Отчет по практике в ОАО «Далькомбанк»

     Дополнительный офис № 3 ОАО «Далькомбанк» расположен по адресу г. Хабаровск, ул. Даниловского, 20. Основным направлением в деятельности офиса является обслуживание населения. Здесь предлагают полный спектр услуг физическим лицам - оформление вкладов, осуществление переводов, выдача кредитов населению, ипотека, обмен валюты, принятие коммунальных платежей, выдача и обслуживание банковских карт. Однако офис также оказывает полный спектр банковских услуг юридическим лицам и индивидуальным предпринимателям.

    2 Пассивные операции банка

 

    В таблице 1 представлена группировка  пассивов за три последних года. 

Таблица 1 – Пассивы и источники собственных средств за 2007 – 2009 гг., тыс.руб.

ПАССИВЫ	01.01.2010	01.01.2009	01.01.2008
Кредиты, депозиты и прочие средства Центрального банка Российской Федерации	0	700 000	0
Средства  кредитных организаций	373 949	57 546	931 476
Средства  клиентов (некредитных организаций), из них:	16 684 356	13 545 739	15 063 323
вклады  физических лиц	12 651 882	9 736 786	9 880 959
Выпущенные  долговые обязательства	0	3000	33 076
Прочие  обязательства	207 841	168 228	113 394
Резервы на возможные потери по условным обязательствам  кредитного характера, прочим возможным  потерям и по операциям с   резидентами офшорных зон	8 908	6 103	5 531
Всего обязательств	17 275 054	14 480 616	16 146 800
ИСТОЧНИКИ СОБСТВЕННЫХ СРЕДСТВ
Средства  акционеров (участников)	749 676	715 892	715 892
Эмиссионный доход	245 510	29 293	29 293
Резервный фонд	37 484	35 795	34 971
Переоценка  по справедливой стоимости ценных бумаг, имеющихся в наличии для продажи	-2 697	-11 027	0
Переоценка  основных средств	175 177	158 749	119 847
Нераспределенная  прибыль (непокрытые убытки) прошлых  лет	414 262	172 925	88 125
Неиспользованная  прибыль (убыток) за отчетный период	29 506	243 013	109 805
Всего источников собственных средств	1 648 918	1 344 640	1 097 933
Всего пассивов	18 923 972	15 825 256	17 244 733

      

     Собственные средства за период с 1 января 2009 года по 1 января 2010 года возросли на 19,6%, что связано с проведением дополнительного выпуска ценных бумаг на сумму 33 783 тыс. рублей и получением эмиссионного дохода в сумме 245 510 тыс. рублей. Привлеченные средства банка в 2008 году заметно сократились. Данное снижение было вызвано массовым изъятием денежных средств физическими и юридическими лицами в октябре 2008 года, спровоцированное недостоверными негативными слухами о Банке. Предпринятые Банком мероприятия позволили стабилизировать ситуацию, приостановить ажиотажный вывод из банка средств. И по данным видно, что привлеченные средства Банка на 1 января 2010 года составили 17 275 054 тыс. рублей, что на 19,3% выше по сравнению с аналогичным периодом прошлого года. Причиной притока средств послужило постепенное улучшение общего уровня жизни населения страны, вследствие чего возросли объемы накоплений.

     В 2011 году банк продолжает реализовывать политику по привлечению средств населения, удержанию уже существующих клиентов.

     В структуре ресурсов Далькомбанка 91,3% принадлежит обязательствам банка, а собственные средства составляют 8,7%. При этом в привлеченных ресурсах наибольший удельный вес приходится на средства на счетах клиентов – 93,5%, из них 75,8% - средства физических лиц. Средства других кредитных организаций – 2,2 %. Кредиты ЦБ РФ привлекались в 2008 г. в сумме 700 000 тыс. руб., их удельный вес составил 4,83%.

     Собственные  средства банка представляют собой банковский капитал и приравненные к нему статьи. Капитал банка – ключевой индикатор финансовой независимости -  на 1 января 2010 года сформировался в размере 2066,9 млн рублей и вырос к уровню прошлого года на 16,3% или на 290 млн руб. (рисунок 1). Это обусловлено дополнительным выпуском акций,  ростом эмиссионного дохода, фонда переоценки основных средств  и  полученной прибыли. 

 

     Рисунок 1 – Динамика капитала, тыс. руб. 

       Динамика  привлеченных средств клиентов представлена на следующей диаграмме (рисунок 2).  

         

     Рисунок 2 – Динамика привлечения средств клиентов, тыс. руб. 

       Приоритетной  задачей остается дальнейшее расширение работы по привлечению вкладов населения. Особое внимание уделяется созданию максимальных удобств в обслуживании клиентов. Дальневосточникам предложены разнообразные вклады в российских рублях, в долларах США, в ЕВРО, в золоте, ориентированные на различные потребности вкладчиков, позволяющие сохранить и эффективно приумножить денежные средства. В результате целенаправленно проведенной работы банк значительно укрепил свои позиции на рынке вкладов населения.

     Вклады  Далькомбанка отличаются выгодными условиями и ориентированы на разные потребности вкладчиков: срочные вклады на определенный срок (от 31 дня до 5 лет), накопительные срочные вклады с возможностью пополнения и капитализации начисленных процентов; универсальные срочные вклады, позволяющие производить как пополнение вклада, так и осуществлять по нему расходные операции.  

