Организация кредитной работы

Финансовый университет при  Правительстве Российской Федерации»

(Финуниверситет)

 Уфимский  филиал Финуниверситета

         Финансово-экономический колледж

 

 

 

УТВЕРЖДАЮ: Заместитель директора  по учебной  работе __________ С.В. Юнусова «____»_________ 2013 г.

 

 

ЗАДАНИЯ ДЛЯ КОНТРОЛЬНОЙ РАБОТЫ

 

по дисциплине «Организация кредитной работы»

 ПМ.02 «Осуществление  кредитных операций

на 2013/2014 учебный год

 

для студентов  заочной формы обучения

по специальности 080110 «Банковское дело»

(базовый уровень  СПО)

 

 

 

 

 

 

Одобрено на заседании предметной (цикловой) комиссии Финансов и кредита

протокол № _______ от ______   ______________ 20____г.)

 

 

 

 

Уфа 2013

 

Вариант 2

 

Задание 1. Способы обеспечения возвратности кредита. Договор залога: его назначение, основные статьи.

Под возвратом кредита понимают своевременное и полное погашение заемщиком полученной им суммы кредита (основного долга) и соответствующих сумм банковского процента. Акт возврата кредита выражает соблюдение основополагающих принципов кредитования — срочности, возвратности, платности.

Возврат кредита  включает в себя согласованную систему организационных, финансово-экономических, правовых и иных мер, определяющих способы выдачи кредитов, а также источники и способы (процедуры) их погашения.

Источники погашения кредитов подразделяются на первичные и вторичные (дополнительные). Первичный источник — это доход заемщика (для юридических лиц — выручка от реализации их продукции в наличной и/или безналичной формах, для физических лиц — заработная плата и/или другие доходы). Вторичными источниками считаются выручка от реализации заложенного имущества, средства, обещанные гарантом или поручителем сделки, страховой организацией. Порядок использования банком первичных и дополнительных источников погашения кредитов различен.

Погашение кредита  за счет доходов заемщика регулируется кредитным договором, срочным обязательством или поручением на перечисление соответствующих  средств.

Выручка (доход) оказывается реальной гарантией  возврата кредита лишь в том случае, когда заемщик — финансово устойчивый клиент. Чаще кредитование связано с большими и меньшими рисками. В этом случае существует необходимость иметь дополнительные гарантии возврата кредитов, а, следовательно — обращения к вторичным источником обеспечения их возвратности.

Наличие договора не может дать кредитору полной уверенности  в его исполнении, поэтому, чтобы  дать сторонам дополнительные гарантии, закон предусматривает возможность  заключения ими специальных соглашений об обеспечении основного обязательства. В ст. 329 ГК называются следующие способы обеспечения исполнения обязательств, применяемые в области банковского кредитования:

1) неустойка; 

2) залог; 

3) удержание  имущества должника;

4) поручительство;

5) банковская гарантия.

Наиболее распространенным способом считается неустойка. Это денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства. Неустойка удобна тем, что штрафная сумма взыскивается за сам факт нарушения обязательства, и кредитор не обязан при этом доказывать причинение ему убытков.

Залог обеспечивает требование в полном объеме к моменту удовлетворения, охватывая набежавшие проценты, неустойку, возмещение причиненных неисполнением  убытков, а также необходимых  расходов залогодержателя на содержание заложенной вещи и расходов по взысканию.

Право удержания — это право кредитора удерживать в обеспечение исполнения просроченного обязательства находящиеся вещи должника до исполнения определенного обязательства.

Основное отличие  поручительства и банковской гарантии от иных способов обеспечения — привлечение к обязательству третьих лиц.

Рассмотрим подробнее  назначение договора залога.

Кредитное учреждение заключает договор о залоге  только с собственниками имущества.

К форме договора о залоге предъявляются следующие требования.

1. Договор о залоге должен совершаться в письменной форме. Как правило, составляется единый документ, подписанный двумя сторонами и скрепляемый печатями.

2. Договор об ипотеке подлежит обязательному нотариальному удостоверению. В российской банковской практике нотариальному удостоверению подвергаются договоры о залоге не только недвижимого, но и любого иного имущества клиента.

3. Договор об ипотеке подлежит регистрации в местных органах управления имуществом России.

4. Договор об ипотеке государственной собственности считается действительным, если на нее дано разрешение местных органов Госкомимущества.

