Кредитование физических лиц коммерческим банком

- изменение поведения или привычек высшего руководящего состава;

- резкое изменение отношений с банком, нежелание сотрудничать;

- замена ключевых сотрудников;

- плохое составление финансовых отчетов;

- установление нереальных цен на продукцию;

- создание спекулятивных запасов.

Банк может насторожить изменение  взаимоотношений заемщика с другими  партнерами, что выражается в получении  запросов о кредитоспособности заемщика в связи с его просьбами  о предоставлении льгот в оплате товаров или о компании со стороны новых её кредиторов; извещений страховой компании об аннулировании страховки из-за неуплаты страховых премий.

Наконец, другие отделы банка могут  сообщить важные сведения о значительном сокращении остатков на банковском счете  клиента, о выдаче им чеков без покрытия. При выявлении неблагополучного (проблемного) кредита необходимо немедленно принять меры для обеспечения погашения кредита. Наилучший вариант – разработка совместно с заемщиком плана мероприятий для восстановления стабильности компании, который может включать: продажу активов, сокращение накладных расходов, изменение маркетинговой стратегии, смену руководства и назначение новых лиц на ключевые посты.

Центральным Банком Российской Федерации (Банком России) предлагаются следующие  меры для создания благоприятных условий развития краткосрочного кредитования:

- Упрощение техники операций по кредитованию малого бизнеса. Цель банка – “втянуть” малый и средний бизнес в банковскую систему, вывести его из “серой зоны”, а также сделать так, чтобы банки умели работать с малым бизнесом, чтобы это было выгодно, дешево, не слишком рискованно.

- Упрощение техники операций потребительского кредитования. В России около десятка банков, активно работающих с программами потребительского кредитования. Главная проблема сегодня в том, что выдать кредит – целая процедура. Есть ряд банков, которые работают только с крупными клиентами, выдают 5-10 кредитов с месяц, но так как кредиты крупные, то и доходы хорошие. Трудозатраты по мелким кредитам такие же, а отдача маленькая. Таким образом, они могут окупаться только при огромных оборотах, и банкам невыгодно заниматься малыми кредитами. Соответственно, подходы должны быть разные – и в плане техники выдачи кредитов, и в плане создания резервов под потери и так далее. Массовые кредиты должны быть технологически простыми.

- Создание института кредитного бюро. Кредитное бюро – это база данных о кредитной истории заемщиков. В России уже все известно о крупных заемщиках. Однако кредитные бюро нужны, в основном, не по этим заемщикам, а по тем, кто впервые выходит на рынок, для предприятий малого и среднего бизнеса и тому подобное. Поэтому в настоящее время разрабатывается законодательство о кредитных бюро, есть несколько альтернативных вариантов, Банк России принимает участие в их обсуждении.

В условиях сложного финансового положения  большинства клиентов особое значение для банковской системы приобретает  способность и возможность оценивать  перспективные направления кредитования и на ранних стадиях выявлять возникающие  у потенциальных заемщиком проблемы. В этой ситуации своевременным шагом является начатая Банком России работа по предоставлению кредитным организациям аналитических материалов, основанных на результатах мониторинга предприятий и их спроса на банковские услуги .

Анализ экономической конъюнктуры, инвестиционной и финансовой ситуации в разрезе отраслей экономики и отдельных регионов страны будет способствовать более качественной оценке финансового положения клиентов кредитных организаций, а информация о потребности предприятий в банковских услугах позволит кредитным организациям более осознанно подходить к развитию тех или иных банковских продуктов. Дополнив собственную информацию результатами мониторинга предприятий, кредитные организации получат наиболее наглядное представление, как о состоянии реального сектора экономики, так и о финансовом положении конкретных хозяйствующих субъектов.

 

Заключение

 

Сберегательный  банк Российской Федерации является одним из крупнейших банков страны и по ряду экономических показателей  занимает ведущие позиции в кредитной системе. Ему нет равных среди коммерческих банков по числу филиалов, территориальных банков и агентств.

Кредитные операции - самая доходная статья банковского  бизнеса. За счет этого источника  формируется основная часть чистой прибыли, отчисляемой в резервные фонды и идущей на выплату дивидендов акционерам банка.

Данную тему я выбрала, потому что она наиболее интересна мне как банковскому  служащему. По моему мнению, кредитование населения с каждым годом должно получать наибольшее распространение и развитие в сфере предоставляемых банком услуг.

