Оценка зарубежных банковских систем

СОДЕРЖАНИЕ

ВВЕДЕНИЕ……………………………………………………………….		7
ГЛАВА 1.	ОСОБЕННОСТИ РАЗВИТИЯ БАНКОВСКОЙ СИСТЕМЫ РОССИИ
1.1.	Становление банковской системы России: ее состав и структура ……………………………………………………	9
1.2.	Текущее состояние банковской системы России ………...	24
ГЛАВА 2.	ОЦЕНКА ДЕЯТЕЛЬНОСТИ СБЕРБАНКА РФ КАК ЗВЕНА БАНКОВСКОЙ СИСТЕМЫ
2.1.	Организационно-экономическая характеристика Сбербанка России ………………………………………….	42
2.2.	Анализ основных операций субъекта оценки ……………	54
ГЛАВА 3.	АНАЛИЗ ЗАРУБЕЖНЫХ БАНКОВСКИХ СИСТЕМ
3.1	Оценка зарубежных банковских систем ………………….	70
3.2	Возможности апробации зарубежного опыта в банковской системе России ……………………………….	87
3.3	Ожидаемый социально-экономический эффект внедрения инноваций в банковскую систему ……………	92
ЗАКЛЮЧЕНИЕ……………………………………………………………		99
СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫ…………………….		102
ПРИЛОЖЕНИЯ…………………………………………………………..		108

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

ВВЕДЕНИЕ

 

Банк - финансовое предприятие, которое сосредотачивает временно свободные денежные средства (вклады), предоставляет их во временное пользование в виде кредитов (займов, ссуд), посредничает во взаимных платежах и расчетах между предприятиями, учреждениями или отдельными лицами, регулирует денежное обращение в стране, включая выпуск (эмиссию) новых денег.

Банковская система - совокупность различных видов национальных банков и кредитных учреждений, действующих в рамках общего денежно-кредитного механизма. Включает Центральный банк, сеть коммерческих банков и других кредитно-расчетных центров. Центральный банк проводит государственную эмиссионную и валютную политику, является ядром резервной системы. Коммерческие банки осуществляют все виды банковских операций.

В настоящее время изучение банковской системы является одним из актуальных вопросов российской экономики. Однако следует отметить, что до сих пор банковская система в России имеет очень много противоречий и ее не совершенность является актуальной темой для исследования. Анализ и развитие банковской системы России обусловила  выбор  темы  нашего  исследования. Объектом  исследования  избраны элементы банковской системы  Российской  Федерации.

Предметом  исследования является анализ банковской системы России и ее развитие в современных условиях.

Целью исследования является раскрытие особенностей формирования системы функционирования коммерческих банков как элементов банковской системы России.

Для достижения поставленной цели необходимо рассмотреть следующие задачи:

- рассмотреть особенности развития банковской системы России: период ее становления и текущее развитие;

- оценить деятельность Сберегательного банка как старейшего звена банковской системы России;

- дать оценку зарубежным банковским системам;

- рассмотреть возможность апробации зарубежного опыта в банковскую систему России;

Данная  работа  основывается на мировой и отечественной литературе и базируется  на  теоретических  исследованиях таких экономистов – классиков как Коробова Г. Г., Лаврушин О. И., Кроливецкая Л. П., законодательных  актах ЦБ РФ, и  периодических  изданиях, в  которых  затронут  предмет нашего  исследования. Большая часть статистических данных почерпнута с сайта Центрального Банка Российской Федерации. Данная  работа  состоит  из  введения, трех  глав, заключения  и приложений.

В  первой  главе  работы  дается теоретический аспект становления банковской системы России, изучается ее текущее состояние.

Вторая  глава – аналитическая. Она посвящена  анализу деятельности Сбербанка России как основного звена банковской системы. Во второй главе проводится анализ основных операций Сберегательного банка, дается краткая экономическая характеристика Сбербанка России.

