Банковские пластиковые карты, их виды, перспективы и проблемы применения в России

9. Участники расчетов  осуществляют погашение взаимных  обязательств, возникших при проведении  операций с использованием банковских  карт.

10. Банк-эмитент и владелец карты осуществляют между собой расчеты по операциям по пластиковой карте, принадлежащей владельцу карты:

— по расчетной (дебетовой) карте банк-эмитент списывает  денежные средства с банковского счета владельца карты;

— по кредитной карте  владелец карты погашает предоставленный  ему кредит и уплачивает проценты по нему (это происходит с определенной периодичностью, как правило, один раз  в месяц).

Следует особо отметить, что средства, списанные со специального банковского счета юридического лица, чаще всего считаются выданными  под отчет держателю корпоративной  карты. При этом последний должен отчитаться об их использовании и/или  осуществить возврат неизрасходованных  средств. Запрещается использование  корпоративных карт для выплаты  заработной платы и других социальных выплат.

В заключение хотелось бы остановиться на вопросе прибыли, которую получают платежная система, процессинговый центр и участники расчетов. Эта  прибыль состоит из комиссии, которую  они получают за организацию и  проведение расчетов по операциям с  использованием пластиковых (банковских) карт. В зарубежных странах плательщиками  данной комиссии являются предприятия  торговли и сферы услуг (ПОСы), так  как они заинтересованы в росте  торговых оборотов, что наблюдается  при использовании пластиковых  карт при расчетах с клиентами. ПОСы уплачивают комиссию в виде торговой скидки, которую они перечисляют  банку-эквайреру, а тот распределяет ее между остальными участниками. В  России подобные преимущества расчета  пластиковыми картами у предприятий  торговли и сферы услуг пока не наблюдаются, поэтому плательщиками  данной комиссии являются владельцы  карт.

 

2.2. Анализ современного состояния банковских пластиковых карт в России

Анализ ситуации на российском рынке пластиковых карт позволяет  отметить, что Россия по сравнению  с другими странами с переходной экономикой демонстрирует относительно высокий коэффициент восприятия карточных платежных технологий, однако большая часть эмитированной  базы – это дебетовые карты, выданные в рамках «зарплатных» схем, т.е. не по требованию потребителей, а по распоряжению работодателей. Можно утверждать, что большинство населения, участвующего в «зарплатньх» схемах, использует свои карты главным образом для снятия наличных. Чтобы Россия могла рассчитывать на полную экономическую отдачу, которую способны обеспечить карточные платежи, необходимо стимулировать использование карт в розничной торговой сети.

Крупнейшим банком нашей  страны является Сбербанк России. Его  деятельность служит примерным ориентиром для всех прочих российских коммерческих банков и львиная доля рынка кредитных  карт приходится на него Такое явление можно объяснить тем, что для входа на рынок нужны вложения в инфраструктуру, прежде всего, в банкоматы.

Однако из определяющих характеристик  рынка платежей в России – продолжающееся доминирование наличных средств в качестве инструмента розничных платежей и перевода денег населению, включая выдачу заработной платы, пенсий, пособий и субсидий. Платежи в налично-денежной форме составляют 97% от всех индивидуальных потребительских расходов.

Эта цифра свидетельствует  о сегодняшней зависимости российской экономики от налично-денежного  оборота.

Россия довольно поздно вступила в «международный клуб» банковского  «пластика». Настороженно-сдержанное отношение большинства граждан  к данному виду банковских услуг  приводит к тому, что большое распространение  в стране получили «добровольно-принудительные»  зарплатные карточные проекты.

По данным экспертов рынка, от 80 до 95% активированных и реально  работающих банковских карт и свыше 90% всех операций с их использованием в России приходится как раз на зарплатньй «пластик».

Объем рынка кредиток и  безналичных операций растет, причем год от года он увеличивается довольно значительно. Еще несколько лет  назад держатели банковских карт, в большинстве своем, были пользователями корпоративных зарплатных проектов и предпочитали обналичивать средства в банкоматах. Сегодня многие клиенты, активно пользующиеся «пластиком», имеют по 2–3 карты для различных целей, совершают большую часть платежей безналичным способом и эффективно используют услуги интернет-банкинга для управления своим капиталом.

Хотелось бы отметить, что по мнению аналитиков, рынок пластиковых карт в России находится еще на этапе становления. В мире на каждого человека приходится в среднем более трех пластиковых карт. Но, судя по темпам роста российского «карточного» рынка, года через три мы догоним общемировой уровень.

Количество держателей пластиковых  карт

Таблица № 1

Количество карт на одного человека, (шт.)	Процент опрошенных Россиян. (%)
1 карта	76
2 карты	19
3 карты	4
4 карты и более	1

В основном, более двух карт в постоянном пользовании имеют  те клиенты, которые достаточно часто  выезжают за пределы нашей страны, причем не только в отпуск, поскольку  для этого достаточно и зарплатой  карты, но в различные командировки и рабочие поездки.

Несмотря на то, что в  столице и крупных городах  карты более-менее широко распространены, их проникновение в регионы пока еще очень невысоко. Это объясняется  целым комплексом причин: инфраструктура в регионах по состоянию на сегодняшний  день в большинстве случаев не позволяет осуществлять расчеты  с использованием карты, а работодатели не пользуются возможностями зарплатных карт в силу невысокой финансовой грамотности, недостаточной прозрачности бизнеса, небольших масштабов бизнеса.

