Очередь заканчивается в интернете

«Эксперт Юг»  №33-34 (174) 29 августа 2011

• Предыдущая страница
• В содержание
• Следующая страница

Очередь заканчивается в интернете

• Людмила Шаповалова

В 2010 году юридические лица и частные клиенты банков ЮФО  и СКФО произвели через интернет платежи на 2301 млрд рублей. Банки  активно развивают онлайн-инфраструктуру — с тем, чтобы в офлайновые офисы приходили новые клиенты

Иллюстрация: Дмитрий Горунов

Объём интернет-платежей в некоторых регионах в I квартале 2011 года увеличился в два и более раза в сравнении с тем же периодом прошлого года (см. таблицу). Это говорит о трёх важных для развития инфраструктуры южнороссийского банкинга вещах: увеличении проникновения интернета, повышении компьютерной и финансовой грамотности населения и настойчивом продвижении услуги управления деньгами через сеть. По банным ЦБ РФ, в 2010 году жители ЮФО и СКФО осуществили интернет-платежи на 2301 млрд рублей — это почти 19% от общего объёма всех платежей. Разумеется, большая их часть — 2100 млрд рублей — пришлась на Ростов, Краснодар, Волгоград и Ставрополь, но уже по данным I квартала нынешнего года можно говорить о том, что в остальных регионах банки тоже активно приводят своих клиентов в собственные виртуальные офисы.

Вывести клиента из офиса

Впервые интернет-банкинг появился на Юге  в середине нулевых: одним из пионеров в предоставлении услуги для частных  лиц был банк ВТБ, уже в 2006 году позволявший осуществлять переводы между вкладными счетами и картами, а также межбанковские транзакции. Тогда же услугу стали предоставлять основные игроки розничного кредитования — «Русский стандарт», Альфа Банк и другие. Но ввиду тотального наличного расчёта, а также малодоступности и дороговизны интернета, услуга казалась диковинкой, вынесенной из опыта западных коллег, а не ответом на реальный спрос. Теперь банки рапортуют о постоянном увеличении объёмов интернет-банкинга.

В краснодарском Крайинвестбанке за первое полугодие 2011 года в системе интернет-банкинга было совершено около 4 тысяч операций — на 500 больше, чем за тот же период 2010 года. У Московского индустриального банка за период с января по июль — 265,2 тысячи финансовых операций на общую сумму 710,1 млн рублей, что в 2,5 раза больше показателя годичной давности (правда, это статистика по всем регионам присутствия банка в стране). По-настоящему феноменальный прирост интернет-пользователей показал Юго-Западный банк Сбербанка: за весь 2010 год в системе «Сбербанк ОнЛ@йн», появившейся в 2009 году, было совершено 64 723 транзакции на 264 млн рублей, а только за первое полугодие 2011 года — 221 тысяча транзакций на 431 млн рублей. Количество транзакций в первом полугодии 2011 года превышает аналогичный период прошлого года в 83 раза.

Сегодня функциональность многих виртуальных  банковских кабинетов приближается к тому, чтобы полностью дублировать  «настоящий» офис. С одной стороны, это ценят клиенты: согласно исследованию Profi Online Research, 34% опрошенных в регионах России респондентов выделяют наличие интернет-банка среди ключевых характеристик для принятия решения о выборе кредитной организации. Решающими преимуществами в этом выборе по-прежнему остаются стоимость услуг, разнообразие кредитных, депозитных и прочих программ и репутация организации. Однако, как отмечает управляющий директор финансовой группы «БКС» Сергей Данилов, всё больше людей обращают внимание при выборе банка и на наличие возможностей по удалённому доступу к средствам. «Особенно это касается тех, кто хочет активно управлять средствами, а не просто держать вклад, — говорит г-н Данилов. — Роль этого фактора возрастает параллельно с проникновением интернета, в том числе мобильного интернета в регионах».

С другой стороны, эта услуга чрезвычайно полезна для самих банков. Развивая розницу, они неизбежно сталкиваются с проблемой переполненности своих отделений — и активно работают над тем, чтобы переключить действующих клиентов на использование интернета, а офлайновые офисы освободить для новых посетителей. Содержание сервиса по удалённому доступу неизмеримо дешевле расширения сети. «Банк в данном случае экономит вполне реальные средства, — поясняет Сергей Данилов, — ведь операционная нагрузка на отделения снижается, а это значит, что нужно нанимать меньше сотрудников, отпадает необходимость в расширении помещений, арендная плата не вырастет. Выгоднее всего банкам “подсадить” на удалённый сервис тех клиентов, которые совершают частые, регулярные операции и расчёты, а также время от времени делают покупки в интернете». Для сравнения, Крайинвестбанк приводит следующую статистику: стоимость интернет-банкинга для клиента составляет 300 рублей в год (не считая комиссии за переводы), а для самого банка — 250. Стоимость обслуживания всех запросов такого клиента в офисе была бы на порядок выше.

