Основы кредитной политики коммерческого банка

Кредитная система -  это важнейший ресурс экономического роста. Ее укрепление является непременным условием решения стратегических задач в области экономики, стоящих перед нашей страной. Но в области кредитования банки сталкиваются с рядом проблем,  которые не могут не повлиять на результаты их деятельности¹⁵:

- Экономическая нестабильность в стране, в частности, спад производства, периодически обостряющаяся инфляция, неустойчивость национальной валюты заставляют банки искать направления, где размещение средств дает скорую отдачу.

- Крупным банкам невыгодно кредитовать малые предприятия вследствие высоких рисков и значительных накладных расходов. В данной ситуации банки предпочитают развивать кредитование физических лиц, так как в данном сегменте кредитования повышенные риски компенсируются высокими процентными ставками.

- Укрепление кредитной системы является непременным условием решения стратегических задач в области экономики,  стоящих перед нашей страной.  Большое значение придается региональным аспектам развития банковской системы. Финансовые ресурсы крайне неравномерно распределяются по территории страны.

- Многие российские предприятия, как крупные, так и малые, являются некредитоспособными как в плане финансового состояния платежеспособности, прибыльности, ликвидности баланса, достаточности денежных потоков), так и в плане наличия обеспечения, отвечающего требованиям кредитора и нормативным документам ЦБ РФ. Кредитование в коммерческих банках замыкается на кредитовании акционеров и постоянных клиентов этого банка, имеющих реально движущиеся денежные средства на расчетном и других счетах в данном банке, что служит подтверждением их кредитоспособности. Банковское кредитование вновь создаваемых предприятий, предприятий малого и среднего бизнеса, особенно с целью формирования их стартовых капиталов, практически сведено к нулю.

Все перечисленные выше проблемы позволяют говорить о необходимости существенной корректировки как кредитной политики самих банков, так и методологии регулирования их деятельности со стороны государства.

В числе важнейших мероприятий, способствующих совершенствованию кредитных отношений, необходимо выделить следующее:

- прозрачность кредитного рынка и его участников, развитие гарантийных услуг;

- создание взаимоприемлемых условий для сближения банковского капитала с предприятиями реального сектора экономики;

- создание совершенной законодательной базы организации кредитования предприятий коммерческими банками;

- постоянное совершенствование технологий кредитования.

От вышеназванных мероприятий зависит развитие кредитных отношений в масштабах банковского сектора внутри страны и на международном уровне, а именно:

- улучшение кредитного климата в стране в целом;

- формирование высокого уровня доверия к российским банкам со стороны населения и иностранных инвесторов;

- интеграция российской банковской системы в международное банковское сообщество.

Вышеназванные мероприятия должны способствовать выходу российской банковской системы к дальнейшему динамичному развитию.

Литература

Банки и банковские операции: Учебник под ред. проф. Жукова Е.Ф., М: Юнити, 1997.

Банковское законодательство: Под ред. Е.Ф.Жукова, М.:ЮНИТИ, 2001.

Банковское дело: Под ред. Лаврушина О.И. - М.: Банковский и биржевой НКЦ, 1998.

Деньги. Кредит. Банки: Под ред. О. И. Лаврушина, М.: Финансы и статистика, 1998.

И. В. Гвоздецкая, Е. А. Серебрякова // Сборник научных трудов СевКавГТУ. Серия «Экономика», 2005.

Положение ЦБ РФ № 254-П от 26 марта 2004 г. «О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности».

Положение ЦБ РФ № 242-П от 16 декабря 2003г. «Об рганизации внутреннего контроля в кредитных организациях и банковских группах».

Попков В. В. К вопросу о конкуренции в банковской сфере // Банковское дело, 2000, №2.

Федеральный закон «О банках и банковской деятельности».

¹ Банки и банковские операции: Учебник под ред. проф. Жукова Е.Ф., М: Юнити, 1997.

² Банки и банковские операции: Учебник под ред. проф. Жукова Е.Ф., М: Юнити, 1997.

³ Деньги. Кредит. Банки: Под ред. О. И. Лаврушина, М.: Финансы и статистика, 1998.

⁴ Банковское законодательство: Под ред. Е. Ф. Жукова, М.: ЮНИТИ, 2001.

⁵ Банковское дело: Под ред. Лаврушина О.И. - М.: Банковский и биржевой НКЦ, 1998.

⁶ Банки и банковские операции: Учебник под ред. проф. Жукова Е.Ф., М: ЮНИТИ, 1997.

⁷ Банки и банковские операции: Учебник под ред. проф. Жукова Е.Ф., М: ЮНИТИ, 1997.

⁸ И. В. Гвоздецкая, Е. А. Серебрякова // Сборник научных трудов СевКавГТУ. Серия «Экономика», 2005.

⁹ И. В. Гвоздецкая, Е. А. Серебрякова // Сборник научных трудов СевКавГТУ. Серия «Экономика», 2005.

¹⁰ Положение ЦБ РФ № 254-П от 26 марта 2004 г. «О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности».

¹¹ Попков В. В. К вопросу о конкуренции в банковской сфере // Банковское дело, 2000, №2.

¹² Положение ЦБ РФ № 242-П от 16 декабря 2003г. «Об организации внутреннего контроля в кредитных организациях и банковских группах».

¹³ Федеральный закон «О банках и банковской деятельности».

¹⁴ Положение ЦБ РФ № 242-П от 16 декабря 2003г. «Об организации внутреннего контроля в кредитных организациях и банковских группах»

¹⁵ И. В. Гвоздецкая, Е. А. Серебрякова // Сборник научных трудов СевКавГТУ. Серия «Экономика», 2005.