История Сберегательного банка РФ

     Введение 

     На  современном этапе развития российской экономики, в условиях продолжающейся её трансформации и становления  денежного рынка ключевую роль играет эффективная деятельность как Сбербанка  России, так и всей банковской системы  в целом, которая обеспечивает финансовыми  ресурсами предприятия, организации  и малый бизнес, составляющий основу любой развитой рыночной экономики.

     Сбербанк  Российской Федерации является мощнейшим центром кредитной системы нашей страны. Его роль очень велика и в условиях нынешней экономики она продолжает возрастать. Достаточно сказать, что Сбербанк России является регулирующим центром в вопросах налично-денежного оборота, список его функций и задач огромен, однако наиболее важными задачами среди всех прочих является обеспечение устойчивости национальной валюты, снижение темпов инфляции, а также разработка единой государственной денежно-кредитной политики.

     В настоящее время деятельность Сбербанка  России приобретает огромное значение, поскольку от его эффективного функционирования и правильно выбранных методов, посредством которых он осуществляет свою деятельность, зависит стабильность и дальнейший рост экономического потенциала страны, отдельных секторов экономики, а также укрепление позиций на международном рынке.  

     1. История возникновения и развития сберегательных касс. 

     Современная реклама предлагает приобрести любые  товары на самых выгодных условиях. Естественно, возникает вопрос: откуда у всевозможных банков берутся деньги для предоставления их населению  в виде кредитов? Мировой опыт финансовых операций подразумевает как выдачу денег населению под проценты, так и приемку тех же денег под проценты. Благодаря такой схеме, банки позволяют накоплять деньги для совершения финансовых операций. Подобная схема существовала и в СССР и в царской России.

     История возникновения сберегательных касс связана с эпохой становления  в России новых экономических отношений. Во второй четверти XIX века в стране произошел резкий перелом в экономической сфере, имел место поворот к складыванию капиталистических отношений. Инициатором создания сберегательных касс в России стало правительство. Первоначально, идея создания сберегательных касс в стране рассматривалась как одно из средств, позволяющих избежать малоимущим слоям населения негативных последствий экономических перемен.

     Необходимость наличия сберегательных касс в России была очевидна давно. Малоимущие слои населения нуждались в возможности  накопить какие-то суммы для лечения, учебы, отдыха и других нужд. 30 октября (12 ноября по новому стилю) 1841 года Указом императора Николая I был утвержден  первый Устав сберегательных касс. Таким образом было положено начало сберегательного дела в России.  

     1.1 Сберегательные кассы в 1841 - 1862 годы. 

     1 марта 1842 года в столице Российской империи открылась первая сберегательная касса. В этот день ее посетили 76 вкладчиков, открывших счета на общую сумму в 426 рублей 50 копеек. Информацию об этом знаменательном событии опубликовали " Петербургские ведомости", "Северная Пчела" и другие петербургские издания. При этом подчеркивалось, что подданные Николая I должны избавиться от предрассудков и с сочувствием и заинтересованностью отнестись к появлению нового кредитного учреждения.

     Для России середины XIX века подобные структуры  не были чем-то принципиально новым. В стране уже существовала сеть кредитных  учреждений, - прежде всего, это Вдовьи, Ссудные и Сохранные казны, а также сохранные казны при Воспитательных домах Санкт-Петербурга и Москвы.

     Первым  человеком, переступившим порог  сберегательной кассы и внесшим  денежный вклад в размере 10 рублей, был Николай Антонович Кристофари, служащий Санкт-Петербургской ссудной  казны.

     Первые  сберкнижки были разработаны и напечатаны по заказу Опекунского совета.

     Сберегательная  книжка состояла из восьми страниц  плотной бумаги с водяными знаками, воспроизводившими пеликана, кормящего  птенцов – герб упомянутых ранее Воспитательных домов. По легенде считалось, что пеликан -    птица, отличающаяся исключительной любовью к своим птенцам, которых она готова кормить даже своим телом.  Тот же герб помещался на первой странице книжки, где находились сведения о вкладчике (имя, отчество, фамилия, время и место рождения). Внутренние страницы предназначались для записи принятых и выданных сумм, причем в соответствии с Уставом сведения об изменении лицевых счетов назывались "показаниями". Минимальный размер вклада составлял 50 копеек, а максимальный 300 рублей, при этом единовременно можно было положить на книжку не более 10 рублей.

