Кредитование населения в РФ

ВВЕДЕНИЕ

Кредиты… как часто мы слышим это слово. Все в нашем мире живут «в кредит» кто-то в большей, а кто-то в меньшей степени. И всем нам известно, что существует много видов кредитов: инвестиционный кредит, кредит оборотного капитала, потребительский кредит. И каждый из них действует нам на благо.

Деньги и кредит представляют собой сложный организм, они порождают сложные экономические связи, способны как облегчить обмен, так и создать определенные преграды на пути движения продукта.

В условиях перехода на рыночные отношения роль и значение финансово-кредитных рычагов резко возросли. Финансово-кредитная система – одна из тех секторов экономики, где наиболее эффективно работают рыночные механизмы. Важным для обеспечения расширенного воспроизводства в народном хозяйстве являются укрепление денежного обращения и деятельность кредитной системы страны.

Потребительская форма кредита  исторически возникла вначале развития кредитных отношений, когда у одних субъектов ощущался избыток предметов потребления, у других возникала потребность во временном их использовании. Со временем данная форма стала распространенной и в современном хозяйстве, позволяя субъектам ускорить удовлетворение потребностей населения, прежде всего в товарах длительного пользования.

Допишу…

1. ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ  КРЕДИТОВАНИЯ ФИЗИЧЕСКИХ ЛИЦ

1.1. Сущность и принципы кредитования физических лиц

Кредит является исторической экономической категорией, так как  его возникновение связано со становлением товарно-денежных отношений. Объективную необходимость кредитования физических лиц обусловливают два взаимозависимых факта:

– с одной стороны, потребность физического лица в приобретении тех или иных товаров и услуг часто опережает возможности их денежного обеспечения, т.е. существует разрыв между размерами текущих денежных доходов населения и относительно высокими ценами на имущество длительного пользования или дорогостоящими услугами;

– с другой стороны, субъекты, владеющие свободными ресурсами, благодаря их передаче заемщику на условиях срочности, платности, возвратности имеют возможность получить от них дополнительные доходы.

Таким образом, возможность  кредитования физических лиц решает противоречие между сравнительно высокими ценами на предметы длительного пользования и текущими доходами у населения и необходимостью их реализации у производителя. По нашему мнению, именно такое обоснование необходимости кредита физическим лицам позволяет определить его роли:

– во-первых, кредитование обеспечивает расширение внутреннего платежеспособного спроса, что влечет опережающий рост производства и реализации товаров и услуг и, как следствие, рост всей экономики;

– во-вторых, кредитование физических лиц обеспечивает повышение качества жизни населения страны, формирование и развитие ее человеческого капитала.

При выявлении сущности кредита, предоставляемого физическим лицам, как  и сущности других экономических категорий, важно следовать определенным методологическим принципам. Во-первых, все разновидности кредита должны отражать его сущность независимо от той формы, в которой он выступает. Поэтому, отвечая на вопрос о том, что представляет сущность кредита, нужно рассмотреть его формы. Во-вторых, анализ сущности кредита предполагает раскрытие ряда его конкретных характеристик, которые показывают сущность в целом. Вот почему, отвечая на вопрос о том, что представляет сущность кредита, нужно рассмотреть его структуру.

Вопрос о формах кредита  недостаточно однозначно освещен в  учебной и экономической литературе, одно и то же понятие одни авторы называют формами кредита, другие - видами, третьи - классами. В общепринятом (философском) понимании форма – это «внешнее проявление чего-либо, по которому можно судить или только догадываться о его внутреннем, о сущности», т.е. форма – это внешний, наиболее общий способ проявления определенного явления, который, хотя и связан с внутренней его сущностью, но не раскрывает ее.

По нашему мнению, трактовка, которую дают современные экономические словари, недостаточно точная, так как в качестве определяющего критерия используется только один – тип ссужаемой стоимости. Например, многие экономические словари дают следующую трактовку формы кредита: «Форма кредита – способ предоставления кредита, товарная или денежная форма кредитования». Следует отметить, что чистых форм кредита, изолированных друг от друга, не существует. Цель получаемого кредита определяет его форму как потребительского, производительного или инвестиционного. Прямая форма кредита отражает непосредственную выдачу ссуды ее пользователю, без опосредуемых звеньев. Косвенными потребителями банковского кредита являются граждане, оформившие ссуду от торговой организации на покупку товаров в кредит. Рассмотрение форм кредита в зависимости от срока предоставления нам не представляется корректным, поскольку такие критерии, как краткосрочность и долгосрочность, скорее характеристики видов, а не форм кредитования.

Таким образом, кредит физическим лицам может выступать в разных формах, имеющих свою специфику. Но их объединяет главное – движение ссуженной стоимости, имеющей непроизводительное назначение, на принципе возвратности, обеспеченной трудовыми доходами заемщика – физического лица.

Раскрывая сущностные свойства кредита, его обычно определяют как экономические отношения между кредитором и заемщиком по поводу возвратного движения стоимости. Кредит для физических лиц – это экономические отношения между кредитором и заемщиком – физическим лицом по поводу возвратного движения стоимости, имеющего непроизводительный характер.

Кредитование вообще и  кредитование физических лиц, в частности, представляет собой сложный экономический процесс, организация которого осуществляется на основе учета базовых принципов, отражающих специфику движения кредита. Таким образом, принципы кредитования физических лиц отражают сущность кредита, а также требования объективных экономических законов в сфере кредитных отношений.

К сожалению, в российском законодательстве в настоящее время принципы кредитования физических лиц прямо не определены, имеются лишь косвенные ссылки на эти принципы в немногих законодательных актах.

