Отчет по практике в ОАО «Сбербанк России»

 

2.1 Финансовое состояние  банка    
   
      Стабилизация политической ситуации, положительные тенденции в экономике России создают основу для расширения инвестиций в реальную экономику и требуют ускорения темпов роста ресурсной базы Сбербанка России. В качестве основных источников привлечения средств Банк определяет:

- Сбережения населения – главный и наиболее стабильный инвестиционный ресурс.

- Средства юридических лиц – наиболее динамично растущая составляющая пассивов Банка.

- Средства, привлекаемые на международных финансовых рынках, – долгосрочный пассив для расширения финансирования инвестиционных

проектов.

    Состав доходов и расходов  банка является коммерческой  тайной и поэтому в своем отчет я привела общий (примерный) состав для любого коммерческого банка, а так же их процентное соотношение. Основу доходов банка составляет процентный доход и процентная моржа. Основными же затратами банка являются расходы, которые входят в группу операционных и прочих расходов банка.

      
    

Доходы	100%
Процентный доход	66,2 %
Процентная маржа	25,1%
Беспроцентный доход	5,3%
Доход от операций на рынке с ценными  бумагами и валютном рынке	2,6%
Неординарные (непредвиденные) доходы	0,8%

 

    

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Расходы	100%
1. Операционные и прочие расходы  банка:
всего	94,1%
в том числе:
налоги	0,4%
проценты уплаченные	78,1%
уплаченная комиссия за услуги банков и клиентам	4,1%
амортизационные отчисления по основным фондам	0,4%
расходы по операциям с ценными  бумагами и на валютном рынке	4,1%
прочие расходы	11,2%
2. Расходы на содержание аппарата  управления
всего	5,9%
в том числе:
фонд оплаты труда	3,1%
расходы на служебные командировкам	0,5%
прочие расходы	0,5%

 

 

2.2 Деятельность Банка

 

      Сбербанк предоставляет  розничным клиентам широкий спектр  банковских услуг, включая депозиты, различные виды кредитования (потребительские  кредиты, автокредиты и ипотека), банковские карты (крупнейший эмитент дебетовых и кредитовых карт), денежные переводы, банковское страхование и брокерские услуги. Банк оказывает услуги через удаленные каналы самообслуживания – одну из крупнейших в мире сетей банкоматов и терминалов самообслуживания (порядка 68 тыс. устройств). Сбербанк также активно развивает свои приложения «Мобильный банк» и «Сбербанк Онл@йн» с внушительной клиентской базой, насчитывающей более 9,4млн. и 5,4млн. активных пользователей соответственно.

 

1. Кредитная политика

 

       Все розничные кредиты выдаются по технологии «Кредитная фабрика», созданной для эффективной оценки кредитных рисков и обеспечения высокого качества кредитного портфеля.

      Кредиты предоставляются физическим лицам - гражданам Российской Федерации в возрасте от 18 лет при условии, что срок возврата кредита по договору наступает до исполнения 75 лет.

     При предоставлении Заемщику кредита в сумме, не превышающей 100 долларов США (или рублевого эквивалента этой суммы), и на срок не более 6 месяцев, максимальный возрастной ценз не устанавливается.

     Кредиты предоставляются в валюте Российской Федерации и иностранной валюте на срок не более 5-ти лет.

    Заемщик обязан получить кредит или его первую часть в течение 45 дней с даты заключения Кредитного договора. Максимальный размер кредита для каждого Заемщика определяется на основании оценки его платежеспособности и предоставленного обеспечения возврата кредита.    
    Отделение Сбербанка РФ предлагает следующие виды кредитов физическим лицам:  
        - автокредит;  
        -  доверительный кредит;  
        -  жилищный кредит;  
        -  корпоративный кредит;  
        -  кредит «молодая семья»;  
        -  кредитование граждан, ведущих личное подсобное хозяйство;  
        -  кредит под залог мерных слитков драгоценных металлов;  
        -  кредит под заклад ценных бумаг;  
        -  кредиты на неотложные нужды;  
        -  образовательный кредит;  
        -  кредит пенсионный.

     Для получения кредита заемщик должен предоставить следующие документы:  
        - заявление; 
        - свой паспорт и паспорт поручителя; 
        - документы, подтверждающие его финансовое состояние и другие документы, в зависимости от специфики каждого конкретного кредитного продукта. 
     Для определения кредитоспособности Заемщика проводится количественный (оценка финансового состояния) и качественный анализ рисков. Целью проведения анализа рисков является определение возможности, размера и условий предоставления кредита.

     Оценка финансового состояния Заемщика производится с учетом тенденций в изменении финансового состояния и факторов, влияющих на эти изменения. С этой целью необходимо проанализировать динамику оценочных показателей, структуру статей баланса, качество активов, основные направления хозяйственно-финансовой политики предприятия.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

2. Валютные операции

 

      Сегодня сбербанк России предлагает клиентам полный спектр валютно-обменных операций с 19 видами иностранной валюты. В последнее время существенно возросла сеть операционных касс и обменных пунктов, где можно провести операции. К первому апреля 2003 года их число увеличилось на 498. Валютно-обменные операции осуществляются более чем в 5 тыс. подразделений Сбербанка России, расположенные на всей территории страны. Подразделение Сбербанка России не взимают налог при покупке гражданами иностранных денежных знаков и платежных документов, выраженных в иностранной валюте, устанавливая более выгодные для физических лиц курсы покупки и продажи наличной иностранной валюты. В камчатском отделении производятся валютные операции с пятью видами валюты, операции с монетами иностранных государств не производятся.

