Организация деятельности кредитной организации

В практике кредитования довольно часто можно встретить  случаи, когда клиент по разнообразным  причинам не может своевременно погасить предоставленную ему ссуду. В  этом случае возможна отсрочка возврата кредита. Отсрочка банком может быть произведена на всю сумму кредита, либо на его часть, на 1-3-5 дней и более. В международной практике частой является отсрочка на срок от 15 до 30 дней. В отечественной практике кредитования встречались примеры отсрочки возврата кредита на срок до 6 месяцев и более. Естественно, что в условиях сильной инфляции столь длительные сроки отсрочки неприемлемы без изменения условий кредитного соглашения.

Перенос просроченной задолженности  на особый счет "Просроченные кредиты" возникает в случае, если время отсрочки исчерпано или она невозможна в силу бесперспективности в ближайшие сроки возвратить ссуду. Перенос просроченного долга на данный счет означает, что с этого момента клиент будет платить банку значительно более высокий ссудный процент.

Списание просроченной задолженности за счет резервов банка производится в случае, когда долги клиента оказались безнадежными, когда банк длительное время не получает плату за ранее предоставленные ссуды, да и сам возврат не просматривается вовсе. В этом случае списание долгов клиента производится за счет средств банка, аккумулируемых в виде его резервов. Естественно, такое списание выражает прямые убытки банка от его кредитной деятельности.

Рассмотренные нами варианты погашения ссудной задолженности  позволяют классифицировать этот процесс в зависимости от ряда критериев.

По полноте возврата

1) Полное погашение  кредита

2) Частичное погашение  кредита

По частоте погашения

1) Разовое погашение  кредита

2) Многоразовое погашение 

По времени осуществления  погашения кредита

1. Систематическое погашение кредита
2. Эпизодическое погашение кредита

По срокам погашения

1) Срочное погашение  кредита

2) Отсроченное погашение  кредита

3. Просроченное погашение кредита
4. Досрочное погашение кредита

По источникам погашения

1) Собственные средства  клиента

2) Использование нового  кредита

3) Списание средств  со счета гаранта 

4) Поступление средств  со счета другого предприятия

5) Бюджетные поступления

6) Резервы банка на  возмещенные потери по ссудам

7) Продажа займа и  др.

Полное и  разовое noгaшeнue кредита применяется главным образом при незначительных суммах долга, когда списание денег со счета клиента не вызывает никаких затруднений для его платежного оборота. Напротив, частичное и многоразовое погашение используется в случаях, когда высвобождение ресурсов, достаточных для погашения кредита, происходит постепенно и требуется время для полных расчетов с банком.

Систематическое погашение кредита возникает в условиях интенсивного платежного оборота клиента, когда используется оборотно-платежный ссудный счет. Оно достигается либо посредством перечисления на ссудный счет упомянутых плановых платежей, либо путем зачисления всей выручки в погашение ссудной задолженности (в современной практике этот последний метод используется редко). Эпизодическое погашение свойственно кредитам, предоставленным на определенные целевые нужды с сальдово-компенсационных счетов.

Срочное погашение, или погашение, заранее обусловленное определенными сроками, практически можно встретить во всяких кредитах. И это не случайно, ибо ссуда возникает только тогда, когда обусловили срок ее возврата (добавим: и ссудный процент). Конечно, срок, на который предоставляется кредит, может быть различным (на несколько дней, до года и свыше года), но в кредитном договоре фиксируется определенный порядок реализации срочности кредитования.

Практика порождает  и другие варианты погашения, ими  могут быть отсроченное, просроченное и досрочное погашение кредита. Клиент, желающий досрочно погасить ссуду, должен заблаговременно предупредить банк о своих намерениях с тем, чтобы кредитное учреждение могло "перебросить" кредит другому заемщику без ущерба для своей прибыли. Как правило, такого рода оговорка — обязанность предупреждения банка за определенное число дней — фиксируется в кредитном договоре.

Наиболее распространенным (и конечным) источником погашения кредита являются собственные денежные средства заемщика, однако в целом ряде случаев их оказывается недостаточно. В таких случаях источником возврата ранее выданной ссуды может быть предоставление нового кредита, не пролонгация старой ссуды, а выдача кредита под новый объект, другое обеспечение, другой залог. Допускается составление нового кредитного договора с большим обеспечением.

Если заемщик не может  погасить ссуду за счет собственных  средств или нового кредита, то банк может использовать соответствующие положения кредитного договора, предусматривающего возможность возврата кредита со счета гаранта (гарантийное обязательство от банка-гаранта получает в момент подготовки кредитного соглашения).

Задержка возврата кредита может наступить и в силу не зависящих от клиента обстоятельств, в частности, из-за неплатежей покупателей. По решению суда (арбитража) соответствующие денежные средства могут в последующем поступить от просроченных дебиторов — со счетов других предприятий.

Наконец, можно предположить, что в случае неплатежеспособности государственных предприятий в  качестве поддержки им могут послужить  соответствующие ассигнования из бюджета, которые используются для возврата полученных в банке ссуд.

Оформление погашения кредита можно производить на основе специальных документов и без них. В качестве документов, дающих основание для погашения долга, могут выступать письменные распоряжения клиента или ранее переданные банку срочные обязательства, распоряжения самого банка, выписываемые на основе кредитного соглашения, приказы арбитража, суда. Распоряжение клиента списать денежные средства с его расчетного счета в погашение ссудной задолженности может быть дано не только в письменной, но и устной форме (в этом случае в распоряжении отделу, ведущему счета клиента, делается отметка — ссылка на полученное распоряжение руководства предприятием). Погашение кредита может осуществляться и на базе безбумажной технологии — по каналам связи.

 

 

 

 

 

 

36. Организация  потребительского кредита.

