Организация страхового дела в России. Перестрахование как условие эффективной деятельности страховых компаний

Дальнейшее развитие добровольного  медицинского страхования требует  формирования правовых основ с учетом специфики данного вида страхования  и совершенствования норм, регулирующих взаимодействие субъектов медицинского страхования, особенности налогообложения  операций по медицинскому страхованию.

Важным направлением развития страхования является совершенствование  системы обязательного медицинского страхования граждан в Российской Федерации. В первую очередь необходимо перейти к страховому принципу в  осуществлении данного вида страхования  и иных видов страхования, имеющих  социальную направленность и дополняющих  системы обязательного социального  страхования и социального обеспечения.

1.3. Участие иностранного капитала  на российском рынке страховых  услуг

Развитие рынка страховых  услуг должно основываться на принятии решений, предусматривающих, прежде всего, повышение качества функционирования национальной страховой системы  при конкуренции со страховщиками, капитал которых сформирован  с участием иностранных инвесторов. Процесс либерализации рынка  страховых услуг в среднесрочной  перспективе должен основываться на том, что страхование является важнейшим  инструментом формирования долгосрочных, наиболее важных для развития российской экономики внутренних инвестиционных ресурсов.

Главной задачей либерализации  рынка страховых услуг должно стать нахождение оптимального соотношения  интеграции российской страховой системы  с мировой страховой системой и механизмов, препятствующих оттоку национальных капиталов.

Решения о характере и  условиях доступа иностранных страховых  компаний на российский рынок, принимаемые  в ходе переговоров о присоединении  России к Всемирной торговой организации, будут иметь стратегическое значение, а также учитывать темпы роста  российской экономики и развития страхования.

Основополагающим принципом  интеграции России с международными финансовыми и торговыми организациями  является поэтапная либерализация  рынка страховых услуг в соответствии с приоритетами и уровнем развития отдельных секторов этого рынка.

В этих целях, прежде всего, необходимо обеспечить: формирование адекватной международным требованиям нормативной правовой базы; приведение положений бухгалтерского учета и отчетности в соответствие с международными стандартами; финансовую устойчивость компаний, работающих на национальном рынке страховых услуг; создание инфраструктуры рынка страховых услуг по обслуживанию страхователей, застрахованных и иных заинтересованных лиц, включая защиту их прав.

 

Глава 2. Развитие отдельных видов страхования  в России

2.1. Динамика и  перспективы автострахования

Это наиболее быстрорастущий вид страхования. С 2008 г. по 2010 г. его сборы выросли почти в 5 раз – с$0,6 млрд. до $2,9 млрд., что соответствует среднегодовому темпу прироста 123%. За этот же период реальные сборы по страхованию имущества в среднем возросли на 21% в год, по страхованию жизни – на 48%, по прочим видам страхования – на 18%. Ключевую роль в быстром росте автострахования сыграло введение ОСАГО в 2003 г. Однако и без учета сборов по „авто-гражданке“ добровольное автострахование росло на 45-50% в год.

В ближайшие 5-6 лет рост рынка автострахования  продолжится, хотя и более медленными темпами. При реализации макроэкономического  сценария „ползущие реформы“ в 2009-2010 гг. среднегодовой рост рынка может составить как минимум 17%, а общие сборы по автострахованию на конец этого периода могут достичь порядка $7,6 млрд.

При этом в отличие от 2008-2009 гг. основной движущей силой, обеспечивающей рост сборов по автострахованию до 2010 г., будет развитие добровольного автострахования. ОСАГО уже практически достигло „точки насыщения“, т.к. на конец 2009 г., по различным оценкам, было застраховано порядка 80-90% автомобилей (и практически 100% автомобилей стоимостью свыше $10 тыс.). В 2009-2010 гг., как видно из Графика 2, ожидается рост сборов по добровольному автострахованию в среднем на 26% в год, по ОСАГО – на 7% в год.

Основные  факторы, определяющие динамику автострахования, по мнению экспертов – доля застраховавшихся автомобилистов, а также рост и  структура автопарка. В отличие от ОСАГО в отношении добровольного автострахования специалисты отмечают существенный потенциал увеличения доли застрахованных.

