Отчет по практике в КБ «ЮНИАСТРУМ БАНК»

- если на день выплаты  Банк отвечает признакам несостоятельности

(банкротства) в соответствии  с Федеральным законом «О несостоятельности

(банкротстве) кредитных организаций»  или если указанные признаки  появятся у Банка в результате  выплаты дивидендов;

- если на день выплаты стоимость чистых активов Банка меньше суммы его уставного капитала и резервного фонда либо станет меньше их размера в результате выплаты дивидендов;

- в иных случаях, предусмотренных  федеральными законами.

По прекращении указанных обстоятельств Банк обязан выплатить акционерам объявленные дивиденды.

 

 

1.5. Управление  рисками

Деятельность  любого Банка непосредственно связана  с принятием кредитного риска, рыночного  риска и риска ликвидности. Наряду с указанными финансовыми рисками банки также подвергаются воздействию операционных, бизнес-рисков и других нефинансовых рисков.

С целью контроля уровня рисков и ограничения потерь, связанных с реализацией финансовых и нефинансовых рисков, в Банке «Юниаструм» выстроен непрерывный процесс управления рисками. Система управления рисками Банка базируется на интегрированном подходе к идентификации, оценке, мониторингу и контролю принимаемых Банком рисков. Процедуры и методики управления рисками являются предметом постоянного усовершенствования и направлены на обеспечение деятельности

Банка в соответствии с  требованиями законодательства, пруденциальными нормами, лучшими практиками и стандартами, внутренними правилами Банка. Функции по управлению рисками реализованы на всех уровнях корпоративного управления Банка и распределяются следующим образом.

Наблюдательный совет (Совет директоров) Банка выполняет надзорные функции в области управления рисками и обеспечивает функционирование системы управления рисками. Правление Банка обеспечивает реализацию стратегии, утверждает политику в области управления рисками, распределяет функции по управлению рисками между коллегиальными органами и подразделениями Банка и контролирует их исполнение.

В зону ответственности Правления  входит утверждение общих лимитов  на риск по типам риска и видам бизнеса, а также лимитов на индивидуальные сделки, связанные с принятием существенных по уровню рисков.

Правление Банка на регулярной основе рассматривает отчеты об уровне рисков и осуществляет в случае необходимости перераспределение лимитов риска с целью обеспечения заданного стратегического профиля риска.

С целью эффективного функционирования системы управления рисками Правление делегирует полномочия по утверждению лимитов на риск другим коллегиальным органам (комитетам), отдельным подразделениям и сотрудникам Банка. Комитет по управлению активами и пассивами (КУАП) осуществляет реализацию политики в области управления структурными рисками баланса Банка, включая валютный риск, процентный риск и риск ликвидности. КУАП распределяет установленные Правлением общие лимиты рыночного риска по портфелям ценных бумаг, валютным и процентным позициям и устанавливает целевые показатели ликвидности. КУАП также утверждает трансфертные цены, которые являются одним из инструментов централизованного управления процентным риском Банка.

Оперативное управление валютным и процентным рисками и риском ликвидности, а также администрирование системы трансфертного ценообразования осуществляются Казначейством в рамках делегированных ему КУАП полномочий.

Кредитный комитет непосредственно  отвечает за реализацию кредитной политики Банка в области коммерческого кредитования. В Банке действует четырехуровневая система кредитных комитетов, обусловленная развитой региональной сетью Банка.

Кредитный комитет по операциям  на денежном рынке и рынке капиталов определяет политику по управлению кредитными рисками, которые принимает на себя Банк при проведении операций на валютном и денежном рынках и рынке ценных бумаг. В полномочия комитета входит установление лимитов на контрагентов Банка (кредитные учреждения, финансовые и инвестиционные компании, биржи, торговые системы и расчетные центры) и эмитентов (российских и иностранных) ценных бумаг, а также страновые лимиты.

