Общая характеристика страхового рынка и его государственное регулирование

Деятельность Министерства Финансов Российской Федерации должна осуществляться в постоянном взаимодействии с:

- правоохранительными и налоговыми органами в целях пресечения фактов мошенничества в сфере страхования;

- органами, осуществляющими антимонопольную  политику в целях развития  конкуренции на страховом рынке;

- органами исполнительной власти  субъектов Российской Федерации в целях выработки единых методических принципов организации и осуществления страхового дела и недопущения принятия на региональном уровне решений, не соответствующих действующему законодательству;

- Всероссийским союзом страховщиков, другими профессиональными объединениями страховщиков.

 

 

1.3. Федеральная служба России по надзору за страховой деятельностью

Государственный надзор за страховой деятельностью на территории Российской Федерации осуществляется федеральным органом исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью, действующим на основании Положения, утверждаемою Правительством Российской Федерации.

Федеральная служба России по надзору за страховой деятельностью была создана для осуществления государственного надзора за соблюдением законодательства Российской Федерации о страховании, регулирования единого страхового рынка в РФ на основе установления общих требований по лицензированию и. ведению государственного реестра страховых организаций, контроля за обеспечением финансовой устойчивости страховщиков, учета и отчетности, методологии страхования, межотраслевой и межрегиональной координации по вопросам страхования.

Основными функциями федерального органа исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью являются:

- выдача страховщикам лицензий на осуществление страховой деятельности;

- ведение единого Государственного реестра страховщиков и объединений страховщиков, а также реестра страховых брокеров;

- контроль за обоснованностью страховых тарифов и обеспечением платежеспособности страховщиков;

- установление правил формирования и размещения страховых резервов, показателей и форм учета страховых операций и отчетности страховой деятельности;

- разработка нормативных и методических документов по вопросам страховой деятельности отнесенным законодательством к компетенции федерального органа исполнительной власти по надзору страховой деятельностью;

- обобщение практики страховой деятельности, разработка и представление в установленном порядке предложений по развитию и совершенствованию законодательства РФ о страховании.

Федеральный орган исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью для выполнения возложенных на него функций вправе:

- получать от страховщиков установленную отчетность о страховой деятельности, информацию об их финансовом положен» получать необходимую для выполнения возложенных на него функций информацию от организаций, в том числе банков, а также граждан;

- производить проверки соблюдения страховщиками законодательства РФ о страховании и достоверности представляемой и» отчетности;

- при выявлении нарушений страховщиками требований законодательства давать им предписания по их устранению, а в случае выполнения предписаний приостанавливать или ограничивать действие лицензий этих страховщиков до устранения выявленных нapyшений либо принимать решения об отзыве лицензий;

- обращаться в арбитражный суд с иском о ликвидации страховщика в случае неоднократного нарушения последним законодательства РФ, а также о ликвидации организаций, осуществляющие страхование без лицензий.

 

1.4. Зарубежный опыт государственного регулирования страхового рынка

Опыт зарубежных стран показывает, что государственное регулирование деятельности как самих страховых компаний, так и страховых посредников является необходимым условием успешного развития страхового рынка, так как без этого невозможно гарантировать защиту интересов потребителей страховых услуг.