           Основные  факторы, определяющие динамику  автострахования – доля застраховавшихся  автомобилистов, а также рост  и структура автопарка.

2.2. Страхование имущества

Фактически  страхование имущества стало  первым крупным рынком страхования, обеспечивая большую часть всех собранных премий. В 2000 г. в России из общих „неналоговых“ страховых сборов  $1150 млн. на страхование имущества приходилось порядка 50%.

Ключевую  роль в раннем формировании рынка страхования имущества сыграли крупные российские компании, первыми начавшие системное управление рисками, в т.ч. связанными с инвестициями в основные средства.

Последние 3-4 года на фоне стремительного роста общего рынка доля страхования имущества в общих страховых сборах сокращается. В 2009 г. страхование имущества обеспечивало 10-15% всех реальных страховых сборов в России. Темп роста сборов по страхованию имущества за 2009-2010 гг. -порядка 20% , что на 40-45% ниже темпа роста рынка

страхования в целом.

Однако  благодаря высокой рентабельности рынок страхования имущества по-прежнему остается одним из самых привлекательных для ведущих игроков. По уровню рентабельности страхование имущества на российском рынке уступает только ОСАГО.

Относительно  низкая доля застрахованного имущества объясняется прежде всего спецификой и масштабом компаний. ФПГ и крупные предприятия предпочитают страховать только наиболее дорогостоящее и специфичное имущество (например, ГОК, НПЗ). В отношении многочисленных и сравнительно недорогих агрегатов, составляющих, по оценкам экспертов, около 40% всего имущества компаний, ФПГ и крупные предприятия, как правило, идут по пути т.н. „самострахования“, например, самостоятельно формируя резерв, покрывающий ущерб от потери нескольких агрегатов.

К 2010 г., в рамках макроэкономического сценария „ползущие реформы“, роль ФПГ и крупных предприятий как основного источника инвестиций в российскую экономику, скорее всего, сохранится.

 

2.3. Страхование жизни

На сегодняшний  день реальный рынок страхования жизни в России находится в зачаточном состоянии, существенно отставая по уровню развития даже от стран Центральной и Восточной Европы. Как и для страховых сборов в целом, существует прямая зависимость между уровнем ВВП страны и долей сборов по страхованию жизни в ВВП.Российский рынок реального страхования жизни составляет менее 0,1% от ВВП. По этому показателю Россия многократно уступает не только странам с самым высоким в мире уровнем благосостояния, но и своим соседям по Центральной и Восточной Европе.

В последние 2-3 года в России также наметилась тенденция к росту реального  страхования жизни. Доля реальных сборов в официальных постепенно увеличивается. В 2002-2004 гг. реальный рынок страхования жизни вырос с $55 млн. (1,7% официальных сборов) до $120 млн. (3,4%). Таким образом, средний темп роста реального рынка страхования составляет порядка 50% в год.

В России рост рынка в последние годы был  вызван прежде всего инвестициями единственного серьезного иностранного страховщика – „AIG Россия“.„AIG Россия“ за последние 5 лет инвестировала порядка $20-40 млн. Большая часть средств пошла на развитие продающей структуры, что позволило создать сеть из нескольких сотен профессиональных агентов по продаже полисов страхования жизни.

Инвестиции  и репутация западной компании позволили  „AIG Россия“ стать беспрекословным  лидером реального рынка страхования жизни. „AIG Россия“ аппелирует к своему западному происхождению для продвижения. Ввиду запрета на продажу полисов страхования жизни для компаний с мажоритарной долей иностранного капитала, существовавшего в России до 2004г „AIG Россия“ юридически является российской компанией. Заметную часть сборов этой компании обеспечивает продажа полисов иностранным корпорациям и представительствам в России, иностранцам в России и членам их семей.

Глава 3. Совершенствование государственного надзора за страховой деятельностью. Развитие законодательства, регулирующего  страхование в России

3.1. Лицензирование страховой деятельности

Лицензия, предоставляющая право заниматься страховой деятельностью на территории Российской Федерации, может быть выдана только юридическому лицу, так как физические лица не вправе заниматься страховой деятельностью.

Страховой деятельностью, подлежащей лицензированию, считается деятельность страховых  организаций и обществ взаимного  страхования (страховщиков), связанная с формированием специальных денежных фондов (страховых резервов), необходимых для предстоящих страховых выплат.

