Организация потребительского кредитования в коммерческих банках

МОСКОВСКИЙ БАНКОВСКИЙ ИНСТИТУТ

 

 

 

 

 

Реферат

На тему: Организация потребительского кредитования в коммерческих банках

 

 

 

 

 

 

Выполнила студентка

ФКзд611-2

Сибгатулина М.А.

 

 

 

 

Москва 2012

 

Содержание 

 

 
 
Введение   
 
1. Понятие и сущность потребительского кредитования

2. Классификация потребительских кредитов

3. Риски при осуществлении  потребительского кредитования

 

   
Заключение  

 
Список литературы  

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Введение

 

В России на сегодняшний  день самыми активными операторами  рынка потребительского кредитования являются банки. Потребительское кредитование часто называют «самой демократичной» банковской услугой. Сегодня российские коммерческие банки стали заниматься ипотечным и автокредитованием, реже кредитованием покупки товаров  народного потребления и предоставлением  кредита на неотложные нужды.

Проводимая  в стране экономическая реформа  открыла новый этап и задачи в  развитие банковского дела. И современное  состояние экономики страны стимулирует  увеличение количества кредитов, выдаваемых физическим лицам, - потребительских  кредитов.

Сегодня с  помощью кредита можно приобрести не только квартиру, дом, автомобиль, но и получить образование, приобрести мебель, бытовую технику и другие товары народного потребления, совершить  туристическую поездку, оплатить медицинскую  операцию.

При помощи потребительского кредитования резко расширяется  емкость рынка по целому спектру  потребительских товаров, а некоторые  сегменты рынка товаров народного  потребления существует лишь благодаря  использованию тех или иных схем потребительского кредитования.

В нашей стране наблюдается стремительный рост потребительского кредитования. Можно выделить несколько причин подобного роста: во-первых, некоторая стабилизация экономического положения и политической жизни в нашей стране постепенно возвращают людям чувство уверенности, во-вторых, отмечается рост благосостояния населения и, как следствие, появление желания покупать более дорогие вещи, не являющиеся вещами первой необходимости (машины, бытовую технику, новую мебель), в-третьих, опыт последних лет показал неэффективность простого накопления денег вследствие инфляции и колебаний валютных курсов, и, все чаще, предпочтение отдается вложениям в те или иные товары.

Уже сейчас рынок  кредитования населения развивается  ускоренными темпами. То есть потребительское  кредитование становится одним из наиболее динамичных направлений развития банковского  сектора, что связано в первую очередь с потребностью банков в  новых прибыльных кредитных продуктах. И, как следствие, уже сейчас существует необходимость в эффективных  методах оценки частных заемщиков, то есть скоринге.

В последнее  время в нашей стране данный метод  оценки риска кредитования становится все более популярным в банковском бизнесе. На западе скоринговые системы применяются достаточно давно и эффективно. Но несмотря на существование уже готовых и, казалось бы, эффективных западных систем, их перенос на российскую почву в большинстве случаев не представляется возможным, так как каждый рынок финансовых услуг обладает собственной спецификой, требующей дифференцированного подхода.

 

 

 

1. Понятие и сущность потребительского кредитования

Потребительский кредит - «это продажа торговыми  предприятиями потребительских  товаров с отсрочкой платежа  или предоставление банками ссуд на покупку потребительских товаров, а также на оплату различного рода расходов личного характера (плата  за обучение, медицинское обслуживание и т.п.)

В отличие  от других кредитов, объектом потребительского кредита могут быть и товары, и  деньги. Товарами, продаваемыми в кредит, как и оплачиваемыми за счёт банковских ссуд, являются предметы потребления  длительного пользования.

Субъектами  кредита, с одной стороны, выступают  кредиторы, в данном случае - это  коммерческие банки, специальные учреждения потребительского кредита, магазины, сберкассы  и другие предприятия, а с другой стороны - заемщики - люди.

Во Франции  около 1/4 всего потребительского кредита  предоставляется банками и 3/4 - специализированными  кредитными учреждениями. Но поскольку  последние получают необходимые  им средства в большей мере за счёт банковских ссуд, то фактически 9/10 всей суммы потребительского кредита  предоставляется банками.

Через различные  формы потребительского кредита  обслуживается всё возрастающая доля розничного товарооборота.

Роль потребительского кредита заключается в том, что  он очень сильно стимулирует эффективность  труда. То есть, получая заработную плату, недостаточную для покупки  за наличный расчет необходимых товаров, в частности предметов длительного  пользования, люди имеют возможность  покупать эти товары в кредит или  брать кредит под их покупку. Впоследствии, деньги за эти товары должны быть выплачены, поэтому каждый взявший в кредит старается не потерять свое рабочее  место. Только так клиент банка может  быть уверенным в возможности  выплатить кредит и зарекомендовать  себя перед кредиторами как платежеспособное и добросовестное лицо для дальнейших связей.

