Отчет по практике в банке ВТБ 24

 

Норматив достаточности  собственных средств (капитала) банка  Н1 регулирует (ограничивает) риск несостоятельности  банка и определяет требования по минимальной величине собственных  средств (капитала) банка, необходимых  для покрытия кредитного и рыночного  рисков. Минимально допустимое значение норматива – 10%. Норматив Н1 банка  в течение исследуемого периода  соответствует нормативному значению, что говорит о наличии собственных  средств у банка для покрытия рисков.

Норматив мгновенной ликвидности  банка Н2 регулирует (ограничивает) риск потери банком ликвидности в  течение одного операционного дня. Минимально допустимое значение норматива  установлено в размере 15%. Норматив Н2 в течение исследуемого периода  значительно выше нормы, что свидетельствует  возможности мгновенного погашения  обязательств за счет высоколиквидных  средств.

Норматив текущей ликвидности  банка Н3 регулирует (ограничивает) риск потери банком ликвидности в  течение ближайших к дате расчета  норматива – 30 календарных дней. Минимально допустимое значение норматива  Н3 установлено в размере 50%. Данный коэффициент показывает, что обязательства  банка ВТБ 24 (ЗАО) в полной мере обеспечены текущими активами.

Норматив долгосрочной ликвидности  банка Н4 регулирует (ограничивает) риск потери банком ликвидности в  результате размещения средств в  долгосрочные активы. Максимально допустимое значение норматива установлено  на уровне – 120%. В результате расчета  показателя, стало очевидным, что банк ВТБ 24 (ЗАО) в результате размещение средств в долгосрочные активы сможет предотвратить риск потери ликвидности.

Проведем анализ рентабельности и прибыльности банка. Рентабельность банка – один из основных относительных  показателей эффективности банковской деятельности. Уровень рентабельности банка характеризуется коэффициентами рентабельности.

Проанализируем рентабельность отдельных показателей банка  ВТБ 24 (ЗАО) (таблица 9).

 

Таблица 9 - Показатели рентабельности деятельности банка ВТБ 24 (ЗАО) за 2009-2011 гг.

Показатели	Формула расчета	Годы
		2009	2010	2011
А	Б	1	2	3
Коэффициент доходности капитала К1, в %	Прибыль/Капитал	1,4	15,1	20,8
Коэффициент прибыльности активов  К2, в %	Прибыль/Активы (ср.)	0,2	1,7	2,0
Мультипликатор капитала К3, в %	К1/К2	8,4	8,7	10,2
Общий уровень рентабельности К4, в %	Прибыль/Доходы	1,6	15,7	17,5
Коэффициент использования  активов К5, в %	Доходы/Активы	0,1	0,1	0,1

 

Коэффициент доходности капитала К1 показывает эффективность работы банка с позиции интересов  его акционеров, характеризуя производительность вложенных ими средств (в развитых странах средняя норма рентабельности банковского капитала колеблется в  диапазоне от 5 до 20 %). В последние 2 года банк имеет достаточно высокий  результат данного показателя, в 2009 году показатель был ниже нормы.

Коэффициент прибыльности активов  характеризует объем прибыли, полученной с каждого рубля банковских активов. Он предназначен как для проведения анализа эффективности отдельных активных операций банка и управления банком в целом, так и сравнительного анализа с другими банками.

В течение исследуемого периода  наблюдается рост данного коэффициента, что оценивается положительно, т.к. он свидетельствует о повышении эффективности использования банком имеющихся активов.

Мультипликатор капитала К3 является отражением мощи собственного капитала банка и показывает, каким  источникам формирования ресурсов отдает предпочтение банк в своей работе – использованию заемных средств  или наращиванию акционерного капитала. Чем выше уровень данного показателя, тем выше у банка степень риска  банкротства, но в то же время больше возможностей для повышения размера выплат дивидендов своим акционерам.

Общий уровень рентабельности банка имеет положительную тенденцию  и достаточно высокий уровень.

Структура прироста в 2011 году представлена на рисунке 11.