 Институт страхового посредничества  в развитых странах оказывает  положительное воздействие на  рынок труда, так как открытие  большого числа рабочих мест (штатных и внештатных) способствует росту занятости населения. В разных странах в страховании работает до 1-1,5% населения, включая независимых агентов, совместителей и участников сетей многоуровневого маркетинга. Правовые основные регулирования деятельности страховых посредников закладываются в специальном страховом законодательстве, которое в разных странах имеет свои особенности. Однако в последние годы национальное законодательство разных стран приобретает все больше общих черт. Страховой брокер в развитых странах обычно выступает в интересах страхователя (перестрахователя), поэтому деятельность брокеров регулируется государством обособленно, с помощью специальных форм и методов. Страховые агенты работают на страховщика на основании гражданско-правовых договоров (а в ряде случаев — и на основании трудовых договоров). В некоторых странах действует принцип исключительности, в соответствии с которым отдельным видам страховых агентов разрешается работать только на одного страховщика. Страховая компания, как правило, объединяет агентов в рамках определенных структурных образований (агентств), которые могут быть организованы как по линейному принципу (когда каждый агент вступает в непосредственное взаимодействие с нанимающей его компанией — так называемое простое агентство), так и в виде агентских сетей пирамидального типа (в которых каждый агент подчиняется менеджеру, а тот, в свою очередь, — менеджеру более высокого уровня). Законодательством большинства стран не запрещено создание в страховании сетей многоуровневого маркетинга, когда один участник сети продает другому не только страховой полис, но и право работать агентом, продавая полисы новым участникам сети, и получает при этом проценты от продаж, произведенных на всех нижних уровнях. Страховые брокеры — экономически независимые участники рынка, самостоятельные субъекты предпринимательской деятельности; они сотрудничают одновременно с многими страховыми компаниями. Во избежание финансовой заинтересованности брокера в размещении риска клиента в “своих” компаниях и с целью защиты страхователя от недобросовестного поведения брокера за рубежом органы государственного страхового и антимонопольного надзора могут брать под контроль соглашения брокеров с крупными страховщиками и отслеживают динамику финансовых потоков. Во всех странах страховые брокеры подлежат обязательной регистрации и внесению в государственный реестр. В большинстве стран единственное требование для брокеров — прохождение государственной регистрации для юридических лиц либо формы индивидуального предпринимательства для физических лиц. В некоторых странах процедура регистрации является обязательной и для агентов (например, в Италии страховые агенты сначала регистрируются как предприниматели, а затем их вносят в единый реестр страховых агентов). Во многих странах (в частности, во всех странах ЕС) законодательно закреплены требования к прохождению страховыми посредниками минимально необходимой специальной подготовки. Однако содержание этих требований различно; например, минимальные сроки профессионального обучения в разных странах составляет от двух недель до нескольких месяцев. На органы страхового надзора (совместно с общественными и саморегулируемыми организациями страховщиков и посредников) возлагаются функции контроля за профессиональной подготовкой и повышением квалификации посредников. Утверждаются программы учебных курсов, квалификационные требования, порядок проведения экзаменов и т.п. Наиболее строго контролируется профессиональный уровень брокеров — физических лиц и руководителей брокерских организаций, наименьшие требования — к агентам, работающим по совместительству. Кроме того, иногда, от прохождения специальной подготовки могут быть освобождены лица, имеющие продолжительный стаж работы в сфере страхового посредничества. В целом можно сказать, что деятельность страховых брокеров во всех странах регулируется государством более строго, чем страховых агентов. Модель регулирования страхового посредничества, так же как и регулирования собственно страховых операций, зависит от действующей в стране системы права (“англо-американской” и “континентальной”), а также от специфики национального страхового рынка. Рассмотрим особенности этого регулирования в отдельных странах. В рамках континентальной модели страхового рынка (Германия, Италия, Испания и др.) регулирование деятельности страховых посредников минимально. Кроме того, преобладающим типом посредников в этих странах являются страховые агенты, а деятельности брокеров (наиболее “регулируемого” типа посредников) придается второстепенное значение.

В Германии регистрации в органах страхового надзора подлежат только страховые брокеры (маклеры). Деятельность страховых агентов не контролируется органами страхового надзора, а полностью регламентирована договорными отношениями между страховщиком и агентом, реализуемыми в рамках федерального законодательства. По закону в Германии действуют три типа агентов:

1. Агенты, состоящие в трудовых  отношениях со страховой компанией (“сотрудники внешней службы”). Страховая компания заключает  с ними не гражданско-правовой, а трудовой договор, на них распространяются многие государственные социальные гарантии. Заработок агентов складывается, как правило, из двух частей: минимальной постоянной ставки плюс процент от заключенных договоров страхования.

2. “Страховые представители” работают на основании гражданско-правовых договоров, их доход в основном составляет агентское вознаграждение.

В Германии действуют страховые представители:

1) работающие только на одну  компанию;

2) работающие на нескольких страховщиков (и соответственно имеющие возможность более дифференцированно подходить к выбору страхового продукта для клиента);

3. Агенты-”совместители”, для которых страховая компания не является единственным или основным местом работы; агентские функции, как правило, осуществляются как дополнение к другой профессиональной или общественной деятельности. В рамках англо-американской правовой системы регулированию страхового посредничества уделяется большое внимание. Однако не все соответствующие решения принимаются на государственном уровне. Значительная часть регулирующих функций передана объединениям страховых посредников, имеющим статус общественных или саморегулируемых организаций.

Высокоразвитая система государственного регулирования страховых посредников создана в Великобритании, где каждый страховщик, обращающийся за лицензией в орган страхового надзора, представляет документы, определяющие возможность привлечения предполагаемых посредников, проекты договоров с ними и т.п. Дальнейшие взаимоотношения компании с посредниками (и агентами, и брокерами) отражаются в ее финансовой отчетности. В Великобритании действует сложная система регулирования деятельности страховых брокеров, так как они являются в этой стране важнейшим субъектов рынка. Исторически это сложилось еще на заре формирования современной страховой системы: из морского страхования институт страхового брокерства перешел в другие отрасли, и на сегодняшний день в большинстве видов страхования имущества и ответственности юридических лиц через брокеров проходит преобладающий канал сбыта. В частности, корпорация Ллойд работает только через брокеров. В Великобритании, как ни в одной другой стране мира, брокеры широко представлены на ранке страхования жизни. Британские брокеры в обязательном порядке проходят регистрацию и получают лицензии, возобновляемые ежегодно. Здесь действует регистрационный совет страховых брокеров, созданный в 1977 г. Ему государство делегировало функции регистрации и ведения реестра брокеров. Помимо него в регулировании брокерской деятельности принимает участие ряд саморегулируемых и общественных организаций, которые занимаются разработкой стандартов и норм профессиональной брокерской деятельности, участвуют в обучении и проверке квалификации страховых посредников и т.п. В Великобритании с целью защиты прав страхователей действует ряд правил, которых нет в других странах. Брокеры, как и страховщики, подлежат обязательной аудиторской проверке. Страховой брокер обязан застраховать свою профессиональную ответственность. В некоторых случаях при банкротстве страховщика часть его обязательств перед клиентом оплачивается за счет отчислений брокеров, заключавших с ним договоры. Кроме того, в составе регистрационного совета действуют комитет по расследованиям и дисциплинарный комитет, в задачи которых входят выявление фактов нарушений со стороны брокеров прав своих клиентов и применение к брокерам санкций вплоть до запрета осуществлять посреднические операции и исключения из реестра.

