Центральные банки. Сущность, функции и роль в регулировании экономики

Важную роль в функционировании банковской системы страны играет характер осуществления надзора центральным банком. Однако в Великобритании на протяжении десятилетий вплоть до 1979 г. контроль за деятельностью второго уровня банковской системы со стороны Банка Англии не был закреплён законодательно и являлся достаточно либеральным. Немецкий федеральный банк способствует проведению надзора специальным федеральным органом банковского контроля. Поскольку последний не располагает необходимой структурой агентств, то он опирается на филиальную сеть центрального банка . Английский национальный банк в отличие от Немецкого федерального банка данную функцию выполняет лишь в ограниченном объёме (банковский контроль передан министерству финансов).

При решении пяти задач центральный банк выполняет три основные функции: регулирующую, контролирующую и информационно-исследовательскую.

К регулирующей функции относится регулирование денежной массы в обращении. Это достигается путём сокращения или расширения наличной и безналичной эмиссии и проведения дисконтной политики, политики минимальных резервов, открытого рынка, валютной политики.

С регулирующей функцией тесно связана контролирующая функция. Центральный банк получает обширную информацию о состоянии того или иного банка при проведении, например, политики минимальных резервов. Контролирующая функция включает определение соответствия требованиям к качественному составу банковской системы, т.е. процедуру допуска кредитных институтов на национальный банковский рынок. Кроме того, сюда относятся разработка набора необходимых для кредитных институтов экономических коэффициентов и норм и контроль за ними.

Всем центральным банкам присуща информационно-исследовательская функция, т.е. функция научно-исследовательского, информационно-статистического центра. При этом во многих странах эта функция отмечена в законодательном порядке. Так, Немецкий федеральный банк обязан давать при необходимости рекомендации федеральному правительству, а также снабжать его информацией о развитии кредитной системы.

В законе о национальном банке большое значение отводится информационно-исследовательской функции банка: предполагается, что банк обязан публиковать свои решения в специальном приложении к одной из центральных газет. Например, Австрийский национальный банк наделён значительными правами в плане доступа к информации. Он вправе требовать справки о деятельности отдельных кредитных институтов, предписывать сроки и форму отчётности коммерческих банков. На базе этих данных центральный банк проводит анонимный статистический анализ и при необходимости представляет информацию в высшие инстанции государственной власти и международные организации.

Центральный банк, имея, анализируя и публикуя объективную информацию о ситуации в денежно-кредитной сфере, может оперативно реагировать на глобальные и локальные экономические процессы. От верности оценки информации зависит выбор направлений денежно-кредитной политики в целом. Принятие решения о дополнительном выпуске денежных средств эмиссионным управлением центрального банка основывается на соответствующем экономическом анализе ситуации в стране, с тем, чтобы при необходимости дать рекомендации и скоординировать действия государственных органов.

Информационно-исследовательская функция центрального банка предполагает также консультационную деятельность. В порядке информационного обмена, а также с целью консультаций центральными банками проводятся встречи, конференции, в том числе и на международном уровне. Функции центрального банка зачастую переплетаются, из одной вытекает другая, если этого требует достижение поставленной цели или решения какой-либо определённой задачи.

3 Денежно-кредитное регулирование

Центральный банк регулирует экономику не прямо, а через денежно-кредитную систему. Воздействуя на кредитные институты, он создаёт определённые условия для их функционирования. От этих условий в известной мере зависит направление деятельности коммерческих банков и других финансовых институтов, что и оказывает влияние на ход экономического развития страны. Поэтому национальные особенности кредитной системы определяют степень регулирующего воздействия центрального банка на экономику и влияют на условия функционирования центрального банка. Особенности национальной банковской системы в значительной степени воздействуют на выбор путей и методов денежно-кредитного регулирования центральным банком, на предпочтение им тех или иных инструментов денежной политики.

Функции контролирующих органов в денежно-кредитной сфере нередко переплетаются. Например, в США важным органом, контролирующим деятельность банковского сектора, является наряду с Федеральной резервной системой (ФРС) Контролёр денежного обращения. Этот орган был создан задолго до появления ФРС, в 1863 г. в соответствии с Законом «О национальной денежной единице». Контролёр денежного обращения наблюдает за деятельностью всех кредитных инструментов, находящихся в ведении организаций федерального уровня.