Основная масса пользователей  карт получают свою первую карту именно из рук работодателя для перечисления на нее заработной платы. На сегодняшний  день банки расширяют свои базы клиентов-обладателей  платежных карт за счет двух источников: зарплатные проекты, как правило, это расчетные карты, иногда с возможностью предоставления овердрафта и потребительские кредиты с использованием платежной карты кредитные карты. Появление у клиента платежной карты по зарплатному проекту, как правило, не зависит от его желания или сознательного выбора. Владельцы таких карт начинают их использовать, прежде всего, как инструмент хранения и снятия наличных, постепенно вовлекаясь и в процесс осуществления платежей.

Владельцы карт - это преимущественно  люди в возрасте от 24 до 54 лет, имеющие  среднее, среднее специальное или  высшее образование. При этом наиболее активные пользователи карт - это люди, имеющие высшее образование или  ученую степень. Женщины и мужчины  пользуются картами в равной степени.

Менее активные пользователи - это пенсионеры и студенты. Однако в последнее время, можно наблюдать  некий перелом, поскольку государственным  структурам и ВУЗам также удобнее  начислять пенсии и стипендии  на карты, к тому же данные группы более  склонны к накоплению средств.

На сегодняшний день лидирующую позицию по объему выпуска пластиковых  банковских карт занимает «Сберегательный Банк» - более 42 000 000 карт в обращении на 01.01.2013г., что на 1,16 % больше, чем на 01.01.2012г. Большинство выпускаемых карт для зарплатных проектов, которых у «Сберегательного Банка» также больше (2/3 от всего оборота карт, выпущенных для зарплатных проектов), чем у других Коммерческих банков.

Из таблицы № 2 видно, что  большинство банков с каждым годом увеличивают объемы выпуска пластиковых карт, что говорит о том, что все больше людей и организаций выбирают карты как новый, принципиально новый инструмент для улучшения качества и быстроты оплаты товаров и услуг.

 

Сравнительная таблица Банков по объему выпуска карт.

Таблица №2

Банки по количеству пластиковых карт в обращении на 1 января 2013г.
№	Банк	Количество выпущенных карт в 2012 году (шт.)	Количество выпущенных карт в 2011 году (шт.)	Изменение (шт.)
1	Сбербанк	42 390 228	36 313 200	6 077 028
2	Альфа-Банк	5 926 985	5 334 629	592 356
3	ВТБ 24	5 793 352	5 390 723	402 629
4	Банк Москвы	1 690 205	1 958 531	-268,326
5	ТрансКредитБанк	1 296 831	1 209 892	86 939
6	Связной Банк	1 163 242	957 561	205 681
7	Промсвязьбанк	1 151 005	558 795	592 210
8	Росбанк	1 124 881	1 332 518	-207,637
9	УРАЛСИБ	993 051	1 139 839	-146,788
10	МТС-Банк	876 697	905 719	-29,022

 

Основными видами пластиковых  карт, производимых и распространенных в России, являются карты: Visa и MasterCard .

 

2.3. Рейтинг банков  по количеству банкоматов

Рост количества пользователей  пластиковых карт не возможен без  развития инфраструктуры их обслуживания.

Для банков, и для государства  рост числа пользователей пластиковых  карт выгоден. Для государства снижение наличных расчётов позволит сделать  перемещение денежных средств более  прозрачными. Для банков расчёты  по пластиковым картам тоже выгодны, так как при оплате картой банк получает процент от суммы оплаты. Чтобы стимулировать оплату по банковским картам, большинство банков имеют  высокие проценты за снятие наличных. Особенно широко эта практика применяется  для кредитных карт, использование  которых действительно выгодно  лишь при безналичной оплате товаров  и услуг.

Независимо от большой  конкуренции «Сбербанка», другие коммерческие банки по прежнему также стремительно расширяют спектр услуг, предоставляемых  клиентам, увеличивают число банкоматов для удобства клиентов, снабжают их дополнительными функциями, такими, как оплата коммунальных платежей, взносы на мобильный телефон, погашение кредитов и другие операции, и многое другое.

Рейтинг банков по количеству собственных банкоматов по России на 1 января 2013 года

Таблица № 3

Банки по количеству собственных банкоматов в России на 01.01.13г.
№	Банк	Общее количество собственных банкоматов по России на 1 января 2013 года (шт.)	Участие в партнерской сети банкоматов (банки-партнеры, в которых можно  беспроцентно (без комиссии) снять наличные с расчетной пластиковой карты)
1	Сбербанк	44 546	Нет
2	ВТБ 24	6 234	Да
3	Мастер-Банк	3 508	Да
4	Росбанк	2 930	Да
5	УРАЛСИБ	2 914	Да
6	Альфа-Банк	2 802	Да
7	ТрансКредитБанк	2 574	Да
8	Московский  Индустриальный банк	2 093	Нет
9	Москомприватбанк	1 935	Нет
10	Банк Москвы	1 865	Да

 

Ведь уже сегодня банкоматы  позволяют оплачивать коммунальные платежи, услуги операторов сотовой  связи и телевидения, а некоторые  позволяют даже переводить денежные средства между банковскими картами, пополнять счёт, принимать платежи  по кредитам и производить валютно-обменные операции. Эти функции весьма удобны и доступны, ведь чаще всего банкоматы  работают круглосуточно.

На фоне всё большей  популярности кредитных карт широкое  распространение получают банкоматы  с функцией приёма наличных денежных средств и зачисления их на счет клиента в режиме реального времени. Наличие этой функции позволяет  значительно упростить процедуру  погашения кредита, что повышает лояльность пользователя кредитной карты к данному продукту.

Также активно в последнее  время развивается сотрудничество банков с компаниями в области  зарплатных проектов. С развитием  данного сектора всё чаще появляются банкоматы, расположенные прямо  в здании компаний, при этом целевыми пользователями таких банкоматов в  основном являются именно сотрудники.