Во Франции, страховая система которой занимает промежуточное положение между британской и континентальной моделями, применяют свои методы регулирования страховых посредников. Как и в Германии, государственное участие в их контроле минимально. Преобладающим типом посредников являются агенты, их деятельность, осуществляемая в рамках законодательства, контролируется только самими привлекающими их страховщиками. Брокеры, заключающие около 20% всех договоров страхования на рынке, подконтрольны не органам страхового надзора, а саморегулируемым организациям.

 В США при относительной независимости института посредничества крупные агентства, осуществляющие продажу страховых полисов, являются самостоятельной силой на страховой рынке. Регулирование страховой деятельности в целом и посредничества в частности осуществляется на уровне штатов. Общими для них являются следующие моменты. В США агенты (и объединяющие их структуры — агентства) по закону могут обладать разной степенью независимости: 1) агенты страховых компаний работают на одну компанию, представляют ее интересы и, как правило, не только заключают договор, но и продолжают вести обслуживание клиента после вступления договора в силу; 2) независимые агенты вправе работать одновременно на несколько страховых компаний, выбирая для клиента оптимальную страховую защиту по разным видам страхования.

 

 

 

2. Деятельность профессиональных участников страхового рынка

 

2.1. Организация деятельности участников страхового рынка

Страховой рынок — это сфера специфических экономических отношений, складывающихся между страхователями (застрахованными лицами, выгодоприобретателями), нуждающимися в силу возможного случайного наступления неблагоприятных для их материальных, нематериальных ценностей (благ) событий в страховой защите имущественных интересов, и страховщиками, обеспечивающими ее за счет использования ими в этих целях страховых фондов, формируемых из уплачиваемых страхователями денежных взносов (страховых премий).

В соответствии с Законом РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» участниками страхового рынка являются:

• страхователи, застрахованные лица, выгодоприобретатели;
• страховые организации;
• общества взаимного страхования;
• страховые агенты;
• страховые брокеры;
• страховые актуарии;
• федеральный орган исполнительной власти, к компетенции которого относится осуществление функций по контролю и надзору в сфере страховой деятельности;
• объединения субъектов страхового дела, в том числе саморегулируемые организации.

Одна сторона (субъект) – это страховая организация (государственная, акционерная или частная), которую называют страховщиком. Страховщик вырабатывает условия страхования (в частности, обязуется возместить страхователю ущерб при страховом событии) и предлагает их своим клиентам – юридическим и физическим лицам. Если клиентов устраивают эти условия, то они подписывают договор страхования установленной формы и однократно или регулярно в течение согласованного периода платят страховщику страховые премии (платежи, взносы) в соответствии с договором.

Другая сторона (субъект) страхового экономического отношения – это юридические или физические лица, называемые страхователями.

Субъектами страхового дела являются страховые организации, общества взаимного страхования, страховые брокеры и страховые актуарии. Деятельность субъектов страхового дела подлежит лицензированию, за исключением деятельности страховых актуариев, которые подлежат аттестации.

Сведения о субъектах страхового дела подлежат внесению в Единый государственный реестр субъектов страхового дела в порядке, установленном органом страхового надзора.

Субъекты страхового дела в целях координации своей деятельности, представления и защиты общих интересов своих членов могут образовывать союзы, ассоциации и иные объединения. Сведения об объединении субъектов страхового дела подлежат внесению в реестр объединений субъектов страхового дела на основании представляемых в орган страхового надзора копий свидетельств о государственной регистрации таких объединений и их учредительных документов.

Государственный надзор за деятельностью субъектов страхового дела (страховой надзор) осуществляется в целях соблюдения ими страхового законодательства, предупреждения и пресечения нарушений участниками отношений, регулируемых Законом РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации», страхового законодательства, обеспечения защиты прав и законных интересов страхователей, иных заинтересованных лиц и государства, эффективного развития страхового дела.

Страхователями признаются юридические лица и дееспособные физические лица, заключившие со страховщиками договоры страхования, либо являющиеся страхователями в силу закона. При наступлении страхового случая, при котором страхователю нанесен ущерб, страховщик в соответствии с условиями договора выплачивает страхователю компенсацию, возмещение.

Страховщик и страхователь регулируют страховое экономическое отношение специальным договором. В мировой практике он получил название полис.