В случае полного  или частичного непогашения кредита  и процентов по нему кредитное  учреждение вправе взыскать залог в следующих случаях:

1) нарушения  залогодателем правил о распоряжении  предметом залога или если  предмет залога выбыл из владения залогодателя;

2) нарушения  залогодателем правил о замене  или восстановлении предмета залога;

3) утраты предмета  залога по обстоятельствам, за которые залогодатель не отвечает, если залогодатель не воспользовался правом замены или восстановления предмета залога;

4) нарушения  залогодателем правил о последующем  залоге;

Для того чтобы  договор считался заключенным, необходимо соглашение по всем существенным условиям договора (ст. 432 ГК):

1) предмет залога (имущество, передаваемое в залог);

2) оценка предмета  залога;

3) определение,  у какой из сторон договора  о залоге будет находиться заложенное имущество;

4) существо обеспечиваемого залогом обязательства;

5) размер обеспечиваемого залогом требования;

6) срок исполнения обязательства, обеспечиваемого залогом.

Соглашения  по трем последним условиям при заключении договора о залоге не требуется. По сути своей это условия обязательства, обеспечиваемого залогом, и каким-либо образом изменить их залогодатель и залогодержатель не могут. Однако определение того, какое именно обязательство обеспечивается залогом, каков его размер и сроки исполнения, при заключении договора о залоге необходимо.

 

Задание 2.

Какое из представленного  списка обеспечение будет более  достаточным для выдачи кредита  на потребительские цели, в сумме  500 000 (Пятьсот тысяч)  рублей, на срок 60 месяцев, под 17 % годовых, график платежей дифференцированный, клиенту – женщине - 30 лет, среднемесячный доход  которой составляет 50000 (Пятьдесят тысяч) рублей, на ее имя открыта     кредитная карта  с лимитом 100 000 (Сто тысяч) рублей:

а) супруг, 40 лет, среднемесячный доход 40000(Сорок тысяч) рублей, имеет обязательство по предоставленному поручительству на сумму 300 000(Триста тысяч) рублей, на  срок 60месяцев, под 19 % годовых.

б) отец , 52 года, среднемесячный доход 30000(Тридцать тысяч) рублей, имеет обязательство по полученному  кредиту в сумме 20000(Двадцать тысяч) рублей на срок 60 месяцев под 19% годовых.

 

Решение:

Для решения  задачи на определение максимальной суммы кредита необходимо придерживаться нескольких правил, а именно:

1) Платеж по  кредиту состоит из суммы процента  и основного долга.

2) Для расчета  максимальной суммы кредита для конкретного заемщика необходимо применять следующие формулы:

а) расчет Дч (чистый доход) = сумма начисленной заработной платы – обязательства (например, по кредитной карте, по предоставленным поручительствам, по своему личному кредиту….и т д.), профсоюзные взносы, алименты и т. д.

Чистый доход клиента: 50000 руб. – 10000 руб. = 40000 руб.

Для того чтобы рассчитать обязательство по предоставленному поручительству на сумму 300 000 рублей, на  срок 60месяцев, под 19 % годовых составим таблицу 1.

Кредит 300 000,00 руб. на 60 месяцев под 19% годовых. Аннуитетный платеж.

Размер ежемесячного платежа: 7 782,17 руб.

Общая сумма  выплат: 466 929,92 руб.

Переплата за кредит: 166 929,92 руб. или 55,64% от суммы кредита.

Начало выплат: Ноябрь 2013

Окончание выплат: Октябрь 2018

Таблица 1

 