     В дальнейшем вид сберкнижки менялся  незначительно.

     Управление  сберегательной кассой предполагалось возложить на кого-либо из почетных опекунов. Однако вопрос не получил  определенного решения и делами сберегательной кассы в первое время  ведал Первоприсутствующий в  Санкт-Петербургском Опекунском совете сенатор А.С.Лавинский.

     По  штатному расписанию, для непосредственного  руководства операциями кассы, должен был быть назначен директор. В первое время обязанности директора  исполнял и заведовал сберегательной кассой чиновник VII класса Яков Корчаковский (на должности помощника директора с окладом 700 рублей в год).

     Кассиром  кассы был назначен титулярный советник Андреев, должность бухгалтера была замещена старшим помощником бухгалтера сохранной казны Ламихом. Также  в помощь этому основному составу  были назначены четыре писца.

     По  Уставу 1841 года сберегательная касса  производила только одну вкладную операцию прием и выдачу денег с начислением  процентов на принятые суммы. Никакой особой инструкции или наказа по производству операций в дополнение Устава касса не получила.

     Инициатива  разработки первого общероссийского Устава сберегательных касс принадлежала почетным опекунам Санкт-Петербургского Воспитательного дома графу М. Ю. Виельгорскому и И.Д. Черткову, которые составили два различных проекта учреждения сберегательной казны при Воспитательном доме.

     При первом же рассмотрении обеих проектов Опекунский совет нашел, что оба  проекта составлены в основном по образу Уставов сберегательных касс европейских государств, главным образом немецких. Однако проект И. Д. Черткова оказался ближе к применению в России, и потому Совет остановил выбор на нем. В нем были изложены господствовавшие в то время взгляды на роль и значение сберегательных касс в социальной и экономической жизни государства.  

     1.2 Сберегательные кассы  в 1862 - 1895 годы. 

     История сберегательных учреждений в России остается не исследованной и требующей  внимательного и специального изучения по архивным данным. Наиболее малоизученный  период в истории сберегательных касс - 70-80-е годы XIX века. Вместе с  тем это был один из самых сложных  этапов становления сберегательного  дела в России.

     Страна  переживала кардинальные перемены. Происходили  резкие социальные изменения в обществе, его расслоение, становление и  развитие новых социальных групп. В  связи с этим проявлялись политические, и как следствие финансовые противоречия. Появившиеся на политической арене  группы и классы стремились и к  политической власти и к финансовым преимуществам. Складывающееся так  называемое "третье сословие" предъявляло  правительству и обществу свои требования. Это находило выражение и в  становлении либеральной печати, и в террористических актах, и  в возросшей политической активности народа. Правительство не успевало следовать за динамично изменяющимися  требованиями народа. Реформы в городском  и земском управлении удовлетворили  лишь часть населения.

     Одновременно  актуальной становится проблема становления  кредитной системы страны. Имевшиеся  до этого кредитные учреждения уже  не удовлетворяют изменившиеся и  возросшие требования. Государство  занимает позицию однозначной поддержки  частного кредита. В 1872 году были приняты  общие правила и порядок открытия частных и общественных кредитных  учреждений. Это привело к беспрецедентному всплеску банковской активности (за 1869-1873 годы были открыты более 30 банков).

     Во  второй половине 19 века страна переживала кардинальные реформы. Все они в  большей или меньшей степени  касались российской экономики. В 1860 году был учрежден Государственный банк Российской империи. Непосредственным начальником его являлся министр  финансов, ему принадлежало общее  руководство деятельностью банка. С 1 сентября и 26 декабря 1859 года был  прекращен прием вкладов в  Сохранных казнах и Приказах общественного  призрения. Единственными хранилищами  частных вкладов стали имеющиеся  на тот момент 7 контор государственного банка. В этот же период сберегательные кассы были переданы в ведение  Министерства финансов. Всего в России были 46 губернских касс и 2 столичных (в  Петербурге и Москве).