Подразделение риск-менеджмента  выполняет централизованные функции  в области управления рисками и отвечает за разработку политик и процедур управления рисками, идентификацию, оценку и контроль рисков в целом по всем бизнес-направлениям. Деятельность подразделения курирует заместитель Председателя Правления Банка, в чьем прямом подчинении не находится ни одно бизнес-подразделение, что обеспечивает независимость функции риск-менеджмента.

Подразделения контроля рисков осуществляют контроль соответствия проводимых операций требованиям политик, установленным лимитам риска и другим требованиям. Подразделения контроля рисков распределены по бизнес-направлениям.

Служба внутреннего контроля выполняет функции внутреннего  аудита, в рамках которого проводит оценку эффективности системы управления рисками по Банку в целом и по отдельным бизнес-направлениям. Результаты своих проверок Служба внутреннего контроля представляет Правлению и Совету директоров Банка.

Таким образом, в Банке  сформирована система управления рисками, настроенная на гибкое и оперативное решение текущих задач.²

 

 

 

Глава 2. Система прогнозирования, планирования и стратегического управления Банка.

 

2.1. Стратегическое планирование.

Основной стратегической целью Банка является прирост  стоимости бизнеса в долгосрочной перспективе. Среди текущих задач  можно выделить следующие:

 

1)развитие современного, клиентоориентированного, универсального, конкурентоспособного банка, нацеленного на обслуживание розничных клиентов, малого и среднего бизнеса;

2)переход к корпоративной модели управления, соответствующей передовой зарубежной практике, способствующей улучшению качества управления рисками в современных условиях ведения банковского бизнеса;

3)дальнейшее развитие и повышение эффективности региональной сети;

постоянное качественное улучшение обслуживания клиентов посредством  инвестиций в информационные банковские технологии и персонал Банка.

 

Развитие филиальной инфраструктуры.

Начиная с 2001 года «Юниаструм Банк» начал активно развивать  филиальную сеть. В настоящее время  по количеству точек продаж Банк входит в десятку крупнейших банков страны и занимает 1-е место среди частных банков по количеству дополнительных офисов в Московском регионе. На 01 октября 2008 года зарегистрировано 42 филиала и более 220 пунктов обслуживания в 45 регионах России.

В июле 2001 года открыт первый филиал ООО «Юниаструм Банк» в Иванове, в 2002 году – в Ростове-на-Дону.

С 2003 года начинается активное развитие региональной сети, филиалы  ООО «Юниаструм Банк» открываются  в Калининграде, Ярославле, Самаре, Саратове, Красноярске, Тюмени, Перми, Челябинске, Ставрополе, Уфе, Екатеринбурге, Краснодаре, Волгограде и Новосибирске. С 2004 по 2007 гг. открывается еще 26 филиалов Банка в различных регионах России и в настоящее время филиальная сеть охватывает 45 регионов РФ.

 

Быстрыми темпами идет развитие сети продаж в Московском регионе. В 2004 г. в регионе было открыто 6 доп. офисов, в 2005 г. – 14 ДО, в 2006 г. – уже 27.

В настоящее время  во всех ключевых регионах России успешно  функционирует более 220 точек продаж «Юниаструм Банка».

Сегодня основной задачей  в области развития филиальной сети «Юниаструм Банка» является оптимизация ее работы, а также повышение эффективности деятельности и прибыльности уже существующих филиалов и дополнительных офисов.

Деятельность Банка  ведется в трех основных областях: розничный бизнес, корпоративный бизнес, инвестиционная деятельность и финансовые рынки.

 

 

2.2. Анализ финансовой деятельности.

 

Отчет по деятельности банка  за 2009 год:

На 1 января 2009 г. собственный  капитал банка составил 7,6 млрд руб.

Бухгалтерский баланс на  1 октября 2009 года

 

тыс.руб.

