Формирование страхового рынка: проблемы и перспективы

реальном долгосрочном страховании жизни, а не о разного  рода способах  ухода

от  налогов  при  помощи  псевдостраховых  схем).  И  Налоговый  кодекс,   и

действующий сейчас Закон "О подоходном налоге" предусматривают  включение  в налогооблагаемую базу физического лица взносов работодателя  по  страхованию жизни. То есть налог должен быть уплачен уже сегодня, несмотря  на  то,  что реальную выгоду работник получит через много лет. Понятно, что  это  сделано с целью пресечь попытки ухода от налогообложения с помощью  страхования.  Но как раз по "зарплатному" страхованию это бьет в последнюю очередь,  так  как оставляет возможность для использования следующей схемы: взносы  предприятие перечисляет по имущественному страхованию, а выплаты работники  получают  по страхованию жизни. При этом не требуется, чтобы предприятие вносило  большие суммы по страхованию жизни, так как этот договор  —  всего  лишь  прикрытие, создающее видимость законности такой операции. Реально же страдает в  первую очередь честное долгосрочное страхование, которое должно быть  аккумулятором и поставщиком на рынок долгосрочных и дешевых инвестиционных ресурсов.

      Представляется, что предел суммы  взносов  предприятий  по  пенсионному

страхованию своих  работников, на которые не начисляются взносы в  Пенсионный Фонд РФ, равный сейчас 24 минимальным зарплатам  в  год,  надо  снять.  Ведь чтобы   накопить   сколько-нибудь   значимую   пенсию,   этой   суммы   явно недостаточно.  Проблема  становится  еще   более   актуальной   в   условиях очевидного несоответствия размера государственной пенсии реальной  стоимости жизни.   Осуществляя   пенсионное   страхование,   страховщики    фактически претворяют в жили, принцип персонифицированного  пенсионного  обеспечения  в максимальной степени. Отменив лимит, государство лишится части взносов в  ПФ РФ, но одновременно и "передаст" страховщикам  соответствующую  часть  своих обязательств по выплате пенсий.

         Среди проблем российского страхового  рынка  можно  выделить  также

значительные  региональные диспропорции и  неразвитость  его  инфраструктуры:

страховых брокеров  и  агентов,  оценщиков,  экспертов,  актуариев,  система

подготовки  страховых  кадров.  Страховые  компании-лидеры  сосредоточены  в

ведущих финансово-промышленных центрах. Только в  Москве  сосредоточено  25%

всех реально  функционирующих страховых компаний, на долю которых  приходится 45% всей  совокупной  страховой премии.  Страховыми  компаниями  Москвы  за прошедший 1998 год собрано только по добровольным  видам  страхования  около 19млрд. руб. ходом со страхового рынка мелких  страховых  компаний,  которые обслуживали  региональный   страховой   рынок   возникла   возможность   его заполнения крупными компаниями, которые преимущественно сосредоточены  в  г. Москве.

       По  сложившейся  традиции  освоение  регионального  рынка   происходит

посредством открытия филиалов и представительств.  Содержание  штата  такого

структурного  подразделения, обеспечение его  средствами связи  и  оргтехники,

без которых сегодня немыслима нормальная работа любого предприятия, а также аренда  помещения  является  очень  накладным.  Более   экономное   освоение регионального рынка посредством использования страховых брокеров, с  успехом использующееся к примеру  в США,  в нашей  стране  не  нашло  пока  должного распостранения  ввиду   отсутствия   надлежащей   законодательной   базы   и необходимого количества подготовленных специалистов.

      Развитие страхового бизнеса  в России  и  ее  большое   экономическое  и

территориальное пространство уже сегодня  диктуют  необходимость  подготовки специалистов  с  высшим  страховым  образованием.  Речь  идет  о  подготовке страховщиков  с  высшим  страховым   образованием.   Конечно,   это   вопрос перспективы, но думать о его решении надо уже сегодня. На  Западе  этот  вид образования  достаточно  широко  распространен,  и  существует   целый   ряд приобретших широкую известность учебных заведений.