 

Существует единый порядок  предоставления кредита. Для получения  кредита заемщик предоставляет  банку следующие документы:

- заявление

- паспорт или заменяющий  его документ

- справки с места  работы заемщика и поручителей  о доходах и размере производимых удержаний (для пенсионеров - справку из органов социальной защиты населения);

- декларацию о полученных  доходах, заверенную налоговой  инспекцией, для граждан, занимающихся  предпринимательской деятельностью;

- анкеты

- паспорта (заменяющие  их документы) поручителей и залогодателей;

- для получения кредита  свыше 5 тыс. долларов США или  рублевого эквивалента этой суммы  - справку из психоневрологического  диспансера или водительское  удостоверение (предъявляется);

- другие документы  при необходимости.

При использовании в качестве обеспечения возврата кредита, залога имущества заемщик должен предоставить: при залоге недвижимости:

- документы, подтверждающие  право собственности на объект  недвижимости; свидетельство о праве  собственности на квартиру, дом,  договор приватизации, договор купли-продажи, мены и т.д., в том числе свидетельство о праве собственности на земельный участок, государственный акт о праве собственности на землю, нотариально удостоверенную купчую, зарегистрированную местным комитетом по земельным ресурсам и землеустройству;

- страховой полис,  по которому выгодоприобреталем  выступает банк, с обязательным  ежегодным (или с другой периодичностью  в зависимости от срока страхования)  переоформлением на полную стоимость  объекта недвижимости или на сумму, обеспечиваемую залогом. Объект недвижимости должен быть застрахован от полного пакета рисков;

- документ о территориальных  границах земельного участка  (копия чертежа границ участка), выданный комитетом по земельным  ресурсам и землеустройству;

- поэтажный план дома (для жилых домов, дач);

- постановление (акт)  о принятии в эксплуатацию  жилого дома;

- разрешение государственных  органов на строительство, согласованную  в установленном порядке проектно-сметную  документацию;

- справку из БТИ  или иного органа, ведущего регистрацию и техническую инвентаризацию объекта недвижимости;

- копию финансово-лицевого  счета (для квартиры);

- выписку из домовой  книги (для квартиры);

- документы, подтверждающие  отсутствие задолженности по  обязательным платежам (справку  об отсутствии задолженности по оплате коммунальных услуг, расчетные книжки по оплате услуг (предъявляются), квитанции или справки об уплате налогов);

- характеристику жилого  помещения

- справку о прописке

- нотариально удостоверенное  согласие всех собственников квартиры на передачу ее в залог, а при наличии в семье несовершеннолетних - соответствующее разрешение органов опеки и попечительств

При залоге приобретаемого объекта недвижимости соответствующие  документы предоставляются в  течение двух месяцев после получения кредита. Перечень документов может быть изменен или дополнен при издании нормативных документов об ипотеке, при залоге транспортных средств:

- технический паспорт;

- страховой полис,  по которому выгодоприобреталем  выступает банк, с обязательным  ежегодным переоформлением на полную стоимость транспортного средства или на сумму, обеспечиваемую залогом. Транспортное средство должно быть застраховано от риска угона и ущерба.

Проведение операций по кредитованию возложено на следующих  сотрудников Банка:

на кредитного работника - прием документов от Заемщика; их рассмотрение и составление заключения; привлечение  других служб Банка к рассмотрению документов; оформление кредитных документов;

сопровождение кредитного договора; принятие своевременных мер  к возврату просроченной задолженности;

на работника бухгалтерии - ведение лицевых счетов заемщиков  и начисление процентов и неустоек; перечисление средств; своевременное  вынесение на счета просроченных ссуд неуплаченных сумм и информирование кредитного работника о непоступлении платежей в установленный срок;

на операционного работника - проведение непосредственных операций по выдаче наличных денег, приему платежей в погашение кредита и т.д.

Кредиты на приобретение объектов недвижимости предоставляются  на срок до 10 лет.

Кредиты на неотложные нужды  предоставляются на срок до 3 лет.

Кредиты предоставляются  в рублях или в иностранной  валюте.

Банк предоставляет  кредиты только гражданам Российской Федерации. При перемене Заемщиком  постоянного места жительства в  период действия кредитного договора Банк по заявлению Заемщика переводит сумму задолженности в другое учреждение Сбербанка России по новому месту жительства.

За пользование кредитом Заемщик уплачивает Банку проценты. Уплата процентов производится ежемесячно одновременно с погашением кредита, начиная с 1-го числа месяца, следующего за месяцем заключения кредитного договора.

Величина процентной ставки устанавливается Комитетом  банка по процентным ставкам и  лимитам. При установлении Комитетом  по ставкам новой процентной ставки в действующие кредитные договоры вносятся соответствующие изменения. В случае снижения ставки Банк вносит изменения в договоры в одностороннем порядке с даты установления новой ставки. В случае повышения процентной ставки Банк в течение трех рабочих дней после получения письменного сообщения об этом из Сбербанка России

Обязательным условием предоставления кредита является наличие  обеспечения своевременного и полного  исполнения обязательств Заемщиком.

В качестве обеспечения  Банк принимает:

поручительства граждан РФ, имеющих постоянный источник дохода;

поручительства платежеспособных предприятий и организаций - клиентов Банка;

передаваемые в залог  физическим и юридическим лицом ликвидные ценные бумаги;

передаваемые в залог  объекты недвижимости, транспортные средства и другое имущество.

Максимальный размер кредита для каждого заемщика определяется на основании оценки его  платежеспособности и представленного  обеспечения возврата кредита, а  также с учетом его благонадежности  и остатка задолженности по ранее полученным кредитам.

Максимальный размер кредита не может превышать предельной величины, устанавливаемой самим  Банком.