№	Дата  платежа	Остаток долга после выплаты	Погашение основного долга	Начисленные проценты	Сумма платежа
1	Ноябрь 2013	296 967,83	3 032,17	4 750,00	7 782,17
2	Декабрь 2013	293 887,66	3 080,17	4 701,99	7 782,17
3	Январь 2014	290 758,72	3 128,94	4 653,22	7 782,17
4	Февраль 2014	287 580,23	3 178,49	4 603,68	7 782,17
5	Март 2014	284 351,42	3 228,81	4 553,35	7 782,17
6	Апрель 2014	281 071,48	3 279,93	4 502,23	7 782,17
7	Май 2014	277 739,62	3 331,87	4 450,30	7 782,17
8	Июнь 2014	274 355,00	3 384,62	4 397,54	7 782,17
9	Июль 2014	270 916,78	3 438,21	4 343,95	7 782,17
10	Август 2014	267 424,13	3 492,65	4 289,52	7 782,17
11	Сентябрь 2014	263 876,19	3 547,95	4 234,22	7 782,17
12	Октябрь 2014	260 272,06	3 604,13	4 178,04	7 782,17
13	Ноябрь 2014	256 610,87	3 661,19	4 120,97	7 782,17
14	Декабрь 2014	252 891,71	3 719,16	4 063,01	7 782,17
15	Январь 2015	249 113,66	3 778,05	4 004,12	7 782,17
16	Февраль 2015	245 275,80	3 837,87	3 944,30	7 782,17
17	Март 2015	241 377,16	3 898,63	3 883,53	7 782,17
18	Апрель 2015	237 416,80	3 960,36	3 821,81	7 782,17
19	Май 2015	233 393,74	4 023,07	3 759,10	7 782,17
20	Июнь 2015	229 306,97	4 086,76	3 695,40	7 782,17
21	Июль 2015	225 155,50	4 151,47	3 630,69	7 782,17
22	Август 2015	220 938,30	4 217,20	3 564,96	7 782,17
23	Сентябрь 2015	216 654,32	4 283,98	3 498,19	7 782,17
24	Октябрь 2015	212 302,52	4 351,81	3 430,36	7 782,17
25	Ноябрь 2015	207 881,81	4 420,71	3 361,46	7 782,17
26	Декабрь 2015	203 391,11	4 490,70	3 291,46	7 782,17
27	Январь 2016	198 829,30	4 561,81	3 220,36	7 782,17
28	Февраль 2016	194 195,26	4 634,03	3 148,13	7 782,17
29	Март 2016	189 487,86	4 707,41	3 074,76	7 782,17
30	Апрель 2016	184 705,92	4 781,94	3 000,22	7 782,17
31	Май 2016	179 848,26	4 857,65	2 924,51	7 782,17
32	Июнь 2016	174 913,69	4 934,57	2 847,60	7 782,17
33	Июль 2016	169 901,00	5 012,70	2 769,47	7 782,17
34	Август 2016	164 808,93	5 092,07	2 690,10	7 782,17
35	Сентябрь 2016	159 636,24	5 172,69	2 609,47	7 782,17
36	Октябрь 2016	154 381,65	5 254,59	2 527,57	7 782,17
37	Ноябрь 2016	149 043,86	5 337,79	2 444,38	7 782,17
38	Декабрь 2016	143 621,55	5 422,30	2 359,86	7 782,17
39	Январь 2017	138 113,40	5 508,16	2 274,01	7 782,17
40	Февраль 2017	132 518,03	5 595,37	2 186,80	7 782,17
41	Март 2017	126 834,06	5 683,96	2 098,20	7 782,17
42	Апрель 2017	121 060,10	5 773,96	2 008,21	7 782,17
43	Май 2017	115 194,72	5 865,38	1 916,78	7 782,17
44	Июнь 2017	109 236,47	5 958,25	1 823,92	7 782,17
45	Июль 2017	103 183,89	6 052,59	1 729,58	7 782,17
46	Август 2017	97 035,47	6 148,42	1 633,74	7 782,17
47	Сентябрь 2017	90 789,70	6 245,77	1 536,39	7 782,17
48	Октябрь 2017	84 445,03	6 344,66	1 437,50	7 782,17
49	Ноябрь 2017	77 999,91	6 445,12	1 337,05	7 782,17
50	Декабрь 2017	71 452,75	6 547,17	1 235,00	7 782,17
51	Январь 2018	64 801,92	6 650,83	1 131,34	7 782,17
52	Февраль 2018	58 045,78	6 756,13	1 026,03	7 782,17
53	Март 2018	51 182,68	6 863,11	919,06	7 782,17
54	Апрель 2018	44 210,90	6 971,77	810,39	7 782,17
55	Май 2018	37 128,74	7 082,16	700,01	7 782,17
56	Июнь 2018	29 934,45	7 194,29	587,87	7 782,17
57	Июль 2018	22 626,25	7 308,20	473,96	7 782,17
58	Август 2018	15 202,33	7 423,92	358,25	7 782,17
59	Сентябрь 2018	7 660,87	7 541,46	240,70	7 782,17
60	Октябрь 2018	0,00	7 660,87	121,30	7 782,17
Итого по кредиту:			300 000,00	166 929,92	466 929,92

 

Чистый доход  супруга: 40000 руб.– 7782,17 руб. = 32217,83 руб.

Рассчитаем  чистый доход отца (52 года, среднемесячный доход 30000 рублей, имеет обязательство по полученному кредиту в сумме 20000 рублей на срок 60 месяцев под 19% годовых). Расчет представим в таблице 2:

Кредит 20 000,00 руб. на 60 месяцев под 19% годовых. Аннуитетный платеж.

Размер ежемесячного платежа: 518,81 руб.

Общая сумма  выплат: 31 128,66 руб.

