Экономическая сущность и значение кредитования

Кредиты предоставляются  на условиях возвратности, срочности, платности и обеспеченности с  обязательной оценкой платежеспособности кредитополучателя. Необходимо заключение кредитного договора в письменном виде. Выдача кредита производится единовременно  или частями. При предоставлении кредита возможна выдача денежных средств  наличными и их погашение в  соответствии с кредитным договором. Срок кредита устанавливается в  зависимости от целевого назначения кредита, суммы кредита и платежеспособности кредитополучателя.

Вышеперечисленные положения  являются тем минимумом, которым  руководствуется банки при создании локальных актов по кредитованию физических лиц. При этом банки разрабатывают собственные положения по определению платежеспособности кредитополучателей и их поручителей [6, стр. 270-272].

Объектом кредитования потребительских  нужд населения являются затраты населения текущего характера, к которым отнести приобретение товаров длительного пользования в собственность затраты, связанные с оплатой обучения, санаторий курортного лечения, расходы, связанные с оплатой ритуальных услуг и т.д. К кредитам на потребительские нужды могут быть отнесены кредиты, которые банки предоставляют физическим лицам без установления целевого назначения. Подобные кредиты могут  быть предоставлены клиенту посредством выдачи ему кредитной карты или наличных денег. К кредитам на потребительские нужды могут относиться и кредиты, которые используются физическими лицами для получения дохода при осуществлении деятельности, не являющейся в соответствии с законодательством предпринимательской деятельностью (например, деятельность по оказанию услуг в сфере агроэкотуризма, ремесленная деятельность и т.д.).

Также за счет кредитных  средств физические лица могут финансировать  затраты инвестиционного характера. К ним можно отнести улучшение  жилищных условий, строительство гаражей, садовых домиков, оборудование индивидуальных жилых домов инженерными сетями и т.д.

Кредитование физических лиц способствует тому, что посредством  него происходит ускорение получения  со стороны населения определенных благ, товаров (услуг), которые можно было бы приобрести только в будущем при условии накопления денежных средств. С другой стороны, с помощью кредитования ускоряется реализация товаров и услуг, что способствует расширению фондов предприятий.

Банки осуществляют выдачу кредитов за счет имеющихся у них  ресурсов. При предоставлении льготных кредитов отдельным категориям граждан  банками могут использоваться централизованные ресурсы.

Для получения кредита  физическое лицо, как правило, предоставляет  в банк следующие документы:

• паспорт или другой документ, удостоверяющий личность; письменное заявление на имя руководителя учреждения банка о выдаче кредита;
• анкету кредитополучателя;
• справку с места работы о среднемесячном доходе и размере производимых удержаний за последние три месяца, а также документы, подтверждающие другие источники дохода, при наличии последних.

Если условиями выдачи определенного вида кредита предусматривается  определение уровня среднемесячного  совокупного дохода на каждого члена  семьи кредитополучателя, то в банк также предоставляются справка  с места жительства о составе  семьи, свидетельство о браке, справки  всех трудоспособных членов семьи о  размере получаемых доходов за последние  двенадцать месяцев на дату подачи заявления в учреждения банка  для расчета совокупного дохода семьи.

Если кредит носит целевой  характер, в банк должны быть представлены документы, подтверждающие цель кредитования. Перечень требуемых документов тем  или иным банком может различаться.

Кредитный работник, получив  все необходимые документы, проверяет  правильность их оформления и полноту  отражения информации. На основании  предоставленных документов определяет кредитоспособность кредитополучателя  и поручителей при наличии  таковых. Как правило, кредиты не выдаются гражданам, удержания которых  и другие обязательные платежи составляют 50 и более процентов от общей  суммы дохода. При определении  кредитоспособности потенциального кредитополучателя  в каждом банке могут использоваться собственные методики.

Решения о выдаче кредитов физическим лицам принимаются кредитными комитетами банков. В отдельных случая решение о возможности выдачи кредита может быть принято отдельным  должностным лицом банка, наделенным соответствующими полномочиями. Основанием выдачи кредита является заключенный  между кредитополучателем и банком кредитный договор [5, стр. 79-82].

Срок предоставляемых  кредитов устанавливается с учетом размера затрат и платежеспособности кредитополучателя, и схема расчета  достаточно проста. Как правило, срок кредитов на потребительские нужды  не превышает трех лет. Исключением  являются кредиты на обучение, которые  могут предоставляться на срок до пяти лет, и кредиты на приобретение транспортных средств. Кредитование транспортных средств некоторыми банками осуществляется и на более длительные сроки (до 10 лет), однако в среднем сумма предоставляемого кредита предполагает срок не более 4 лет. Как правило, кредиты на приобретение транспортных средств предусматривают участие и собственных источников в их оплате при приобретении.

Порядок предоставления кредита  — единовременная выдача или кредитная  линия по мере осуществления затрат, например при кредитовании затрат на обучение. Кредитный процесс может включать проверку целевого использования кредита.

Широкое распространение  получило кредитование потребительских  нужд населения с использованием кредитной банковской пластиковой  карточки в виде возобновляемой кредитной  линии, овердрафтное кредитование. Пластиковая  карточка позволяет оперативно получать средства с минимальными потерями на оформление с учетом будущих стабильных поступлений, в том числе и  в виде заработной платы.

Исполнение обязательств по кредитному договору обеспечивается гарантийным депозитом денег, страхованием кредитодателем риска невозврата кредита, залогом движимого и недвижимого  имущества, залогом прав, поручительством, гарантией и иными способами, предусмотренными законодательством  Республики Беларусь или договором.

Для одного кредитополучателя  может быть использовано несколько  способов обеспечения исполнения обязательств [6, стр. 271-273].

Наиболее распространенной формой обеспечения исполнения обязательств кредитополучателя является поручительство. При предоставлении кредитов на инвестиционные цели активно используется такая форма обеспеченна, как залог [5, стр. 81-82].

Плата за кредит производится в виде процентных доходов за пользование  кредитом. Возможно включение комиссионного  вознаграждения за рассмотрение кредитной  заявки, сопровождение и обслуживание кредита. Погашение кредита, уплата процентов и комиссионного вознаграждения производится в сроки, определенные в кредитном договоре, как в  безналичной форме, так и наличными денежными средствами [6, стр. 271-272].