3 Активные операции банка

 

Таблица 2 – Активы Далькомбанка, тыс. руб.

     

Наименование  статьи	01.01.2010	01.01.2009	01.01.2008
АКТИВЫ
Денежные  средства	1 433 434	1 165 499	1 282 612
Средства  кредитных организаций в Центральном  банке Российской Федерации, из них:	546 504	432 960	604 434
обязательные  резервы	116 333	19 343	195 580
Средства  в кредитных организациях	419 127	391 598	635 593
Чистые  вложения в ценные бумаги, оцениваемые по справедливой стоимости через прибыль или убыток	476 313	2 005	237 890
Чистая  ссудная задолженность	14 959 545	12 766 173	13 479 879
Чистые  вложения в ценные бумаги и другие финансовые активы, имеющиеся в наличии  для продажи	68 302	121 887	305 496
Основные  средства, нематериальные активы и  материальные запасы	732 863	747 927	585 534
Прочие  активы	287 884	197 207	113 295
Всего активов	18 923 972	15 825 256	17 244 733

      

     Наибольший вес в активах на 01.01.2010 г. занимает «Чистая ссудная задолженность», данный показатель увеличился по сравнению с тем же периодом 2009 г. на 17,2 % и составил 79,67% от общей суммы активов, это свидетельствует о том, что основным источником размещения средств банка являются банковские ссуды. Увеличились на 26,2 % «Средства кредитных организаций в ЦБ РФ» и составили величину 2,9 % от общей суммы активов. Это произошло вследствие увеличения обязательных резервов. На 22,9% увеличилось значение статьи  «Денежные средства» на 01.01.2010 г,  и их размер от общей суммы активов составил 7,5%. Средства кредитных организациях увеличились всего на 7%. Динамика активов приведена мною на рисунке 3.

      

    Рисунок 3 – Динамика активов ОАО «Далькомбанк» в 2005 – 2009 гг. 

    Розничное кредитование Далькомбанком осуществляется в следующих направлениях:

1. Нецелевое кредитование:
1. Кредит на неотложные нужды
2. Овердрафт
3. Кредит на неотложные нужды для пенсионеров
4. Кредит на неотложные нужды под залог недвижимости
2. Целевое кредитование
1. Кредит на приобретение товаров длительного пользования
2. Ипотечные кредиты

     Потребительское кредитование остается приоритетным и  устойчивым направлением развития всего  спектра банковских услуг. Кредитный  портфель физических лиц продолжает расти, его чистый прирост за 2009 год составил 1,6 млрд. рублей, и по состоянию на 01.01.2010 года составил 6,9 млрд. рублей. Доля потребительских кредитов в общем кредитном портфеле банка составила 50,6%.

     Лидирующие  позиции в линейке потребительских  кредитов занимает «Кредит на неотложные нужды». Продолжает развиваться ипотечное жилищное кредитование, которое возросло в 1,7 раз за 2009 год.

     Для корпоративных клиентов предусмотрены  следующие формы кредитования:

1. Разовый кредит
2. Кредитная линия
3. Овердрафт
4. Банковская гарантия
5. Лизинг
6. Факторинг

     Кредитование  малого бизнеса предлагаются следующие кредитные продукты:

1. Смарт-кредит
2. Экспресс-кредит
3. Кредитная линия с лимитов выдачи
4. Овердрафт
5. Ипотека
6. Факторинг

     Кредитование  корпоративных клиентов занимает 50% кредитного портфеля. Кредитный портфель распределен по всей филиальной сети.

     В Далькомбанке введена «категория заемщика». Каждому заемщику банк присваивает одну из 5 категорий, в соответствие с которой, принимается решение о выдачи кредита (приложение А), предоставляя льготные условия зарекомендовавшим себя клиентам, и более жесткие условия клиентам с проблемной кредитной историей, вплоть до отказа в выдачи кредита (категория Е).

     Виды  обеспечения, принимаемые банком в  целях страхования себя от риска невозврата кредита:

1. Залог
2. Банковская гарантия
3. Страхование
4. Поручительство юридических и физических лиц

     Банк  в соответствии с Положением ЦБ РФ № 254-П «О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные  потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности» и Положением о кредитовании устанавливает свои стандарты по оценке кредитных рисков, определения качества ссуд и величины резервов на возможные потери по ссудам. На 01.01.2010 года отношение резерва на возможные потери по ссудам и судной задолженностью равно 13,519% (на 01.01.2008 – 10,933%)

     В соответствии со стратегией развития банка на 2007-2011 годы кредитные ресурсы на протяжении года направлялись преимущественно на развитие основных отраслей экономики Дальневосточного региона и Иркутской области.

     Основным направлением активных операций банка в 2009 году было кредитование корпоративных и частных клиентов. По состоянию на 01.01.2010 г. кредитный портфель ОАО «Далькомбанк» достиг 13,5 млрд. руб., что в 1,2 раза больше показателя 2008 года (10,9 млрд. руб. на 01.01.2009г.).

     Особенностью  деятельности Далькомбанка является традиционная ориентация на кредитование предприятий реального сектора экономики Дальневосточного региона и Иркутской области, а именно:

• Сельское хозяйство – 5,7 %,
• Транспорт и связь – 4,7 %,
• Обрабатывающие производства – 11 %,
• Строительство –6,7 %,
• Оптовая и розничная торговля – 45,3 %,
• Прочие виды деятельности – 26,6 %.