Формирование страхового рынка: проблемы и перспективы

Содержание

 

Введение

 

1. Социально-экономическое содержание страхового рынка

1.1 Страхование как экономическая категория

          1.2 Структура страхового рынка.

2. Проблемы и перспективы развития страхового рынка России.

           2.1 Общая характеристика страхового рынка.

           2.2 Экономический кризис и страховой рынок

 

 

Список использованной литературы

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Введение

 

Расширение   самостоятельности   товаропроизводителей,    Формирование

рыночной  инфраструктуры,  договорных  отношений,   резкое   сужение   сферы

государственного  воздействия   на   развитие   процессов   производства   и

распределения материальных  благ  требуют  новых  подходов  к  использованию

финансово-кредитного механизма в управлении экономикой.  Особое  значение  в

этой  связи  приобретают  вопросы  страхования  хозяйственной  деятельности,

учитывающей интересы суверенных  субъектов  государства  и  направленной  на

создание им равных стартовых условий для  перехода  к  рыночным  отношениям.

Эта проблема имеет  важное  теоретическое  и  практическое  значение,  ставит

перед экономической  наукой новые задачи, решение которых  позволит  повысить

научную  обоснованность  мер  по  оздоровлению  экономики,   её   социальной

ориентации,  сближению   товарного   и   денежного   оборотов,   сдерживанию

инфляционных   процессов   и   сокращению   бюджетного   дефицита.   Назрела

необходимость формирования отечественного страхового рынка, который  отражал

бы весь денежный оборот, включая денежно-кредитные потоки.

      На пути к отечественному страховому  рынку  нет  простых  решений.  Они

взаимосвязаны  с  социально-экономической  ситуацией  в  стране,  проблемами

разгосударствления  в народном хозяйстве, финансово-кредитной  и  структурной

политикой,  законодательным  и  организационным  обеспечением  экономической

реформы.

      Неизменно возрастает роль страхования  в развитии экономики современной

России  как  базового  элемента  функционирования  инфраструктуры   рыночных отношений. Речь идёт о двух  параллельных  процессах:  внедрении  страхового механизма в экономическую  инфраструктуру и  создание  самой  инфраструктуры страхового дела в России.

      С  позиций   сегодняшнего   дня   необходимо   подчеркнуть   понимание

страхования  как  самостоятельной   экономической   категории.   Проявлением

экономической  категории  страхования  на   практике   выступают   различные

отрасли, виды и  подвиды страхования.

      Страхование – это стратегический  сектор экономики.

      Особенно в период развития рыночных отношений предприниматель получает возможность  сосредоточить  всё  своё  внимание   на   проблемах   рынка   и конкуренции,  будучи  уверенным  при  этом,  что  средства  производства   и предметы труда материально защищены от любых случайностей.

      Именно  страхование   повышает   инвестиционный   потенциал   и   даёт

возможность увеличить  состояние и богатство нации. Это важно для  российской

экономики, которая  пока пребывает в сложном положении.

      Проблема  формирования  страхового  рынка  России,  на   мой   взгляд,

разработана недостаточно.  В  стране  есть  признанные  юристы,  экономисты,

социологи и  т.п. С их мнением считаются, их мнение по тем или иным  вопросам

освещается  в средствах  массовой  информации  не  потому  что  они  занимают

определенные  должности, а потому что они являются признанными  специалистами в своей  области.  Со  страхованием  ситуация  иная.  Отсутствие  надлежащей

учебной  базы,  невосприятие  страхования  как   серьезного   экономического

инструмента  на  государственном  уровне  приводит  к   тому,   что   данный

экономический  сектор  развивается  сам  по  себе.  Недооценка   страхования

подрывает его  престиж и, как результат,  отсутствие  стремления  приобретать

знания в  этой сфере. Низкий спрос на знания в данной области в свою  очередь

практически  исключает  потребность  в  профессиональных   преподавательских

кадрах,  не  говоря  уже  о   необходимости   достижения   научных   вершин.

Последствия такой  линии мы видим сегодня. До настоящего времени  у  нас нет

достойного  учебника по страхованию. Вопросы страхования  освещаются только  в специальной литературе (которой также не много), и то  в  большинстве  своем

на уровне руководителей  страховых компаний.

      В  предлагаемой  ниже  работе  на  основе  имеющихся по  данной  теме

материалов  мною  предпринята  попытка  проанализировать  некоторые  проблемы страхового рынка России  и  выделить  возможные  перспективы  его  развития.

      При  написании  работы  использовалась   специальная   литература  по

страхованию,  включая  имеющиеся  учебные  пособия,   статьи   руководителей

страховых компаний, а также официальные материалы  Департамента  по  надзору за страховой деятельностью Министерства финансов Российской Федерации.

 

1 Социально-экономическое содержание страхового рынка

1.1 Страхование как экономическая категория

 

Выступая в  денежной форме, закрепляя  эти  отношения  юридическими

документами,  страхование  имеет  черты,  приближающие  его   к   категориям

«финансы» и  «кредит», и в то же  время  как экономическая категория имеет

характерные только для нее функции, выполняет присущую только ей роль.

    Посредством   страхования  осуществляется  замкнутое   перераспределение

ущерба   с   помощью   специализированного   денежного   страхового   фонда,

образуемого за счет страховых  взносов.  Страховые  взносы  в  свою  очередь

являются  платой  за  страхование,  которая  вносится   в   соответствии   с

заключенным  договором  страхования.  Перераспределительные   отношения   по формированию  и  использованию   этого   фонда,   возникающие   в   процессе страхования  приближают  страхование  к  области  финансов.  Известно,   что сущность финансов  как  экономической  категории  связана  с  экономическими отношениями в процессе создания и  использования  фондов  денежных  средств.

