Основные этапы формирования и развития кредитной системы России

 

кафедра «Финансы и кредит»

 

 

 

Курсовая  работа

по дисциплине «Финансы и кредит»

Основные этапы  формирования и развития кредитной  системы России

 

 

 

 

 

 

 

Пермь, 2010

Содержание

    

Введение                                                                                                                      3                                 

Глава 1. Кредитная система, её организация                                                          5                                                

 1.1. Функциональная форма                                                                          5                                             

 1.2. Институциональная форма                                                                       9                            

Глава 2. Этапы формирования и развития кредитной системы России      12                                 

 2.1. Этапы становления кредитной системы России                12                

 2.2. Современная кредитная система России       19                                  Глава 3. Проблемы и перспективы современной кредитной системы

      России                                                                                                         23

 3.1. Проблемы кредитной системы России                                                  23

3.2. Мероприятия Банка России по совершенствованию          

         банковской системы и банковского надзора в 2010 году и на

         период 2011 и 2012 годов                                                                      25                                             

Заключение                                                                                                                30

Список литературы                                                                                                   32

Приложения                                                                                                               34  

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Введение

 

В современной  рыночной экономике часто возникает противоречие, которое выражается в следующем. У ряда фирм, компаний, индивидуальных предпринимателей и просто населения возникает проблема в получении денежных средств для осуществления своей деятельности или удовлетворения потребностей. Это выражается в следующем: расширение производства, закуп оборудования, технологий, приобретение жилых помещений, автомобилей и др. А у других же предпринимателей, компаний фирм, в тоже время имеются  в достаточном количестве свободные средства, в виде амортизационных отчислений, временно свободных денежных средств и т.п. Это возникшее противоречие устраняет кредитная система.

Кредитная система - совокупность кредитно-финансовых организаций, учреждений, создающих, аккумулирующих и предоставляющих денежные средства на условиях платности, срочности и возвратности.

Актуальность темы заключается  в том, что кредитная система является неотъемлемой и важной частью экономики любой страны, так как от ее функционирования зависит форма и динамика развития страны, и в первую очередь в экономическом плане.

Целью данной работы является рассмотрение основных этапов формирования и развития кредитной системы России, а также выявление основных её проблем и перспектив.

Для достижения поставленной цели необходимо решить следующие задачи:

• рассмотреть понятие кредитной системы и её значение
• рассмотреть кредитную систему России, её организацию
• рассмотреть основные этапы становления кредитной системы
• выявить проблемы и перспективы ее развития

 

Методологической и теоретической  основой исследования явились теоретические разработки и выводы зарубежных и отечественных исследователей. В работе использовались монографии, брошюры, учебная литература, статьи в сборниках и периодической печати по вопросам, рассматриваемым в работе.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Глава 1. Кредитная система, её организация

 

Кредитная система является неотъемлемой и важной частью экономики любой страны, так как от ее функционирования зависит форма и динамика развития страны, и в первую очередь в экономическом плане.

Кредитную систему можно рассматривать в двух аспектах проявления:

во-первых, кредитная система как  совокупность кредитных отношений, форм и методов кредитования (функциональная форма);

во-вторых, кредитная система как  совокупность финансовых учреждений, аккумулирующих свободные денежные средства и предоставляющих их в ссуду (институциональная форма).

 

1. Функциональная форма

 

Относительно функциональной формы  кредитной системы субъектами отношений могут выступать коммерческие организации, население, государство, сами банки. В кредитных отношениях каждый субъект рынка может выступать в двух лицах, как кредитор и как заемщик.

Кредитор – сторона кредитный отношений, предоставляющая ссуду.

Заемщик – сторона кредитных  отношений, получающая кредит и обязанная  возвратить полученную ссуду и уплатить ссудный процент.

Объектом кредитных отношений  выступает ссудный капитал.

Ссудный капитал – это денежный капитал, обособившийся от промышленного, имеющий особую форму движения, и  обладающий определенной спецификой:

• капитал-собственность - владелец которой продает не сам капитал, а лишь право на его временное владение;
• товар - потребленная скорость, которой определяется способностью приносить заемщику прибыль;
• в отличие от промышленного и торгового капитала ссудный капитал всегда выступает в денежной форме.

 

Кредитные отношения  в экономике базируются на определенной методологической основе, одним из элементов которой выступают  принципы, строго соблюдаемые при  практической организации любой  операции на рынке кредита. Условием развития кредитных отношений является доверие кредитора к заемщику, которое возможно при соблюдении следующих принципов:

1. возвратности – необходимости возврата кредита;
2. срочности – необходимости возврата кредита в определенный условиями договора срок;
3. платности – показателем данного принципа является ссудный процент, представляющий собой своеобразную цену предоставленного во временное пользование кредита;
4. обеспеченности защиты имущественных интересов банка и при возможном нарушении заемщиком принятых на себя обязательств по возврату полученных на основе кредита денег;
5. целевого характера кредита - ссуда выдается на определенную и заранее известную банку цель или одобренную им деятельность заемщика.

 

Кредитные организации взаимосвязаны  между собой и реализуют потребности  участников рыночных отношений - коммерческих организаций, физических лиц, институтов государства в денежных средствах или услугах связанных с финансами и денежным оборотом.

В данном аспекте кредитная система  представлена банковским, потребительским, государственным, коммерческим и международным кредитами.

На рынке  реализуются две основные формы  кредита: коммерческий и банковский. Они отличаются друг от друга составом участников, объектом ссуд, динамикой, величиной процента и сферой функционирования.

