Основные этапы формирования и развития кредитной системы России

 Современная банковская система двухуровневая [приложение 1]: первый уровень – это центральный банк, второй уровень – система коммерческих банков. Данная банковская система наиболее соответствует рыночной экономике, этот тип предполагает четкое разграничение функций между банками различных уровней.

Центральный банк – это  главный банк страны, который выполняет  следующие функции:

• Эмиссионного центра страны – обладает монопольным правом выпуска наличных денег, что обеспечивает ему постоянную ликвидность;
• Банкира правительства – обслуживает финансовые операции правительства, осуществляет посредничество в платежах казначейства и кредитование правительства. Казначейство хранит свободные денежные ресурсы в центральном банке в виде депозитов, а, в свою очередь, центральный банк отдает казначейству всю свою прибыль сверх определенной, заранее установленной нормы;
• Банка банков – коммерчески банки являются клиентами центрального банка, он хранит обязательные резервы коммерческих банков, что позволяет ему контролировать и координировать их внутреннюю и зарубежную деятельность, и выступать кредитором последней инстанции для испытывающих затруднения коммерческих банков, предоставляя им кредиты путем эмиссии денег или продажи ценных бумаг;
• Межбанковского расчетного центра;
• Хранителя золотовалютных резервов страны – обслуживает международные финансовые операции страны, контролирует состояние платежного баланса, выступает покупателем и продавцом на международных валютных рынках;
• Определяет и осуществляет кредитно-денежную политику страны.

 

Банк России по вопросам своей компетенции издает нормативные  акты, обязательные для федеральных  органов государственной власти, внутри субъектов Российской Федерации, а также местного самоуправления, всех юридических и физических лиц.

В число основных мер  денежно-кредитного регулирования, осуществляемого  Центральным банком РФ, входят следующие:

• Операции на открытом рынке;
• Рефинансирование банков;
• Валютное регулирование;
• Управление наличной денежной массой;
• Резервирование денег коммерческих банков путем депонирования в ЦБ РФ.

 

Второй уровень банковской системы составляют коммерческие банки. Различают: универсальные и специализированные коммерческие банки.

Банки могут специализироваться, например:

• По целям: инвестиционные, инновационные, ипотечные;
• По отраслям: строительный, сельскохозяйственный, внешнеэкономический;
• По клиентам: обслуживающие только фирмы, обслуживающие только население и др.

Коммерческие банки  – это частные организации, которые имеют законное право привлекать свободные денежные средства и выдавать кредиты с целью получения прибыли. Они выполняют два основных вида операций: пассивные – по привлечению депозитов и активные – по выдаче кредитов. Ктоме того, коммерческие банки проводят операции: расчетно-кассовые, доверительные(трастовые), межбанковские, с ценными бумагами, с иностранной валютой и др.

В Российской Федерации  создание и функционирование коммерческих банков основывается на Законе РФ «О банках и банковской деятельности». В соответствии с этим законом:

• Банк является коммерческим юридическим лицом, т. е. таким организационным образованием, деятельность которого направлена на извлечение прибыли;
• Банк создается в форме хозяйственного общества (акционерное общество, общество с ограниченной ответственностью);
• Банк является кредитной организацией, т.е. организацией, созданной для осуществления банковских операций;
• Банк действует на основе лицензии, выдаваемой Центральным банком РФ;
• Банк обладает специальной компетенцией (извлекает прибыль путем совершения специальных операций);
• Банк рассматривается законодателем как один из элементов банковской системы.

В Российской Федерации  кредитная организация действует  на основании специального разрешения – лицензии. В лицензии указываются  банковские операции, на осуществление которых данная организация имеет право, а также валюта, в которой эти банковские операции могут осуществляться.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Глава 3. Проблемы и перспективы развития кредитной системы России

 

Сегодня, как  и всегда, в развитии кредитной системы существует множество проблем. Однако государство прилагает не малые усилия для приближения кредитной системы к идеальной, но возможно ли это?

