Обязательное страхование: практика проведения в РБ и зарубежных странах

• Обязательное страхование всех физических и юридических лиц, оказывающих медицинские услуги на территории Российской Федерации.
• Обязательное страхование ответственности производителей товаров, работ, услуг. Несмотря на ужесточение требований «Закона                          о потребителях» в 2007 году, страхуют свою ответственность лишь самые «послушные» фирмы. Как правило, это филиалы западных компаний, нуждающиеся в отчетах перед Советом акционеров.

 

2.2  Структура  страхового рынка и практика  проведения обязательного страхования  в Республике Беларусь

 

Страхование имеет свою внутреннюю структуру, которая состоит из отраслей, форм и видов страхования. Исходя из объекта страхования, выделяют три  отрасли – имущественное  страхование, личное страхование и страхование  ответственности. Назначение имущественного страхования состоит                           в возмещении ущерба, причиненного имуществу, т.е. объектом являются материальные ценности.

Назначение личного страхования  заключается в выплате гражданам  определенной суммы денежных средств при наступлении определенных событий в жизни. Личное страхование подразделяется на страхование жизни             и страхование от несчастных случаев.

Объектом страхования  ответственности выступают имущественные  интересы, связанные с возмещением  страхователем ущерба, причиненного им личности или имуществу физического  лица, а также вреда, причиненного юридическому лицу [3].

Структура рынка обязательного страхования за 2012 год представлена               в Приложении А.

В настоящее время на страховом  рынке республики осуществляют страховую  деятельность 25 страховых организаций, две из которых получили данное право относительно недавно. При этом, как первая, так и вторая компании являются своего рода уникальными для нашего рынка. Республиканское унитарное предприятие «Белорусская национальная перестраховочная организация» создана по решению Правительства. Данная организация является первой и единственной в Республике, осуществляющей деятельность исключительно по перестрахованию. Когда речь заходит                       о страховании экспорта или импорта, в первую очередь вспоминается очередное «детище» нашего Правительства, созданное Советом Министров Республики Беларусь в 2001 году - Белорусское республиканское унитарное предприятие экспортно-импортного страхования «Белэксимгарант».

Итак, перечислим еще раз  все созданные нашим Правительством государственные страховые организации:

• Белорусское республиканское  унитарное страховое предприятие «Белгосстрах»;

• Белорусское государственное  предприятие экспортно-импортного страхования «Белэксимгрант»;

• Республиканское унитарное  предприятие «Белорусская национальная перестраховочная организация».

Создавая данные организации, Правительство, в первую очередь, ориентировалось  на необходимость создания действенного механизма минимизации потерь от непредвиденных ситуаций в экономике  республики, усиление социальной защиты населения и гарантий защиты их имущественных  интересов.

Этим же принципом руководствовалось  государство, когда предоставляло  полномочия по проведению обязательных видов страхования только государственным  страховым организациям или тем  компаниям, в чьих уставных фондах доля собственности государства составляет более 50 процентов. Данная норма действует  только с 2004 года, а до этого обязательные виды страхования, в частности обязательное страхование гражданской ответственности  владельцев транспортных средств, имели  право проводить как государственные, так и частные страховые компании.

Страховые организации  с долей собственности государства не создавались с нуля. В основном, это бывшие частные компании, которые не желали терять своих клиентов по обязательному страхованию гражданской ответственности владельцев транспортных средств и безвозмездно передали часть своих акций государству. В частности, это:

• Закрытое акционерное  страховое общество «Промтрансинвест»;

• Закрытое акционерное  страховое общество «ТАСК»;

• Закрытое акционерное  страховое общество «Белнефтестрах»;

•Страховое общество с  ограниченной ответственностью «Белкоопстрах».

В каждой из этих компаний государству  принадлежит более 50 % акций, а в  ЗАСО «Промтрансинвест» государственные предприятия и организации владеют 100 % акций.

Итак, одна из отличительных  черт таких страховых компаний состоит              в предоставленной им государством возможности проводить обязательные виды страхования. Но данная возможность не является достаточным основанием для проведения обязательных видов страхования. Так, право проведение отдельных видов может быть делегировано только Президентом,          а по другим видам страховщику необходимо выполнить определенные лицензионные требования [9].