Важно также  заметить, что потребительский кредит уменьшает текучесть кадров, так  как вынуждает людей как можно  крепче держаться за своё рабочее  место и, опять же не потерять свою работу, чтобы оставаться платежеспособным и иметь возможность выплатить  долг перед банком. Уменьшение текучести  кадров благоприятно влияет на экономику  страны. Таким образом, можно отметить, что потребительский кредит является сильным фактором подъема народного  благосостояния.

Но следует  учесть, что «потребительский кредит, временно форсируя рост производства и создавая видимость высокой  конъюнктуры, в итоге может способствовать выходу производства за рамки платёжеспособного  спроса населения, нарастания перепроизводства и обострению экономических кризисов»  (Гарбузов А.К. Финансово-кредитный словарь том II, М.: «Финансы и Статистика», 1995 г.)

Потребительский кредит существует в двух формах - «прямой  потребительский кредит (без посредничества торговых фирм, например, в виде кредитных  карт, платежных карт); с поручительством  торговых фирм (банк заключает договор  с торговой фирмой о кредитовании ее покупателей, а фирма берет  на себя поручительство по долговым обязательствам покупателей-заемщиков перед банком и заключает договор с покупателями об условиях кредита, погашаемого частями. Эти договоры передаются банку, который выплачивает фирме 80-90% суммы кредита, а остальную часть зачисляет на особый - блокированный счёт. Покупатель погашает кредит по частям; купленные им в кредит товары служат обеспечением платежа. В случае непогашения в срок кредита соответствующие суммы взыскиваются банком с блокированного счёта)». То есть, часть общей суммы кредита - 10-12% - зачисленная банком на блокированный счет, является гарантией погашения кредита в срок.

Понятие потребительского, или личного кредита существовало еще в VI в. до нашей эры, в частности на территории современного Израиля. До царя Соломона иудеи использовали личный кредит, т.е. за долги отправлялись в долговое рабство. Царь Соломон запретил такое рабство и обратил личную ответственность в имущественную. Он издал закон, по которому должник теперь отвечал перед кредитором своим имуществом, а не личной свободой. На земле должника ставили столб, на котором было написано, что его имущество принадлежит кредитору в обеспечение определенной суммы, и таким образом уведомляли всех вокруг, что данное имущество заложено. Столбы с такими надписями стали называть ипотекой от греческого «hypotheke», что означает «залог, заклад».

Первые кредиты  в истории человечества вызывались, как правило, нуждой, а не возможностью получить дополнительную прибыль. Как  только люди начали выращивать что-то на земле, они сразу столкнулись  с периодическими неурожаями, которые  могли оставить без еды на весь год. Здесь и появляются первые кредиты: если отдельному крестьянину не хватало  собранного урожая, он шел к более  богатому соседу и просил одолжить определенную сумму денег до следующего урожая. 
Кроме того, первые формы кредитов и процентов имели, конечно же, натуральный характер (разновидность бартера). Крестьянин занимал один мешок зерна, а возвращал полтора или два. Таким образом, кредит опередил появление и рыночного хозяйства, и денег. Конечно, ничто не могло гарантировать, что человек, уже попавший в затруднительное положение, сможет не только поправить свои дела, но еще и достать излишек, чтобы отдать долг. Как писал один историк хозяйства, «брать проценты при этих условиях значит падающего подтолкнуть».

К концу средних  веков государство, наконец, перестает  бороться против любой формы кредитов и пытается не допустить ростовщичества регулированием высоты процента. В 1545 г. в Англии максимальной была объявлена ставка 10% в год. В 1624 г. она снижена до 8%, а в 1652 г. - до 6%. Другие страны действовали похожим образом. Например, в 1640 г. в Нидерландах была установлена максимальная ставка процента в размере не выше 5%, во Франции в 1601 г. был установлен максимальный процент 6%.

В России такой  закон ввели в 1754 г., а максимальный процент был тоже равен 6%. В XVIII в. широкая волна протеста против запрещения процентов начинает постепенно разрушать общественное мнение, и в XIX в. практически везде отменяют контроль за размером процента. Однако в законодательстве многих стран остается понятие ростовщичества («эксплуатации нужды, слабости разумения, неопытности или душевного возбуждения кредитующегося») и уголовная ответственность за него.

Но займы  «по нужде» не были единственным видом  потребительских займов в античном мире или в средние века. Часто  занимать деньги приходилось богатым  людям, которые по каким-то причинам не могли выйти на тот уровень  потребления, который был им необходим. Нуждой это вряд ли можно было назвать, хотя мотивы аналогичные.

