Организационная структура коммерческих банков

без обеспечения (бланковый);

- по способу выдачи: компенсационный - для восполнения средств банка, платный - на оплату товаров;

Обеспечением ссуды могут  быть акции, облигации, векселя и  товарораспорядительные

документы, дебиторские счета, закладные под движимое и недвижимое имущество. Ссуды под залог недвижимости называются ипотечными. Также обеспечением ссуды может быть гарантия, поручительство или договор страхования ответственности - обязательство уплаты за заемщика ссуды гарантом, поручителем или  страховой компанией.

Этапы кредитного процесса:

1) предоставление заявки  с указанием цели и суммы  ссуды, срока и порядка погашения,  вида обеспечения, порядка уплаты  процентов;

2) изучение кредитоспособности  с помощью финансовых коэффициентов  (оборачиваемость, ликвидность, рентабельность, обеспеченность);

3) заключение кредитного  договора.

Кредитование осуществляется:

- разовым зачислением  денежных средств;

- открытием кредитной  линии - предоставление средств в пределах лимита на определенных условиях банком. Преимущества: экономия времени и издержек, связанных с заключением кредитных соглашений. Недостатки: ограничение реальной ссуды, большая стоимость услуг; ограниченный круг заемщиков (первый класс); право банка прервать соглашение;

- открытие контокоррентного  счета (активно-пассивный счет) - сочетает черты ссудного и  расчетного счета. Проценты начисляются  на основе сальдо обычно ежеквартально.

Овердрафт - разновидность  кредитной линии. Зачисляются средства сверх остатка на счете в пределах лимита. При овердрафте все средства, зачисляемые на счет, направляются на погашение задолженности.

4) выдача ссуды;

5) кредитный мониторинг - наблюдение за погашением кредита  и принятие мер для решения  этой задачи.

Вклады в ценные бумаги необходимы для обеспечения ликвидности  банка. Банк вкладывает средства в ценные бумаги, различные по надежности, срочности, доходности, т е. дифференцирует портфель ценных бумаг (фондовый портфель).

Активные операции банка  с ценными бумагами:

1) вложения в ценные  бумаги с целью получения курсовой  разницы;

2) покупка ценных бумаг  с целью получения дохода в  виде процентов;

3) приобретение ценных  бумаг по операциям типа репо;

4) учетные операции с  векселями. Покупая вексель, банк  получает право получения денег  по истечении срока. Банк взимает  с векселедателя процент, равный  разнице между суммой, обозначенной  на векселе, и суммой, выплачиваемой  банком при учете векселя. По  истечении срока векселя банк  предъявляет его должнику к  погашению.

Взаимоотношения коммерческих банков с другими звеньями банковской системы.

Банковская система может  быть одноуровневой (жестко регламентируемая банковская система) и двухуровневой. В настоящее время во всех странах сложилась двухуровневая банковская система состоящая из центрального банка, коммерческих банков и небанковских кредитных организаций (страховых компаний, пенсионного фонда, инвестиционных фондов, ломбардов, трестовых компаний и т. д.).

Основная функция Центрального банка - проведение денежно-кредитной  политики. Денежно кредитная политика - это система мероприятий в  области денежного обращения  и кредита с целью сокращения уровня инфляции и увеличения темпов экономического роста.

Методы проведения денежно-кредитной  политики:

I. Общие методы - влияют  на все денежное обращение  в стране.

а) Учетная или дисконтная политика - заключается в изменении  центральным банком величины учетных  ставок.

Двухуровневая банковская система.

Учетная ставка - процентная ставка, по которой ЦБ предоставляет  кредиты коммерческим банкам. Повышение  ставки уменьшает возможности банка  для получения кредита, что в  свою очередь приводит к сокращению ссуд и увеличению рыночных процентных ставок. Эта политика ЦБ называется кредитной рестрикцией. Обратной политикой  называется кредитная экспансия. Банк снижает учетную ставку процента, увеличивая объемы кредита коммерческого  банка, что ведет к увеличению кредитования и уменьшения ставки по кредитам.

б) Операции на открытом рынке - это операции ЦБ по купле- продаже  ценных бумаг у коммерческих банков.

ЦБ размещают ценные бумаги на открытом рынке (кредитная рестрикция), а коммерческие банки их покупают, уменьшая остатки средств на счетах. При этом уменьшается количество ссуд и увеличиваются ставки по ним.

ЦБ покупает ценные бумаги (проводит политику кредитной экспансии), увеличивая средства на счетах коммерческих банков и количество кредитов.

в) Изменение нормы обязательного  резерва.

Норма обязательного резерва - это доля средств по вкладам  до востребования у коммерческих банков, которые они обязаны сдать  в резервный фонд и не имеют права использовать в активных операциях. Повышение нормы обязательных резервов означает, что часть средств коммерческих банков «заморожена» и не может быть использована для выдачи кредитов. В результате коммерческие банки увеличивают ставки. Снижение нормы обязательных резервов увеличивает возможности расширения кредитования и уменьшает ставки.

II. Селективные - методы, влияющие  на отдельные части денежного  обращения например, коммерческие банки изменяют ставку по отдельным видам кредитов).