Обязательное страхование: практика проведения в РБ и зарубежных странах

Страховым взносом (страховой премией) является плата за страхование, которую страхователь или другое лицо от имени страхователя обязаны внести страховщику. Размер страхового взноса по добровольным видам страхования определяется соглашением сторон, а по обязательным видам страхования - законодательством. Страховые взносы по обязательным видам страхования,           а также по страхованию имущества юридических лиц, грузов и риска непогашения кредитов включаются страхователем в себестоимость продукции (работ, услуг).

Страховой тариф – это страховой взнос с единицы страховой суммы за определенный период страхования. Размер страхового тарифа по обязательным видам страхования определяется законодательством, а по добровольным видам страхования - страховой организацией.

Объект страхования может быть застрахован совместно несколькими страховщиками (сострахование). При состраховании права и обязанности распределяются между страховщиками в согласованных долях. Для совместного страхования крупных рисков состраховщики могут создавать на основе соглашений простые товарищества (страховые пулы). При наличии соответствующего соглашения между состраховщиками один из них может представлять всех состраховщиков во взаимоотношениях со страхователем, оставаясь ответственным перед последним только в своей доле.

Перестрахованием является передача страховщиком на определенных условиях части своей ответственности перед страхователем другому страховщику (перестраховщику). Страховая организация, не покрывающая принятые по договорам страхования обязательства за счет собственных средств и резервов, обязана обеспечить исполнение обязательств путем их перестрахования. Перестрахование рисков возможно как у страховщиков (перестраховщиков) Республики Беларусь, так и иностранных. Страховщики, действующие в Республике Беларусь, имеют право на прием рисков                         в перестрахование по тем видам страхования, на которые ими получена лицензия. Страховщик, передавший риск в перестрахование, остается ответственным перед страхователем в полном объеме [4].

Содержание страховых  отношений наиболее полно выражают его общие и специфические функции. В качестве общих функций выделяются следующие:

• Формирование специального фонда денежных средств                              (в обязательной или добровольной форме);
• Возмещение ущерба и личное материальное обеспечение граждан;
• Предупреждение страховых случаев и минимизация ущерба через широкий комплекс мер.

К специфическим функциям страхования относятся рисковая, предупредительная, сберегательная и контрольная.

Содержание рисковой функции заключается в перераспределении части средств страхового фонда среди пострадавших участников страхования в связи с негативными последствиями страховых событий.

Предупредительная функция отражает отношения по использованию части средств страхового фонда на предотвращение или уменьшение возможного ущерба через предупредительные и репрессивные мероприятия.

Сберегательная  функция присуща долгосрочным видам страхования жизни и дополнительной пенсии, которые предусматривают накопление страховой суммы согласно договору и выплату страхователю страхового обеспечения по окончании срока страхования.

Контрольная функция страхования обусловлена строго целевой направленностью формирования и использования созданных страховщиком фондов и резервов [1].

 

2.  Принципы организации обязательного страхования

 

Страхование может осуществляться в обязательной и добровольной форме.

Обязательное  страхование - форма страхования, при которой страховые отношения между страховщиком и страхователем возникают в силу закона [2].

Обязательное страхование  основывается на законе, определяющем перечень объектов страхования, виды и  порядок проведения, объём ответственности  страховщика и права страхователя, тарифы и порядок уплаты страховых  взносов [1].

Обязательное страхование  не требует предварительного заключения договора между сторонами, но осуществляется путем заключения договора обязательного  страхования лицом, на которое законом  о виде обязательного страхования  возложена обязанность страховать жизнь, здоровье и имущество определенных в законе категорий граждан, а  также имущество юридических  лиц, свою гражданскую ответственность  за причинение вреда жизни, здоровью, имуществу третьих лиц или  ответственность за нарушение договорных обязательств, со страховщиком, имеющим лицензию на проведение соответствующего вида обязательного страхования [5].

При обязательном страховании  невозможно избежать выборочного характера  объекта страхования, за счет чего минимизируются тарифные ставки, и увеличивается финансовая устойчивость страховых операций [6].

Виды, условия и порядок  проведения обязательного страхования  определяются законодательными актами. Операции по обязательному страхованию  проводятся государственными страховыми организациями, если законодательством  не предусмотрено иное. Государство  гарантирует выплату страхователям  страховых компенсаций или страховых  сумм по обязательным видам страхования  при наступлении страховых случаев, если страхование проводилось государственной  страховой организацией [5].

Обязательное страхование  осуществляется, как правило, за счет страхователя. Обязательное государственное  страхование жизни, здоровья и имущества  граждан осуществляется за счет соответствующего бюджета, который обычно указывается  в соответствующем законе [6].

 Законодательными актами на указанных в них лиц может быть возложена обязанность страховать:

        1) жизнь, здоровье или имущество других определенных                                        в законодательстве лиц на случай причинения вреда их жизни, здоровью или имуществу;

        2) риск своей гражданской ответственности, которая может наступить вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц либо вследствие нарушения договоров с другими лицами.

Обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по законодательству.

 В случаях, предусмотренных законодательными актами, и (или

в установленном ими порядке  на юридических лиц, имеющих в  хозяйственном ведении или в  оперативном управлении имущество, являющееся республиканской или  коммунальной собственностью, может  быть возложена обязанность страховать это имущество [5].

Последствия нарушения  законодательства об обязательном страховании:

1. Лицо, в пользу которого в соответствии с законодательными актами должно быть осуществлено обязательное страхование, вправе, если ему известно, что страхование не осуществлено, потребовать в судебном порядке его осуществления лицом, на которое возложена обязанность страхования.

