Автор работы: Пользователь скрыл имя, 21 Июня 2013 в 22:16, отчет по практике
Під час проходження практики в ПАТ «МЕГАБАНК» я виконувала обов'язки фінансового менеджера з кредитних операцій, дотримувалася режиму роботи, обов'язкового для працівників ПАТ «МЕГАБАНК» і несла повну відповідальність за точне і своєчасне виконання дорученої мені роботи.
Основні задачі практики:
- закріплення теоретичних знань за фахом «менеджмент організацій» ;
- безпосередня практична підготовка до самостійної роботи на посаді менеджера;
- придбання практичних навиків роботи менеджера, які дозволять надалі здійснювати управлінську діяльність
ВСТУП
3
1 ЗАГАЛЬНА ХАРАКТЕРИСТИКА ПАТ "МЕГАБАНК"
4
1.1 Організаційна структура управління ПАТ "МЕГАБАНК" та Луганського відділення банку
8
1.2 Фінансово – економічна характеристика ПАТ "МЕГАБАНК"
11
2 ТЕХНОЛОГІЯ БАНКІВСЬКИХ ОПЕРАЦІЙ
15
3 ТЕХНОЛОГІЯ КРЕДИТНИХ ОПЕРАЦІЙ ПАТ "МЕГАБАНК"
18
4 ПРОПОЗИЦІЇ З ПІДВИЩЕННЯ ПРИБУТКОВОСТІ ФІНАНСОВО-ГОСПОДАРСЬКИХ ОПЕРАЦІЙ ПАТ "МЕГАБАНК"
20
ВИСНОВКИ
24
ПЕРЕЛІК ВИКОРИСТАНИХ ДЖЕРЕЛ
25
У кредитній угоді передбачаються: мета, сума і строк позички, умови і порядок її надання і погашення, форми забезпечення зобов’язань клієнта за кредитом, процентна ставка, порядок внесення плати за позичку, обов’язки, права і відповідальність сторін щодо надання і погашення кредиту, перелік документів і періодичність їх подання банку й інші умови процесу кредитування.
У кредитному договорі передбачаються: мета, сума, строк, порядок, форма видачі і погашення кредиту, форма забезпечення зобов’язань позичальника, процентна ставка, порядок і форма сплати процентів й основного боргу, права, зобов’язання, відповідальність сторін щодо надання і погашення кредитів, перелік відомостей, розрахунків та інших документів, необхідних для кредитування, періодичність їх подання банку, можливість проведення банком перевірок на місці, наявності і стану зберігання заставного майна тощо. Зміст кредитного договору визначається сторонами залежно від конкретної кредитної операції.
Видача позички оформляється розпорядженням кредитного відділу операційному відділу установи банку.
Повернення позичок здійснюється з ініціативи клієнта на підставі його платіжного доручення.
4 ПРОПОЗИЦІЇ З ПІДВИЩЕННЯ РІВНЮ ПРИБУТКОВОСТІ ФІНАНСОВО - ГОСПОДАРСЬКОЇ ДІЯЛЬНОСТІ ПАТ «МЕГАБАНК»
Для удосконалення кредитної політики ПАТ «МЕГАБАНК», з метою підвищення рівню доходності, можна запропонувати змінити рольові функції відсотка за кредит і комісії банку. Використати таку позицію: «відсоток + комісія» (наприклад, 19% за кредит й 1% комісії банку). Зміна цінової політики у зворотному напряму, а саме 19% комісії банку й 1% за кредит буде найбільш ефективною. Розглянемо аргументацію даної пропозиції (рис.4.1.).
Кредит на суму 100000 грн. строком на один рік | ||
Умови кредитного договору (процент за кредит + комісійні банка) | ||
19%+1% |
1% + 19% | |
1 етап | ||
Процент за кредит =19000 Комісія = 1000 |
Процент за кредит = 1000 Комісія = 19000 | |
2 етап | ||
Кредит на визначену суму (в залежності від наявності ресурсів банку) | ||
1000 грн. |
19000 грн. | |
Процент за кредит =190 Комісія =10 |
Процент за кредит =190 Комісія = 3610 | |
3 етап | ||
Кредит на визначену суму (в залежності від наявності ресурсів банку) | ||
10 грн. |
3610 грн. | |
Х |
Процент за кредит = 36,10 Комісія = 685,9 | |
Рисунок 4.1 - Порівняльна характеристика кредитної політики банку
Для більш повної наочності будемо вважати, що встановлений відсоток за кредит стягується після закінчення договору в повному обсязі до величини кредиту. У першому варіанті сума кредиту становить 100000 грн. строком на 1 рік під 19% річних. Комісія банку -1%. У цьому випадку, при укладенні кредитного договору обсяг ресурсного портфеля банку збільшується тільки на величину комісійних послуг - 1000 грн. (100000 грн. * 1%). Після закінчення терміна дії кредитного договору ВАТ «ВТБ Банк» одержить ще 19000 грн. у вигляді оплачених відсотків за кредит. Але це буде через рік. Отже, протягом цього часу як ресурсний потенціал у банку буде всього лише 1000 грн., яку можна буде видати у вигляді кредиту наступному клієнтові.
