Кредитование населения в РФ

Перераспределительная функция  кредита является общепризнанной в  экономической литературе. Однако ее содержательная сторона интерпретируется в зависимости от того, каких воззрений на сущность кредита придерживается тот или иной автор.

Второй, не вызывающей сомнения функцией кредита физическим лицам  является эмиссионная. Эта функция не получила однозначного толкования в литературе. Одни авторы называют ее просто эмиссионной функцией (Б.С. Иваси), вторые – функцией образования в обороте дополнительной покупательной способности (А.С. Гальчинский), третьи – функцией замещения настоящих денег в обороте кредитными операциями (О.И. Лаврушин). На наш взгляд, сущность эмиссионной функции кредита, в том числе и применительно к кредитованию физических лиц, состоит в создании кредитных средств обращения и временном замещении наличных денег в экономическом (в том числе товарном) обороте.

Инвестиционная – функция кредита физическим лицам выражается в том, что кредит населению представляет собой движение ссуженной стоимости на возвратных началах с функциональным назначением – инвестирование в человека.

Отдельные исследователи  признают также контрольную функцию  кредита, усматривая сущность ее в том, «что в процессе кредитования обеспечивается контроль за соблюдением условий и принципов кредита со стороны субъектов кредитного соглашения». Однако наличие такой функции кредита многие отрицают, ссылаясь на то, что контроль присущ не только кредитным отношениям, но и многим другим - финансовым, страховым, торговым и т.д., т.е. он не является сугубо родовыми признаками кредита.

Экономисты, выделяющие контрольную  функцию кредита, по сути дела, смешивают  функцию кредита с функцией одного из его субъектов – кредитора. Безусловно, кредитор осуществляет контроль за деятельностью заемщика, поскольку он заинтересован в возврате ссуженных средств. Однако контролирующая функция кредитора характерна не для всех форм кредита. В частности, при любой форме кредита населению заемщик не контролирует деятельность кредитора, он в кредитной сделке является зависимой стороной. Таким образом, неправомерно контрольную функцию относить к кредиту физическим лицам как целостному явлению.

По мнению авторов, выделяющих социальную функцию кредита, она  направлена на обеспечение удовлетворения потребностей населения, повышение качества жизни, замедление инфляционных процессов, снижение социальной напряженности. Здесь, на наш взгляд, опять-таки происходит смешение понятий функции и роли кредита.

Таким образом, вопрос о функциях кредита является одним из наиболее дискуссионных в теории кредита. Разногласие по поводу числа и содержания функций обусловлено отсутствием единства в определении методологических подходов к их анализу. Однако основа различий при определении функций кроется, на наш взгляд, в отсутствии единогласия в трактовке сущности кредита физическим лицам.

1.2. Механизм кредитования физических лиц

Этапы кредитования условно можно подразделить на предварительный, этап выдачи и оформления кредита  и этап последующего контроля.

Непосредственно кредитный процесс начинается со дня первой выдачи ссуды. Однако до этого момента и вслед за ним  проходит целая полоса значительной работы, выполняемой как банком-кредитором, так и клиентом-заемщиком.

Переговоры  о кредите начинаются задолго  до принятия конкретного решения. Здесь, однако, все может быть по-разному. Предложение о выдаче кредита может исходить как от банка, так и от клиента. Для развитых рыночных отношений более типична ситуация, когда банк ищет клиента, предлагает ему свой продукт, в том числе кредиты под те или иные цели и условия. Изучение рынка банковских услуг, потенциальных клиентов, обращение к ним с предложениями о сотрудничестве, визиты, необходимые знаки внимания – все это происходит прежде, чем рассматривается конкретное предложение о кредите. Современная ситуация на рынке кредитования физических лиц в Российской Федерации характеризуется сильной конкуренцией со стороны коммерческих банков, также в последнее время получили развитие микрокредитные организации.

Следующий этап – рассмотрение конкретного  проекта коммерческим банком. Неустойчивость экономической ситуации, инфляция требуют от российских банков особой осторожности и опыта оценки кредитоспособности клиента, объекта кредитования и надежности обеспечения, качества залога и гарантий. Аналитическая часть этого этапа предсавляет собой чрезвычайно ответственную задачу.

