Банковские пластиковые карты, их виды, перспективы и проблемы применения в России

· наличие на сегодняшний момент нескольких уже достаточно развитых отечественных систем пластиковых карт позволяет говорить о том, что перед каждым из банков, решивших выпускать пластиковые карты стоит проблема:

а) присоединиться к одной из уже действующих платежных систем или

б) создать собственную систему пластиковых карт;

· при принятии решения о создании собственной платежной системы банк должен, учитывать, что в настоящее время в основном применяются карты с магнитной полосой, которые дешевле и, одновременно, слабо защищены от подделок. Для повышения безопасности платежных систем, использующих такие карты применяется целый набор специальных методов.

Смарт-карты - это новый вид носителя информации, построенный на базе микропроцессора с достаточно большой памятью и предназначенный для хранения, обработки и защиты информации от несанкционированного доступа. Смарт-карты возможно использовать как пластиковые деньги, а также применение данного вида карт позволяет использвать их для организации межбанковских расчетов, записи конфиденциальной информации касающейся клиента и выполнения ряда других функций.

· банк будет иметь экономический эффект от внедрения собственных пластиковых карт только при привлечении значительного числа клиентов;

· рассматривая проблему электронных платежей я обнаружила довольно интересную и парадоксальную ситуацию: в стране не предпринимается никаких реальных действий по конструктивному решению законодательной базы. В соответствии с российским законодательством, электронные платежи оказываются вне закона. Эмиссию наличных денег может осуществлять только ЦБ РФ, а все остальные попадают под статью 186 УК РФ. Я считаю необходимым присвоить электронным деньгам правовой статус, ведь предпосылок для этого больше чем достаточно:

? ?огромный интерес множества  участников отечественного рынка;

? ?возможность решения  всех технических вопросов;

? ?стремление иностранных  компаний к внедрению в России  собственных платежных систем.

Ознакомившись с проблемой “пластика” в России в глаза бросается, в частности, почти тотальное отождествление “карточных” программ с зарплатными проектами. Хотя количественные показатели внедрения карточек в России за последний год сильно выросли, значительно качественных изменений не произошло. Доля зарплатных проектов по-прежнему превышает 70% от общего объема. В том, что давно ожидаемого “карточного” взрыва в стране не происходит, нет ничего удевительного.

Банки думают о сегодняшней прибыли, и не намерены вкладывать средства в инфраструктуру, которая пока не приносит отдачи.

Ситуация только начинает меняться. Постепенное насыщение “зарплатного” рынка заставляет многие банки - не только московские, но и региональные - обратить взоры к такой области “карточного” бизнеса?как эквайринг, что позволяет надеятся на начало устойчивого роста инфраструктуры обслуживания карточек в 1999 году.

“Взрыва” на российском рынке пластиковых карточек ожидать не приходится, но на стабильный рост можно твердо расчитывать.

Заключение.

Быстрое распространение банковских кредитных карточек служит наглядным свидетельством того, что эта форма расчетов выгодна основным категориям участников системы. Каковы эти выгоды?

Владельцы карточек. Основные привлекательные черты для владельцев карточек заключаются в следующем:

? удобство пользования;

??автоматическое предоставление  банковского кредита;

??регулярное получение  полной информации о произведенных  операциях;

??возможность отсрочить  погашение долга.

Удобство карточной системы расчетов для пользователя состоит прежде всего в том, что ему не нужно иметь при себе крупных денежных сумм при посещении магазинов и предприятий сервиса. Кроме того, наличие карточек позволяет избежать формальностей, связанных с выдачей банковских чеков. Это первые и наиболее очевидные достоинства системы кредитных карточек.

Вместе с тем удобство применения карточки лишь тогда может быть реализовано в полной мере, если существует широкая сеть торговых и сервисных предприятий, которые принимают карточку в оплату за товары и услуги. Например, карточки таких компаний, как VISA, MasterCard принимаются миллионами торговых точек мира.

Второе достоинство карточек - возможность получения кредита. Более того, покупатель пользуется кредитом без взимания процентов в течении срока от 4 до 8 недель. Кроме того он может отсрочить выплату долга за пределы льготного периода, уплачивая банку проценты.

Имеются и другие достоинства - льготы при приобретении товаров, дополнительные возможности по обмену купленных вещей, восстановление потерянных или украденных карточек, льготы при бронировании мест в гостиницах, при заказе авиабилетов и т.д.

Торговцы. Для этой категории участников карточные расчеты имеют следующие преимущества:

??расширение продаж и  привлечение новых покупателей;

??возможность предоставления  кредита без использования собственных  средств и ведения специальных  систем учета;

??снижение риска благодаря  замещению банковских чеков карточками.

Практика многих стран показывает, что реклама карточек позволила привлечь новых покупателей, кроме того, способствовать росту средних размеров покупок за счет использования банковского кредита. Банковские карточки позволили мелким и средним торговым и сервисным фирмам включиться в систему продаж в кредит.

Банки. Банки выступили инициаторами внедрения кредитных и других видов карточек, рассчитывая получить следующие выгоды:

??увеличения потребительских  ссуд;

??расширение сферы деятельности  банка на отдаленные районы;

??“перекрестная” продажа  дополнительных продуктов и услуг  владельцам карточек;

??получение дополнительного  дохода в форме комиссионного  вознаграждения и процентных  поступлений.

