Банковские пластиковые карты, их виды, перспективы и проблемы применения в России

6. В конце каждого месяца  банк осуществляет процедуру  биллинга, то есть посылает владельцу карточки специальную выписку с его карточного счета с указанием всех операций, произведенных за период, а так же сумм и сроков погашения задолженности.

3.3 Прибыльность операций по карточным расчетам

Операции по банковским карточкам относятся к числу наиболее доходных видов банковской деятельности. В среднем доход на единицу затрат в карточном бизнесе выше, чем по другим видам операций, так как принимает высокий риск. Прибыль это разница между доходами и расходами банка, структура которых различна для банка-эмитента и банка-эквайра. Начнем с банка-эмитента. Его основные доходы:

Годовая процентная ставка

Годовой членский взнос

Комиссия по интерчейнджу

Штрафные сборы за нарушение условий договора.

Расчеты банка-эмитента по карточным операциям включают прежде всего плату за ресурсы, которые банк использует для финансирования всего портфеля карточных ссуд. Кроме того, к расходам относятся:

Потери от списания безнадежных долгов

Расходы на проведение процессинговых операций (авторизация, биллинг)

Расходы на обслуживание клиентов

Расходы по маркетингу.

Структура доходов и расходов банка-эквайра отличается своеобразием из-за спецификации его функций. Главная статья дохода - это дисконт, уплачиваемый торговцем при депонировании торговых счетов в банке. Наконец, банк-эквайр получает доход при использовании средств, хранящихся на счете депо торговца. Основная статья расхода банка-эквайра - это комиссия за интерчендж. Она уплачивается банку-эмитенту в определенном проценте от суммы торговых счетов. Другие виды расходов аналогичны тем, которые несет банк-эмитент по процессингу и маркетингу.

Заключение

Сегодня уже мало кому в России нужно объяснять преимущества и удобства использования пластиковой карточки по сравнению с "живыми" деньгами. Наличные - это единственное средство расчетов, к которому мы привыкли. Но, с другой стороны, деньги проходят через тысячи рук, рвутся, требуют пересчета и контроля. В конце концов, их можно и потерять, а как показывает практика, после этого они никогда не находятся. Мир пластиковых карт многообразен и бесконечен. Сейчас российские банки предлагают пластиковые карты многих зарубежных и отечественных платежных систем. И каждая из них по своему привлекательна. В качестве основных достоинств пластиковых карт можно выделить:

1. Оперативное получение  средств с использованием широких  возможностей платежных систем. Карточка - это средство доступа  к вашему банковскому счету, которая  всегда с Вами и позволяет  не только снимать наличные, но  и оплачивать различные товары  и услуги, пользоваться гостиницами  и арендовать автомобили, заказывать  билеты и многочисленные услуги  глобальной сети Internet.

2. Безопасность хранения  средств - деньги надежно хранятся  в Банке, являясь доступными в  любое время суток. Принадлежность  карточки её владельцу определяется  образцом его подписи, персональным  идентификационным номером (ПИН), нанесенным  в зашифрованном виде на карточку, и фотографией.

3. Возможность использования  до 4 личных банковских счетов  в любых видах валют, прикрепленных  к одной пластиковой карточке, что удобно при конвертации  из одной валюты в другую  при оплате покупок или получении  наличных за рубежом.

4. Избавление от проблем  декларирования средств при поездке за границу и безопасности хранения наличных сумм в пути.

5. Получение дохода - Банк  начисляет проценты на остатки  средств на личных банковских  счетах.

Кроме того, Вы можете распространить все преимущества пластиковых карт на членов Вашей семьи, друзей и знакомых, открыв нужное количество дополнительных карт к Вашей индивидуальной карте. Выпуск дополнительных карт позволяет пользоваться Вашим счетом нескольким лицам, которым Вы доверяете право совершения операций с Вашим счетом. При этом оформление дополнительной персональной карты происходит без выписывания доверенности основным держателем счета. Для организаций особенно интересна возможность использования пластиковых карт в качестве "зарплатных". При заключении договора с Банком сотрудники организации получают пластиковые карты, на которые начисляется зарплата (перевод зарплаты на карты сотрудников осуществляется в течение одного дня). Преимущества использования пластиковых карт в качестве зарплатных очевидны:

- Экономия на комиссии  за снятие наличных денег с  расчетного счета для выдачи  зарплаты.

- Экономия затрат на  инкассацию.