В конце XVII в. английский купец и автор памфлетов на экономические темы Дадли Норт писал: «В нашей стране деньги, отдаваемые под проценты, гораздо менее, чем в десятой своей части, идут в руки предпринимателей… они ссужаются, главным образом, для покупки предметов роскоши, выдаются на расходы людям, которые хотя и являются крупными землевладельцами, но тратят деньги быстрее, чем приносит им их землевладение…». Ссуды выдавались, как правило, под залог земли, и именно это являлось причиной того, что через некоторое время помещики во многих странах оказывались в долгах.

Крупными заемщиками могли быть короли, займы которых  носили либо военный характер, либо потребительский. Короли были одними из самых «плохих» заемщиков, так как  легко могли решить не возвращать деньги.

В практике российских банков XIX - начала ХХ вв. также существовало понятие личного кредита. При  этом личный кредит - это кредит без  залога, предоставляемый личности, которая, по мнению банка, обладает достаточной  платежеспособностью и репутацией, которые в совокупности дают гарантии возврата кредита. В настоящее время  термин «личный кредит» (individual credit) употребляется в широком значении кредита, предоставленного банком физическому лицу.

На протяжении многих веков банковский потребительский  кредит был слабо развит в капиталистическом  обществе, что было обусловлено целым  рядом объективных и субъективных причин. Вплоть до Второй мировой войны  коммерческие банки развитых капиталистических  стран почти не предоставляли  населению денежные ссуды на потребительские  цели. Первыми вступили на этот путь коммерческие банки США. Еще в 1920-1930 гг. группа из нескольких банков, возглавляемая одним из предшественников нью-йоркских «City-Corp» и «Bank of America», создала у себя отделы потребительского кредита. Первоначально эта банковская группа предоставляла займы частным лицам на такие цели, как оплата медицинской помощи, стоматологических услуг, обучения и т.п., но затем приступила и к выдаче ссуд на покупку в рассрочку потребительских товаров. После окончания войны сектор потребительского кредита стал одним из наиболее быстроразвивающихся сегментов рынка кредитных услуг коммерческих банков. В других западных странах бум в области банковского кредитования потребительских нужды населения начался в конце 50-х годов. Таким образом, особое развитие потребительский кредит получил в условиях общего кризиса капитализма (главным образом после 2-ой мировой войны 1939-1945) в связи с резким усилением несоответствия между ростом производства и ограниченностью платёжеспособного спроса трудящихся.

Теперь же банковский потребительский кредит получил широкое распространение  практически во всех экономически развитых странах и во многих странах «третьего  мира». Причем в ведущих капиталистических  странах сфера приложения данного  кредита существенно расширилась  и роль домашних хозяйств как ссудозаемщиков в последние десятилетия несоизмеримо возросла. Уже в начале 90-х годов, во Франции и в ФРГ домашние хозяйства почти сравнялись по сумме получаемых ссуд с деловыми предприятиями, а в США даже превзошли их по этому показателю, выйдя на первое место.

Наибольшее  распространение потребительский  кредит получил в США: только за период 70-х гг. наблюдался троекратный рост остатков по потребительскому кредиту. К началу 90-х гг. он превышал сумму 600 млрд. долл. Стоит отметить, что темпы роста потребительского кредита в промышленно развитых странах Европы опережали динамику рынка США (так, в Германии в 70-х гг. наблюдался пятикратный рост потребительского кредита, достигнув уровня 190 млрд. долл. США к началу нынешнего десятилетия). Однако разница в стартовых позициях стран после Второй мировой войны предопределила особенное положение рынка США как наиболее емкого и развитого.

1. Классификация потребительских кредитов

 

Классификация потребительских  кредитов может быть проведена по нескольким признакам, например, по объекту  кредитования, субъектам по кредитования, по срокам кредитования, по обеспечению  и методу погашения, условиям предоставления, по методу взимания процентов.

Рассмотрим подробнее  классификацию по каждому из приведенных  признаков.

По объектам кредитования потребительские кредиты можно  подразделить на кредиты:

· На неотложные нужды

· На строительство и приобретение жилья

· На капитальный ремонт домов, их газификацию, присоединение  к сетям водопровода и канализации

· На обучение

· На медицинские услуги

· На покупку автотранспорта

· На установку телефона

По субъектам кредитования существуют потребительские кредиты, предоставляемые:

· банком

· торговыми организациями

· частными лицами (так называемые частные потребительские ссуды)

· учреждениями небанковского  типа - ломбарды, пенсионные фонды и  т.д.

· потребительские кредиты, предоставляемые заемщикам непосредственно  на предприятиях и в организациях, в которых они работают.

По срокам кредитования потребительские  кредиты делят на:

· краткосрочные - от 1 дня до 1 года

· среднесрочные - 1-5 лет

· долгосрочные - свыше 5 лет.

По обеспечению потребительские  кредиты бывают обеспеченные (залогом, гарантиями, поручительствами) и необеспеченные (бланковые). Обеспечение не гарантирует  погашения кредита, но значительно  снижает риск его невозврата.