуги

 

 

 

 

Задача

 

Оцените прибыльность операций с кредитными картами двух банков А и В, если известно, что банк А эмитировал 200 карт с кредитным лимитом 4000 долл. и 50 «золотых» карт с лимитом 30 000 долл. Годовая плата за карты составляет 25 и 50 долл. соответственно. Процент за пользование кредитом- 25% в год.  Льготный период- 30 дней. В среднем каждый клиент пользовался кредитом в течение 330 дней, при этом сумма кредита составляла 3000 долл. по обычной карте и 20 000 долл. по «золотой». Оборот по картам составил 16 000 000 долл. Плата за кредитные ресурсы- 7%, это 32% всех расходов банка, связанных с картами.

Для банка В эти  же показатели следующие: 300 карт по 3000 долл. и 40 с      лимитом 20 000 долл. годовая плата- 20 и 50 долл. Процент за пользование кредитом составляет 24% в год. льготный период- 25 дней. В среднем каждый клиент пользовался кредитом в течение 325 дней, при этом сумма кредита составляла 2400 долл. по обычной карте и 15000 долл. по «золотой». Оборот по картам составил 12 000 000 долл. Плата за кредитные ресурсы-7,5%, это 35% всех расходов банка, связанных с карточным бизнесом. Плату за информационный обмен рассчитывать исходя из 1,5%. 

 

Решение

Общий лимит по эмитированным  карточкам:

, где

CL – общий лимит по картам;

N_G – количество золотых карт;

N_S  -  количество обычных карт;

CL_G  - кредитный лимит по «золотой» карте;

CL_S -  кредитный лимит по обычной карте.

Общий кредитный портфель по картам:

,    где

CP – средний объем кредитного портфеля;

N_G – количество золотых карт;

N_S  -  количество обычных карт;

C_G  - средний кредит по «золотой» карте;

C_S -  средний кредит по обычной карте.

Плата за информационный обмен исчисляется от оборота  по карточкам, т.е. равна обороту  по карточкам умноженному на процент  комиссионных за информационный обмен.

Процентный доход по предоставленным кредитам исчисляется  по формуле:

,        где

II – процентный доход;

CP – средний объем кредитного портфеля, вычисляется как сумма кредитов, предоставленных по обычным и золотым карточкам

MC – % по кредиту;

T_с - время пользования кредитом. Время пользования кредитом для целей исчисления процентов равно времени, которое клиент пользовался кредитом за вычетом льготного периода, поскольку в льготный период проценты не начисляются.

T_B – базовый год

Плата за кредитные ресурсы:

, где

CL – общий лимит по картам;

MF - % по кредитным ресурсам;

T_B – базовый год

Прибыльность определяется как отношение прибыли к общему лимиту по карточкам.

Все данные представим в  таблице:

№ п/п	Выплаты и поступления по проекту	Банки
		А	В
1	Количество кредитных карт	200	300
2	Количество "золотых"карт	50	40
3	Кредитный лимит по кредитной карте	4000	3000
4	Кредитный лимит по "золотой" карте	30 000	20 000
5	Общий кредитный лимит (1*3+2*4)	2 300 000	1 700 000
6	Годовая плата по кредитной карте	25	20
7	Годовая плата по "золотой карте"	50	50
8	Доход от ежегодной платы по картам (1*6+2*7)	7 500	8 000
9	Процент за пользование кредитом	25%	24%
10	Льготный период	30	25
11	Средний период пользования кредитом	330	325
12	Сумма среднего кредита по кредитной  карте	3 000	2 400
13	Сумма среднего кредита по "золотой" карте	20 000	15 000
14	Доход от кредитования по картам(1*12+2*13)*(11-10)*9/360	333 333	264 000
15	Торговый оборот по картам	16 000 000	12 000 000
16	Плата за кредитные ресурсы (%)	7%	7,50%
17	Плата за кредитные ресурсы (% от всех расходов банка, связанных с картами)	32%	35%
18	Плата за информационный обмен	1,50%	1,50%
19	Доход от торгового оборота по картам (15*18)	240 000	180 000
20	Расходы банка связанные с картами(5*16/17)	503 125	364 286
21	Доходы банка, связанные с картами(8+14+19)	580 833	452 000
22	Прибыль, связанная с картами(21-20)	77 708	87 714
23	Прибыльность операций с кредитными картами(22/5*100%)	3,38	5,16

 

Таким образом, для банка В операции с кредитными картами более прибыльны, чем для банка А.

 

Список литературы

 

1. Федеральный закон РФ «О банках и банковской деятельности» от 02.12.1990 №395-1(в ред. ФЗ от 29.69.2012 N 97-ФЗ).
2. Положение «О порядке осуществления безналичных расчетов физическими лицами в Российской Федерации»  (утв. ЦБ РФ 01.04.2003 N 222-П)  (ред. от 12.12.2011 N 2748-У).
3. Положение ЦБ РФ «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт» от  23.09.2008 N 2073-У.
4. Банковское дело : учебник / Под ред. д-ра экон. наук, проф. Г.Г. Коробовой — М. : Юристь, 2010. — 751 с.
5. Банковское дело : учебник. - 2-е изд., перераб. и доп. / ред. О.И.Лаврушина - М. : Финансы и статистика, 2012. -672 с.
6. Быстров, Л.В. Пластиковые карты / Л.В.Быстров, А.С.Воронин, А.  Гамольский – М. : БДЦ-Пресс, 2011. – 624 с.
7. Гинзбург, А.И. Пластиковые карты / А.И. Гинзбург – СПБ. : Питер, 2012. – 182 c.
8. Коровяковский, Д. Г.  Осуществление расчетов с использованием пластиковых (банковских) карт в России и в США /Д. Г. Коровяковский //Финансы и кредит -№ 48. - 2011. – С.20-26.
9. Магомедов, Г. И.  Становление и развитие банковских технологий работы с чековыми и кредитными карточками /Г. И. Магомедов //Финансы и кредит - № 3. - 2012. - С.15-18.
10. Рудакова О.С. Банковские электронные услуги: Учеб. пособие. – М.:Вузовский учебник,2011. – 400 с.