 

Рисунок 11. Структура прироста денежных средств по депозитам

 

Сформированная структура  привлеченных во вклады средств позволяет  оценивать эти ресурсы Банка  как стабильные, так как население  преимущественно размещает вклады в ВТБ 24 (ЗАО) на длительный срок, около 62% привлеченных ресурсов размещено  на срок не менее 2 лет, что подтверждает отношение клиентов к ВТБ 24 (ЗАО) как к надежному и долгосрочному  партнеру.

В структуре привлечения  средств частных клиентов преобладает  участие экономически активного  населения: средства пенсионеров составляют 44,6%, экономически активного населения 55,4% (в 2010 году это отношение составляло 41,3% к 58,7%).

В 2011 году в ВТБ 24 (ЗАО) работа по обслуживанию клиентов осуществлялась в соответствии с «Профессиональными стандартами работы с клиентами  в ВТБ 24 (ЗАО)», утвержденными на заседании  Комитета по работе с клиентами 11 сентября 2010 г. Данный документ содержит основные правила обслуживания клиентов, этапы профессионального обслуживания клиента от приветствия до завершения контакта с обоснованием каждого стандарта.

Кроме того, все поступающие  из центрального аппарата рекомендации направляются во все отделения банка  для доведения до ВСП и проработки с операционно-кассовыми работниками.

В ВТБ 24 (ЗАО) часто используется практика проведения проверок ВСП по вопросам качества обслуживания, включая  методы активных продаж, в качестве «Тайного покупателя». Сотрудник банка  посещает ВСП и обслуживается  как обычный клиент, используя  заранее подготовленную «легенду». Таким же способом осуществляются проверки в случае поступления жалобы от клиента. При этом в случае поступления  жалобы по вопросу ненадлежащего  качества обслуживания выезд в ВСП  осуществляется в обязательном порядке  сотрудником отделения и/или управления вкладов и расчетов населения.

Данный метод позволяет  оценить качество организации работы «глазами клиента», выявить имеющиеся  недостатки, в какой-то степени проверить  факты, изложенные клиентом в жалобе, оценить профессионализм операционно-кассовых работников и др.

Для обеспечения качественного  обслуживания клиентов и исключения ошибок при проведении банковских операций с клиентами в начале 2011 года ВТБ 24 (ЗАО) было принято решение о  запрете консультирования клиентов по телефону операционно-кассовыми  работниками, непосредственно обслуживающими клиентов. Для этого в отделения  были направлены указания о закрытии выхода на внешнюю линию с телефонных аппаратов, расположенных на рабочих  местах ОКР. Для возможности решения  производственных вопросов рекомендовано, при возможности, обеспечить внутреннюю телефонную связь с другими сотрудниками ВСП. При этом в ВСП, где отсутствует  возможность консультирования клиентов сотрудниками 2-й линии, предоставление консультаций по телефону в момент непосредственного обслуживания клиентов запрещено. Также запрещено пользование  мобильной связью операционно-кассовыми  работниками при клиентах.

В крупных структурных  подразделениях ВТБ 24 (ЗАО) в режиме работы ВСП выделен 1 час в неделю на проведение технической учебы  с операционно-кассовыми работниками.

В соответствии с действующим  приказом при проведении проверок ВСП  сотрудниками подразделений по обслуживанию клиентов в обязательном порядке  проверяется состояние помещения  ВСП и качество обслуживания с  заполнением специальной «Формы контроля».

Вопросы исполнения профессиональных стандартов сервиса сотрудниками банка, факты неудовлетворительного обслуживания клиентов на постоянной основе выносятся  на рассмотрение коллегиальных органов  ВТБ 24 (ЗАО) (Коллегию руководителей  отделений, Правление ВТБ 24 (ЗАО)).

В целях повышения качества банковского сервиса Сибирским  банком на постоянной основе проводятся обучающие семинары и тренинги с  сотрудниками отделений.

Сотрудниками Управления вкладов и расчетов населения, прошедшими соответствующее обучение в Сбербанке  России, проведены тренинги по темам: «Отличный сервис», «Качественный  сервис все начинается с меня», участниками  которых стали 109 сотрудников отделений.