На страховом рынке  Республики Беларусь в 2012 году страховую деятельность осуществляли 8 страховых компаний, контрольные пакеты акций которых принадлежат государству (их число за год не изменилось), количество компаний, контролируемых иностранным капиталом, возросло с 7 до 9 за счет прихода в 2012 году на страховой рынок республики двух иностранных страховых компаний – ЗАО «СК Росгосстрах»  и ИСП «Цептер Иншуранс», количество частных страховщиков, напротив, уменьшилось с 9 до 7 [10].

На 1 октября 2012 г. на страховом рынке Республики Беларусь страховую деятельность осуществляли 25 страховых организаций, из них: 8 - государственные и с долей государства в их уставных фондах, 12 — с участием иностранного капитала, 4 осуществляют добровольное страхование жизни                и дополнительной пенсии, 1 осуществляет деятельность исключительно по перестрахованию [11].

Страхование в Республике Беларусь регулируется Гражданским  кодексом Республики Беларусь, законодательными актами Президента Республики Беларусь, иными законодательными актами. В  таблице 2.1 представлен перечень видов  обязательного страхования в  Республике Беларусь с указанием  страховых компаний, имеющих право  на их проведение [9].

 

Таблица 2.1 - Перечень видов обязательного страхования  в Республике Беларусь с указанием  страховых компаний, имеющих право  на их проведение

 

№ п/п	Наименование вида страхования	Организация, которая имеет  лицензию на его проведение
1	обязательное страхование  строений, принадлежащих гражданам	Белгосстрах
2	обязательное страхование  гражданской ответственности владельцев транспортных средств	Белгосстрах, «Белэксимгарант»,  ЗАСО «Промтрансинвест», ЗАСО «ТАСК», ЗАСО «Белнефтестрах», ЗАСО «Белкоопстрах»
3	обязательное страхование  гражданской ответственности перевозчика  перед пассажирами	Белгосстрах, Белэксимгарант
4	обязательное медицинское  страхование иностранных граждан  и лиц без гражданства, временно пребывающих или временно проживающих  в Республике Беларусь	Белгосстрах, Белэксимгарант
5	обязательное страхование  ответственности коммерческих организаций, осуществляющих риэлтерскую деятельность, за причинение вреда в связи с  ее осуществлением	Белгосстрах
6	обязательное страхование  с государственной поддержкой урожая сельскохозяйственных культур, скота  и птицы	Белгосстрах

Продолжение таблицы 2.1 

7	обязательное страхование  гражданской ответственности временных (антикризисных) управляющих в производстве по делу об экономической несостоятельности (банкротстве)	Белгосстрах, ЗАСО «ТАСК», ЗАСО «Промтрансинвест»
8	обязательное страхование  от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний	Белгосстрах
9	обязательное государственное  страхование (предусмотренное в  законодательстве обязательное страхование  жизни, здоровья и (или) имущества граждан  за счет средств соответствующего бюджета)	Белгосстрах

        

             Примечание – Источник: собственная разработка на основе [9]

 

На рисунке 2.1 представлена диаграмма, на которой отображены суммы  страховых взносов по обязательным и по добровольным видам страхования. Данная диаграмма отображает какой вид страхования преобладает в нашей стране.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Рисунок 2.1 - Суммы  страховых взносов по добровольным и обязательным видам страхования

                Примечание – собственная разработка по данным источника [12]

 

По добровольным видам  страхования получено страховых  взносов на сумму 481,8 млрд. рублей. Удельный вес добровольных видов страхования                    в общей сумме полученных страховых взносов составил 49,8 % (за 9 месяцев 2012 года – 46,3 %).

По обязательным видам  страхования получено страховых  взносов 486,3 млрд. рублей. Удельный вес  обязательных видов страхования  в общей сумме поступлений  составляет 50,2 % (за 9 месяцев 2012 года – 53,7 %), из них личное страхование – 40,95 % от суммы собранных страховых взносов по обязательным видам страхования, имущественное – 6,6 %, страхование ответственности – 52,45 % [12].

