Банковские пластиковые карты, их виды, перспективы и проблемы применения в России

НОУ ВПО  РОССИЙСКИЙ НОВЫЙ УНИВЕРСИТЕТ

Кафедра финансов и банковского дела

 

 

 

Курсовая работа

на тему:

Банковские пластиковые  карты, их виды, перспективы и проблемы применения в России

 

 

 

Студентки 2 курса

факультета второго высшего  образования

очно-заочной формы обучения

Специальность: Экономика

 

Научный руководитель:

Допустить к защите

Заведующий кафедрой

_____________________

«___» _________20___ г.

 

г. Москва

 2013 г.

 

СОДЕРЖАНИЕ

 

Введение…………..……………………………………………………….….…3

Глава 1. Теоритические основы банковских пластиковых карт

1.1. История развития пластиковых платежных средств……………………...5

1.2. Понятие пластиковых карты и их классификация…………………..........8

1.3. Виды банковских карт…………………………………………………….14

Глава 2. Организация расчетов с помощью банковских карт

2.1. Платежная система  и порядок проведения расчетов  с применением банковских пластиковых  карт…………………………………………………23

2.2. Анализ современного  состояния банковских пластиковых  карт в

России…………………………………………………………………………...26

2.3. Рейтинг банков по  количеству банкоматов……………………………...30

Глава 3. Пути совершенствования использования банковских пластиковых карт

3.1. Безопасность использования пластиковых карт………………………...33

3.2. Основные тенденции и перспективы развития рынка банковских пластиковых карт в России…………………………………………………....38

3.3. Изучение проблем использования пластиковых карт в России…….….40

Заключение…………………………………………………………………....44

Список литературы…………………………………………………………..46

 

 

 

 

 

 

 

Введение

Банковская пластиковая  карточка – универсальный платежный  инструмент, являющийся ключом доступа  к управлению банковским счетом и  позволяющий своему владельцу оплачивать товары и услуги в различных торговых и сервисных предприятиях, принимающих  карточки, получать наличные деньги, а  также пользоваться иными дополнительными  услугами и определёнными преимуществами. Первые карточки современного вида появились в США в начале 50-х годов. Пионером этого начинания можно считать платежную систему "Дайнерс Kлaб" (Diners Сlub). Затем по мере развития и интернационализации появились, такие ныне известные системы, как American Express, VISA, Master Card. Платежные инструменты этих систем используются во многих странах мира - как во внутреннем, так и во внешнем платежном обороте.

В настоящее время безналичные  расчеты посредством банковских карточек получили такое широкое  распространение, что трудно себе представить  сферу обслуживания, в которой  бы они не использовались, магазины, билетные кассы, гостиницы, всех стран  мира готовы обслужить клиентов, приняв пластиковую карточку, как средство оплаты.

Расчеты с использованием наличных денег чрезвычайно дорого обходятся государственным и  коммерческим финансовым структурам. Выпуск в обращение новых купюр, обмен старых, содержание большого персонала, неудобства и большие  потери времени рядовых клиентов — все это тяжелым бременем ложится на экономику страны. В  России, например, около 20 % стоимости  каждого рубля уходит на поддержание  его же собственного обращения. Один из возможных и самых перспективных  способов разрешения проблемы наличного  оборота — создание эффективной  автоматизированной системы безналичных  расчетов, с помощью банковских карт. Банковские карты позволят сократить объем наличного денежного обращения, снизить расходы, связанные с осуществлением кассовых операций, хранением и транспортировкой наличных денежных средств и существенно ускорить безналичные расчеты. По экспертным оценкам, такая система может обеспечить сокращение наличного денежного обращения почти на треть.

Актуальность выбранной  темы заключается в перспективах развития и дальнейшего увеличения доли безналичных расчетов в общей  массе финансовых операций.

В связи с этим целью  работы является: анализ банковских пластиковых  карт, их видов, перспективы и проблемы применения в России.

Для достижения цели были поставлены следующие задачи:

-  дать общую характеристику  банковских пластиковых карт;

- провести анализ современного  состояния банковских пластиковых  карт в России;

- проанализировать пути  совершенствования использования  банковских карт.

Предметом исследования являются безналичные расчеты в банковской сфере.