Проведенные исследования теоретических и практических основ  организации процессов кредитования в Сбербанке  в современных  рыночных условиях  еще раз подтвердили  важность, своевременность изучения данной проблемы и позволили сделать ряд обобщений и выводов:

-кредитные технологии  воплощают в себе методы, виды  и приемы кредитования, последовательность  по каждому виду кредитования, применяемые финансовые инструменты;

-банковский  кредит является одной из наиболее распространенных форм кредитных отношений в экономике. Сбербанк предоставляет самые разнообразные по форме и видам кредиты: на неотложные нужды, пенсионный, единовременный, возобновляемый, строительный, молодая семья, доверительный, образовательный, товарный, авто-кредит, корпоративный;

-процесс принятия  решения о выдаче ссуды состоит  из нескольких основных этапов, на каждом из которых уточняются  способы её выдачи, использования  и погашения;

-банки заинтересованы  в сотрудничестве с надежным заемщиком и поэтому проводят оценку и анализ количественных и качественных показателей его финансово - экономической деятельности. В нашей работе особое внимание уделено рассмотрению существующих методик оценки кредитоспособности заемщиков.

-важным этапом кредитования после принятия банком решения о выдаче ссуды является оформление документов, регулирующих взаимоотношения сторон: кредитный договор, договор залога, договор поручительства,  срочное обязательство;

-банковское  кредитование осуществляется при строгом соблюдении принципов кредитования: возвратность и срочность кредитования; дифференцированность кредитования; обеспеченность кредита; платность банковских ссуд; целевой характер кредита;

-"золотое"  банковское правило гласит, что  величина и сроки финансовых  требований банка должны соответствовать  размерам и срокам его обязательств. Нарушение этого основного принципа  и приводит к банкротству банка.  Поэтому совокупное применение  на практике всех принципов банковского кредитования позволяет соблюсти как макроэкономические интересы, так и интересы на микро уровне обоих субъектов кредитной сделки - банка и заемщика;

-Сберегательный  банк России предоставляет кредиты  населению в пределах имеющихся у него кредитных ресурсов. В зависимости от срока и назначения банковские кредиты, выдаваемые населению подразделяются на краткосрочные и долгосрочные.

Краткосрочные кредиты пользуются у населения  большим спросом, чем долгосрочные, так как нестабильное положение в экономике страны не дает никакой гарантии в завтрашнем дне.

Но у долгосрочных кредитов тоже есть свои преимущества: более длительный срок пользования  кредитом; более низкая процентная ставка; больше сумма кредита.

С целью повышения  эффективности кредитного процесса в банке можно предложить следующие направления:

-уменьшить срок  рассмотрения кредитной заявки  клиента;

-понизить тариф  по обслуживанию ссудного счета  клиента, если срок погашения  кредита составляет меньше года;

-упростить условия   выдачи "Образовательного кредита", наладить партнерские отношения с крупными государственными высшими учебными заведениями;

-привлечь в  штат профессиональных оценщиков  предметов залога;

-рассмотреть  возможность кредитования с использованием  векселей, депозитных и сберегательных сертификатов других банков;

-рассмотреть  вопрос о режиме работы кредитующих  подразделений банка, в том  числе организация работы до 19 ч, а также в выходные дни;

-организовать  точки приема документов на  получение кредитов на крупных  предприятиях, в торговых центрах и т. д.;

-организация  презентаций кредитных услуг  банка, проведение консультационных  дней с целью рекламы потребительского  кредитования.

Очевидно, что  с развитием рыночной экономики  возрастает не только роль коммерческого  банка, но и их количество и спектр предоставляемых услуг и типов операций. Следовательно, возрастают, как риск непосредственно осуществления операций с конкретным банком так и риск от совершения определенного типа операции как таковой.

Тем более, как  показывает практика, на сегодняшний день наблюдается ужесточение конкуренции на финансовом рынке и как следствие - банкротство ряда банков, отзыв лицензии или просто неплатежи, или их задержка в связи с ухудшением финансового положения, кризисов ликвидности, элементарной некомпетентности персонала или прямого нарушения договоров и законодательства. Также необходимо вести грамотную политику в отношении активных операций, то есть вводить систему лимитирования активных операций и рисков.

 

Список использованных источников

 

1) Закон о банках и банковской деятельности в Российской Федерации.

2) Комментарий к Гражданскому Кодексу Российской Федерации, части первой / Отв. ред. О.Н. Садиков. – М.: НОРМА, 2003. – 448 с.