3.1. Проблемы развития  кредитной системы РФ

Экономика развитых стран, попадая в кризисы, провоцирует бифуркационное развитие рыночных процессов в других странах, особенно с развивающимися и переходными экономиками. Усугубляются кризисы при неустойчивости финансовой системы, в частности, при наличии проблем в банковской государственной системе. Эти проблемы объективно и субъективно связаны с качеством управления активами и пассивами коммерческих банков, с «принципом асимметрии кредитного цикла» (асимметрии положительных и отрицательных последствий позитивных и негативных влияний).

Возникший в США кризис финансово-экономических отношений спровоцировал глобальный системный экономический кризис, проявившийся в целом ряде стран, включая Россию. В первую очередь кризис сказался на государственных банковских системах. Множество банков были объявлены банкротами.

Статистика, а также  меры, принимаемые Президентом РФ и правительством по поддержке банковской государственной системы, дают возможность  специалистам достаточно достоверно оценить  масштаб возникших у отечественных  банков проблем.

Наиболее значимые, на наш взгляд, проблемы российской банковской системы:

1. Многосторонний кризис доверия в системе «банк - клиент» в отношениях, как с юридическими, так и с физическими лицами. Признаком такого недоверия служит нарастающее изъятие вкладов без объявления мотивов и целей дальнейшего использования средств, а также существенный рост реализованных рисков кредитования.
2. Кризис ликвидности в банковском секторе, ставший следствием кризиса доверия. Попытка разрешить ситуацию административными методами (в частности, выделением ряду банков стабилизационных долгосрочных кредитов большого объема с относительно низкой ставкой процента), похоже, ожидаемых результатов не принесла.
3. Недостоверность отчетности банков, прочих юридических лиц и сведений о кредитоспособности физических лиц. Банки свертывают кредитные программы, скрывают проблемную задолженость, особенно просроченную (их соотношение стало уже 2-10-кратным).
4. Отсутствие достаточного количества проектов, доведенных до стадии финансирования: банки не хотят давать кредиты, а предприятия не могут получить денежные ресурсы на приемлемых условиях (исключение - кредиты ВЭБа, выделяемые за счет средств антикризисной госпрограммы).
5. Потеря банками управляемости в кризисных условиях: они не готовы вести стратегическое управление, применять математические методы в экономике, прогнозировать ситуацию. Нет утвержденной модели и расчетов развития всей банковской государственной системы и конкретных банков, особенно системообразующих.
6. Единственным приоритетом остается прибыль. Нет обоснованно сбалансированной системы целей. Кредитная стратегия не соответствует декларируемой кредитной политике.
7. Возрастает тяжесть негативных экономических последствий неверных решений, принятых на наноуровне (уровень физических лиц) для процессов на микро-, мезо - и макроуровнях, особенно для активно взаимодействующих систем типа «банк - клиент». Так, неверное решение, принятое банком при кредитовании клиента, вызывает цепную реакцию типа «домино», провоцируя кризис отношений в связанных с заемщиком группах банков и предприятий. Наиболее четко это явление наблюдается в вертикально - и горизонтально интегрированных бизнес - группах.

 

3.2 Мероприятия Банка России по совершенствованию

банковской  системы и банковского надзора  в 2010 году

и на период 2011 и 2012 годов

 

В  2010  -  2012 годах деятельность Банка России в соответствии с Федеральным  законом  "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)"  будет  направлена  на  поддержание  стабильности  банковской

системы   Российской   Федерации,   защиту   интересов   вкладчиков  и кредиторов. Основным инструментом выполнения задач в сфере банковского регулирования     и     банковского     надзора     будет     развитие риск-ориентированного   надзора,  включая  вопросы  системных  рисков.