2. Если лицо, на которое возложена обязанность страхования, не осуществило его или заключило договор страхования на условиях, ухудшающих положение выгодоприобретателя по сравнению с условиями, определенными законодательством, оно при наступлении страхового случая несет ответственность перед выгодоприобретателем на тех же условиях, на каких должно было бы быть выплачено страховое возмещение при надлежащем страховании.

3. Суммы, неосновательно сбереженные лицом, на которое возложена обязанность страхования в связи с тем, что оно не выполнило эту обязанность либо выполнило ее ненадлежащим образом, взыскиваются по иску органов, осуществляющих надзор за страховой деятельностью, в доход Республики Беларусь с начислением на эти суммы процентов в соответствии со статьей 366 Гражданского Кодекса [5].

 

         1.3 Условия проведения отдельных видов обязательного страхования

 

К обязательному страхованию  относятся следующие виды  страхования:

• обязательное страхование строений, принадлежащих гражданам;
• обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств;
• обязательное страхование гражданской ответственности перевозчика перед пассажирами;
• обязательное медицинское страхование иностранных граждан                 и лиц без гражданства, временно пребывающих или временно проживающих            в Республике Беларусь;
• обязательное страхование ответственности коммерческих организаций, осуществляющих риэлтерскую деятельность, за причинение вреда в связи с ее осуществлением;
• обязательное страхование с государственной поддержкой урожая сельскохозяйственных культур, скота и птицы;
• обязательное страхование гражданской ответственности временных (антикризисных) управляющих в производстве по делу об экономической несостоятельности (банкротстве);
• обязательное страхование от несчастных случаев на производстве            и профессиональных заболеваний
• обязательное государственное страхование (предусмотренное                 в законодательстве обязательное страхование жизни, здоровья и (или) имущества граждан за счет средств соответствующего бюджета);
• иные виды обязательного страхования, определенные в актах Президента Республики Беларусь или законах [4].

Страховщиком по обязательному страхованию строений, принадлежащих гражданам, является Белорусское республиканское унитарное страховое предприятие "Белгосстрах".

Объектом обязательного  страхования строений, принадлежащих  гражданам, являются имущественные  интересы граждан Республики Беларусь, иностранных граждан и лиц  без гражданства, связанные с  утратой (гибелью) или повреждением строений, зарегистрированных в порядке, установленном законодательством, принадлежащих им на праве собственности  и постоянно используемых ими, членами  их семей или иными лицами с  согласия собственника для проживания и хозяйственных нужд.

Страховыми случаями по обязательному  страхованию строений, принадлежащих  гражданам, являются утрата (гибель) или  повреждение строений в результате сильного ветра (в том числе шквала, смерча, урагана), града, сильного дождя, сильного снегопада, сильного мороза, сильной жары          и других опасных явлений природы, которые по своей интенсивности (силе), масштабу распространения и (или) продолжительности могут причинить вред строениям, высокого уровня воды (при половодьях, паводках, заторах, зажорах), выхода подпочвенных вод, просадки грунта, обвала, оползня, землетрясения, удара молнии, пожара, взрыва, аварии отопительной системы, водопроводных и канализационных сетей, падения летательных аппаратов,          а также случаи, когда для прекращения распространения пожара либо в связи       с внезапной угрозой стихийного бедствия, указанного в настоящем пункте, было необходимо разобрать строения или перенести их на другое место [4].

Объектом обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств являются имущественные интересы, связанные с гражданской ответственностью владельцев транспортных средств за вред, причиненный жизни или здоровью физических лиц, их имуществу либо имуществу юридических лиц в результате дорожно-транспортных происшествий.

В Республике Беларусь заключаются  в письменной форме следующие  виды договоров обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств:

договор внутреннего страхования;

договор пограничного страхования;

договор страхования "Зеленая  карта".

Страховым случаем является факт причинения вреда:

• жизни, здоровью и (или) имуществу потерпевшего в период действия договора внутреннего или пограничного страхования либо договора страхования "Зеленая карта", действительного на территории Республики Беларусь, в результате дорожно-транспортного происшествия, в связи с чем предусмотрена выплата страхового возмещения в соответствии с настоящим Положением;
• жизни, здоровью и (или) имуществу потерпевшего и (или) транспортному средству резидента Республики Беларусь в период действия комплексного договора внутреннего страхования в результате дорожно-транспортного происшествия, в связи с чем в соответствии с настоящим Положением предусмотрена выплата страхового возмещения [4].

Объектом обязательного страхования гражданской ответственности перевозчика перед пассажирами являются имущественные интересы страхователя, связанные с риском гражданской ответственности, которая может наступить вследствие причинения вреда жизни, здоровью пассажира и (или) утраты, недостачи или повреждения (порчи) его багажа.

Страховые тарифы устанавливаются  дифференцированно в зависимости  от вида и количества транспортных средств у перевозчика и корректируются          с учетом наличия либо отсутствия страховых случаев, происшедших                        у перевозчика за год, предшествующий заключению договора страхования,             и соотношения между количеством страховых случаев, происшедших                    у перевозчика за год, предшествующий заключению договора страхования,             и количеством транспортных средств у перевозчика за год, предшествующий заключению договора страхования. Страховые тарифы и корректирующие коэффициенты к ним устанавливаются Президентом Республики Беларусь.

Страховая сумма определяется сторонами договора страхования.