Кроме этого органа правами по банковскому контролю в США наделены банковские департаменты штатов, а также Федеральная Корпорация по страхованию депозитов, которая выдаёт лицензии на право совершения банковских операций кредитным институтам на федеральном уровне.

При выдаче лицензии проверяются прежде всего «финансовые тылы» вновь образовавшегося банка, соблюдение нормативов по использованию капитала, компетентность руководства, а также точность маркетинговых исследований в данной местности. Банкам, которым выдана федеральная лицензия, предписывается обязательное участие в ФРС; им придаётся статус федерального кредитного института, штата и им предоставляется возможность выбора: быть или не быть членом ФРС. Поскольку разные штаты вправе издавать собственные банковские законы, кредитные институты США поставлены в разные условия, что побуждает ФРС к использованию не административных, а рыночных механизмов регулирования.

Специфические условия сложились в денежно-кредитной системе Великобритании. Банк Англии предпочитает организацию контактов с банковской системой через группу специализированных кредитных институтов – через дисконтные дома. Последние представляют собой существенную институционную особенность английской банковской системы, так как играют важную роль в осуществлении денежной политики Банка Англии. К ним относятся восемь институтов, занимающих как бы промежуточное положение между центральным банком и прочими кредитными институтами. Такое особенное положение определяется тем, что только эти кредитные институты в английской банковской системе имеют привилегию рефинансирования в центральном банке. За это дисконтные дома обязаны еженедельно принимать на себя от Банка Англии казначейские векселя в полном объёме, что очень выгодно последнему, так как в Великобритании задача размещения казначейских ценных бумаг возлагается на центральный банк.

Дисконтные дома выступают в роли посредника между Банком Англии и банковской системой, на которую центральный банк не может непосредственно влиять, поскольку другие кредитные институты не имеют прямого доступа к рефинансированию центрального банка, как это происходит в других странах мира.

Примером конструктивного сотрудничества между банковской системой страны и центральным банком служат отношения между двумя уровнями банковской системы Нидерландов, где активно развиваются контакты центрального банка с руководством национальных кредитных институтов. Законодательством страны центральному банку предписывается проведение регулярных консультаций с представителями кредитно-финансовых учреждений с целью разъяснения основных направлений политики центрально банка, а также с целью выработки совместными усилиями стабилизационных, антиинфляционных мероприятий. Практика подобного рода способствует установлению хороших контактов и взаимопониманию между двумя уровнями кредитной системы. Подобно Центральному банку Нидерландов тесные контакты с кредитной системой стремится поддерживать и Австрийский национальный банк.

Немецкий федеральный банк строит свои контакты с национальной кредитной системой не только через филиальную сеть, но и через крупные немецкие банки. Основная задача филиалов Немецкого федерального банка – контроль за соблюдением коммерческими банками установленных требований по минимальным резервам, обеспечение кредитных институтов, расположенных на соответствующей территории, наличностью, а также выполнение функций контор национального клирингового центра. Филиалы Немецкого федерального банка выступают в качестве промежуточного звена между кредитными институтами и центральным банком.

Большинство центральных банков ряда ведущих стран мира наиболее тесно сотрудничают с рядом крупных институтов, которые представляют собой ядро банковской системы.

4 Банковский контроль и надзор 

Следует отличать контроль за деятельностью банков от регулирования банковской деятельности. Если регулирование осуществляется для поддержания надежной и эффективной работы всей банковской системы, то контроль проводится для обеспечения надежности и устойчивости отдельных банков. Он осуществляется главным образом при помощи целостного и непрерывного надзора за банковской деятельностью, а также лицензирования каждого банка в отдельности.

Банковский надзор проводится в три этапа:

этап 1 — лицензирование, т.е. выдача специального разрешения на открытие банка;

этап 2 — дистанционный (документарный) надзор, т.е. проверка отчетности, предоставляемой банком в надзорный орган;

этап 3 — инспектирование на местах, т.е. ревизия достоверности передаваемой надзорным органам информации.

