Денежное обращение и денежный оборот

Банк России является организатором  безналичного денежного оборота, методическим центром по разработке правил, форм и сроков расчетов, стандартов платежных документов. Он также, организует, регулирует, координирует и лицензирует организацию расчетных систем в РФ. Через свои учреждения он осуществляет расчеты между другими кредитными организациями в целом отвечает за эффективное и бесперебойное функционирование отечественной системы расчетов. Коммерческие банки занимаются непосредственным осуществлением межхозяйственных расчетных операций.

Управление механизмом банковского  мультипликатора, следовательно, эмиссией безналичных денег осуществляется исключительно центральным банком, в то время как эмиссия производится системой коммерческих банков. Центральный банк, управляя механизмом банковского мультипликатора, расширяет или сужает эмиссионные возможности коммерческих банков, тем самым выполняя одну из основных своих функций - функцию денежно-кредитного регулирования. Коммерческий банк в свою очередь выполняет одну из своих важнейших функций – платежно-расчетную.

Выделяют следующие формы безналичных расчетов:

а) расчеты платежными поручениями; (см. Приложение 7

б) расчеты по аккредитиву; (см. Приложение 8)

в) расчеты чеками; (см. Приложение 9)

г) расчеты по инкассо; (см. Приложение 10)

На сегодняшний день в РФ наиболее ярко выражены следующие проблемы безналичного денежного оборота: скорость совершения платежей, их очередность, проблема задержки расчетов, отсутствие безналичных расчетов, основанных на общенациональном чековом обращении, проблема использования аккредитивов во внутрироссийских расчетах, проблема вексельного обращения, создание специальной банковской почты, защита межбанковских переводов от несанкционированного доступа и т.д.

Рассмотрим основные из них. Значительной проблемой является задержка расчетов банками, РКЦ, предприятиями. Эти задержки связаны с большим потоком бумажных носителей с финансово-денежной информацией и нарушением в расчетах по вине самих коммерческих банков. С введением расчетов банков через корсчета появляется следующие проблемы: сбои и задержки расчетов в РКЦ, Представив в банк платежное поручение о перечислении средств в трех экземплярах, предприятие получает от банка третий экземпляр с распиской в приеме поручения и штампом банка. Затем предприятие по выписке из своего лицевого счета может удостовериться в списании со счета перечисленной суммы. Но если банк ведет расчеты через РКЦ, такие бухгалтерские проводки – лишь предпосылки межбанковских платежей, которые совершаются РКЦ и начинаются в тот момент, когда там производится списание средств с корсчета банка. В документообороте также иногда происходят заминки. Известно, что некоторые банки задерживают платежные поручения на стадии передачи их в РКЦ и в течение какого-то времени используют средства, предназначенные для перевода, в качестве кредитного ресурса. И наоборот, поступившим через РКЦ на счет предприятия средствам банк может задержать бухгалтерскую проводку по их зачислению на расчетный счет предприятия. Такие факты не единичны. Владельцы счетов далеко не во всех случаях используют свое право требовать от банка уплату 0,7% несвоевременно зачисленной (списанной) суммы за каждый день просрочки.

Не менее важной является проблема скорости совершения платежей. Скорость платежа в значительной мере обусловлена  его срочностью. Т.е. не смотря на то что стадии платежа совершаются во время, на некоторое время денежные средства находятся в расчетах, т.е. изымаются из полезного хозяйственного оборота. ⁸

Эта проблема может решаться с помощью  современной электронной техники, позволяющей соединить сроки отдельных стадий платежа воедино. Оптимальная скорость безналичных расчетов достигается совпадением трех показателей: времени получения товара покупателем, срока его оплаты и времени зачисления средств на счет поставщика.

Также существует ряд проблем, связанных  с использованием пластиковых карточек. Во-первых, большинство карточек в России дебетовые и по ним нельзя получит кредит. Во-вторых, потребители в основном используют карточки только для снятия денег через банкомат, а не для оплаты с их помощью покупок в магазине. В частности, опрос, проведенный на сайте СКБ-банка, показал, что 41 процент опрошенных расплачиваются картой при любой возможности, 36 процентов - категорически отказываются использовать свою банковскую карту для оплаты покупок и услуг. И 23 процента держателей карт используют их в качестве «запасного варианта» - когда наличных денег с собой недостаточно. В – третьих, трудность по их использованию связана с тем, что пластиковые карточки принимаются далеко не во всех магазинах. Кроме того, рядовому потребителю чисто психологически приятнее иметь туго набитый бумажник, а не пластиковую карточку. Развитие кредитных карточек также затруднено тем, что клиентам достаточно сложно предоставить гарантии своей будущей платежеспособности. Подводя итог, хотелось бы отметить все более возрастающий (несмотря ни на что) интерес российских банкиров к платежным системам на основе пластиковых карт. Он продиктован жесткой необходимостью выжить в условиях резко усилившейся в последнее время конкуренции между банками. И есть все основания полагать, что платежные системы самообслуживания на базе пластиковых карт в России будут в ближайшее время интенсивно развиваться.