Номер п/п	Наименование статьи	Данные на отчетную дату	Данные на соотв. отчетную дату прошлого года
1	2	3	4
I	АКТИВЫ
1	Денежные средства	4902599	2331047
2	Средства кредитных  организаций в Центральном банке  Российской Федерации	2735446	1587368
2.1	Обязательные резервы	996706	581080
3	Средства в кредитных  организациях	4870071	547244
4	Чистые вложения в  торговые ценные бумаги, оцениваемые  по справедливой стоимости через  прибыль или убыток	0	1073052
5	Чистая ссудная задолженность	41153419	40597475
6	Чистые вложения в  ценные бумаги и другие финансовые активы, имеющиеся в наличии для  продажи	37784	200172
6.1	Инвестиции в дочерние и зависимые организации	86	172
7	Чистые вложения в  ценные бумаги, удерживаемые до погашения	543210	0
8	Основные средства, нематериальные активы и материальные запасы	2819013	2926971
9	Прочие активы	2872485	2560248
10	Всего активов	59934027	51823577
II	ПАССИВЫ
11	Кредиты, депозиты и прочие средства Центрального банка Российской Федерации	0	266000
12	Средства кредитных  организаций	7625310	2507951
13	Средства клиентов (некредитных  организаций)	44547515	38403176
13.1	Вклады физических лиц	34068848	28356036
14	Финансовые обязательства, оцениваемые по справедливой стоимости  через прибыль или убыток	0	0
15	Выпущенные долговые обязательства	264544	3427484
16	Прочие обязательства	562442	1154087
17	Резервы на возможные  потери по условным обязательствам кредитного характера, прочим возможным потерям  и по операциям с резидентами  офшорных зон	73862	58281
18	Всего обязательств	53073673	45816979
III	ИСТОЧНИКИ СОБСТВЕННЫХ  СРЕДСТВ
19	Средства акционеров (участников)	3799865	2618750
20	Собственные акции (доли), выкупленные у акционеров (участников)	0	0
21	Эмиссионный доход	629090	460000
22	Переоценка по справедливой стоимости ценных бумаг, имеющихся в наличии для продажи	150000	130000
23	Переоценка основных средств	-21498	0
24	Нераспределенная прибыль  прошлых лет (непокрытые убытки прошлых  лет)	2495289	2440205
25	Прибыль (убыток) за отчетный период	210692	174620
26	Всего источников собственных  средств	-403084	183023
27	Всего пассивов	6860354	6006598
IV	ВНЕБАЛАНСОВЫЕ ОБЯЗАТЕЛЬСТВА
28	Безотзывные обязательства  кредитной организации	6655653	6598849
29	Выданные кредитной  организацией гарантии и поручительства	358646	727132

 

 

1)Формирование(доначисление) резерва на возможные потери по ссудам в отчетном периоде (тыс. руб.), всего 2349010, в том числе вследствие:

выдачи новых ссуд 155815;

изменения качества ссуд 1235871;

зменения официального курса иностранной валюты по отношению к рублю, установленного Банком России 44346;

иных причин 912978;

2)Восстановление (уменьшение) резерва на возможные потери по ссудам в отчетном периоде (тыс. руб.), всего 1657759, в том числе вследствие:

списания безнадежных ссуд 88679;

погашения ссуд 773458;

изменения качества ссуд 311515;

изменения официального курса иностранной валюты по отношению  к рублю, установленного Банком России 47598;

иных причин 436509;

 

За октябрь-ноябрь «Юниаструм Банк» выдал корпоративным клиентам кредиты на сумму 6,5 мдрд рублей, что составляет 30% от общего объема корпоративных кредитов, предоставленных в 2009 году.

По данным финансовой отчетности на 01.12.2009 общий портфель корпоративных кредитов «Юниаструм Банка» составил 32,3 млрд руб., показав прирост 50% по сравнению с началом года.

На 01.12.2009 по программе  кредитования крупного и среднего бизнеса  кредитный портфель составил 28,1 млрд. руб., 18,7 млрд руб. в Москве и 9,4 млрд руб. в регионах. По программе КМБ  портфель превысил 4,1 млрд руб.

Объем выданных «Юниаструм Банком» корпоративных кредитов с 01.01.2009 по 01.12.2009 составил 26,3 млрд руб., из них 14,5 млрд руб. выдано в Москве, 11,8 млрд. – в регионах. Объем выдачи крупному и среднему бизнесу составил 23,1 млрд руб., малому бизнесу – 3,2 млрд руб.