      Создание системы высшего страхового  образования  потребует  серьезных

объединенных  усилии  государственных  органов,  высших  учебных  заведении,

самих страховщиков и их союза.

      Следующим проблемным вопросом  отечественного страхового рынка,  на  мой взгляд,  является  скудность  предложений.  Сегодня  российские  страховщики предоставляют клиентам не более 30-40 страховых продуктов, в то время как  в развитых  странах   перечень   страховых   услуг   насчитывает   более   300 разнообразных видов. В  виду  нестабильности  экономики  страны  практически отсутствуют долгосрочные накопительные программы, которые во многих  странах являются приоритетными и пользуются популярностью у населения.

      Нестабильность   финансово-экономической   и    социально-политической

ситуации в  стране и отсутствие четкой  государственной  политики  в  области

страхования  также оказывают  негативное  влияние  на  состояние  страхового

рынка. Практически  полностью потеряно доверие страхователей  к  долгосрочному страхованию  и  страхованию  с  отсроченными  выплатами.  К  сожалению,  это доверие  и  в  1991г.  и  сегодня  подорвано  не  без  участия  государства.

Складывается  парадоксальная ситуация, когда  государство,  являясь  наиболее

заинтересованной  стороной  в  развитии  долгосрочного  страхования   жизни,

делает все  для того, чтобы погубить это страхование сегодня и забыть  о  его

существовании еще минимум на два-три года.

      Экономический кризис (а точнее, его очередной  "девятый   вал")  тяжело

ударил по всей экономике России, включая и страховой  сектор.  Замораживание

государственных  ценных  бумаг  и  резкое  падение  курса  рубля  имеют  два

основных последствия  для страхового бизнеса —  сокращение  платежеспособного спроса на страховые услуги и  снижение  платежеспособности  самих  страховых компаний.

      Из-за девальвации национальной валюты и сопутствующего ей роста цен  в

условиях значительной зависимости России от импорта существенно  уменьшились реальные доходы населения и активы предприятий. Вследствие  этого  произошло резкое  сокращение  спроса  на  страхование,  которое,  как  правило,  имеет замыкающий характер в потребностях населения и предприятий  (за  исключением случаев обязательного страхования в силу закона или по условиям контрактов)

      В  условиях  девальвации   объем  ответственности  страховой   компании,

выраженный  в  рублях,  резко  падает  по  сравнению  с  реальной  стоимостью

убытков  страхователя.  Поэтому   девальвация   дискредитирует   саму   идею

страхования —  клиенты будут  считать,  что  страховщики  их  обманули.  Надо

помнить, что  именно обесценение вкладов населения в Росгосстрахе в  1992  г.

привело к резкому  падению престижа страхования.

      Замораживание  государственных   ценных   бумаг   проделало   бреши   в

платежеспособности  практически  всех  страховых  компаний.   Хотя   следует

отметить, что ряд крупнейших страховщиков, играющих определяющую,  системную роль на рынке, понесли относительно небольшие прямые потери. Здесь,  однако, надо учитывать, что косвенные последствия кризиса не менее значительны,  чем прямой ущерб страховщикам. Дело в том, что  "закупорка"  банковской  системы привела к существенному усложнению проведения платежей премии  и  страхового возмещения. Потеря ликвидности многих банков, кроме того,  имела  следствием замораживание депозитов страховщиков.

      В соответствии с ростом  курса  доллара  реальная  стоимость  рублевых

активов страховщиков также уменьшается. Особенно отрицательно  это  скажется на страховых компаниях, практикующих установление страховой суммы  в  валюте — потенциально это означает  рост  уровня  выплат  сообразно  курсу  доллара более чем в 3 раза.

      Из-за снижения платежеспособности  страховщиков, уже начались  задержки

выплат страховых  возмещении, сложности в расчетах по  перестрахованию  между российскими компаниями, что еще больше осложнит ситуацию.  Следствием  этого может стать недоверие к перестрахованию внутри страны и резкий рост  объемов внешнего перестрахования.