В   рамках   развития   риск-ориентированного  надзора  предстоит

обеспечить:

     - дальнейшее   развитие  содержательных  подходов  к  организации надзора,  в  том  числе  на  консолидированной основе, направленных на повышение  качества  надзорной оценки экономического положения банков, выявление   проблем   в   их   деятельности   на   ранних  стадиях  их возникновения,  своевременное  и  адекватное применение корректирующих мер;

     - развитие  подходов  к  надзору   за  кредитным  риском,  включая совершенствование оценок активов;

     - совершенствование  подходов  к  надзору  за риском  ликвидности, ориентированных  прежде  всего  на  оценку состояния систем управления риском  ликвидности в кредитных организациях, уровня и характера риска ликвидности в российском банковском секторе;

     - совершенствование   подходов   к   регулированию  и  управлению рисками,   связанными   с   использованием   кредитными  организациями современных  информационных  систем, в том числе систем дистанционного банковского  обслуживания, для предотвращения случаев нанесения ущерба интересам  клиентов  этих организаций и вовлечения таких организаций в противоправную деятельность;

     - дальнейшее   совершенствование   отчетности,   составляемой   и представляемой    кредитными    организациями,    в   том   числе   на консолидированной  основе,  в  целях  получения  полной  информации  о характере  и  размерах принимаемых рисков и процедурах управления ими, позволяющей   осуществлять   постоянный   мониторинг  основных  рисков (кредитного, ликвидности, странового, операционного и др.);

     - уточнение    полномочий    Банка    России   по   осуществлению консолидированного  надзора  за деятельностью кредитных организаций, а также  требований  по  раскрытию кредитными организациями, банковскими группами  и  банковскими  холдингами информации о своей деятельности с учетом международно признанных подходов.

 

На   основе   изучения   международной  практики  предполагается рассмотреть  подходы  к  контрциклическому  регулированию  на  предмет возможного  внедрения  его  отдельных  элементов. В качестве одного из элементов    контрциклического    регулирования    будет   рассмотрена возможность   формирования   кредитными   организациями   динамических резервов. Создание данных резервов будет осуществляться банками в период  фазы экономического роста, что позволит в благоприятный период их  деятельности  обеспечить определенный "запас прочности" банковской системы  и  снизить  волатильность финансовых результатов деятельности кредитных  организаций  на  различных  стадиях экономического цикла и, соответственно, смягчить их негативное влияние на величину собственных средств (капитала) кредитных организаций.

Банк России продолжит работу по следующим направлениям.

В  целях  поддержания  стабильности  банковской  системы и защиты интересов вкладчиков и кредиторов предполагается продолжить разработку и законодательное закрепление норм, предусматривающих:

     - создание  механизма оценки  деловой репутации руководителей и владельцев  кредитных  организаций,  расширение  надзорных  полномочий Банка  России  по  сбору  информации  и  ведению  баз  данных о лицах, деятельность  которых привела к нарушениям законодательства Российской Федерации   и   нанесению   ущерба   финансовому  положению  кредитной организации;

     - закрепление  за  Банком  России  права на обработку персональных данных,  полученных  Банком  России в рамках выполнения возложенных на него функций;

     - совершенствование    процессов    слияния    и   присоединения, предусматривающих  возможность участия в реорганизации юридических лиц (в том числе кредитных организаций) различных организационно-правовых форм;

     - обязанность   номинальных  держателей  предоставлять  кредитной организации  сведения  о  владельцах  акций  кредитной организации и о владельцах  акций  акционерных  обществ,  оказывающих  косвенно (через третьих  лиц)  существенное  влияние  на решения, принимаемые органами управления  кредитной  организации,  включая  третьих лиц, посредством которых  осуществляется  косвенно  существенное  влияние  на  решения, принимаемые  органами  управления  кредитной организации, что позволит своевременно   как  Банку  России,  так  и кредитным организациям  - эмитентам  акций  получать  информацию о лицах, участвующих в уставных капиталах последних;

     - упрощение  эмиссии  ценных  бумаг  в  части  итогов  их выпусков (отмена  обязательности  регистрации отчета  об итогах выпуска ценных бумаг),   отмену   ограничения   объема   выпуска  облигаций  уставным капиталом,  а  также рационализацию контроля за соблюдением требований законодательства   Российской  Федерации  и  нормативных  актов  Банка России, в частности, путем установления дополнительных мер воздействия в отношении приобретателей,  нарушивших  требования законодательства Российской Федерации и нормативных актов Банка России;