     Банк осуществляет  следующие виды валютных операций:

1. Совершаемые операции по вкладам  в иностранной валюте:   

       - прием;

       -  передача;

       -  перевод.

2. Операции, совершаемые в обменных  пунктах:

       -  покупка и продажа наличной ин. валюты за наличные рубли;

       -  покупка и продажа платежных поручений, а так же продажа и оплата платежных документов в иностранной валюте за наличную иностранную

валюту;

       -  прием для направление на инкассо;

       -  прием на экспертизу денежных знаков;

       -  конверсия;

       -  размен;

       -  замена неплатежного денежного знака иностранного государства.

3. Операции, совершаемые с монетами  из драгоценных металлов.

     Банки могут совершать  операции только с наличной  иностранной валютой, курс которой  к рублю устанавливается Банком  России.

     Банкам запрещается совершать операции только по покупке или по продаже

наличной иностранной валюте и  платежных документов в иностранной  валюте за наличные рубли.

     Сбербанк России является  ведущим оператором российского  рынка монет из драгоценных  металлов. Операции осуществляются  всеми территориальными банками  Сбербанка России и отделениями,  как с памятными, так и с  инвестиционными монетами из  драгоценных металлов.

       
    

 

 

 

3. Вклады

 

  Сбербанк предлагает своим клиентам следующие виды вкладов:               

- «Универсальный Сбербанка России»;

- «Сохраняй»;

- «Управляй»;

- «Пополняй»;

- и другие, в том числе вклады  с персональными ставками для  пенсионеров.

      По всем видам вкладов:

      - Установлен единый порядок исчисления дохода за неполный срок хранения (за исключением вкладов  "Универсальный Сбербанка России", "Пенсионный плюс Сбербанка России"):

• по вкладам на срок 6 месяцев и менее - исходя из процентной ставки, установленной по вкладам до востребования,
• по вкладам на срок свыше 6 месяцев:
• в течение первых 6 месяцев - исходя из процентной ставки, установленной по вкладам до востребования;
• по истечении 6 месяцев - исходя из 2/3 процентной ставки, установленной Банком по данному виду вкладов на дату открытия (пролонгации) вкладов.
• Предусмотрена неоднократная пролонгация Договора по вкладу на новый срок. Пролонгация производится на условиях и под процентную ставку, действующие в Банке по данному виду вкладов на день, следующий за днем окончания очередного срока хранения.
• Вкладчику предоставляется право получать причисленные к остатку вклада, в установленные Договором сроки, проценты в полной сумме или частично.
• Проценты, причисленные к остатку вклада (за исключением вклада "Универсальный Сбербанка России") после окончания основного (пролонгированного) срока, капитализируются либо по желанию вкладчика могут перечисляться на счет банковской карты, открытый в Банке.
• За время хранения вклада по истечении последнего пролонгированного срока доход исчисляется в порядке и размере, установленным банком по вкладам до востребования.   
  По вкладу можно оформить доверенность и завещательное распоряжение.

 

 

 

4. Банковские карты

      Предлагаемые  банковские карты делятся на  два типа: международные банковские  карты (VISA, MasterCard, Maestro) и микропроцессорные карты СБЕРКАРТ.   
      Международные банковские карты являются удобным и современным средством платежа и принимаются в оплату во всем мире, ими можно оплачивать покупки в магазинах, в сети Internet и получать наличные в банкоматах.  
       Банковские карты пользуются огромной популярностью и обеспечивают более высокую безопасность Ваших личных средств по сравнению с наличными.  
      VISA Classic, VISA Business, VISA Gold, Сбербанк VISA Electron,  
MasterCard Mass, MasterCard Business, MasterCard Gold, Сбербанк Maestro.  
      Международная карта с магнитной полосой содержит информацию об имени владельца и номере его счета в банке. Вместе с картой клиент получает конверт с секретным персональным идентификационным номером (ПИН). Совершение операции клиент подтверждает либо своей подписью на чеке или, в случае пользования банкоматом или электронным терминалом, вводит свой ПИН. При расчетах с помощью этой карты происходит обращение к процессинговому центру, для получения информации о наличии на счете суммы денежных средств (авторизация). 
       Микропроцессорная карта СБЕРКАРТ имеет встроенный микропроцессор (чип), в памяти которого содержится информация о владельце карты, сроке действия карты, количестве денег на счете, переведенных на карту, и последних десяти операциях, совершенных с применением карты. Для защиты карты ее держатель устанавливает два пароля (ПИНа) - один на зачисление денежных средств, другой на их списание. Это позволяет многократно увеличить защиту карты, тем более что пароли можно менять, когда пожелает сам владелец карты - в банкомате или в любом учреждении банка, которое выполняет операции с пластиковыми картами.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

5. Денежные переводы

 

      Денежные переводы  открывают безграничные возможности  для тех, кто работает и учится  вдали от дома, отдыхает и путешествует  по всему миру. Денежные переводы - это рука помощи и дружеской  поддержки, которую Вы протягиваете  через страны и континенты  тому, кто в ней нуждается. Сделать  это комфортно и быстро можно,  воспользовавшись услугами Сбербанка  России.

      Широкая филиальная  сеть, гарантия надежности, подтвержденная  временем, высокие стандарты обслуживания - неоспоримые преимущества денежных  переводов Сбербанка России.

       • срочные переводы Блиц; 
       • денежные переводы между отделениями банка и другие кредитные организации; 
      • переводы денежных средств в страны ближнего и дальнего зарубежья.