      В условиях инфляции  страховщики   начали  закладывать  рост  стоимости

ликвидации  последствий  страховых  событии  в премию,  что уже привело к

удорожанию  страхования.

      Кризисные явления, в  сочетании   с  требованием  увеличения  уставного

капитала,  приведут  к  еще  большему  снижению  числа  страховщиков  —   их

останется не  более  нескольких  сотен.  В  основном  это  будут  московские

компании  и  региональные   страховщики,   опирающиеся   на   финансовые   и

промышленные  корпорации,  а  также  на  местные  органы  власти.  Произойдет

концентрация  страхового  капитала  —  часть  компании,  не  вписавшихся   в

требования  рынка, должна будет  присоединиться  к  более  сильным  страховым

группам.

      Из этого логически вытекает, что развитие страхового  рынка   не  может

происходить без  серьезной и продуманной государственной  поддержки.  В  свете

сказанного совершенно очевидна необходимость разработки страховой  идеологии и внедрение ее, в первую очередь,  в  сознание  государственных  чиновников, депутатов парламента и широких слоев населения.

 

 

Заключение

 

      Изученные в процессе  подготовки  данной  работы  материалы  позволяют

сделать вывод, что на сегодняшний день  назрела  необходимость  планомерного

развития страхового рынка и превращения его в  цивилизованный. Для этого,  на

мой взгляд, в  первую очередь его необходимо регламентировать. С  этой  целью

государство  должно  оперативно  решить  вопросы  с  законодательной  базой,

налогообложением,  обеспечением  защиты  интересов  страхователя,  и,  самое

главное, обеспечить выгодность страхования для граждан.

      Очень важным, по моему мнению, является вдумчивый подход к  финансовым возможностям  деятельности   страховых   компаний,   особенно   в   вопросах сохранения их платёжеспособности. Принятые изменения   порядка  формирования страховых  резервов,  к  сожалению,  не  позволяет   их   накапливать,   что существенно подрывает платежеспособность  страховых  организаций.  По  этому практически   единственной   возможностью   сохранения    платежеспособности страховых организаций  является  наращивание  собственных  средств,  что  не всегда  соответствует  интересам  учредителей,  так  как  зачастую  возможно только в ущерб последним.

      Как следует из последних публикаций  в средствах  массовой  информации,

страховой рынок  России в ближайшем будущем ожидают  серьезные перемены.  С  1 августа этого года  Минфин  планирует начать  массовый  отзыв лицензий  у страховщиков.  Причина  –  невыполнение   требований   законодательства   об

увеличении  уставных капиталов.  По  информации  Минфина  в  общей  сложности лицензии  будут  отозваны  у  одной  тысячи  из  1700  работающих  страховых организаций. Очевидно, что данное сокращение произойдет  за  счет  небольших региональных  страховых  компаний.  Их  место  займут  более  крупные,   как правило, московские страховые компании,  что  неизбежно  приведет  к  оттоку капиталов  из  регионов,  потерям  инвестиционных  средств  и   определенным проявлениям монополизма.

      Многообразные проблемы на пути  развития  страхования  в   России  могут

быть успешно  разрешены при наличии  соответствующего  уровня  экономического мышления и наличия высококвалифицированных кадров.

      Представленная работа не претендует  на истину в  последней   инстанции,

так как она  выражает лишь мое личное восприятие рассматриваемой проблемы.

 

 

 

 

 

 

Список использованной литературы

 

 

 

1.Асамбаева Н.Т. Качественные  показатели роста отечественного  страхового рынка: основные приоритеты  и пути совершенствования// Страховое  дело. 2009. №3.- С. 8-16.

 

2.Насырова Г.А. Формы и инструменты  государственного регулирования  страховой деятельности // Страховое дело. 2008. №11. – С. 41.

 

3.Романова М.В. Тенденции  развития Российского страхования  и кризисная ситуация // Финансы. 2009.№1.- С. 51-54.