Переплата за кредит: 11 128,66 руб. или 55,64% от суммы кредита.

Начало выплат: Ноябрь 2013

Окончание выплат: Октябрь 2018

Таблица 2

 

№	Дата  платежа	Остаток долга после выплаты	Погашение основного долга	Начисленные проценты	Сумма платежа
1	Ноябрь 2013	19 797,86	202,14	316,67	518,81
2	Декабрь 2013	19 592,51	205,34	313,47	518,81
3	Январь 2014	19 383,91	208,60	310,21	518,81
4	Февраль 2014	19 172,02	211,90	306,91	518,81
5	Март 2014	18 956,76	215,25	303,56	518,81
6	Апрель 2014	18 738,10	218,66	300,15	518,81
7	Май 2014	18 515,97	222,12	296,69	518,81
8	Июнь 2014	18 290,33	225,64	293,17	518,81
9	Июль 2014	18 061,12	229,21	289,60	518,81
10	Август 2014	17 828,28	232,84	285,97	518,81
11	Сентябрь 2014	17 591,75	236,53	282,28	518,81
12	Октябрь 2014	17 351,47	240,28	278,54	518,81
13	Ноябрь 2014	17 107,39	244,08	274,73	518,81
14	Декабрь 2014	16 859,45	247,94	270,87	518,81
15	Январь 2015	16 607,58	251,87	266,94	518,81
16	Февраль 2015	16 351,72	255,86	262,95	518,81
17	Март 2015	16 091,81	259,91	258,90	518,81
18	Апрель 2015	15 827,79	264,02	254,79	518,81
19	Май 2015	15 559,58	268,20	250,61	518,81
20	Июнь 2015	15 287,13	272,45	246,36	518,81
21	Июль 2015	15 010,37	276,76	242,05	518,81
22	Август 2015	14 729,22	281,15	237,66	518,81
23	Сентябрь 2015	14 443,62	285,60	233,21	518,81
24	Октябрь 2015	14 153,50	290,12	228,69	518,81
25	Ноябрь 2015	13 858,79	294,71	224,10	518,81
26	Декабрь 2015	13 559,41	299,38	219,43	518,81
27	Январь 2016	13 255,29	304,12	214,69	518,81
28	Февраль 2016	12 946,35	308,94	209,88	518,81
29	Март 2016	12 632,52	313,83	204,98	518,81
30	Апрель 2016	12 313,73	318,80	200,01	518,81
31	Май 2016	11 989,88	323,84	194,97	518,81
32	Июнь 2016	11 660,91	328,97	189,84	518,81
33	Июль 2016	11 326,73	334,18	184,63	518,81
34	Август 2016	10 987,26	339,47	179,34	518,81
35	Сентябрь 2016	10 642,42	344,85	173,96	518,81
36	Октябрь 2016	10 292,11	350,31	168,50	518,81
37	Ноябрь 2016	9 936,26	355,85	162,96	518,81
38	Декабрь 2016	9 574,77	361,49	157,32	518,81
39	Январь 2017	9 207,56	367,21	151,60	518,81
40	Февраль 2017	8 834,54	373,02	145,79	518,81
41	Март 2017	8 455,60	378,93	139,88	518,81
42	Апрель 2017	8 070,67	384,93	133,88	518,81
43	Май 2017	7 679,65	391,03	127,79	518,81
44	Июнь 2017	7 282,43	397,22	121,59	518,81
45	Июль 2017	6 878,93	403,51	115,31	518,81
46	Август 2017	6 469,03	409,89	108,92	518,81
47	Сентябрь 2017	6 052,65	416,38	102,43	518,81
48	Октябрь 2017	5 629,67	422,98	95,83	518,81
49	Ноябрь 2017	5 199,99	429,67	89,14	518,81
50	Декабрь 2017	4 763,52	436,48	82,33	518,81
51	Январь 2018	4 320,13	443,39	75,42	518,81
52	Февраль 2018	3 869,72	450,41	68,40	518,81
53	Март 2018	3 412,18	457,54	61,27	518,81
54	Апрель 2018	2 947,39	464,78	54,03	518,81
55	Май 2018	2 475,25	472,14	46,67	518,81
56	Июнь 2018	1 995,63	479,62	39,19	518,81
57	Июль 2018	1 508,42	487,21	31,60	518,81
58	Август 2018	1 013,49	494,93	23,88	518,81
59	Сентябрь 2018	510,72	502,76	16,05	518,81
60	Октябрь 2018	0,00	510,72	8,09	518,81
Итого по кредиту:			20 000,00	11 128,66	31 128,66