В условиях современных платежных  систем, с развитием электронной  техники открываются перспективы  развития безналичных расчетов с  помощью банковских пластиковых карт. В настоящее время в России к платежным системам на основе банковских пластиковых карт относят STB Card, Union Card, систему «Золотая корона».

Кроме того, на российском рынке  представлены все основные международные карточки, получившие распространение во всем мире. Российский рынок пластиковых банковских карточек поделен между иностранными платежными системами в следующей пропорции: (Диаграмма пластиковых банковских карточек приведена в Приложении 11)

American Express – 47%;

Visa – 27%;

Europay – 19%;

Diner Club – 7%;

JCB – мене 1%.

Сейчас также все большее  развитие получают дебетовые пластиковые  карточки. Как правило, их распространение  происходит через предприятия, которые перечисляют на карточки заработную плату работникам. ⁹

Кроме, активного использования  банковских карт, необходимо развивать  систему автоматизированных расчетов в режиме реального времени. Суть таких систем в том, что время, необходимое для проведения всех процедур по передаче банковской информации между кредитными организациями и ее проверки, будет измеряться секундами, а момент списания средств со счета плательщика будет совпадать с моментом зачисления на счет получателя. Создание системы автоматизированных расчетов в режиме реального времени предполагает, что и Банк России и кредитные организации должны будут отказаться от бумажных носителей первичной информации и перейти к работе с электронными документами.

В последнее время все  большее распространение получают компьютерные системы типа Интернет, Факснет, Фидонет, а также специальные банковские системы SWIFT и REUTER. На Западе данные системы используются не только как средство передачи информации, но и в коммерческих целях, в том числе для расчетов. В настоящее время такие расчеты внедряются и в России.

SWIFT – Socirty for Worldwide Financial Telecommunication - Общество всемирных межбанковских финансовых телекоммуникаций. Данная система может использоваться для платежей как во внутреннем обороте, так и за границу. SWIFT объединяет 8000 финансовых структур из 202 стран мира. Ежедневно по сети SWIFT передается 9 млн. сообщений общей суммарной стоимостью 6 трлн. долл. На базе сети SWIFT построено более 60 национальных платежных систем. В настоящее время платежные системы, построенные на базе обеспечивают 60% общего мирового объема клиринговых расчетов. На данный момент пользователями SWIFT являются около 400 крупнейших кредитных и финансовых организаций из 48 городов России. Это 25% российских кредитных организаций, которые осуществляют 80% расчетов.

В России наибольший вес  имеют платежи – более 70%, вторую позицию занимают конверсионные  операции – 15%. На операции с ценными  бумагами приходится 8% сообщений.

2.3. Анализ денежной массы за 2010 год в РФ и перспективы её изменения в 2011 году

В условиях финансово-экономического кризиса распространилось мнение, будто в России инфляция имеет немонетарный характер . При этом в качестве аргумента приводятся данные о снижении денежного агрегата М2 и на этой основе делается нелогичный вывод: отсюда падение всех хозяйственных оборотов, да кстати, и поступлений в бюджет. В действительности наоборот: причины снижения темпа роста М2 обусловлены влиянием экономического спада на каналы эмиссии денег. Академик А. Г. Аганбегян, например, отмечает, что в ходе кризиса денежная масса не росла, в то время как в докризисные годы ее ежегодный рост составлял в среднем 40%.

Утверждение о смене инфляционной «модели» с инфляции спроса на инфляцию издержек основано на рассмотрении лишь одного фактора инфляции спроса (эмиссии центральных денег), не учитывает другие денежные факторы и модификацию их структуры под влиянием финансово-экономического кризиса. Во-первых, уменьшился валютный компонент эмиссии денег. Покупки Банком России экспортной выручки сократились в условиях падения мировых цен на энергоносители, снижения их экспорта и внешних заимствований. Во-вторых, в результате антикризисных мер Правительства Российской Федерации возросло влияние притока ресурсов из государственных резервов на денежную массу в обращении. Изъятая до кризиса огромная денежная масса в Резервный фонд и Фонд национального благосостояния и накопленные значительные официальные валютные резервы были перераспределены в обращение в целях осуществления антикризисных мер (3 трлн руб.), в том числе для покрытия бюджетного дефицита и государственной поддержки системообразующих корпораций и банков. Увеличился объем рефинансирования Банком России в целях антикризисной поддержки коммерческих банков. В-третьих, увеличились нерегулируемые компоненты денежной массы-частные, в том числе электронные, деньги, выпускаемые кредитно-финансовыми организациями. В-четвертых, в условиях кризиса усилилась долларизация и евроизация экономики России. (Изменение денежной массы 2010-2011г. в Приложении 12)