В  третьей  главе  работы  рассматриваются  зарубежные банковские системы, рассматривается возможность апробации зарубежного опыта в банковскую систему России. Рассматривается ожидаемый экономический эффект от внедрения инноваций в развитие банковских систем.

В  заключении  обобщена  накопленная  информация, сделаны  выводы  по  проблемам  развития банковской системы России, выработаны  предложения, направленные  на  более  эффективное  внедрение инновационных технологий в банковскую систему России.

 

ГЛАВА 1. ОСОБЕННОСТИ РАЗВИТИЯ БАНКОВСКОЙ СИСТЕМЫ

 

1. Становление банковской системы России: ее состав и структура

 

В XVIII - начале XX вв., вплоть до проведения кредитной реформы 1930-1932 гг., Россия имела развитую, разветвленную банковскую систему. (Исключение составлял лишь период военного коммунизма, когда товарно-денежные отношения и банковская деятельность были по сути дела прекращены.)

Результатом проведения кредитной реформы 1930-1932 гг. явилось построение кредитной системы распределительного типа. Роль коммерческих банков в системе начала снижаться, и впоследствии в нашей стране сложилась монобанковская система, состоящая из государственных банков.

До проведения банковской реформы 1997-90-х гг., в бывшем СССР, как и в некоторых других странах Восточной Европы, утвердилась в основном следующая структура банковской системы: центральный государственный банк с широкими функциями - эмиссионный центр, главный государственный кредитный, расчетный и кассовый институт страны; государственный банк, обслуживающий сферу капитального строительства; банк для внешней торговли.

Отличительными чертами банковских систем социалистических стран были: концентрация банковского дела в немногих кредитных учреждениях, централизация управления банками на основе планомерной организации кредита, расчетов, государственной валютной монополии. Центральные государственные банки выступали в качестве универсальных кредитных институтов, которые выполняли большинство функций, присущих в экономически развитых странах различным звеньям банковской системы (исключая страховое дело).

Важным фактором, определяющим структуру банков, их численность, выступает общая направленность хозяйственного механизма. Курс на жесткую централизацию, концентрацию власти порождает монобанковскую систему, основанную на функционировании только одного банка (нескольких соподчиненных банков). Концепция же разрушения монополизма, децентрализации управления экономикой логически обусловливает схему, основанную на деятельности нескольких самостоятельных банков. Именно по этому пути пошли такие экс-социалистические страны, как Венгрия, Китай, Югославия. Такая схема принята и в мировой западной практике, где наряду с центральным банком действует множество частных и государственных кредитных институтов (коммерческих, кооперативных, специальных, с особыми задачами, со специальным уставом и др.).

Разделение банков на эмиссионный и деловые (коммерческие) не противоречит созданию нового экономического механизма в России. Банковская система, состоящая из центрального банка, организующего денежное обращение и не обслуживающего клиентов (за исключением банков), а также банков, кредитующих предприятия, организации и население, характерна для всех развитых стран с рыночной экономикой.

Разделение банковских функций дает возможность Центральному банку Российской Федерации сосредоточить свое внимание на эмиссионной деятельности, поддержании стабильности банковской системы, денежно-кредитном регулировании экономики, осуществлении законотворческой функции и функции «кредитора в последней инстанции».

Коммерческие банки ближе к интересам клиента, полнее координируют с ним свою деятельность, позволяют более оперативно решать задачи, которые возникают перед ними на современном этапе, и могут составить конкуренцию прочим кредитным организациям.

Рассмотренные положения послужили теоретическим обоснованием проведения банковской реформы в период перестройки экономики России (таблица 1.1.1).

Таблица 1.1.1

Реформа банковской системы в 1987-90-х гг.