Банки использовали форму карточного финансирования для быстрого увеличения портфеля потребительских ссуд. В случае пролонгирования кредита за пределы льготного периода банк взимает процент, который в среднем выше, чем процент по любому другому виду кредита.

Ведение карточек позволило банкам преодолеть пространственные ограничения по привлечению и обслуживанию клиентуры. Ранее ключевым фактором было местонахождение банка, наличие у него разветвленной сети отделений, что требовало крупных капиталовложений. Карточка позволяет клиенту совершать операции вдали от банковских филиалов - рассчитываться за товары, получать деньги в системе автоматов и т.д. Клиент уже географически не привязан к банку, что расширяет круг пользователей его услугами.

Операции с карточками - прибыльный бизнес для банков. Они взимают комиссионные сборы и проценты как с владельцев карточек, так и с торговцев.

Операции с пластиковыми карточками открыли новые перспективы финансового обслуживания клиентов и соответственно расширили возможности получения банковской прибыли.

На основе выводов, сделанных выше, попытаемся еще раз оценить перспективы развития в нашей стране платежных систем на основе пластиковых карточек.

Можно указать следующие факторы, влияющие на это развитие:

· степень готовности населения к использованию карточек;

· влияние приема карточек на повышение спроса для предприятий торговли и сервиса;

· оценка банками перспективности выпуска карточек;

· существование инфраструктуры, обеспечивающей возможность развертывания платежных систем.

Рассмотрим перечисленные позиции поочередно. Заметим, что так же, как и весь обзор в целом, данное заключительное рассмотрение относится к отечественным карточкам. При этом мы будем иметь в виду “массовые” карточки, рассчитанные на широкие (а не только на самые зажиточные) слои населения, поскольку лишь массированные операции с карточками являются экономически целесообразными как для банков, так и для предприятий торговли и сервиса.

Нетрудно видеть, что первые две из перечисленных позиций находятся в тесной взаимосвязи. Более того, на сегодняшний день эта взаимосвязь формирует “порочный круг”: торговые предприятия не обслуживают карточки, поскольку их нет в достаточном количестве у населения, а граждане не заинтересованы в получении карточек, т.к. отсутствует достаточная приемная сеть. Такая ситуация не может разрешиться сама по себе и может быть преодолена путем внешних воздействий. К их числу относятся различные мероприятия по распространению карточек, принимаемые как платежные системы в целом, так и отдельными банками.

Эти действия свидетельствуют о том, что даже в текущей ситуации банки обнаруживают понимание перспектив, связанных с использованием карточек, и готовность к долгосрочным инвестициям в эту область. Понимание это, по-видимому, связано с тем, что физические лица начинают наконец-то рассматриваться как заслуживающий непосредственного внимания источник финансовых результатов.

В качестве одной из мер, способной уже на данном этапе сделать карточки привлекательными для населения, рассматривается возможность получения денег через банкоматы. При этом обнаруживаются два “подхода”: привлечение к сотрудничеству предприятий (зачисление зарплаты на карточки), и организация “расчетно-сберегательного” банковского обслуживания населения посредством карточек. Оба варианта приводят к необходимости развертывания сетей банкоматов того или иного масштаба.

Развертывание таких сетей может производится банками самостоятельно - в этом процессе у них, к счастью, нет “ключевых партнеров” - торговых точек. При достижении достаточной численности банкоматы могут уже сформировать достаточно насыщенную сеть обслуживания карточек, привлекательную для потенциальных пользователей.

Обсудим теперь физические предпосылки создания платежных систем. Центральным моментом для функционирования любой системы является наличие коммуникационной инфраструктуры. Она необходима как для связи процессинговых центров с точками обслуживания, так и для связи центров между собой и, кроме того, проведения взаиморасчетов между банками. В первом случае речь идет главным образом, о телефонной сети, во втором - о специализированных высокопроизводительных сетях типа Спринт, Инфонтел и т.д.

Низкое качество отечественной телефонной сети и недостаточное количество телефонных линий сделали весьма популярными на нашем рынке проекты платежных систем на основе смарт-карты с off-line авторизацией. Подобные решения используются сегодня при организации подавляющего большинства локальных систем (в основном одноэмитентных). Это становится понятным, если учесть, что основная часть таких платежных систем организуется банками средних и малых (по численности населения) городов, где проблемы телефонных коммуникаций особенно тяжелы. Возможное несоответсвие таких локальных off-line карт будущим международным стандартам видимо не смущает банки-эмитенты, поскольку в большинстве случаев вопрос о превращении локальных карточек в международные не ставится.

Что же касается глобальных российских платежных систем, то на сегодняшний день смарт-карты используются только в одной из них - “Золотой Короне”. Такие системы, как “STB Card” и “Юнион Кард”, начав свое развитие в Москве и постепенно охватывая крупные города, где коммуникации если не хороши, то удовлетворительны, предпочли стандартные международные решения на основе карт с магнитной полосой. Второй (и, наверное, основной) причиной их выбора являются планы постепенной интеграции с международными платежными системами (VISA, Europay), которые и сегодня, и в будущем, после перехода на смарт-карты, будут использовать процедуру on-line авторизации.

Судя по всему, в ближайшие годы эти два направления будут успешно сосуществовать. Слабая насыщенность российского рынка пластиковыми карточками по крайней мере в течение нескольких лет обеспечит “жизненное пространство” всем возможным решениям, а их основным противником в этот период будет одна лишь отечественная действительность.