Организация кредитной работы

 

Таким образом, чистый доход отца составит: 30000 руб. – 518,81 руб. = 29481,19 руб.

 

б) необходимо рассчитать  Р (платежеспособность клиента), посредством которого далее определяется Smax р(о) (максимальная сумма кредита, рассчитанная исходя из платежеспособности клиента-заемщика (р) или исходя из платежеспособности обеспечения(о)):

 

P= Дч*К*Т,

 

где Р - платежеспособность конкретного клиента;

Дч - среднемесячный чистый доход  клиента банка за последние 6 месяцев;

К – поправочный коэффициент, применяемый на практике в банке, зависящий от величины среднемесячного чистого дохода.

Т- это период кредитования (в месяцах).

 

Для решения задачи будем использовать следующие условные значения коэффициента:

      К=0,5 при Дч < или =45000 рублей и К=0.7 при Дч > 45000 рублей.

При этом если в  течение предполагаемого срока  кредита заемщик вступает в пенсионный возраст, то его платежеспособность определяется следующим образом:

 

P= Дч1*К1*Т1+ Дч2*К2*Т2,

 

где Р - платежеспособность конкретного клиента;

Дч1 - среднемесячный чистый доход  клиента банка за последние 6 месяцев;

К1 – поправочный коэффициент, применяемый на практике в банке, зависящий от величины среднемесячного чистого дохода;

Т1- срок кредитования (в месяцах) до срока достижения заемщиком  (клиентом) пенсионного возраста;

Дч2 - среднемесячный чистый доход  клиента банка – пенсионера;

К2 – поправочный коэффициент, зависящий от величины  дохода  пенсионера;

Т2- срок кредитования (в месяцах) после  достижения заемщиком  (клиентом) пенсионного возраста.

 

в) Определение максимальной суммы кредита:

 

Smax = Р/( (Т+1)* годовая процентная ставка в рублях/2*12*100)+1

 

Для определения размера вычета со  среднемесячного дохода сумм по имеющимся обязательствам необходимо учесть:

1) при наличии  собственного кредита из дохода  вычитывается размер ежемесячного  платежа;

2) при наличии  обязательств по предоставленным поручительствам необходимо вычислить платеж по этому кредиту и вычесть из дохода половину этого платежа, т.е. 50%;

3) при наличии такого обязательства как кредитная карта необходимо вычесть из дохода 10 % от лимита карты;

4) если при  оформлении кредита участвуют  поручители, необходимо рассчитать платежеспособность и максимальную сумму кредита отдельно по заемщику и отдельно по поручителю   и наименьший результат максимальной суммы кредита берется за основу для выдвижения решения о выдаче кредита.

Определим платежеспособность:

1. Клиента: 40000*0,5*60 = 1200000 руб.

2. Супруга: 32217,83*0,5*60 = 966534,9 руб.

3. Отца: 29481,19*0,5*60 = 884435,7 руб.

Таким образом, максимальная сумма кредита равна 884435,7 руб.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Задание 3.

 

Вычислите переплату  по кредиту за три месяца по дифференцированному графику при условии, что сумма кредита равна 500 000 (Пятьсот тысяч) рублей, срок 60 месяцев, процент по кредиту составляет 19 % годовых (третий платеж по графику задан на апрель 2013 года).

 

Решение:

Размер ежемесячного платежа: от 8 465,28 до 16 250,00 руб.

Общая сумма  выплат: 741 458,33 руб.

Переплата за кредит: 241 458,33 руб. или 48,29% от суммы кредита.

Начало выплат: Февраль 2013

Окончание выплат: Январь 2018

Рассчитанные данные отразим в таблице 3:

Таблица 3

№	Дата  платежа	Остаток долга после выплаты	Погашение основного долга	Начисленные проценты	Сумма платежа
1	Февраль 2013	491 666,67	8 333,33	7 916,67	16 250,00
2	Март 2013	483 333,33	8 333,33	7 784,72	16 118,06
3	Апрель 2013	475 000,00	8 333,33	7 652,78	15 986,11

 

Погашение основного долга за три месяца составит: 8333,33 руб. * 3 мес. = 24999,99 руб.

Общая сумма, уплаченная по кредиту за три месяца составит: 16250,00 руб.+ 16118,06 руб.+ 15986,11 руб.= 48354,17 руб.

Таким образом, переплата по кредиту за три месяца составит: 48354,17 руб. – 24999,99 руб. = 23354,18 руб.

 

Список  использованной литературы

1. Гражданский  кодекс РФ (части первая и вторая): ГК РФ (часть первая) принят Государственной  Думой 21.10.1994 г., ГК РФ (часть вторая) – 22.12.1995 г.;

2.Федеральный  закон от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности»;

3. Закон РФ от 29.05.1992 N 2872-1 (ред. от 06.12.2011, с изм. от 02.10.2012) "О залоге";

4. Федеральный закон от 16.07.1998 №102-ФЗ (ред. от 30.12.2008) 
«Об ипотеке (залоге недвижимости)»;

6. Акимов В.И. Банковское дело / В.И Акимов, Е.Ф. Жуков, Н.Д. Эриашвили – М.: ЮНИТИ, 2008. – 655с.

2. Афанасьева О.Н. Банковское дело: современная система кредитования: учебник / Е.В. Афанасьева, С.Л. Корниенко, О. И. Лаврушин – М.: КноРус, 2009. – 264с.

4. Боннер Е.А. Банковское кредитование / Е.А. Боннер – М.: Городец,2008. 160с.

5. Банковское законодательство: учебник / под ред. Е.Ф. Жукова – 2-е изд. испр. и доп. – М.: Вузовский учебник, 2009. – 270с., Гриф МО

6. Бычков В.П. Банковское кредитование: учебник / В.П. Бычков, Т.Ю. Мазурина, А. М. Тавасиев – М.: Инфра-М, 2010. – 656с.

7. Дубровская С.В. Банковские операции: учебник / С.В. Дубровская, М.Р. Каджаева – 3-е изд., перераб. и доп. – М.: Академия, 2007. – 400с.