 

Состояние банковской системы к 1987 г.	Первый этап (1987-1988 гг.)	Второй этап (1988-1990 гг.)	Третий этап (начало 90-х гг.)
1.Госбанк СССР, включая систему  Государственных трудовых сберегательных  касс СССР (ГТСК СССР) 2.Стройбанк СССР 3.Внешторгбанк СССР	1.Реорганизация банковской системы: Госбанк СССР Специализированные  государственные банки: Простройбанк СССР Агропромбанк СССР Жилсоцбанк СССР Внешэкономбанк СССР Сберегательный банк СССР 2.Создание коммерческих и кооперативных  банков	Принятие законов о банках и банковской деятельности Первый уровень банковской системы: Госбанк СССР и центральные банки республик (независимых государств на территории бывшего СССР) Второй уровень: коммерческие банки	1.Создание собственных банковских систем на территории бывших республик СССР. В России: ЦБ и коммерческие банки 2.Принятие решения о создании  Межреспубликанского банка государств  СНГ для координации денежной  политики, преодоления инфляции, укрепления  позиций коммерческих банков

Источник: [24, с. 35]

 

На первом этапе реформы банковской системы наряду с Госбанком СССР начали функционировать государственные специализированные банки: Внешэкономбанк СССР, Промстройбанк СССР, Агропромбанк СССР, Жилсоцбанк СССР и Сберегательный банк СССР, созданные для обслуживания определенных народнохозяйственных комплексов и населения. Перестройка банковской системы должна была явиться органической частью глубоких преобразований в управлении экономикой. Однако банковская реформа на первом этапе не дала тех результатов, которые от нее ожидались.

«Наиболее существенным недостатком преобразований, которые были совершены в банковской сфере, явилось то, что они были направлены главным образом на банкотворчество без радикального изменения содержания, стиля и методов банковской работы, усиления экономических методов влияния на экономику».

Эксперты сходились во мнении, что банки значительно ухудшили свою работу, что реорганизация банковской системы не принесла изменений, которые бы соответствовали новой экономической модели, а настоящей реформы не получилось.

Главная причина неудачи на первом этапе банковской реформы состояла в том, что она проводилась сверху, методом принуждения и не была должным образом подготовлена. Отсутствовали необходимые предпосылки ее проведения. Коренная перестройка управления экономикой была начата лишь в 1987 г. К началу банковской реформы в стране еще не сложилось понимание роли банка в экономической реформе в целом. Проблемы экономического роста привели к ослаблению финансового положения субъектов экономики и государства. Дефицит государственного бюджета, использование кредита для покрытия бюджетных потребностей, опережающие темпы роста денежной массы по сравнению с темпами роста товарооборота и услуг, предоставляемых населению, усиливали инфляционные тенденции в экономике.

В середине 90-х гг. в условиях развития товарно-денежных отношений, экономических методов хозяйствования роль банков в экономике существенно повысилась. Являясь центрами хозяйственной жизни, осуществляя регулирование денежного оборота и ссудного фонда, банки ведут работу, которую не выполняет ни одно звено управления экономикой. Мировая банковская история не знает аналога тому, что произошло в России. За кратчайший срок в стране возникло более 2500 самостоятельных банков, немало кредитных организаций, осуществляющих отдельные банковские функции. Для сопоставления: США, чтобы создать 1000 банков, потребовалось около 80 лет - с 1781 по 1860 г.

Динамика развития современной банковской системы России в количественном аспекте имеет следующий вид.

Численность коммерческих банков

В целом по СССР:

- на 1 января 1989 г. - 43

- на 1 января 1990 г. - 224

- на 1 января 1991 г. - 1357

- в том числе по России:

- на 1 октября 1991 г. - 1215

- на 1 октября 1994 г. - в России зарегистрировано 2436 коммерческих банков

- на 1 января 1995 г. - 2517

- на 1 июля 1995 г. - 2568

- в сентябре 1995 г. - 2700

- на 1 ноября 1997 г. - 2029 действующих банков

- на 1 августа 1998 г. - зарегистрировано 2539 коммерческих банков, в том числе действующих 1786