В целом, существующий сегодня  подход определения природы принципов  срочности, платности и возвратности не нашел концептуальной критики. Для  современной правовой школы характерно выделение дополнительных принципов, помимо требований, обозначенных в ст. 1 федерального закона от 2 декабря 1990 г. № 395-I «О банках и банковской деятельности». К ним относят принципы целевого использования и обеспеченности (обеспечения возвратности кредита). Однако такой расширенный подход определения принципов кредитования устраивает не всех ученых. Так, по мнению А.П. Горшкова, формулирование иных (дополнительных) принципов в добавление к установленным законом может лишь дезориентировать субъектов кредитных отношений и низводит категорию «принцип» до уровня обыкновенных правил.

Полагаю, что такая позиция  недостаточно обоснована: общие принципы можно условно подразделить на две  группы. Первую группу составят принципы, которые перечислены в ст. 1 федерального закона от 2 декабря 1990 г. № 395-I «О банках и банковской деятельности», назовем их – основополагающие принципы. К ним мы отнесем также принцип «обеспеченности». Дополнительное требование обеспеченности, на наш взгляд, имеет право на свое существование как основополагающего принципа кредитования. Юридически правильно было бы требования обеспеченности кредита сформулировать в той же ст. 1 закона «О банках и банковской деятельности».

Ко второй группе принципов, на наш взгляд, относятся правила, включаемые в банковское кредитование только волей сторон, т.е., если эти требования не включены в кредитный договор, они не должны применяться и автоматически не возникают. К таким требованиям относят, например, целевое назначение выдаваемых кредитов.

Исходя из вышеизложенного, мы отнесем к основополагающим принципам кредитования и в части кредитования физических лиц следующие принципы: срочность, платность, возвратность, обеспеченность.

Рассмотрим содержание указанных  принципов применительно к кредитованию физических лиц. Возвратность подразумевает обязательность исполнения возникшего заемного обязательства (выплаты заемщиком кредитору суммы основного долга на указанных в договоре условиях). Экономической основой данного принципа является непрерывность кругооборота средств, высвобождение их в денежной форме после его завершения. Поэтому можно говорить о другом основополагающем принципе кредита – таком принципе, как возвратность кредита в определенный срок, т.е. срочности кредита.

Принцип срочности отражает необходимость возврата не в любое  приемлемое для заемщика время, а в точно определенный срок, зафиксированный в кредитном договоре. Срочность, как и возвратность, – важнейший атрибут кредита.

Принцип платности означает, что абсолютное большинство кредитных  сделок являются возмездными по своему характеру, т.е. предполагают уплату определенного  вознаграждения кредитору. Денежная форма  этого вознаграждения – процент. Платность кредитования обусловлена его целью – извлечением дохода.

Принцип обеспеченности выражает необходимость защиты имущественных интересов кредитора при возможном нарушении заемщиком принятых на себя обязательств и находит практическое воплощение в установленных законодательством способах обеспечения исполнения обязательств.

Кредит физическим лицам  как экономическая категория  не только имеет внутреннюю сущность, которая проявляется в его  структуре, закономерностях движения, формах и видах, но и активно взаимодействует  с внешней средой, с другими  процессами в экономике и социальной сфере и заметно влияет на них. Основные направления и механизмы  этого влияния определяют отдельные  его функции.

При определении состава  и трактовки функций кредита  физическим лицам будем основываться на следующих методологических подходах к их анализу:

– функция не равнозначна сущности и отражает только определенные сущностные черты;

– вместе с тем функция представляет собой специфическое проявление сущности как целостного явления. Применительно к кредиту это означает, что его функции должны относиться к кредитному отношению в целом;

– функции кредита должны характеризовать специфику проявления сущности во всех его формах и разновидностях.

В литературе дискутируется  вопрос о наличии специфических  функций у разных форм кредита. Авторы учебника «Деньги, кредит, банки» отмечают: «Не существует каких-то особых функций коммерческого или банковского, международного или потребительского кредита; тем более нет и особых функций тех или иных разновидностей кредита, к примеру, отдельно функций краткосрочного, среднесрочного и долгосрочного кредитования. Функцию порождает не форма или разновидность кредита, а его сущность как единой экономической категории»

Такой подход представляется нам достаточно узким, не позволяющим  увидеть специфику форм кредита  и разнообразие их поведения в  разных системах.

Среди исследователей кредита  меньше всего споров вызывает «перераспределительная» функция кредита. Назначение перераспределительной функции кредита физическим лицам заключается в том, что посредством кредита за счет временно свободных ресурсов одних лиц удовлетворяются временные потребности в средствах других физических лиц.

Можно выделить следующие  особенности, присущие перераспределению  стоимости на основе кредитования физических лиц:

1. Особенностью кредитного перераспределения является, прежде всего, то, что оно охватывает только временно свободные ресурсы.

2. Помимо характера кредитных ресурсов особенностью кредитного перераспределения является также удовлетворение только временной потребности в дополнительных средствах, когда перераспределяемая стоимость поступает заемщику в пользование лишь на определенный срок.

3. Характерной чертой перераспределительной функции кредита, предоставляемого физическим лицам, является то, что с ее помощью перераспределяются не только денежные, но и товарные ресурсы.

В товарной форме частично выступает потребительский кредит. Возможность предоставления кредита в товарной форме значительно расширяет границы перераспределения через кредитную сферу.

4. Перераспределение при помощи кредита физическим лицам носит непроизводительный характер (потребительский и инвестиционный).

5. В качестве особенности перераспределительной функции кредита физическим лицам можно выделить равное значение как прямого характера перераспределения (заемщик напрямую обращается в банк за денежными средствами), так и опосредованного (при получении потребительского кредита непосредственно в торговой точке).

6. Перераспределение может происходить между отдельными территориями. Банки через сеть своих филиалов используют кредитные ресурсы, мобилизованные в одном районе, области, для кредитования в другом районе, области.