3) Комментарий к Гражданскому Кодексу Российской Федерации, части второй (постатейный) / Отв. ред. О.Н. Садиков. – М.: НОРМА, 2003. – 800 с.

4) Правила кредитования физических лиц от 30 мая 2004. – № 229-3-р.

5) Регламент предоставления кредитов юридическим лицам и индивидуальным предпринимателям от 23 июля 2004.– № 285-4-р.

6) Кредитная политика Поволжского банка Сбербанка РФ, утвержденная Постановлением Правления Поволжского банка от 24.04.01

7) Анализ экономической деятельности клиентов банка / Под ред. О.И. Лаврушина.– М.: Инфра, 2000. – 365с.

8) Банковское дело / Под ред. Ю.А. Бабичевой. – М.: Экономика, 2004. – 440с.

9) Банковское дело / Под ред. В.И. Колесникова. – М.: Финансы и статистика, 2003. – 350 с.

10) Банковское дело / Под ред. О.И. Лаврушина. – М.: Финансы и статистика, 2003. – 450с.

11) Банки и банковские операции в России /Под ред. М.Х. Лапидуса. – М.: Финансы и статистика, 2004. – 446 с.

12) Козлова О.И., Сморчкова М.С., Голубович А.Д. Оценка кредитоспособности предприятий. – М.: Мысль, 2003. – 300с.

13) Королев Н.И. Новый иллюстрированный энциклопедический словарь. – М.: Большая Российская энциклопедия, 2004. – 350 с.

14) Крейнина М.Н. Финансовое состояние предприятия. Методы оценки – М.: ИКЦ Дис, 2003. – 310с.

15) Общая теория денег и кредита: Учебник / Под ред. Е.Ф. Жукова. – М.: Банки и биржи, 2005. – 368 с.

16) Ольшанский А.И. Банковское кредитование: российский и зарубежный опыт. – М.: Русская деловая литература, 2003.

17) Панова Г.С. Кредитная политика коммерческого банка. – М.: Дис, 2002. – 240 с.

18) Современные банковские системы: Учебное пособие. Кураков Л. П., Тимирясов В. Г. – М.: Гелиос АРВ, 2004. – 110с.

19) Финансовый анализ / Под ред. В.В.Бочарова. – СПб.: Питер, 2004. – 220 с.

20) Финансово-кредитный словарь. В 2 т. Т2. (Кредит и его классификация / Под ред. В.Ф. Гарбузова).– М.: Финансы и статистика, 2003. – 450с.

21) Финансы. Денежное обращение. Кредит: Учебник для вузов / Л.А. Добозина, Л.Г. Окунева.- М.: БЕК, 2003.- 45с.

22) Финансы предприятий: Учебник для вузов / Н.В. Колчина, Г.Б.Поляк, Л.П. Павлова и др.: Под ред. проф. Н.В. Колчиной. – 2 –е изд., перераб. и доп. – М.: ЮНИТИ – ДАНА, 2004. – М.: ДИС, 2003. – 360 с.

23) Шеремет А.Д., Сайфулин Р.С. Методика финансового анализа. – М.: Инфра, 2003. – 520 с.

24) Концепция развития Сбербанка России до 2005 г. // Деньги и кредит. – 2003.– № 9. – С.16.

25) Марданов Р. Х. О методах определения экономически обоснованной цены кредита // Деньги и кредит. – 2002. – № 12. – С.10.

26) Новиков С.Е. О банках и клиентах // Деньги и кредит. – 2003. – № 6. – С.12.

27) Пессель М.А. Заем, кредит, ссуда // Деньги и кредит. – 2003. – № 12. – С.25.

28) Поездник А.И. Некоторые вопросы организации внутреннего контроля в коммерческом банке // Деньги и кредит.-1999.– № 4. – С.16.

29) Сарбаш С. Обеспечение исполнения кредитных обязательств// Закон. – 2003. –№ 2. – С.15.

30) Уваров К.Н. Банки: проблемы и решения // Вести. – 2004. – 15 июля.

31) Ямпольский М.М. О трактовках кредита // Деньги и кредит. –2003.– № 4. – С.8.

Приложение А

Заявление – анкета

1. Запрашиваемый кредит

Сумма	Срок (мес.)	Вид кредитования	Способ погашения кредита Аннуитетные платежи  Дифференцированные платежи
		Цель кредитования