Для вовлечения клиентов в сеть банкиры насыщают свои интернет-представительства разнообразными услугами. Начальник отдела информационных технологий филиала РРУ ОАО «МИнБ» Константин Казаков приводит длинный их перечень — перевод средств со счёта на счёт (со вклада на пластиковую карту и наоборот, с карты на карту), оплата коммунальных услуг, налогов, пошлин, сборов, погашение кредита. Практически все банки непременно предлагают оплачивать мобильную связь без комиссии; у многих есть договорённости с интернет-провайдерами, в том числе и локальными. Крупные банки, для которых увеличение потока клиентов в офисах — насущная необходимость, предоставляют, помимо этого, льготные условия на ряд услуг. Юрий Романенко, директор ООО «Ростовский» Южного филиала ЗАО «Райффайзенбанк», рассказывает о бонусах для интернет-клиентов: «Во-первых, при оплате услуг через интернет-банк клиента информируют о сумме комиссии до проведения операции. Во-вторых, при оплате услуг ЖКХ через отделения банка комиссия от суммы платежа будет почти в два раза выше, чем при оплате аналогичных услуг через Raiffeisen CONNECT. Помимо этого, через интернет-банкинг можно произвести конвертацию денежных средств по самому выгодному в банке курсу».

Наиболее популярной операцией, как и на заре интернет-банкинга, являются переводы между вкладными  счетами и банковскими картами: по данным ЮЗБ Сбербанка, на них приходится 58% операций в «Сбербанке ОнЛ@йн»; около 25% — это операции по осуществлению различных платежей, 9% — погашение кредитов и 8% — переводы на счета в коммерческие банки. Андрей Мордвиненко, директор управления по управлению удалёнными каналами обслуживания Юго-Западного банка Сбербанка России, добавляет к этой статистике, что за совершение ряда операций (например, перевод на счёт другого физлица) предусмотрено комиссионное вознаграждение в соответствии с тарифами банка, но комиссии при совершении операций через «Сбербанк ОнЛ@йн» ниже, чем при совершении тех же операций через подразделения банка.

Донести до него безопасность

Этот  рынок в потенциале так могуч, что на него выходят игроки, которые  изначально обладали розничной и  цифровой инфраструктурой, а уже  затем решили предоставлять банковские услуги. Цифровой ритейлер «Связной», начав с выпуска платёжных карт (совместно с платёжной системой «Золотая корона»), в конце 2010 года принялся за оказание полного спектра платёжно-кредитных услуг, введя в оборот собственную банковскую карту. Сергей Теймуразян, вице-президент, директор департамента развития платёжных сервисов «Связного Банка», говорит о впечатляющей динамике роста числа платежей — 10–15% в месяц. «Всего за первое полугодие 2011 года через интернет-банк совершено около 1,3 миллиона операций на общую сумму более пяти миллиардов рублей (на конец первого полугодия у банка было порядка полумиллиона клиентов), — рассказывает г-н Теймуразян. — Мы стремимся предоставить клиенту возможность использовать все услуги банка без посещения офиса. Для этого необходимо было построить инфраструктуру, позволяющую клиентам пользоваться услугами дистанционно, а также объяснить клиенту, что его личное присутствие в офисе во многих случаях необязательно». Совместно с банками-партнёрами собственные платёжные карты выпускают «Ашан», «МЕГА», сеть автозаправок ТНК и другие.

Но понятно, что  услуге есть куда развиваться — и при нынешнем объёме рынка, и тем более с учётом наращиваемой базы розничных клиентов. Руководитель розничной дирекции ОАО «Крайинвестбанк» Ирина Сафронова даёт чёткий перечень сдерживающих развитие интернет-банкинга факторов: несовершенство законодательной базы, слабая осведомлённость пользователей о возможностях интернет-банкинга, боязнь новизны и недостаточная компьютерная грамотность населения. Андрей Мордвиненко также сетует на низкий уровень финансовой грамотности населения в регионе и подтверждает необходимость улучшать законодательство, впрочем, не в области банковской сферы как таковой, а прежде всего в сфере налоговой: «Активному внедрению данных решений препятствуют теневой оборот денежной наличности, “серые” зарплаты. Для оплаты услуг через мобильный или интернет-банкинг клиент вынужден предварительно пополнять счёт карты, что бывает не всегда удобно, даже несмотря на развитую сеть банкоматов с функцией приёма наличных».

Однако Юг — это зона роста проникновения ШПД, что неизбежно повлечёт за собой развитие услуги. Возможно, оно будет происходить медленнее, чем в других регионах страны, поскольку, как справедливо отмечает Сергей Данилов, на юге России число городов невелико, а именно их жители активней всего осваивают новые технологии. «Есть и субъективные причины, — продолжает г-н Данилов. — Среди них слабая осведомлённость населения об услуге, привычка управлять средствами явочным методом. Наконец, часть населения всё ещё не доверяет новым технологиям, считая банковские операции в интернете или мобильных сетях слишком рискованными».

Последняя причина  не раз всплывала в разговоре  с представителями банков и аналитиками: она в существенной мере была актуализирована  летними скандалами с утечкой личных данных — как в России, у сотового оператора, так и в мире, например, у производителя Sony PlayStation. Поскольку от интернета и банкинга в нём деваться однозначно некуда, банкам предстоит убедительно и обстоятельно разъяснять населению основы безопасности интернет-деятельности.