- Экономия времени, теряемого  сотрудниками при получении зарплаты  в кассе

- Повышение безопасности  Вашей организации (отсутствие операций  с крупными суммами наличных  средств). Возможность (по необходимости) получения сотрудниками Вашей  организации наличных в любом  банке, обслуживающем карты этой  системы.

Быстрое распространение банковских кредитных карточек, их превращение в массовый инструмент расчетов, неуклонный рост их популярности среди широких групп населения служит наглядным свидетельством того, что эта форма расчетов выгодна основным категориям участников системы.

Приложение

Таблица 1. Потенциальные объемы основных рынков микропроцессорных карточек, млрд. долл. США*

Европа	800
США	600
Всего	1400

Таблица 2. Статистика по компьютерным преступлениям и злоупотреблениям кредитками в России

	К-во случаев	Убытки
VISA Intern.	1600	398000
Europay	1300	546000
American Express	117	53000

Схема 1.

Схема 2.

Список литературы

Инструкция ЦБ РФ от 12 апреля 2001 г. № 2-п ВлПоложение о безналичных расчетах в Российской ФедерацииВ».

Андреев, А.А. Пластиковые карточки в России: сборник / А.А. Андреев, А.Г. Морозов, Д.А. Равкин. - М. : БАНКЦЕНТР, 2008

Астахов В. П. Кредитные операции.- Ростов-на-Дону: Феникс, 2002.

Ауриемма, М. Индустрия банковских пластиковых карточек / М. Ауриемма, Коли Роберт. - М. : ИНФРА-М, 2007.

Козлова, И. К. Анализ деятельности банков: учеб. пособие / И.К. Козлова, Т. А. Купрюшина, О.А. Богданкевич, Т.В. Немаева. - Минск : Выш. шк., 2003.

Рудакова, О.С. Банковские электронные услуги : учеб. пособие для вузов / О.С. Рудакова - М. : Банки и биржи, ЮНИТИ, 2007.

Усоскин, В.М. Банковские пластиковые карточки/ В.М. Усоскин. - М. : ИПЦ ВлВазар-ФерроВ», 2005.

Развитие Интернет-банка: проблемы и перспективы / Н. С. Сухая // Вестник ассоциации белорусских банков. Информационный выпуск. - 2008.

Концепция развития розничных банковских услуг / Д.К. Герасимов // Банковский вестник. Информационный выпуск. - 2008.

Мировой опыт Мобильного банка / К.Г. Донец // Вестник ассоциации белорусских банков. Информационный выпуск. - 2008.

О мерах по расширению использования в безналичном платежном обороте банковских пластиковых карточек / В.П. Мазаев // Вестник ассоциации банков. Информационный выпуск. - 2008

иды пластиковых карт.

Итак, пластиковая карточка представляет собой пластину стандартных размеров (85.6 мм, 53.9 мм, 0.76 мм), изготовленную из специальной, устойчивой к механическим и термическим воздействиям, пластмассы. Из сказанного выше видно, что основная функция пластиковой карточки - обеспечение идентификации использующего ее лица как субъекта платежной системы.

Существует много оснований для классификации карт.

1. По материалу, из которого  они изготовлены:

- бумажные (картонные);

- пластковые;

- металлические.

В настоящее время практически повсемемстное распространение получили пластиковые карточки. Однако для идентификации держателя (владельца) карточки часто используются бумажные (картонные) карточки, запаянные или запрессованные в пластиковую пленку. Это ламинированные карточки. Ламинирование является довольно простой, дешевой и легкодоступной процедурой, и поэтому, если карточка используется для расчетов, то с целью повышения защищенности от подделки применяют более совершенную и сложную технологию изготовления карт из пластика.

В отличии от металлических карт пластик легко поддается термической обработке и давлению (эмбоссированию), что весьма важно для персонализации карты перед выдачей ее клиенту.

2. По способу записи  информации на карту:

- графическая запись;

- эмбоссирование;

- штрих-кодирование;

- кодировка на могнитной полосе;

- чип;

- лазерная запись (оптические  карты).

Самой ранней и простой формой записи информации на карточку было и остается графическое изображение. Оно до сих пор используется во всех картах, включая самые технологически изощренные. Вначале на карту наносились толко фамилия, имя держателя карты и информация о ее эмитенте. Позже на универсальных банковских карточках был предусмотрен образец подписи, а фамилия и имя стали эмбоссироваться (механически выдавливаться).

