Отчет по практике в АО “Темирбанк”

 

 

 

 

 

2.ПРОДУКТЫ  БАНКА И УСЛУГИ.

 

При изучении кредитных  операций необходимо ознакомиться с  видами кредитов, предоставляемых АО “Темирбанк”, изучить процесс кредитования, кредитную политику банка.

Банк предоставляет  широкий спектр банковских продуктов и услуг на основании лицензии, выданной Агентством РК по регулированию и надзору финансового рынка и финансовых организаций.

Одним из приоритетных направлений  деятельности Банка, является кредитование физических лиц.

Виды кредитования для  физических лиц.

          1)    Кредиты на приобретение  жилья. Программа АО “Казахстанская  ипотечная компания”. (Приложение 1) 
          2)   Кредиты на приобретение жилья по специальной программе в рамках  Государственной программы развития жилищного строительства. Программа АО “Казахстанская ипотечная компания”.(Приложение 2)

3)  Кредиты  на приобретение жилья  с  фиксированной ставкой вознаграждения. Программа АО “Казахстанская  ипотечная компания”. (Приложение 3)

4)  Программа  АО “БТА Ипотека”. (Приложение 4)

5)  Программа АО “Темирбанк” - Пакет “Инвестиционный”.(Приложение 5)

6)  Программа  АО “Темирбанк”-  Пакет “Молодежный”. (Приложение 6)

7)  Программа  АО “Темирбанк”- Пакет “Заслуженный”.

(Приложение 7)

           8) Программа АО “ Темирбанк”- Пакет “Свободный-2”.

(Приложение 8)

           9) Программа  АО “Темирбанк”-  Пакет “Классик”. (Приложение 9)

           10) Программа АО     “Темирбанк”  Пакет “Темир  ОК”. (Приложение 10)

            11)  Кредиты на приобретение  автомобиля. Программа “Авто-люкс”. (Приложение 11)

            12)  Программа “ Авто-комфорт  ”. (Приложение 12)

            13)  Программа “Авто- универсал  ”. (Приложение 13)

            14)  Программа кредитования “Темир- Экспресс”. (Приложение 14)

            15)  Программа кредитования “Темир- студент”.

(Приложение 15)

            16)  Кредиты “NON-STOP” для малого и среднего бизнеса:

1. Программа “Блиц”. (Приложение 16)

2. Программа “Старт”. (Приложение 17)

3. Программа “Бизнес”. (Приложение 18)

 

Процесс кредитования включает в себя:

порядок   приема  заявки   на   кредит,    способы   изучения финансового положения заемщика и оценки кредитоспособности;

порядок принятия решения  о выдаче кредита (персональные решения, кредитный комитет);

Правила и формирование кредитного досье заемщика; 
ПОРЯДОК ФОРМИРОВАНИЯ КРЕДИТНОГО ДОСЬЕ

Формирование кредитного досье Заемщика осуществляется до решения  Кредитных Комитетов Банка кредитным  работником. В случае принятия положительного решения о выдаче кредита Кредитным  Комитетом банка кредитный работник:

• Формирует кредитное досье Заемщика, в хронологическом порядке включая выписку из решения Кредитного Комитета Банка;
• Составляет опись документов, подшитых в кредитное досье.

Кредитное досье Заемщика формируется в соответствии с  «Правилами ведения  документации  по  кредитованию   банками  второго  уровня  в  РК», утвержденного Правлением НацБанка РК от 16 августа 1999г. №276 с учетом изменений и дополнений. Кредитное досье должно содержать следующие документы: I.  Документы, предоставляемые заемщиком:

1. Заявление на предоставление кредитных ресурсов по утвержденному образцу, подписанное первым руководителем предприятия;
2. Анкета заемщика, подписанная первым руководителем предприятия;
3. Документы, подтверждающие полномочия лица на подписание кредитного договора и других финансовых документов от имени Заемщика, если это лицо является представителем Заемщика;
4. Копия документа, подтверждающего образцы подписей лиц, имеющих право распоряжаться деньгами:

- по физическим лицам - копия удостоверения личности или копия паспорта.