Сущность страхования  также  связана  с  созданием  и  использованием  фондов

денежных средств.  Однако  если  для  финансов  всегда  необходимы  денежные

отношения и  характерно формирование фондов денежных средств, то  страхование может быть  и  натуральным.  Кроме  того,  страхование  всегда  привязано  к возможности  наступления  страхового   случая,   т.е.   страхованию   присущ обязательный  признак  —  вероятностный  характер  отношений.  Использование средств  страхового фонда связано с наступлением и  последствиями  страховых случаев.

    Такая  особенность  страхования,  как   возвратность  средств  страхового

фонда  приближает его к категории кредита.

    Известно,  что   именно  кредит  обеспечивает  возвратность   полученной

денежной ссуды. Однако, отмечая  такую возвратность  страховых  платежей  как

характерную черту страхования, следует  иметь  в  виду,  что  она  относится

прежде всего к  страхованию  жизни.  Действительно,  большая  часть  взносов

(нетто-платежи) возвращается  при  наступлении  страхового  случая  (дожитие

застрахованного до  определенного  срока  или  в  случае  его  смерти).  Это

действительно возврат взносов, и он  имеет  обязательный  характер.  Но  при

имущественном страховании, при  страховании  от  несчастных  случаев  и  при

многих  прочих  видах  страхования   выплаты   страхового   возмещения   или

страхового обеспечения  происходят только при наступлении  страхового  случая

и в  размерах,  обусловленных  соответствующими  документами.  При  выплатах

страхового возмещения по имущественным  или  иным  рисковым  видам  теряется адресность этих  сумм.  Экономическое  содержание  этих  выплат  отлично  от возврата страховых платежей.

    Следует отметить, что в экономике рыночного  типа страхование выступает,

с одной стороны, средством  защиты  бизнеса  и  благосостояния  людей,  а  с

другой — коммерческой деятельностью, приносящей прибыль.

    Функции  страхования   и  его  содержание  как   экономической  категории

органически связаны. В качестве функций экономической категории  страхования можно выделить следующие:

    1.Формирование  специализированного страхового  фонда денежных средств.

    2. Возмещение ущерба  и личное материальное обеспечение  граждан.

    3. Предупреждение  и минимизация ущерба.

     Первая функция — это формирование специализированного страхового фонда денежных средств как платы за риски, которые берут на  свою  ответственность страховые компании. Этот фонд может формироваться как в обязательном, так  и в добровольном порядке. Государство исходя  из  экономической  и  социальной обстановки регулирует развитие страхового дела в стране.

    Функция  формирования специализированного  страхового фонда реализуется  в

системе   запасных   и   резервных   фондов,   обеспечивающих   стабильность

страхования, гарантию  выплат  и  возмещении.  Если  в  коммерческих  банках

аккумулирование средств населения с целью, например, денежных накоплений,  и имеет место только  сберегательное  начало,  то  страхование  через  функцию

формирования  специализированного  страхового  фонда  несет   сберегательно-

рисковое начало. В моральном  плане  каждый  участник  страхового  процесса,

например  при  страховании   жизни,   уверен   в   получении   материального

обеспечения на случай несчастного события и  при  завершении  срока  действия

договора.  При  имущественном   страховании   через   функцию   формирования

специализированного страхового фонда не только решается проблема  возмещения стоимости пострадавшего имущества  в  пределах  страховых  сумм  и  условий, оговоренных договором страхования, но и создаются условия для  материального возмещения части или полной стоимости пострадавшего имущества.

    Через   функцию  формирования   специализированного   страхового   фонда

решается проблема инвестиций  временно  свободных  средств  в  банковские  и

другие коммерческие структуры, вложения  денежных  средств  в  недвижимость, приобретения ценных бумаг и т.д. С развитием рынка в  страховании  неизменно будет  совершенствоваться  и  расширяться  механизм  использования  временно свободных средств. Значение функции страхования как формирования  специальных страховых фондов будет возрастать.

    Вторая функция страхования — возмещение ущерба  и личное  материальное обеспечение граждан. Право на возмещение ущерба в имуществе имеют только физические и юридические лица,  которые  являются  участниками  формирования страхового фонда. Возмещение ущерба через указанную  функцию  осуществляется физическим   или   юридическим   лицам   в   рамках   имеющихся    договоров имущественного   страхования.   Порядок   возмещения   ущерба   определяется страховыми  компаниями   исходя   из   условий   договоров   страхования   и регулируется государством (правила страхования проверяются  на  соответствие действующему   законодательству   в   процессе   лицензирования    страховой деятельности). Посредством этой  функции  получает  реализацию  объективного характера экономической необходимости страховой защиты.

    Третья функция страхования — предупреждение  и минимизация ущерба  —предполагает широкий комплекс мер, в том  числе  финансирование  мероприятий  по недопущению или уменьшению  негативных  последствий  несчастных  случаев, стихийных бедствий. Сюда же относится правовое воздействие на  страхователя, закрепленное в условиях заключенного договора страхования и  ориентированное на его бережное отношение к застрахованному имуществу. Меры  страховщика  по предупреждению  страхового  случая  и  минимизация  ущерба  носят   название превенции. В  целях  реализации  этой  функции  страховщик  образует  особый денежный фонд предупредительных мероприятий.

    Известно, что помимо  снижения  нагрузки  на  расходную  часть  бюджета

(поскольку возмещаются  убытки при  наступлении   непредвиденных  природных  и техногенных явлении), страхование выполняет в  обществе  еще  две  важнейшие функции.