Сибирским банком проводится активная работа, направленная на повышение  качества обслуживания клиентов: универсализация  операционных окон для возможности  осуществления широкого круга банковских операций в одном операционном окне, установка «электронных кассиров», перевод получателей массовых выплат на обслуживание с использованием банковских карт, развиваются альтернативные каналы обслуживания, расширяется сеть банкоматов и устройств самообслуживания. Также  проводится работа по оптимизации режима обслуживания клиентов: «плавающий»  режим работы операционных окон в  течение дня, установка попеременных перерывов на обед.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Глава 3. Анализ системы управления кредитными рисками в ЗАО «ВТБ»

 

В ЗАО «ВТБ» экономисты Управления кредитования в процессе управления кредитным риском пользуются, как правило, следующими методами:

1. Проверка юридического  статуса заемщика и кредитуемой  сделки на основе учредительных  и иных документов.

Сегодня в большинстве  случаев пакет документов, предоставляемых  заемщиком, не соответствует требованиям  законодательства. Отметим наиболее типичные ошибки:

• указание в уставе в качестве органа, принимающего решения, например, о выдаче кредита, Общего Собрания Участников (в случае, если заемщик – общество с ограниченной ответственностью), но при оформлении кредитной сделки решение вышеуказанного Собрания отсутствует;
• подписание кредитных договоров лицами, не уполномоченными на то учредительными документами;
• отсутствие доверенностей на право заключения сделок и подписания договоров, выданных лицам, не имеющим такого права в соответствии с учредительными документами;
• отсутствие лицензий на осуществление многих видов деятельности, требующих лицензии (охранной деятельности, реализации лекарственных средств, международной туристической деятельности и т.п.);
• отсутствие сертификатов соответствия на товары, подлежащие сертификации в соответствии с действующим законодательством (продукты из рыбы и мясные продукты, косметические товары, сигареты и пр.);

2. Изучение технико-экономического  обоснования (ТЭО) кредитуемой  сделки.

Именно тщательный анализ ТЭО позволяет избежать многих ошибок при принятии решения о кредитовании рассматриваемого проекта. К сожалению, на практике во многих банках ТЭО –  всего лишь формальный документ, хранящийся в кредитном деле клиента. Некоторые  банки пытаются наладить анализ ТЭО, но предоставляемые заемщиком расчеты  являются откровенно слабыми. Например, ЗАО «ВТБ» торговая фирма ООО  «Олип» предоставила ТЭО со следующими данными:

• сумма кредита = 400 000 рублей,
• срок кредита – 3 месяца,
• информация о коммерческой сделке:
• торговая наценка = 40%,
• плановая прибыль: за месяц = 23 000 руб.
• за 3 месяца - 69 000 рублей.

 

Таблица 10 - Технико-экономическое  обоснование кредита торговой фирмы  ООО «Олип»

Наименование товара	Цена покупки за единицу, тыс. руб.	Количество поставок товара в месяц, пар	Общая сумма поставки, руб.
Обувь	3,5	11 500	402 500

 

ТЭО, представленное по указанной  форме, не отвечает требованиям, предъявляемым  банками к документам, обосновывающим необходимость кредита и возможность  его погашения в результате реализации кредитуемой коммерческой сделки. В  данном случае в ТЭО отсутствуют  такие данные, как:

-сроки поставок партий  товаров,

-способы и условия  реализации товаров,

-план реализации по  срокам и объемам (оптом или  в розницу),

-оборачиваемость товарных  запасов, дебиторской задолженности,

-расходы: реклама, аренда, таможенные платежи, лицензирование, сертификация, проценты за кредит,

-расчет суммы выручки  и прибыли, остающейся после  налогообложения,

-расчет рентабельности  коммерческой сделки.

3. Сопровождение движения  средств в кредитуемой сделке.

Для снижения степени кредитного риска ЗАО «ВТБ» отслеживает  деятельность заемщика, оставляя за собой  право прервать действие кредитного договора в случае ухудшения его  финансового положения.

В данном случае банк может  использовать следующие методы работы: