ОАО "Белагропромбанк" - один из лидеров банковского рынка Беларуси

Расходы банка на содержание и эксплуатацию зданий и оборудования. оплату персонала и социальные пособия  носят относительно постоянный характер. Их удельный вес в общей сумме расходов банка весьма незначительный.

В условиях рыночной экономики  получение прибыли, и обеспечение  рентабельной деятельности являются необходимыми факторами для существования  любого субъекта предпринимательства. Прибыль характеризует стойкость кредитного учреждения. Она необходима для создания адекватных резервных фондов, стимулирования персонала и руководства к расширению и совершенствованию операций, сокращения расходов и повышение качества услуг, которые предоставляются. Так в таблице 3.2 прибыль РКЦ  на 01.07.2012 г. равна 12,226,853.12 тыс. руб., а на 01.07.2012 г.  – 10,353,441.54 тыс.руб., а рентабельность соответственно 43,98% и 204,08%. Из этого можно сделать вывод о том, что расходы увеличились в значительной степени это негативно сказалось на рентабельности за первое полугодие 2012 г.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

4. Особенности кредитной политики  ОАО «Белагропромбанк»

4.1 Кредитная  политика Расчетно-кассового центра №2 в

г. Жабинка  филиала ОАО «Белагропромбанк» - Брестское областное управление

Кредитная политика РКЦ  филиала ОАО «Белагропромбанк» - Брестское областное управление ориентирована на различные категории клиентов: юридических лиц и индивидуальных предпринимателей, банки, небанковские кредитно-финансовые организации, физических лиц.

Основной задачей в  реализации кредитной политики является оказание клиентам кредитной поддержки  с учетом возможностей банка по формированию ресурсной базы.

Задачей кредитной политики определены ее  следующие цели:

• построение долгосрочных и взаимовыгодных кредитных отношений с клиентами, удовлетворение потребностей клиентов в кредитных продуктах  на основе высокого уровня обслуживания;
• поддержание качества кредитного портфеля на оптимальном уровне;
• совершенствование и обновление линейки кредитных продуктов, направленных на повышение конкурентных преимуществ банка на рынке кредитно-финансовых услуг, адаптация условий их предоставления различным категориям клиентов с учетом их специфики деятельности.

Приоритетными направлениями  при формировании кредитного портфеля являются:

- содействие выполнению  государственных программ, обеспечение  кредитной поддержки предприятий  агропромышленного комплекса по  проведению мероприятий, осуществляемых  в рамках Указов Президента  и постановлений Правительства  Республики Беларусь;

- кредитование организаций  перерабатывающей отрасли и организаций  системы Белкоопсоюзы;

- оказание финансовой  поддержки субъектам среднего  и малого предпринимательства;

- кредитование эффективных  проектов субъектов агроэкотуризма  в рамках реализации Программы участия ОАО «Белагропромбанк» в развитии агроэкотуризма в Республике Беларусь;

- кредитование физических  лиц на потребительские нужды  преимущественно с использованием  банковских пластиковых карточек. При этом одним из направлений  развития кредитных операций является реализация кредитных продуктов в пакетах розничных услуг при комплексном обслуживании физических лиц;

- осуществление финансовой  поддержки эффективным проектам  предприятий отраслей экономики,  не относящихся к агропромышленному комплексу, с целью диверсификации кредитных вложений.

Открытое акционерное  общество «Белагропромбанк» в соответствии с Банковским Кодексом Республики Беларусь, решениями Совета Министров Республики Беларусь, Уставом ОАО «Белагропромбанк», действующими нормативными актами Национального банка Республики Беларусь по регулированию деятельности коммерческих банков и размещению банками Республики Беларусь денежных средств в форме кредитов, предоставляют кредиты платежеспособным предприятиям агропромышленного комплекса и иным организациям, являющимися юридическими лицами, независимо от форм собственности.

Краткосрочные кредиты предоставляются РКЦ на срок до двенадцати месяцев на цели, связанные с созданием и движением оборотных (текущих) активов. Долгосрочные кредиты предоставляются на срок свыше года на цели, связанные с созданием и движением внеоборотных (долгосрочных) активов, включая кредиты на приобретение объектов для последующей их передачи в долгосрочную аренду (лизинг), срок которых ограничивается сроком действия финансовой аренды (лизинга). Вложение кредитных средств на замещение оборотных средств, отвлеченных кредитополучателем на внеплановые цели, а также в связи с утратой собственных источников ввиду убытков и рисковых затрат, в накопление залежалых и излишних товарно-материальных ценностей, запасы сельскохозяйственной продукции превышающих производственные мощности перерабатывающих предприятий, остатки сельскохозяйственной продукции прошлых лет РКЦ не допускается.

Операции кредитного характера с юридическими лицами могут осуществляться на индивидуальных условиях в части установления индивидуальных кредитных ставок, с учетом обеспечения  экономической эффективности для банка, и снижения размера коэффициента риска банка при  расчете достаточности размера обеспечения исполнения обязательств должника. Выдача банком кредитов субъектам хозяйствования осуществляется  преимущественно с указанием целевого использования кредитных денежных средств. Операции кредитного характера в иностранной валюте с юридическими лицами, не имеющими валютной выручки или имеющими валютную выручку в недостаточном для исполнения обязательства перед банком объеме,  осуществляются на основании соответствующих решений кредитных комитетов филиалов.

Перед заключением кредитного договора Расчетно-кассовый центр филиала ОАО «Белагропромбанк» - Брестское областное управление определяет правоспособность и оценивает платежеспособность кредитополучателя, после чего уполномоченным органом банка или уполномоченным должностным лицом банка, в пределах установленных полномочий, принимается решение о предоставлении кредита.

Представленные кредитополучателем документы для получения кредита, кредитный договор, а также иные сведения, полученные банком, систематизируются  в кредитном досье.

В зависимости от характера реализуемых клиентами проектов ОАО «Белагропромбанк» может  предложить разнообразные инструменты для их финансирования:

• кредиты в текущую деятельность;
• микрокредиты;
• кредиты субъектам агроэкотуризма;
• кредиты субъектам малого предпринимательства;
• лизинг;
• овердрафтное кредитование;
• льготные кредиты на строительство жилья;
• кредиты без определения условия о целевом использовании;
• экспортные кредиты;
• финансирование внешнеторговых контрактов;
• кредиты на реализацию инвестиционных проектов.

Кроме этого, банк может  предоставлять банковские гарантии в качестве обеспечения надлежащего исполнения обязательств клиента перед кредитором этого клиента.

Стандартный пакет документов, представляемый субъектом хозяйствования для рассмотрения вопроса о возможности получения кредита, включает:

- ходатайство на получение кредита;

- анкету юридического лица (индивидуального предпринимателя);

- копию учредительных документов и документов, подтверждающих полномочия руководителя;

- бухгалтерскую и финансовую отчетность (годовую, квартальную);

- прогноз движения денежных потоков;

- информацию о предлагаемых способах обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору (при необходимости, независимую оценку имущества предлагаемого в залог (услуги по проведению независимой оценки оказывает дочерняя организация банка - ЧКУП «Агробизнесконсалт»);

- в случае наличия счетов (текущего, валютного) в других банках – справки банков об остатках и движении денежных потоков по счетам не менее, чем за 3 последних месяца, наличии неисполненных платежных инструкций к текущему (расчетному) счету;

- при наличии задолженности по операциям кредитного характера в других банках – информацию по указанным действующим договорам.

Реализация лизинговых проектов осуществляется преимущественно  через ОАО «Агролизинг».

ОАО «Белагропромбанк»  осуществляет кредитование физических лиц, предоставляя возможность получения  кредита в белорусских рублях на следующие цели:

1. на потребительские нужды;
2. кредитование с использованием кредитных банковских карточек;
3. овердрафтный кредит;
4. кредитование на приобретение легковых автомобилей у автодилеров;
5. на финансирование недвижимости.