В российских банках решение данной задачи, как  правило, возлагается на кредитный  отдел (управление). В отдельных банках выделяются специальные аналитические  подразделения, функцией которых является всесторонняя оценка кредитуемого мероприятия. Заключение о возможности кредитования дается работнику, курирующему обслуживание данного клиента. В этом случае вся подготовительная раба возлагается на экономиста банка: он ведет предварительные переговоры, рассматривает представленную в банк документацию, готовит письменное заключение о возможности условиях кредитования данного проекта, выписывает специальное распоряжение о выдаче кредита, собирает необходимые разрешительные подписи на кредитных документах и т.д., в общем выполняет всю аналитическую, техническую и организационную работу по соответствующему кредитному проекту. В небольших банках вся эта работа, как правило, концентрируется в одном кредитном отделе.

Международный опыт зачастую иной. Если это маленький  банк, то аналитическая и техническая работа в нем по выдаче кредита разделена между работниками: один анализирует, готовит решение, другой работник этого или другого специального подразделения выполняет техническую работу по техническому оформлению ссуды. Специализация может быть и иной: кто-то из банковского персонала только приводит клиента в банк, остальное делают другие. Бывает и так: работники специально созданных отделов по продаже банковских услуг не только приводят в банк (добывают ресурс), но и осуществляют предварительный анализ кредитного проекта, согласовывают юридическую сторону, делают предварительную преселекцию риска, составляют свое письменное заключение. Другое заключение (возможно, не совпадающее с подразделением по продаже услуг) составляется в экономическом управлении банка (в специальных отделах анализа кредитного риска). В этом случае реализуется правило «четырех глаз», когда кредитный проект проходит через фильтр двух людей, не находящихся во взаимном подчинении.

Довольно  распространенной формой работы на данной предварительной стадии является принятие решений о кредитования клиентов в пределах определенной компетенцией работника банка. В этом случае кредитный проект на соответствующую сумму рассматривает, а также решает вопрос о возможности его кредитования только тот работник, которому предоставлено такое право соответствующими распоряжениями руководства банка.

Крупные кредиты обычно рассматриваются  на кредитном комитете. К его заседанию  прорабатываются все экономические  и юридические вопросы, принимается окончательное решение по рассматриваемому вопросу, определяются конкретные условия кредитования.

Такова  процедура данного подготовительного  этапа. Влед за ним наступает этап оформления кредитной документации. Работники банка оформляют кредитный договор, выписывают распоряжения по банку о выдаче кредита, заводят специальное досье на клиента-заемщика (кредитное дело).

На третьем  этапе – этапе использования  кредита – осуществляется контроль за кредитными операциями: соблюдение лимита кредитования (кредитной линии), целевым использованием кредита, уплатой ссудного процента, полнотой и своевременностью возврата ссуд. На данном этапе не прекращается работа по оперативному и традиционному анализу кредитоспособности и финансовых результатов работы клиента, при необходимости проводятся встречи, переговоры с клиентом, уточняются условия и сроки кредитования.

По направлению  использования (объектом кредитования) в России потребительский кредит подразделяют следующим образом¹:

– на неотложные нужды;

– под  залог ценных бумаг;

– на строительство  и приобретение жилья;

– на капитальный  ремонт  индивидуальных жилых домов, их газификацию и присоединение  к сетям водопровода и канализации.

По субъектам  кредитной сделки (по облику кредитора  и заемщика) различают:

– банковские потребительские ссуды;

– ссуды, предоставляемые населению торговыми  организациями;

– потребительские  ссуды кредитных учреждений небанковского  типа (ломбарды, пункты проката, кассы  взаимопомощи, кредитные кооперативы, строительные общества, пенсионные фонды  и т.д.);

– потребительские  ссуды, предоставляемые заемщикам  непосредственно в организациях, в которых они работают.

По срокам кредитования потребитльские ссуды подразделяют так:

– краткосрочные (сроком от одного дня до одного года);

– среднесрочные (сроком от одного года до трех-пяти лет);

– долгосрочные (свыше трех-пяти лет).

Деление потребительских ссуд по срокам условно. Российские коммерческие банки, предоставляя ссуды, обычно делят их на краткосрочные (до одного года) и долгосрочные (свыше одного года).

По способу  предоставления потребительские ссуды  делят на целевые и нецелевые (на неотложные нужды, кредитные карты, овердрафт и т.д).

По обеспечению  различают ссуды необеспеченные (бланковые) и обеспеченные (залогом, гарантиями, поручительствами, страхованием). Главная причина, по которой банк требует обеспечения, – риск понести убытки в случае нежелания или неспособности заемщика погасить ссуду в срок и полностью. Обеспечение не гарантирует погашение ссуды, уменьшает риск, так как в случае ликвидации банк получает преимущество перед другими кредиторами в отношении любого вида активов, которые служат обеспечением банковской ссуды.

По методу погашения различают ссуды, погашаемые единовременно, и ссуды с рассрочкой платежа.