      5.Сведения о ранее полученных кредитах в «Темирбанке» и других казахстанских банках с приложением документов, подтверждающих их погашение, подписанные первым руководителем и главным бухгалтером. Кредитная история заемщика с описанием исполнения им принятых обязательств;

 

      6.Если  кредит запрашивается для приобретения  имущества, документы, подтверждающие  покупную цену данного имущества;

7. Залоговые и гарантийные  документы, подписанные первым  руководителем;

      8.   Если кредит обеспечивается гарантией  или поручительством, заключение аудиторской организации или аудитора, подтверждающие удовлетворительное финансовое состояние гаранта или поручителя;

II.    Банковские документы:

1. генеральное кредитное соглашение, кредитное соглашение или кредитный договор(Приложение 19), дополнительные соглашения, подписанные сторонами;
2. Договор залога движимого и недвижимого имущества со всеми приложениями, зарегистрированного в соответствующих органах, согласно действующего законодательства РК;
3. Акт оценки стоимости залогового имущества (протокол согласования стоимости залогового имущества), акт текущей переоценки стоимости залогового имущества;
4. Копия гарантийного письма предприятия - гарантодателя, если обеспечением является гарантийное письмо;
5. Копия депозитного договора, если обеспечением является залог депозитных средств;
6. Экспертное заключение Управления кредитования (первичная оценка), расчеты, подготовленные кредитным специалистом, подтверждающие способность заемщика обеспечить возвратность кредита и оплаты вознаграждения и комиссий;

7. Копия выписки из  протокола заседания Кредитного  комитета или Правления банка;

 

8.   График освоения  и погашения ссуды;

9. Акты приема-передачи  документов в Управление учета  активных и пассивных операций;

Акты приема-передачи кредитным специалистом подлинных документов в Управление безопасности, документов по залоговому обеспечению - в Управление проблемных долгов.

Для получения в Темирбанке кредита физическими и юридическими лицами необходимо в первую очередь  предоставить банку заявление  от лица, нуждающегося в кредите. Данное заявление должно содержать реквизиты физического или юридического лица, вид кредита, сумму, а также обеспечение, под которое будет выдан кредит.

Оценка кредитоспособности на основе финансовых показателей.

Для физических лиц:

Стабильное - Финансовое состояние заемщика устойчивое. Заемщик  имеет непрерывную занятость более шести месяцев и стабильное поступление доходов. Коэффициент платежеспособности (отношение всех расходов Заемщика и членов семьи, включающие и обслуживание кредита, ко всем доходам) меньше или равно 0.9.

Удовлетворительное - Имеются  признаки временного ухудшения финансового  состояния заемщика. Заемщик имеет  непрерывную занятость менее шести месяцев, но более двух месяцев и стабильное поступление доходов. Коэффициент платежеспособности (отношение всех расходов Заемщика и членов семьи, включающие и обслуживание кредита, ко всем доходам) от 0,9 до 1. Выявлены факторы, способные ухудшить финансовое состояние заемщика.

Нестабильное - Имеются признаки постоянного ухудшения финансового состояния заемщика. Заемщик имеет непрерывную занятость менее двух месяцев и нестабильное поступление доходов. Низкий коэффициент платежеспособности (отношение   всех   расходов   Заемщика   и   членов   семьи,   включающие   и   обслуживание кредита, ко всем доходам) больше или равно 1. Нет уверенности в улучшении финансового состояния заемщика, есть вероятность, что заемщик не рассчитается с банком по своим обязательствам, отсутствует кредитное досье заемщика.

Критическое - Финансовое состояние заемщика достигло критического 
уровня, отсутствует источник дохода (увольнение с места работы или 
прекращение предпринимательской деятельности). Коэффициент

платежеспособности (отношение  всех расходов Заемщика и членов семьи, включающие и обслуживание кредита, ко всем доходам) больше 1. Клиент не платежеспособен.

Порядок принятия решения  о выдаче кредита, в Темирбанке 
принимается в рамках  кредитного  комитета  которые наделены             определенными полномочиями и ответственностью.

В зависимости от суммы, региональной принадлежности и вида бизнеса, проекты рассматриваются соответствующими кредитными комитетами. Совет Директоров Банка принимает участие в процессе одобрения при следующих обстоятельствах:

- заявки на предоставление кредитов лицам, связанным с банком особымиотношениями;

- заявки на предоставление кредитов, являющихся исключениями из 
кредитной политики;

- заявки, затрагивающие интересы государства.

 

В Темирбанке существует 2 способа погашения кредита:

1. ежемесячные аннуитетные платежи;
2. выплаты по фактическому остатку.

В первом случае клиент ежемесячно уплачивает одинаковые суммы, включающие в себя сумму долга и проценты, во втором - суммы выплат разные: долг выплачивается равными долями, а проценты начисляются на остаток задолженности.

Для того чтобы узнать, каковы будут суммы ежемесячных выплат, банк применяют аннуитетную формулу:

Аннуитетный платеж = (СК х ПС/12) / (1-1/ (1 + ПС/12) м), где СК - сумма  кредита; ПС - ежемесячная процентная ставка; М - количество платежных периодов (месяцев).