Эмбоссирование позволило значительно быстрее оформлять операцию оплаты карточкой, делая оттиск на ней слипа. Информация, эмбоссированная на карте, моментально переносится через копировальную бумагу на слип. В целях борьбы с мошеничеством могут использоваться слипы и без копировального слоя, но способ переноса эмбоссированной на карте информации в сущности остался прежним - механическое давление.

Эмбоссирование не вытеснило полностью графическое изображение. Более того, с появлением систем, основанных на безбумажной технологии, номер карты и имя держателя вновь стали наноситься на карточку графическим способом с помощью персонализаторов.

Штрих-кодирование. Запись информации на карточку с помощью штрих-кодирования применялась до изобретения магнитной полосы и в платежных системах распространения не получило. Однако карточки со штрих-кодами, подобными тем, которые наносятся на товары, довольно популярны в специальных карточных программах, где не требуются расчеты. Это связано с относительно низкой стоимостью таких карточек и считывающего оборудования. При этом для лучшей защиты штрих-коды покрываются непрозрачным для невооруженного глаза слоем и считываются в инфрокрасном свете.

Изобретение в конце 60-х годов автоматических аппаратов выдачи наличных денег совершили революцию и в карточном бизнесе. Для того, чтобы таким аппаратом могли пользоваться держатели карточек, на обратную сторону карточки стали наклеивать полоску из магнитной пленки.

На магнитной полосе банковских карточек обычно в закодированном виде записывается номер карточки, срок ее действия и ПИН держателя карточки.

Магнитная запись является рдним из самых распрастраненных на сегодняшний день способов нанесения информации на пластиковые карты. Но по прошествии 15-20 лет стало понятно, что магнитная полоса уже не обеспечивает необходимого уровня защиты информации от мошеничества и подделок. Тогда специалисты начали искать более надежный способ записи информации. Им оказался чип (от англ. chip - кристалл с интегральной схемой) или микросхема. Карточки с чипом также очень часто называются смарт-картами.

Несмотря на очевидные преимущества, чиповые карточки до сих пор имели ограниченное применение. Причина простая - такая карточка на порядок дороже, чем карточка с магнитной полосой. Лишь в последние годы, когда ущерб от мошеничества с магнитными картами в международных платежных системах стал пугающе высоким и продолжает расти, было принято решение о постепенном переходе на чиповые карты.

Не все чиповые карты, строго говоря, являются чиповыми, то есть имеют микропроцессор. Специалисты подразделяют их на два вида: карты с памятью и собственно микропроцессорные карты. Карты памяти бывают разовые (однократная запись/многократное считывание) и позволяющие многократную перезапись. При этом объем памяти значительно превосходит карты с магнитной полосой и к тому же гараздо лучше позволяет защищать записанную информацию. В подовляющем большинстве банковских карточных программ, включая российские, основанных на чиповых картах, используется именно “защищенная память”, как дающая наилучшее соотношение цена/защищенность.

Принципиально иные возможности открывают настоящие микропроцессорные карты, поскольку они имеют свою внутреннюю логику и, фактически, являются микрокомпьютером.

В 1981 году Дж.Дрекслером была изобретена оптическая карточка. Запись и считывание информации с такой карточки производится специальной аппаратурой с использованием лазера. Основное преимущество таких карточек - возможность хранения больших объемов информации. Такие карточки уже используются для карманных “историй болезни”, но в банковских технологиях распространения пока не получили вследствие высокой стоимости как самих карточек, так и считывающего оборудования.

3. По общему назначению:

- идентификационные;

- информационные;

- для финансовых оперций (расчетов).

В принципе, это разделение не является взаимоисключающим. Например, крупная компания может выдавать каждому своему сотруднику карту, которая:

1) является пропуском, разрешающим (ограничивающим) проход в определенные  зоны предприятия (идентифицирующая  функция);

2) на той же карте  может быть записана в кодированном  виде “история болезни” или  какая-либо другая важная информация  о держателе карточки (информационная  функция);

3) помимо этого, такая карточка  может использоваться еще и  для расчетов в столовой и  магазинах данной компании (расчетная  функция).

Системы с использованием многофункциональных карточек реально существует за рубежом, и очевидно, что тенденция объединения многих функций в одной пластиковой карточке являются весьма перспективной, поскольку такая многофункциональная карта удобная и для эмитента, и для ее держателя.