С 2010 г. возобновился традиционный для России подход к разработке денежной программы с акцентом на внешние источники формирования денежной базы за счет эмиссии денег путем покупки Банком России иностранной валюты, поступающей по линии экспорта и внешних займов. В частности, предусмотренная эмиссия еврооблигаций Минфином России на мировом финансовом рынке в 2010-2012 гг. направлена на привлечение внешних заимствований не только для покрытия бюджетного дефицита, но и расширения денежной базы.

(Структура источников формирования денежной базы, трлн руб. в Приложении 13)¹⁰

Основной целью последовательного  смягчения денежно-кредитной политики Центрального банка, наблюдавшегося с апреля 2009 по январь 2011 гг., являлось восстановление кредитной активности банков и заёмщиков. Перелом неблагоприятной тенденции наметился в марте 2010 года, когда сокращение объема кредитов прекратилось, а с апреля прошлого года наблюдался устойчивый рост объемов кредитования. Сдерживающим рост кредитования, стоит отметить сохраняющуюся неопределенность развития экономической ситуации внутри страны и в мире.

Заключение

Подводя итог данной работы, необходимо еще раз отметить всю  важность и актуальность денежного обращении в РФ. Денежный оборот представляет собой процесс непрерывного движения денежных знаков в наличной и безналичной формах. Денежное обращение - это движение денег, опосредующее оборот товаров и услуг. Оно обслуживает реализацию товаров, а также движение финансового рынка. Денежное обращение подразделяется на две сферы: наличную и безналичную. Налично-денежное обращение - это движение наличных денег в сфере обращения. Оно обслуживается банкнотами, разменной монетой и бумажными деньгами. 

Безналичное обращение –  это изменение остатков денежных средств на банковских счетах, которое  происходит в результате исполнения банком распоряжений владельца счета в виде чеков, пластиковых карточек, платежных поручений, электронных средств платежа, других расчетных документов.

Весь платежный оборот современной России в подавляющей своей массе производится безналично. В условиях рыночной экономики роль банков значительно возросла. Это связано в большой степени с тем, что возросла роль материального производства в российской экономике, которое является экономической базой безналичных расчетов.

Структура денежной массы  регулируется в процессе эмиссии, а  также, как и спрос на деньги, специфическими отечественными методами организации  налично-денежного обращения, которые  направлены на ограничение расчетов наличными деньгами между юридическими лицами и перелива денежных средств из безналичной в наличную сферу денежного обращения, и на увеличение налично-денежных поступлений в банки с зачислением  на расчетные счета хозяйствующих субъектов.

И наличные, и безналичные  формы расчетов просто необходимы для  нормального функционирования экономики. Но, несмотря на всю важность наличного денежного обращения и его неотделимость от безналичного, можно смело говорить о том, что будущее принадлежит именно безналичным расчетам, хотя российская система безналичных расчетов еще очень далека от совершенства.

Одним из важнейших показателей, характеризующих денежно-кредитную  сферу, и в частности денежный оборот, является денежная масса.

Важнейший компонент денежной массы - денежная база. Банк России использует этот агрегат в узком и широком определении. Денежная база в узком определении включает наличные деньги вне Банка России и обязательные резервы банков в Банке России.

Денежная база («Резервные деньги») служит одним из основных показателей, применяемых для мониторинга экономических процессов. Изменяя величину денежной базы, Банк России регулирует объем всей денежной массы и тем самым воздействует на уровень цен, деловую активность и другие экономические процессы.

Основной целью последовательного  смягчения денежно-кредитной политики Центрального банка, наблюдавшегося с апреля 2009 по январь 2011 гг., являлось восстановление кредитной активности банков и заёмщиков. Перелом неблагоприятной тенденции наметился в марте 2010 года, когда сокращение объема кредитов прекратилось, а с апреля прошлого года наблюдался устойчивый рост объемов кредитования. Сдерживающим рост кредитования, стоит отметить сохраняющуюся неопределенность развития экономической ситуации внутри страны и в мире. Денежная масса и её оборачиваемость по-прежнему будет являться одним из важнейших индикаторов состояния национальной экономики.