Начальный импульс развитие банковского надзора и контроля получило в результате Великой депрессии 20—30-х годов XX века. Интернационализация банковского бизнеса после Второй мировой войны привела к необходимости сформировать международные правила и нормы банковского надзора. При Банке международных расчетов (Базель, Швейцария) был создан Комитет по банковскому надзору и регулированию (Базельский комитет), рекомендации которого создали основу для разработки международных стандартов банковского надзора.

Хотя в большинстве стран сформированы национальные системы надзора, все они ориентированы на достижение трех основных целей: 1)поддержание денежной и финансовой стабильности, т.е. недопущение банкротства банков и принятие мер по их оздоровлению; 2)обеспечение эффективности банковской системы за счет повышения качества активов и уменьшения потенциальных рисков; 3)защита интересов вкладчиков.

Банковский надзор бывает дистанционным (документарным) и инспекционным (путем проверок на местах). В мировой практике используются различные типы надзорных систем. При этом функции надзора возложены не только на центральный банк, но и на другие специально созданные надзорные органы . Надзорные системы в некоторых зарубежных странах

Наиболее разветвленную систему надзорных органов имеют США, где функции контролирующих органов в денежно-кредитной сфере наиболее часто переплетаются. В этой стране наряду с Федеральной резервной системой важным органом, контролирующим деятельность банковского сектора, является Контролер денежного обращения. Этот орган был создан задолго до появления ФРС, в 1863 году, в соответствии с Законом «О национальной денежной единице». Контролер денежного обращения наблюдает за действием всех кредитных инструментов, находящихся в ведении организаций федерального уровня.

Кроме этого органа правами по банковскому контролю в США наделены банковские департаменты штатов, а также Федеральная корпорация по страхованию депозитов, которая на федеральном уровне выдает лицензии на право совершения банковских операций кредитным институтам.

При выдаче лицензии проверяются прежде всего «финансовые тылы» вновь образовавшегося банка, соблюдение нормативов по использованию капитала, компетентность руководства, а также точность маркетинговых исследований в данном регионе. Поскольку штаты вправе издавать собственные банковские законы, кредитные институты США поставлены в разные условия, что побуждает ФРС к использованию не административных, а рыночных механизмов регулирования.

Кроме того, в отличие от других стран в США дополнительный надзор осуществляется за сберегательными банками (Управлением по надзору за сберегательными учреждениями) и кредитными союзами (Национальной ассоциацией кредитных союзов).

Все органы, проводящие надзор как за банками, так и за небанковскими организациями, в США решают две основные задачи: 1)надзор за выполнением правил и норм банковской деятельности, принятых ФРС, а также одобрение правил и инструкций по вопросам управления активами и пассивами отдельных кредитных организаций; 2)анализ отчетов и прочих документов банков и других финансовых институтов (для определения качества активов, оценки финансового положения и предупреждения крупных рисков).

Тесное сотрудничество между центральным банком, органами банковского надзора и министерством финансов характерно не только для США, но и для Великобритании, Германии и Франции. Надзорная роль центрального банка особенно велика в Италии, менее существенна в Японии и Канаде и не имеет большого значения в Великобритании.

В процессе европейской интеграции границы между различными типами европейских финансовых компаний и финансовыми продуктами сглаживаются, что требует нового подхода к финансовому регулированию. Отдельные надзорные органы уже не в силах оценить должным образом риски финансовых конгломератов, деятельность которых вызывает потребность оценки на групповой основе, координации отдельных регулирующих агентств или объединения в финансовое агентство, использующее унифицированные методы контроля и надзора. Однако здесь существует опасность быть оторванными от деятельности сектора, который оно регулирует.

Вопросы организации современного банковского надзора в Европе до сих пор остаются предметом острых дискуссий. Некоторые специалисты считают, что валютная унификация в рамках ЕЭВС должна сопровождаться введением централизованного пруденциального контроля, осушествляемого либо Европейским центральным банком (ЕИБ), либо независимой европейской банковской комиссией. Как считают сторонники такого подхода, усиление конкуренции, функциональной и географической взаимозависимости в банковском секторе делает недостаточной простую координацию деятельности национальных органов банковского контроля. Поэтому следует стремиться к созданию системы коллективного надзора.