Лицензии  выдаются на осуществление добровольного  и обязательного личного страхования, имущественного страхования и страхования ответственности. Если предметом деятельности страховщика является исключительно перестрахование, то лицензия выдается на осуществление перестрахования. При этом в лицензиях указываются конкретные виды страхования, которые страховщик вправе осуществлять.

Не требует  получения лицензии деятельность, связанная  с оценкой страховых рисков, определением размера ущерба, размера страховых  выплат, иная консультационная и исследовательская  деятельность в области страхования.

Лицензирование  страховой деятельности осуществляется федеральным органом исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью, который выдает страховщикам лицензии на осуществление страховой деятельности, ведет единый Государственный реестр страховщиков и объединений страховщиков, а также реестр страховых брокеров, разрабатывает нормативные и методические документы по вопросам страховой деятельности, отнесенные Законом о страховании к его компетенции.

Лицензия  на проведение страховой деятельности является документом, удостоверяющим право ее владельца на проведение страховой деятельности на территории РФ при соблюдении им условий и требований, оговоренных при выдаче лицензии.

Лицензии  на осуществление страховой деятельности выдаются страховщикам (отдельно выделяется категория страховщиков, предметом деятельности которых является исключительно перестрахование) для осуществления страховой деятельности только на определенной территории, заявленной страховщиком.

Поскольку в соответствии со ст. 30 Закона о страховании надзор за страховой деятельностью на территории РФ осуществляется федеральными органами по надзору за страховой деятельностью и их территориальными органами, то к компетенции этих органов относятся:

Дача  предписаний, ограничение действия лицензии, приостановление действия лицензии и отзыв лицензии на осуществление  страховой деятельности.

Ограничение действия лицензии означает запрет до устранения нарушений, установленных в деятельности страховщика, заключать новые договоры страхования и продлевать действующие по всем видам страховой деятельности (или видам страхования) или на определенной территории.

Приостановление действия лицензии означает запрет до устранения нарушений, установленных в деятельности страховщика, заключать новые договоры страхования и продлевать действующие по всем видам страховой деятельности (или видам страхования), на которые выдана лицензия. При этом по ранее заключенным договорам страховщик выполняет принятые обязательства до истечения срока их действия.

Отзыв лицензии означает запрет на осуществление страховой деятельности, за исключением выполнения обязательств, принятых по действующим договорам страхования.

 

 

3.2. Совершенствование законодательства  в России

Совершенствование законодательства в России происходит в трех направлениях.

Во-первых, это изменение общего законодательства. На рассмотрении Государственной Думы РФ находится законопроект "О внесении изменений и дополнений в федеральный закон "Об организации страхового дела в РФ" и другие законодательные акты".

Какие революционные  преобразования возможны согласно этому  законопроекту на страховом рынке  России?

Все страховые  компании предлагается разделить по специализации. Одним из них предоставляется  право осуществлять личное страхование, а другим - имущественное и часть  личного, а именно страхование от несчастных случаев и болезней и  медицинское страхование. Таким образом, постарались разделить так называемые "длинные деньги" и "короткие деньги", как уже давно принято в международной практике. Конечно, процесс разделения по видам страховой деятельности не пройдет безболезненно для уже созданных страховых компаний со сложившейся клиентурой.

 Предлагаемые  изменения существенно повышают  устойчивость страховых компаний, повышая минимальный уставный  капитал в 10 раз, с 3 млн. рублей  до 30 млн. рублей.

Не менее  важный вопрос - лицензирование. Ранее  предусматриваемый законопроектом порядок лицензирования был во многом существенно доработан.  
В частности, уточнен состав лицензируемых видов деятельности. Деятельность страховых организаций, обществ взаимного страхования, страховых брокеров, как субъектов страхового дела в России, может осуществляться только по специальному разрешению и только в определенной сфере - в сфере страхового дела. Что касается страховых актуариев, то хотя им и придается особый статус, деятельность их не предполагается лицензировать. Зато, чтобы стать страховым актуарием, необходимо получить в устанавливаемом порядке квалификационный аттестат, поскольку очевидно, что эта работа требует специальных знаний и квалификации.