По рисунку 2.1 можно сделать  вывод, что удельный вес обязательных                  и добровольных видов страхования в общей сумме полученных страховых взносов находится практически на одном уровне. Если сравнивать                             с аналогичным периодом предыдущего года, то доля обязательного страхования незначительно уменьшилась на 3,5%. На рисунке 2.2 отображена доля страховых взносов по обязательным видам страхования.  Можно сделать вывод, что наибольший удельный вес занимает обязательное страхование ответственности, которое составляет 52,45%, доля обязательного личного страхования  - 40,95%, а имущественного страхования – только 6,6%

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Рисунок 2.2 – Доля страховых взносов по обязательным видам страхования

 

                Примечание – собственная разработка по данным источника [12]

 

Государственное регулирование  страховой деятельности осуществляется Президентом Республики Беларусь, Национальным собранием Республики Беларусь, Правительством Республики Беларусь, Комстрахнадзором и иными государственными  органами в пределах их компетенции.

Государственное    регулирование   страховой   деятельности производится путем определения:

1. основных направлений государственной политики в области страховой деятельности;
2. порядка страховой деятельности в Республике Беларусь;
3. процедур регистрации, реорганизации и ликвидации страховых организаций;
4. порядка лицензирования видов страховой деятельности;
5. правил и принципов страхования, перестрахования, тарифной политики;
6. требований к формированию, размещению, использованию страховых резервов  и  других  фондов,  обеспечивающих финансовую устойчивость страховых организаций.

Доля собранных страховых  взносов по отношению к ВВП составила                   в 2012 г. 0,81 % (в 2011 г. - 0,72%). По данному показателю Беларусь по- прежнему отстает не только от развитых западных стран, но и от Украины и России.

В то же время уровень  выплат страхового сектора в 2012 г. существенно вырос, что повлекло значительное снижение показателей эффективности страховой деятельности.

Общая сумма произведенных  страховых выплат (с учетом операций по перестрахованию) выросла в 2012 г. по сравнению с 2011 г. на 43,7%, что более чем вдвое превысило темпы роста объемов собираемых взносов. Как следствие, уровень выплат страхового сектора (соотношение произведенных выплат               и полученных взносов) значительно увеличился по сравнению с 2010 г.- с 47,2 до 57,1% (рисунок 2.3).

 

 
Рисунок 2.3 – Суммы  поступлений страховых взносов  и страховых выплат по обязательному страхованию за 2010-2012 гг., млн. руб

                 Примечание – собственная разработка по данным источников [12, 13,14]

3 Основные направления развития обязательного страхования в Республике Беларусь

 

 

Главное предназначение страхования – обеспечить защиту интересов организаций и физических лиц при наступлении различных событий за счет средств страховых резервов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых взносов.

Развитие страхования  в значительной степени зависит  от действенности законодательства, регулирующего страховую деятельность, эффективности проводимой государством денежно-кредитной, налоговой политики, уровня доходов населения, результативности государственного надзора за страховой  деятельностью.

Современный этап развития экономики страны ставит перед национальной страховой отраслью новые цели и  задачи. В связи с проведением мероприятий по вступлению Республики Беларусь во Всемирную торговую организацию одним из важнейших направлений развития страхового дела является своевременное определение приоритетов развития страхового рынка и путей их реализации на предстоящий пятилетний период.

В Республиканской программе  развития страховой деятельности                         в Республике Беларусь на 2010 - 2015 годы определены основные проблемы страховой отрасли и современное состояние рынка страховых услуг республики [16].

Реализация  Республиканской программы позволит:

• уменьшить нагрузку на бюджет Республики Беларусь в части возмещения непредвиденных потерь, вызванных факторами природно-техногенного характера не за счет бюджетных средств, а за счет механизма страхования, как обязательного, так и добровольного;
• привлечь на долгосрочной основе в национальную экономику сбережения населения и организаций путем увеличения охвата страхователей по видам добровольного страхования, и прежде всего относящихся                             к страхованию жизни;
• обеспечить стабильность и надежность национального страхового рынка, повысить его конкурентоспособность и инвестиционные возможности;
• сократить отток иностранной валюты путем развития национальной перестраховочной организации;
• внедрить современные стандарты надзора и регулирования страховой деятельности;
• обеспечить высокий уровень профессиональной подготовки кадров в сфере страхования.