Кредиты без рассрочки платежа имеют  важную особенность: погашение задолженности  по таким кредитам и процентов  осуществляется единовременно. Примером подобных ссуд могут служить так  называемые бриджинг-ссуды, которые выдаются для покупки нового дома частным лицом в сумме разницы стоимости нового и старого домов владельца.

Ссуды с  рассрочкой платежа включают: ссуды  с равномерным периодическим погашением ссуды (ежемесячно, ежеквартально и т.д.); ссуды с неравномерным периодическим погашением ссуды (сумма платежа в погашение ссуды меняется (возрастает или снижается) в зависимости от определенных факторов, например по мере приближения даты окончательного погашения ссуды или завершения кредитного договора; ссуды с неравномерным непериодическим погашением.  При выдаче ссуды с рассрочкой платежа действует принцип, согласно которому сумма ссуды списывается частями на протяжении периода действия договора. Подобный порядок погашения ссуды не столь обременителен для заемщика, как при единовременной уплате долга. Для банка также выгоднее, чтобы ссуда погашалась периодически в течение всего срока действия договора, поскольку это ускоряет оборачиваемость кредита и высвобождает кредитные ресурсы для новых вложений, повышая таким образом его ликвидность.

По методу взимания процентов ссуды классифицируют следующим образом:

– ссуды  с удержанием процентов в момент ее предоставления;

– ссуды  с уплатой процентов в момент погашения кредита;

– ссуды  с уплатой процентов равными  взносами на протяжении всего срока пользования (ежеквартально, один раз в полугодие или по специально оговоренному графику).

Существует  и такое понятие, как ссуда  с аннуитетным платежом, т.е. платеж осуществляется с одновременной уплатой процентов за пользование ссудой. Данный метод взимания процентов является самым популярным в потребительском кредитовании в Российской Федерации.

По характеру  кругооборота средств ссуды делят  на разовые и возобновляемые (револьверные, ролловерные). В группу револьверных кредитов, как правило, включают кредиты, предоставляемые клиентам по кредитным картам, или кредиты по единым активно-пассивным счетам в форме овердрафта. Кредитные линии по счетам до востребования частных лиц менее распространены в мировой банковской практике, но используются аналогично кредитам по кредитным картам. Клиенты могут выписывать чеки на суммы, превышающие остаток средств на счете (чековый кредит), но уплачивают при этом проценты банку за пользование овердрафтом.

В отличие  от револьверных кредитов большая часть  ссуд с рассрочкой платежа – это  обеспеченные ссуды.

Можно выделить также ссуды с льготным периодом погашения и без такого периода.

В целом  представленная классификация отражает многообразие потребительских ссуд, но не исчерпывает всех возможных критериев классификации, поэтому ее можно продолжить по другим признакам.

Кредиты с рассрочкой платежа могут принимать  форму прямого и косвенного банковского кредита. При предоставлении прямого банковского кредита заключается кредитный договор между банком и заемщиком – пользование ссуды. Косвенный банковский кредит предполагает наличие посредника в кредитных отношениях банка с клиентом. Такими посредниками чаще всего выступают предприятия розничной торговли. В этом случае кредитный договор заключается между клиентом и магазином, который в дальнейшем получает ссуду в банке. О распространенности подобной формы кредитования свидетельствует, например, тот факт, что в настоящее время свыше 65% ссуд, выдаваемых американцам на приобретение автомобиля, представляют собой косвенный кредит. В нашей стране косвенное банковское кредитование потребительских нужд населения с каждым годом набирает популярность.

Прямое  и косвенное банковское кредитование потребительских нужд населения имеет свои преимущества и недостатки.

 Основное, что выгодно отличает прямое  банковское кредитование от косвенного – простота организации кредитного, процесса, которая позволяет точно оценить объект кредитования, выяснить экономическую целесообразность выдачи ссуды и организовать действенный контроль за ее использованием и погашением. Все это, несомненно, положительно влияет на организацию кредитных отношений банка с заемщиком.

С точки  зрения банка, к негативным факторам, связанным с прямым банковским кредитованием, обычно относят несколько более высокий уровень риска, чем при косвенном банковском кредитовании. Чем обусловлен подобный вывод?

Во-первых, тем, что современная российская практика кредитования индивидуальных заемщиков имеет рад недостатков: ограниченность либо отсутствие достоверной информации о кредитной истории потенциальных заемщиков банка (данную проблему решает Национальное бюро кредитных историй); методики анализа кредитоспособности не всегда отвечают требованиям практики; наличие обеспечения по ссуде нередко является формальным.