Объектом исследования –  банковские пластиковые карты, их виды, перспективы и проблемы применения в России.

Исследуемой проблемой занимались такие ученые как: М. Д. Ауриемма, О.С. Рудакова,  Н.Е.Еремина и др.

Курсовая работа состоит  из введения, основной части, заключения и списка используемой литературы.

Основная часть состоит  из трех глав.

Объем курсовой работы –  47 страниц печатного текста.

 

 

 

 

 

 

Глава 1. Теоритические основы банковских пластиковых карт

 

1.1. История развития пластиковых платежных средств

История денег уходит в глубину веков, в те времена, когда человечество отказалось от прямого обмена товара на товар. Вся дальнейшая эволюция от экзотических ракушек к редкостным веществам, а затем к драгоценным металлам была поиском оптимального мерила человеческому труду, исключающего появление инфляции. В конце этого пути стояли бумажные деньги, эмиссия  которых регулировалась сначала царским казначейством, а в последствии государственным банком, т.е. организацией, основной функцией которой было регулирование монетарного хозяйства страны. Теоретически бумажные деньги имеют много недостатков, но основной причиной появления безналичных форм платежей явился тот факт, что деньги легко изымаясь из обращения, теряют способность генерировать доходы. Зато банковский чек, гарантирующий покупательскую способность коммерсанта, оставлял банку возможность доходного использования этих средств до момента оплаты по счету продавца. Поэтому рынок оптовой торговли, а затем и расчеты между организациями были давно переведены на безналичные формы оплаты, дающие возможность максимального использования денег.

Впервые идея использования  при расчетах предоплаченных карт была высказана в 1880 г. американским экономистом Эдуардом Беллами в работе "Глядя назад" (Еdward Bellamy, "Looking Backwards"). В 1914 г. компанией "General Petroleum Corporation of California" была выпущена первая картонная карта, чье применение было ограничено оплатой нефтепродуктов. Недолговечность картонных карточек заставила искать им замену, и десятилетием спустя начали появляться первые металлические, а затем и пластиковые карточки с тиснением. Тиснение позволило частично автоматизировать процесс обслуживания этих карточек, поскольку с карточек можно было делать оттиски и переносить информацию о владельце на заранее отпечатанные чеки (слипы). А в шестидесятые годы на пластиковых карточках стали помещать магнитную полосу, на которой записывалась информация.

В то же время на северо-востоке  США ряд крупных банков испытал  неудачи с введением собственных  карточек. Причина заключалась в  неразвитости сети отдельных банков этого региона, что тормозило  развитие операций с частными лицами и препятствовало внедрению карточек в платежный оборот.

По мере роста карточных  программ большинство банков столкнулось  с главным препятствием - локальностью сети обслуживания своих карточек.

В 1966г. произошло событие, оказавшее серьезное влияние  на весь последующий ход развития карточных систем. «Bank of America» учредил отдельную организацию - «Bank Americard Service Co», в которой сосредоточились все операции с карточками этого банка. Новая компания начала продавать лицензии на выпуск карточек другим банкам, что дало возможность тысячам мелких банков приобщиться к карточному бизнесу.

На востоке и северо-востоке  США в 60-х годах возник ряд региональных ассоциаций по выпуску карточек. На их основе в 1967г. была учреждена «Interbank Card Association» (ICA), которая объединила множество банков и стала второй (наряду с «Bank Americard Service Co») крупнейшей ассоциацией банковских карт. Эту ассоциацию отличало то, что ее участники на первых порах обладали самостоятельностью в решении оперативных вопросов. На их карточках принадлежность к ассоциации обозначалось буквой «I». Затем последовала неизбежная стандартизация и централизация контроля. Банки перешли к выпуску единой карточки «Master Charge». К 1970г. три четверти участников ICA выпускало эту карточку.

Все последующее развитие карточного бизнеса в США (и в  других странах) происходило в условиях жесткой конкуренции «Visa» и  «Master Charge»; последняя в 1979г. была переименована  в «MasterCard».

В настоящее время системы  карточных расчетов получили распространение  во многих странах мира, а расчеты  с их помощью приобрели характер международных.