Коммерческий кредит — это кредит, предоставляемый одними предприятиями другим в виде продажи товаров с отсрочкой платежа. Орудием такого кредита является вексель, оплачиваемый через коммерческий банк. .  Как правило, объектом коммерческого кредита выступает товарный капитал, который обслуживает кругооборот промышленного капитала, движение товаров из сферы производства в сферу потребления. Особенность коммерческого кредита состоит в том, что ссудный капитал здесь сливается с промышленным. Главная цель такого кредита - ускорить процесс реализации товаров и заключенной в них прибыли. Процент по коммерческому кредиту, входящий в цену товара и сумму векселя, обычно ниже, чем по банковскому кредиту. Размеры коммерческого кредита ограничиваются величиной резервных капиталов, которыми располагают промышленные и торговые компании.

Банковский  кредит предоставляется банками  и другими кредитно-финансовыми  институтами юридическим лицам (промышленным, транспортным, торговым компаниям), населению, государству, иностранным клиентам в виде денежных ссуд.

Банковский  кредит превышает границы коммерческого  по направлению, срокам, размерам. Он имеет  более широкую сферу применения. Значительная замена коммерческого  векселя банковским делает этот кредит более эластичным, расширяет его  масштабы, повышает обеспеченность. Различна также динамика банковского и коммерческого кредитов. Так, объем коммерческого кредита зависит от роста и спада производства и товарооборота. Спрос на банковский кредит в основном определяется состоянием долгов в различных секторах экономики. Однако он также подвержен циклическим колебаниям экономики. Банковский кредит носит двойственный характер: он может выступать как ссуда капитала для функционирующих предприятий, компаний либо в виде ссуды денег, т.е. как платежные средства при уплате долгов.

Потребительский кредит предоставляется частным  лицам. Его объектами являются обычно товары длительного пользования (мебель, автомобили, холодильники, телевизоры и др.), разнообразные услуги. Максимальный срок потребительского кредита — три года. Разновидностью потребительского кредита являются долгосрочные (на очень длительный срок) ссуды частным лицам на приобретение или строительство жилищ (ипотечный, жилищный кредит). В России потребительский кредит только начинает развиваться, прежде всего, в продаже автомобилей, приобретении и строительстве жилья.

Государственный кредит — совокупность кредитных  отношений, в которых и заемщиками, и кредиторами выступают государство  и местные органы власти. Они заимствуют средства на рынке ссудных капиталов путем выпуска займов через финансово-кредитные учреждения. Одновременно государство является кредитором, особенно низкорентабельных, но необходимых для воспроизводства отраслей (жилищное строительство, инфраструктура, сельское хозяйство и т.д.).

Международный кредит — движение и функционирование ссудного капитала между странами. Кредитные отношения существуют не только внутри каждой страны, но и  между государствами, их компаниями и банками как одна из форм международного движения капитала

 

 

2. Институциональная форма

 

Кредитная система  государства складывается из банковской системы и небанковских кредитно-финансовых институтов.

Банковская часть - основная составляющая кредитной системы, так как через ее составляющие проходит основная масса денежных средств участвующих в денежном обороте, и именно банки оказываю подавляющую массу услуг на финансовом рынке.

В зависимости  от организационной структуры выделяют два типа банковской системы –  одноуровневая и двухуровневая.

Одноуровневая банковская система – это система единого банка, который выполняет функции обслуживания экономики и регулирования денежных и кредитных процессов.

Двухуровневая банковская система наиболее соответствует  рыночной экономике. Этот тип банковской системы предполагает четкое разграничение функций между банками различных уровней.

Небанковская часть - состоит из учреждений, которые оказывают специфические услуги, или меньший спектр услуг, чем банки (почтово-сберегательные учреждения, ломбарды).

Первый уровень  – Центральный Банк Российской Федерации, который осуществляет основные регулирующие функции в области денежного обращения кредитования и расчета. Выступает гарантом надежности всей банковской системы. Осуществляет надзор и контроль за деятельностью кредитных организаций.

Второй уровень банковской системы представлен, прежде всего, широкой сетью коммерческих банков, обеспечивающих кредитно-расчетное обслуживание субъектов хозяйственной жизни. Наряду с коммерческими банками в Российской Федерации функционирует ряд специальных банков. К ним относятся ипотечные банки, кредитующие под залог недвижимости; земельные банки, занимающиеся кредитованием под залог земельных участков; инвестиционные банки, осуществляющие операции по выпуску и размещению корпоративных ценных бумаг. Начался процесс формирования муниципальных банков, призванных обеспечивать исполнение местных бюджетов, перераспределение с помощью кредита временно свободных финансовых ресурсов в рамках муниципальной собственности. Система специальных банков в силу несовершенства и отсутствия необходимой законодательной базы только начинает складываться.

Особое место в кредитной  системе занимает Внешэкономбанк, преобразованный  в банк по обслуживанию внешнего долга  Российской Федерации, а также Банк реконструкции и развития, созданный  государством для финансирования правительственных целевых программ общегосударственного и регионального характера с использованием бюджетных ресурсов на выдачу льготных кредитов.

В кредитной системе  в институциональном плане можно  выделить также союзы, ассоциации, консорциумы и иные объединения банков, образованные ими для координации своей деятельности, защиты интересов своих членов и осуществления совместных программ.

Помимо банковских учреждений во второй уровень кредитной системы  входят также специальные финансово-кредитные институты. В их деятельности можно выделить, как правило, одну или две банковские операции, на совершение которых требуется получение лицензии ЦБР. Они имеют обычно специфическую клиентуру. К таким институтам относятся кредитные союзы и кооперативы, финансовые и трастовые компании, страховые компании, частные пенсионные фонды, ссудо-сберегательные ассоциации, инвестиционные фонды, ломбарды и другие учреждения. Они аккумулируют средства населения и юридических лиц, осуществляют кредитование предприятий и граждан, выступают посредниками на рынке межбанковских кредитов, выполняют доверительные операции.