Надзор Центрального Банка России за деятельностьюкоммерческих банков

Содержание

 

Введение------------------------------------------------------------------------------------------------2

1 Понятие банковской деятельности--------------------------------------------------------------4

2 Правовое регулирование банковской  деятельности в РФ и пути совершенствования законодательства о банковской деятельности--------------------------------------------------7

3 Надзор Центрального Банка  России за деятельностьюкоммерческих  банков--------16

Заключение--------------------------------------------------------------------------------------------20

Список использованной литературы-------------------------------------------------------------22

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

ВВЕДЕНИЕ

В современном обществе на состояние  экономики государства оказывают  влияние ряд факторов: международные отношения, внутренняя политика.

В большинстве современных передовых  государств все большее влияние  на развитие государства, в целом, оказывает  банковская система страны. Состояние  банковской системы и банковской деятельности является и важным критерием для международной оценки государства.

Как отмечают эксперты, проблема устойчивости банковской системы перерастает  национальные границы. Построение модели банка, банковской системы, наиболее защищаемой от общеэкономических и социальных потрясений, становится общенациональной проблемой, приоритетной экономической задачей современного мира. Вероятно, и в XXI столетии не раз придется столкнуться с необходимостью создания прочной банковской конструкции, способной защитить общество от потерь.

Вышесказанное обуславливает огромное значение национальной банковской системы, ее правовых основ, основ банковской деятельности. Ведь именно показатели банковской деятельности свидетельствуют  о позитивном или негативном развитии банковской системы.

Как же можно охарактеризовать современные законодательные основы осуществления банковской деятельности?

Действующее законодательство о банках и банковской деятельности принималось  во многом спонтанно, ускоренно, с заимствованием иностранного опыта, так как свою «банковскую историю» Россия оставила еще в начале XX века. К настоящему времени банковское законодательство представляет собой десятки и сотни разно-уровневых нормативных актов, зачастую противоречащих друг другу.

Как отмечают исследователи, в деятельности банковской системы и ее отдельных институтов сохраняется ряд противоречий, снижающих эффективность хозяйствования, возможность развития более ускоренными темпами.

В последнее время проблемы банковской деятельности связывают с тем, что  кредитным организациям запрещено заниматься производственной, торговой и страховой деятельностью. Между тем в отдельных странах банкам разрешены сделки с недвижимостью, участие в капитале предприятий.

Несмотря на наличие реальных проблем  в современной банковской деятельности, есть и ряд законодательных решений, которые несут положительные моменты. Несомненно, дальнейшее развитие отечественной экономики и юриспруденции возможно только с опорой на устойчивую банковскую систему, банковскую деятельность, соответствующее законодательство. И, прежде всего, рассматривать такую систему следует с нормативных основ взаимодействия ее отдельных элементов.

Все вышеперечисленное и указывает  на актуальность выбранной темы курсовой работы.

Цель данной работы - исследовать  возможные пути совершенствования правового регулирования банковской деятельности в Российской Федерации и вопросы надзорной деятельности Банка России за деятельностью коммерческих банков.

Исходя из поставленной цели, мы выдвигаем  следующие задачи: дать понятие банковской деятельности; проанализировать современное правовое регулирование банковской деятельности; рассмотреть особенности правового статуса кредитных организаций по действующему законодательству РФ.

Объектом исследования в настоящей  работе являются правоотношения, возникающие в процессе правового регулирования банковской деятельности в РФ и правоотношения в сфере надзора, осуществляемого Банком России за деятельностью коммерческих банков как направление развития юридической доктрины в отраслевых правовых науках (финансовом, банковском праве).

Предметом исследования выступают  теоретико-правовые основы регулирования  банковского надзора.

Методологическую базу составляют общенаучные методы познания: логический, исторический, системно-структурный, метод  комплексного анализа, сравнительного правоведения, социологического исследования.

В работе будет проанализирован  весь пласт законодательства о банковской деятельности, также подзаконные  и ведомственные акты.

Несмотря на то, что в юридической  литературе есть множество разработок посвященных банковской деятельности, большинство из них отстают от темпов развития о совершенствования законодательства, тем самым рассматриваемый вопрос не теряет своей актуальности.

В работе будут использованы теоретические  разработки и юридическая литература по рассматриваемой тематике: монографии, комментарии и периодика.

1 ПОНЯТИЕ БАНКОВСКОЙ  ДЕЯТЕЛЬНОСТИ

Действующее законодательство не содержит легального понятия «банковской  деятельности», однако систематический  анализ норм о банках и банковской деятельности, позволяет такое определение сформулировать.

Банковская деятельность - это, прежде всего, деятельность, осуществляемая банками  и кредитными организациями. В виду того, что кредитные организации  как юридические лица обладают специальной  правоспособностью, законодатель четко отчерчивает виды деятельности, которые являются банковскими.

Действующее законодательство разделяет  банковскую деятельность на операции и сделки.

К банковским операциям относятся:

1) привлечение денежных средств  физических и юридических лиц во вклады (до востребования и на определенный срок);

2) размещение привлеченных средств  от своего имени и за свой  счет;

3) открытие и ведение банковских  счетов физических и юридических  лиц;

4) осуществление расчетов по  поручению физических и юридических лиц, в том числе банков-корреспондентов, по их банковским счетам;

5) инкассация денежных средств,  векселей, платежных и расчетных  документов и кассовое обслуживание  физических и юридических лиц;

6) купля-продажа иностранной валюты  в наличной и безналичной формах;

7) привлечение во вклады и  размещение драгоценных металлов;

8) выдача банковских гарантий;

9) осуществление переводов денежных  средств по поручению физических  лиц без открытия банковских  счетов (за исключением почтовых  переводов). Балабанова И. Т. Банки и банковское дело : Учебник. - СПб.: Питер: 2002. - C. 39.

Кредитная организация помимо перечисленных  банковских операций вправе осуществлять следующие сделки:

1) выдачу поручительств за третьих  лиц, предусматривающих исполнение  обязательств в денежной форме;

2) приобретение права требования  от третьих лиц исполнения  обязательств в денежной форме;

3) доверительное управление денежными  средствами и иным имуществом  по договору с физическими  и юридическими лицами;

4) осуществление операций с драгоценными металлами и драгоценными камнями в соответствии с законодательством Российской Федерации;

5) предоставление в аренду физическим  и юридическим лицам специальных  помещений или находящихся в  них сейфов для хранения документов  и ценностей;

6) лизинговые операции;

7) оказание консультационных и  информационных услуг. Балабанова  И. Т. Банки и банковское  дело : Учебник. - СПб.: Питер: 2002. - C. 39-40.

В соответствии с законом «О банках и банковской деятельности», кредитная  организация вправе осуществлять и иные сделки в соответствии с законодательством Российской Федерации. В связи с чем возникает логичный вопрос: какие сделки можно отнести к «иным»? Как отмечает, И.А. Дубов, решение вопроса о том, какие «иные сделки» может осуществлять кредитная организация, тесно связано с проблемой правоспособности кредитной организации как юридического лица. Правоспособность юридического лица - это возможность иметь гражданские права, то есть выступать в гражданском обороте от своего имени.

Как следует из п. 1 ст. 49 ГК РФ, законодатель применительно к коммерческим организациям, за исключением унитарных предприятий и иных видов организаций, предусмотренных законом, исходит из принципа их общей правоспособности. Однако из указанного принципа существуют исключения. Так, учредители коммерческой организации вправе сами ограничить в учредительных документах виды деятельности, которые может осуществлять данное юридическое лицо; на некоторые виды деятельности необходимо получить лицензию. Там же - С. 41.

Анализ положений закона «О банках и банковской деятельности» показывает, что законодатель ограничил общую правоспособность кредитных организаций: ч. 4 ст. 5 устанавливает для кредитных организаций запрет на занятие производственной, торговой и страховой деятельностью.

Следовательно, страховые компании не входят по ныне действующему банковскому законодательству в число кредитных организаций, что отличает российское финансовое законодательство от соответствующего законодательства большинства развитых стран мира, по которому страховые компании считаются специализированными небанковскими кредитно-финансовыми институтами. Редакция запретительной нормы нам представляется не совсем удачной. Исходя из ее текста, можно сделать вывод о том, что перечень видов деятельности, которыми запрещено заниматься кредитной организации, является исчерпывающим и какими-либо другими видами деятельности кредитная организация может заниматься. Однако это не так; кредитная организация не может заниматься ничем иным, кроме осуществления банковских операций и сделок, разрешенных законом.

Специальная правоспособность кредитных  организаций закрепляется в законе, а также в учредительных документах кредитной организации. Так, ст. 10 закона «О банках и банковской деятельности»предусматривает, что устав кредитной организации помимо иных сведений должен содержать исчерпывающий перечень осуществляемых банковских операций и сделок. Таким образом, кредитные организации не имеют права заниматься какими-либо иными видами деятельности, кроме определенных в учредительных документах. Закон РФ «О банках и банковской деятельности» // Ведомости съезда народных депутатов РСФСР. - 6 декабря 1990 г. - № 27. - Ст. 357.

Данное положение находит свое подтверждение и в судебной практике. Так, п. 18 постановления Пленума Верховного Суда РФ и Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ от 1 июля 1996 г. №6/8 «О некоторых вопросах, связанных с применением части первой Гражданского кодекса Российской Федерации» предусмотрено, что коммерческие организации, в отношении которых законом предусмотрена специальная правоспособность (банки, страховые организации и некоторые другие), не вправе совершать сделки, противоречащие целям и предмету их деятельности, определенным законом или иными правовыми актами. Такие сделки являются ничтожными на основании ст. 168 ГК РФ, то есть как не соответствующие требованиям закона или нормативных актов. Ничтожная сделка является таковой с момента ее совершения и не влечет юридических последствий за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью. Алескеров С. И. Банковское законодательство Российской Федерации. - М.: Экономика. - 2005. - С. 102.

Более узкая правоспособность у  небанковских организаций. Небанковские кредитные организации могут  осуществлять лишь отдельные банковские операции, предусмотренные ст. 5 закона «О банках и банковской деятельности», на основании лицензии на осуществление банковских операций, выданной Банком России.

2 ПРАВОВОЕ РЕГУЛИРОВАНИЕ  БАНКОВСКОЙ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ В РФ  И ПУТИ СОВЕРШЕНСТВОВАНИЯ ЗАКОНОДАТЕЛЬСТВА  О БАНКОВСКОЙ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ

Современное правовое регулирование банковской деятельности Российской Федерации строится на множестве разноуровневых актов. Центральное, ключевое значение в системе законодательных актов о банковской деятельности имеют следующие два закона.

В первую очередь необходимо выделить Федеральный закон от 10 июля 2002 г. №86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)». Данный закон устанавливает основы функционирования Центрального Банка России. Он носит комплексный характер, включая различные нормы регулирующие как устройство и положение ЦБР в государстве, денежную политику, так и нормы регулирующие особенности трудовых отношений с служащими ЦБР. Подчеркнем, что 10 июля 2002 года был изложен в новой редакции. Заметим, что последние 10-30 лет законодательство о банках и банковской деятельности переиначивалось несколько раз.

Второй по значению - Федеральный  закон №395-1 от 02 декабря 1990 г. «О банках и банковской деятельности». Закон  «О банках и банковской деятельности» - специальный отраслевой законодательный акт, регулирующий правовой статус субъектов и формы банковской деятельности в Российской Федерации.

Помимо названных законодательных  актов правовое регулирование банковской деятельности в РФ строится на множестве  иных законодательных актов. В частности можно выделить: Федеральный закон от 23 июня 1999 г. №117-ФЗ «О защите конкуренции на рынке финансовых услуг»; Федеральный закон от 7 августа 2001 г. №115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма», Закон РФ от 9 октября 1992 г. №3615-1 «О валютном регулировании и валютном контроле» и другие.

Наряду с законодательными актами, правовое регулирование банковской деятельности строится и на подзаконных  нормативных актах. В частности  можно выделить:

- Указ Президента РФ от 10 июня 1994 г. №1184 «О совершенствовании  работы банковской системы Российской  Федерации»;

- Постановление Правительства  РФ от 7 марта 2000 г. №194 «Об условиях  антимонопольного контроля на  рынке финансовых услуг и об  утверждении методики определения оборота и границ рынка финансовых услуг финансовых организаций»;

- Распоряжение Правительства РФ  от 2 апреля 2002 г. №454-р «О прекращении  участия федеральных государственных  унитарных предприятий и федеральных  государственных учреждений в уставных капиталах кредитных организаций».