Платеж по фактическому остатку = (СК/М) +ОСС х ПС/12, где  ОСС -остаток задолженности по кредиту.

При досрочном погашении  части кредита ежемесячный платеж пересчитывается. Если кредит был выдан  на один год на сумму $10 тыс. под 10% годовых  и погашается по фактическому остатку, а на шестом месяце был сделан дополнительный платеж в размере $2 тыс., схема пересчета будет выглядеть так: ОСС = СК-СДП-ДП, где СДП - часть основного долга, которую клиент уже выплатил; ДП - дополнительный платеж.

Далее по обычной схеме рассчитываются ежемесячные платежи. В нашем случае остаток задолженности по кредиту составит: 10-(10/12)х6-2= 10-5-2 = 13 тыс. График платежей по кредиту, равному $3 тыс. на шесть оставшихся месяцев, будет выглядеть следующим образом. При досрочном внесении части долга общий размер переплаты по кредиту сократится с $541 до $434.

При внесении досрочного платежа при аннуитетном погашении  возможны два варианта перерасчета. В первом случае непогашенную сумму  кредита разбивают на оставшийся срок, в результате чего заемщик вносит ежемесячно меньшую сумму. Во втором случае сумма платежей остается неизменной, но сокращается срок погашения ссуды.

Как и в любом банке, в АО « Темирбанк » также  есть вероятность невозврата кредита  или выплаты процентов по кредиту не вовремя. В этом случае данный банк использует создание провизии по кредитам. По аналогии со страхованием метод резервирования предусматривает создание определенных запасов на случай неблагоприятных изменений в деятельности экономического субъекта самим банком, не перекладывая создание страховых фондов на стороннюю организацию.

Необходимость формирования провизии (резервов) для возмещения возможных потерь по кредитным операциям  обусловлена кредитными рисками  в деятельности банка. Создание провизии под кредитные риски - это признание затрат для отображения реального результата деятельности банка с учетом ухудшения качества его активов или повышение рискованности кредитных операций.

Формирование провизии обеспечивает создание для банка  более стабильных условий финансовой деятельности.

Банк создает и формирует  провизии для возмещения возможных  потерь на полный размер кредитного риска  по основному долгу, взвешенному  на соответствующий коэффициент  резервирования по всем видам кредитных  операций в национальной и иностранной валютах. За счет указанного резерва производится списание потерь по нереальным для взыскания ссудам. Формирование провизии осуществляется на основании классификации кредитного портфеля банка.

Также одним из предоставляемых  Темир банком услуг является овердрафт. Овердрафт - форма краткосрочного кредита, предоставляемого на открытие краткосрочных потребностей клиентов банка в дополнительных оборотных средствах.(Приложение 20)

 

 

 

 

 

Овердрафт предоставляется  только на пополнение оборотных средств.        Овердрафт предоставляется под встречные платежи и должен быть использован по целевому назначению - пополнение оборотных средств заемщика для финансирования текущих платежных разрывов, возникающих в ходе его финансово-хозяйственной деятельности, в связи с :

- оплатой счетов за приобретаемые товарно-материальные ценности и 
услуги по основной деятельности заемщика;

- перечислением текущих налогов и иных обязательных платежей 
заемщика;

- проведением платежей по операционным и иным расходам заемщика;

- выплатой заработной платы, премий и иных видов вознаграждений 
работникам заемщика.

Лимит овердрафта определяется в размере 20-40% от среднемесячных чистых кредитовых оборотов за предыдущий квартал.

За предоставление овердрафта клиент уплачивает банку Комиссию за риск и Вознаграждение, определенные в соглашении. Комиссия за риск начисляется в процентах на сумму овердрафта и уплачивается единовременно в день предоставления овердрафта.

Погашение овердрафта осуществляется по мере поступления денежных средств  на счета заемщика, но не позднее конечной даты погашения, установленной в соглашении и/или Заявке заемщика. Как правило, в погашение задолженности направляется все суммы, зачисляемые на счет заемщика, поэтому объем кредита изменяется по мере поступления средств. Возможны 2 варианта погашения овердрафта:

- в порядке без акцептного списания всех сумм, поступающих на счет 
заемщика, в счет погашения задолженности по овердрафту;

- заемщик погашает ссудную задолженность, предоставив банку платежное 
поручение.

Существует несколько видов овердрафта, которые предоставляет Темирбанк:

1. Разовый овердрафт - форма краткосрочного кредита, который носит разовый характер и предоставляется на основании Соглашения о 
предоставлении овердрафта на срок не более 15 календарных дней на покрытие временного недостатка оборотных средств клиента.