     После того, как кассы были переданы в ведение министерства финансов, они оказались в тесной связи с Государственным банком (свободные суммы касс передавались в банк и его конторы). В это время они оказались единственными учреждениями, в которые могли стекаться как крупные, так и мелкие вкладчики. Выяснилась необходимость усиленного развития и реформирования этих учреждений, расширение объема и круга их деятельности.

     1 ноября 1889 г. были открыты первые кассы при почтовом ведомстве. Новые органы предоставили немалые выгоды и удобства для населения, так как прием и выдача вкладов производились на протяжении всего дня работы почтового отделения и в будни и в праздники. Единственное затруднение состояло в том, что ведение сберегательных операций поручалось людям, не обладавшим навыками работы в кредитных учреждениях.

     Закон 1889 г. позволил Государственному банку  открывать отделения сберкасс при  фабриках и заводах, но лишь с согласия их владельцев.

     Несмотря  на очевидную выгоду, которую могли  принести эти заведения рабочим  и самим предпринимателям, на практике владельцы фабрик и заводов отнеслись  к кассам отрицательно. Фабрикант  обычно владел и торговыми заведениями, которые в большинстве случаев  являлись монополистами в заводском  районе и потому был заинтересован  в том, чтобы рабочие не копили свои сбережения, а тратили их в  разного рода заводских магазинах. Однако и в тех случаях, когда  заводское начальство давало согласие на открытие сберегательной кассы, рабочие  не спешили доверить свои заработки  этим учреждениям.  

     1.3 Сберегательные кассы  в 1895-1919 годы 

     На  рубеже XIX - XX столетий сберегательные кассы императорской России находились в состоянии небывалого расцвета. В стране к 1900 году насчитывалось 5 415 сберегательных касс (в 1882 их было только 76). Увеличивалось количество вкладчиков, росли обороты касс. В 1895 году императором Николаем П был подписан новый Устав сберегательных касс, в котором предусматривалось создание Управления государственных сберегательных касс. Кроме того, принятый Устав гарантировал каждому сохранение его коммерческой тайны, появилось и разнообразие в типах вкладов: можно было открыть сберегательный счет на ребенка или на погребение.

     Приход  к власти большевиков в октябре 1917 года ознаменовал начало кардинально  нового этапа отечественной истории. Поворот к иным общественно-политическим приоритетам с неизбежностью  повлек за собой резкие изменения  в области экономики и финансов, изменения, которые стали происходить  уже в первые недели и месяцы так  называемой "пролетарской диктатуры". Была осуществлена национализация земли, промышленности, транспорта, торговли. Декретом советского правительства  от 23 декабря 1917 года были запрещены  все операции с ценными бумагами, которые стали первыми денежными  знаками новой власти. Были аннулированы страховые договоры и индивидуальные полисы. В одночасье ликвидировалась ипотека, прекратили свою деятельность ипотечные банки. Были закрыты кредитные общества, как городские, так и губернские, их облигации аннулировались. Частные коммерческие банки были закрыты, их активы и пассивы перешли к Народному банку РСФСР. Не стало кредитных кооперативов, обществ взаимного кредита и ломбардов.

     21 января 1918 года Всероссийский Центральный Исполнительный Комитет принял декрет "Об аннулировании государственных займов", в котором говорилось о том, что внешние и внутренние долги Российского государства аннулированы, купоны же оплате не подлежат. Зато сберегательные кассы ликвидации не подлежали, вклады в них, равно, как и проценты по ним должны были остаться неприкосновенными. В то же время во главу угла был поставлен "классовый" принцип в определении судьбы сбережений индивидуальных вкладчиков. Советы получили право по своему усмотрению конфисковывать хранящиеся в сберкассах деньги, если они оказывались приобретенными "нетрудовыми путем". В документах того времени появились такие определения, как "излишки" сбережений или "нетрудовые доходы", при этом критерии, позволявшие идентифицировать вклад как "нетрудовой", определены, естественно, не были.