В Россию первые кредитные  карточки проникли вместе с иностранными туристами и бизнесменами в конце 60-х годов. В 1969 году было подписано  первое соглашение с компанией “Дайнерс Клаб”. В 1974 году на нашем рынке появилась “Америкэн Экспресс”, в 1975 году - “Виза”. Работа с ними была возложена на специальный отдел Госкоминтуриста СССР. В пределах страны карточки не выпускались - вся работа с ними сводилась к организации расчетов с карточками международных систем, которые принимались в некоторых валютных магазинах и гостиницах. Операции с этими карточками регулировались положениями иностранных эмитентов. Разрешение на их использование было закреплено нормативными актами Совета Министров СССР, которые являлись секретными.

Первым эмитентом международных  карт в СССР стал Внешэкономбанк, выпустивший в 1989 г. «золотые» карты EuroCard для очень узкого круга лиц. Первым российским коммерческим банком, выпустившим собственную карту VISA в 1991 г., стал Кредитбанк.

Еще вначале 90 гг. о российском рынке банковских карточек говорить не приходилось. Круг резидентов - держателей карточек был очень узким, количество точек обслуживания исчислялось  немногими десятками, они были сосредоточены  в столице и нескольких крупных  городах, посещаемых интуристами. Подавляющее  большинство карточек составляли карточки зарубежных эмитентов. Российские платежные  системы были в лучшем случае в  стадии замысла.

К началу 1995 г. около 20 российских банков являлись членами Visa International. Банков - членов Europay больше - их 42. При этом число банков, реально приступивших к выпуску карт той или иной системы, не превышало 7.

Резкий рост выпуска пластиковых  карточек пришелся на предкризисное  время - 1997-й и первую половину 1998-го года.

Сейчас же ситуация изменилась коренным образом. На территории России действуют десятки локальных, региональных и межрегиональных платежных  систем, не говоря уже о ведущих  международных. Количество держателей карточек российских платежных систем исчисляется в совокупности многими  сотнями тысяч. Десятки тысяч  точек приема на территории всей страны работают с банковскими карточками национальных и международных платежных  систем.

Сегодня в России уже имеется  опыт эмитирования как зарубежных карточек по лицензии крупнейших финансовых ассоциаций, так и собственных рублевых и валютных кредитных и дебетных карт. В России широко известны такие системы, как Union Card, STB-card, MostCard, OLBI Card, Optimum, Золотая Корона. Тысячи магазинов и иных заведений, принимают к оплате рублевые и валютные карточки российских эмитентов. Выпуск банковских карточек дает возможность интегрироваться в мировую систему банковских услуг, поднять деловой имидж банка, завоевать рынок, привлечь клиентуру. Участие в международной платежной системе с помощью карт позволяет овладеть новейшими банковскими технологиями, использовать мировую инфраструктуру для осуществления расчетов в глобальных масштабах.

 

1.2. Понятие пластиковых карты и их классификация

Согласно инструкции «О порядке  эмиссии платежных карт и осуществление  операций с их применением». Утвержденная Постановлением правления НБУ от 27 августа 2001 г. № 367 платежная карта – это специальный платежный инструмент в виде эмитированной в установленном порядке пластиковой или другого вида карты, которая используется для осуществления перевода денежных средств со счета плательщика или с соответствующего счета банка с целью оплаты стоимости товаров и услуг, перечисление денежных средств со своих счетов на счета других лиц, получение денежных средств в наличной форме в кассах банков, финансовых учреждениях, пунктах обмена иностранной валюты уполномоченных банков и банковские автоматы, а также осуществление других операций, предусмотренных соответствующим договором.

Пластиковая карточка представляет собой пластину стандартных размеров, изготовленную из специальной, устойчивой к механическим и термическим  воздействиям, пластмассы.

Размеры пластиковых карт установлены общепринятыми международными стандартами ISO 7810. По правилам высота пластиковых карт - 53,975 мм, ширина - 85,595 мм, толщина-0,76 мм, радиус округления уголков карты - 3,18 мм. В качестве носителя данных используют магнитную полосу, однако постепенно начинают применяться и чиповые карты. На лицевой стороне карты может быть любое изображение (граффити, картина, фотография) или просто фон. Кроме того, присутствуют логотип платёжной системы, номер карты, имя владельца и срок действия карты. На обратной стороне карты находится магнитная полоса, бумажная полоса с подписью владельца, а на некоторых — CVV2— код или его аналог.