По мнению экспертов  «Юниаструм Банка» с сентября 2009 года наблюдается устойчивый рост спроса на кредитование со стороны предприятий  и как следствие прирост кредитного портфеля Банка. На 01.01.2009 объем портфеля корпоративных клиентов «Юниаструм Банка» составлял 21,8 млрд руб., прирост составил порядка 50%, из них на начало года портфель кредитов среднему бизнесу составлял 19,7 млрд руб. (прирост 43%), малому бизнесу 2,1 млрд руб. (прирост 100%).

Особой популярностью  среди корпоративных клиентов в «Юниаструм Банке» пользуется кредитный продукт «U-Super Prime». Главной особенностью кредита «U-Super Prime» является его уникальная на российском рынке процентная ставка – от 13,7% годовых в рублях и от 10,7% годовых в валюте. Сумма кредита – от 100 млн. руб. или от 3 млн. долларов США (а также эквивалент в Евро).

В 2009 года «Юниаструм Банк»  разработал и предложил корпоративным  клиентам более 10 новых банковских кредитных продуктов, учитывающих  специфику изменений экономической  конъюнктуры и условий ведения бизнеса. На сегодняшний день наибольшим спросом у субъектов малого бизнеса пользуются кредиты «U-PRIME» в сумме - от 5 млн. до 20 млн. рублей сроком до 10 лет в зависимости от цели кредитования, под ставку – от 17,7% годовых и от 14% годовых в валюте.³

 

 

 

2.3. Обеспечение стабильности Банка. Защита прав и интересов клиентов, сохранение банковской и коммерческой тайны.

 

Банк обеспечивает сохранность  денежных средств и других ценностей, вверенных ему его клиентами  и контрагентами. Их сохранность гарантируется всем движимым и недвижимым имуществом Банка, его денежными фондами и резервами, создаваемыми в соответствии с действующим законодательством и настоящим Уставом, а также осуществляемыми Банком в порядке, установленном Банком России, мерами по обеспечению стабильности финансового положения Банка и его ликвидности.

Банк обеспечивает своевременное  и полное выполнение принятых на себя обязательств путем регулирования  структуры своего баланса в соответствии с устанавливаемыми Банком России обязательными нормативами, предусмотренными действующим законодательством для кредитных организаций.

Банк депонирует в  Банке России в установленных  размерах и порядке часть привлеченных денежных средств, а также формирует  страховые фонды и резервы  в соответствии с установленными Банком России правилами и указаниями.

На денежные средства и иные ценности клиентов, находящиеся  в Банке, включая вклады граждан, может быть наложен арест, а также  обращено взыскание только в случаях  и в порядке, предусмотренных  действующим законодательством.

Банк гарантирует тайну  по операциям, счетам и вкладам своих  клиентов и корреспондентов, а также  тайну сведений о своих клиентах (корреспондентах) и контрагентах.

Справки по операциям  и счетам юридических лиц и  граждан, осуществляющих предпринимательскую деятельность без образования юридического лица, выдаются Банком им самим, судам и арбитражным судам (судьям), Счетной палате Российской Федерации, налоговым органам, таможенным органам Российской

Федерации в случаях, предусмотренных законодательными актами об их деятельности, а при наличии согласия прокурора - органам предварительного следствия по делам, находящимся в их производстве.

В соответствии с законодательством  Российской Федерации справки по операциям и счетам юридических лиц и граждан, осуществляющих предпринимательскую деятельность без образования юридического лица, выдаются Банком органам внутренних дел при осуществлении ими функций по выявлению, предупреждению и пресечению налоговых преступлений.

Справки по счетам и вкладам  физических лиц выдаются Банком им самим, судам, организации, осуществляющей функции по обязательному страхованию вкладов, при наступлении страховых случаев, предусмотренных федеральным законом о страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации, а при наличии согласия прокурора - органам предварительного следствия по делам, находящимся в их производстве.