Предоставление кредитов физическим лицам осуществляется с  учетом их кредитоспособности, ликвидности и достаточности обеспечения, с учетом информации, содержащейся в кредитной истории и деловой репутации кредитополучателя.

Кредитный процесс организуется и реализуется через совокупность процедур, определенных законодательством  Республики Беларусь, локальными нормативными правовыми актами банка, регулирующими  осуществление операций кредитного характера, их мониторинг, работу с проблемной задолженностью, полномочия структурных подразделений банка и ответственных лиц по совершению операций, организацию системы контроля и управления рисками в банке.

В ОАО «Белагропромбанк», утверждены локальные нормативные правовые акты, которые распространяются и на Расчетно-кассовый центр филиала ОАО «Белагропромбанк» - Брестское областное управление, где предусматриваются:

• обязательные условия и порядок предоставления денежных средств и их возврата;
• процедура принятия решения о предоставлении денежных средств;
• порядок определения правоспособности и платежеспособности кредитополучателя;
• перечень документов, предоставляемых кредитополучателем для получения кредита до заключения кредитного договора и в течение срока его действия;
• порядок и случаи контроля за состоянием заложенного имущества;
• порядок и случаи контроля за целевым использованием кредита;
• порядок формирования и хранения кредитного досье.

В Брестской области Республики Беларусь насчитывается 6 Расчетно-кассовых центров. Так, по оказанию услуг корпоративным клиентам РКЦ занимает 3-4 место в рейтинге расчетно-кассовых центров. Общая клиентская база составляет 150 субъектов хозяйствования, объем привлеченных средств корпоративными клиентами равен 11, 307.3 млн.руб., а объем кредитной задолженности составляет 206,038.0 млн.руб.(см. Приложение Б). Это говорит о том, что в Расчетно-кассовом центре значительная клиентская база для самого маленького района в области.

Ежегодно в ОАО «Белагропромбанк»  разрабатывается кредитная политика на год, которую утверждает Правление банка.

Особое внимание банка уделяется  операциям по кредитованию физических лиц. Поэтому основными направлениями  совершенствования регулирования  данного вида банковских операций должно стать:

1. повышение доступности потребительских кредитов;
2. развитие жилищного кредитования;
3. совершенствование институциональной структуры рынка банковского потребительского кредитования, в том числе направленное на работу с проблемной задолженностью физических лиц, которое предусматривает: повышение эффективности  судебных и исполнительных процедур, развитие системы получения информации о кредитных историях.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Заключение

В ходе прохождения производственно-ознакомительной практики в Расчетно-кассовом центре  филиала ОАО «Белагропромбанк» - Брестское областное управление:

1) произведен анализ  финансовой деятельности ОАО  «Белагропромбанк»;

2) изучены кредитные  услуги, предоставляемые  физическим  и юридическим лицам;

На сегодняшний день Расчетно-кассовый центр ОАО «Белагропромбанк» - Брестское областное управление, имея кредитный портфель порядка 500 миллиардов белорусских рублей, используя различные финансовые схемы, практически не имеет проблемной или просроченной задолженности по выданным гражданам и субъектам хозяйствования кредитам, а это вложения в предприятия агропромышленного комплекса, предприятия торговли и легкой промышленности, а также в малый и средний бизнес. Это подтверждает уверенность политики РКЦ, направленной на комплексное и качественное обслуживание каждого клиента, защиту их экономических интересов.

А также с целью  эффективного функционирования и выполнения поставленных параметров РКЦ филиала ОАО «Белагропромбанк» - Брестское областное управление необходимо осуществить работу по следующим направлениям:

- наращивание ресурсного потенциала за счет прироста средств юридических лиц и населения;

- расширение перечня банковских услуг путем внедрения новых банковских технологий;

- совершенствование системы внутреннего контроля и управления банковскими рисками, обеспечению прибыльной и высокорентабельной работы, повышению рентабельности капитала и активов банка.