Ситуація різко змінюється, якщо основний акцент банк буде робити на оплаті за свої комісійні послуги. Так, при тих же вихідних даних, відсоток за кредит буде становити всього лише 1000 грн., зате величина комісійних різко зросте до 19000 грн., що дозволить не тільки збільшити ресурсний потенціал банку, але й зробити наступну кредитну операцію в набагато більшому обсязі. Цей ланцюжок виявиться більш тривалим, що дозволить банку швидше наростити свої обсяги. У результаті економічний ефект від впровадження цієї пропозиції буде становити 4522 грн. (табл.4.1.)
Таблиця 4.1 - Розрахунок економічного ефекту при зміні процентної політики ПАТ «МЕГАБАНК» за кредитними операціями, грн.
Етапи кредитування |
Загальна величина доходу банку (відсоток за кредит + комісійні) | |
| Варіант 1 Відсоток за кредит = 19% Комісійні = 1 % |
Варіант 2 Відсоток за кредит =1% Комісійні = 19% |
1 |
20000 |
20000 |
2 |
200 |
3800 |
3 |
- |
722 |
Разом |
20200 |
24522 |
Економічний ефект |
- |
4522 |
Для удосконалення кредитної політики ПАТ «МЕГАБАНК», з метою підвищення рівня доходності та зниження витрат, банку необхідно використовувати різні методи установлення ставки за кредитом. Рівень кредитного ризику кожного позичальника безпосередньо впливає на рівень відсоткової ставки за кредитом. Високий рівень ризику пов’язується з високою кредитною ставкою, і навпаки. Але кредитна ставка залежить не тільки від ризику. Вона формується під впливом зовнішніх і внутрішніх чинників, які необхідно враховувати, визначаючи її: попит і пропозиція на ринку кредитів; рівень конкуренції; рівень кредитного ризику, що пов’язується з конкретним клієнтом; кредитна політика банку; категорія клієнта, яка відображає, чи орієнтований банк на розвиток відносин з даним позичальником; загальний рівень прибутковості всіх зв’язків з клієнтом; вартість кредитних ресурсів для банку; рівень базових ставок; форма забезпечення кредиту та вартість контролю за його станом.
Усі ці чинники по-різному впливають на ставку конкретного кредиту. Наприклад, високий рівень кредитного ризику клієнта підвищує ставку, а надання забезпечення знижує кредитний ризик. Але з наданням забезпечення у формі застави матеріальних цінностей зростають витрати банку, пов’язані з необхідністю зберігання застави чи з контролем за її станом та ліквідністю. Ці видатки необхідно враховувати, установлюючи кредитну ставку.
За умов високої конкуренції банк змушений підтримувати кредитні ставки на певному рівні, який був би прийнятний для клієнтів і приносив би прибуток. У результаті відсоткова маржа ПАТ «МЕГАБАНК» має тенденцію до скорочення.
Для удосконалення ціноутворення за кредитом ПАТ «МЕГАБАНК» доцільно використовувати метод «аналізу дохідності клієнта», який базується на врахуванні всіх взаємостосунків із конкретним клієнтом. Оцінюючи всі складові дохідності, особливу увагу необхідно приділяти розрахунку прибутковості тих видів операцій, які здійснюються клієнтом у цьому банку. Такий метод потребує точного обліку всіх доходів та витрат, пов’язаних із кожним клієнтом, і застосовується насамперед для кредитування великих компаній, які мають постійні та різноманітні зв’язки з банком. Визначення ціни кредиту за таким методом має на меті зниження кредитної ставки нижче від загальноприйнятого рівня для заохочення найвигідніших клієнтів.
ВИСНОВКИ
Під час проходження виробничої практики я ознайомилася з діяльністю ПАТ «МЕГАБАНК». З'ясувала основні цілі, задачі і напрями діяльності банку. Ознайомилася з організаційно-управлінською структурою банку, з'ясувала задачі та функції структурних підрозділів. Так само вивчила інформаційну систему банку, апаратно-програмне забезпечення, яке використовується для підтримки функцій управління кожного структурного підрозділу.
Аналіз фінансово – господарської діяльності акціонерного комерційного банку ПАТ «МЕГАБАНК» дозволив зробити наступні висновки. Значне зростання регулятивного капіталу і чистих активів є свідоцтвом динамічного розвитку банку. Результатом успішної діяльності ПАТ «МЕГАБАНК» є зростання довіри у населення, чиї кошти стали однім з основних джерел збільшення ресурсів для кредитування реального сектора економіки. За п’ять минулих років кошти клієнтів, залучені банком, зросли в 4 рази, а надані клієнтам банку кредити – майже у 5 разів.
Загальна кількість співробітників ПАТ «МЕГАБАНК» станом на 01.01.2012 склала більше 1 500 чол.
Чистий прибуток банку у 2009 році склав 3226,0 тис.грн., у 2010 році чистий прибуток банку збільшився на 930, 0 тис.грн. (+28,83%) та склав 4156,0 тис.грн., у 2011 році чистий прибуток банку зріс на 1952,0 тис.грн. (+46,97%) та склав 6108,0 тис.грн. Ріст чистого прибутку банку обумовлений зростанням чистого процентного доходу та збільшенням чистого торговельного доходу .
Для удосконалення кредитної політики ПАТ «МЕГАБАНК», з метою підвищення рівню доходності, запропоновано змінити рольові функції відсотка за кредит і комісії банку. Використати таку позицію: «відсоток + комісія». Зміна цінової політики у зворотному напряму буде найбільш ефективною для банку.
Для удосконалення ціноутворення за кредитом ПАТ «МЕГАБАНК» доцільно використовувати метод «аналізу дохідності клієнта», який базується на врахуванні всіх взаємостосунків із конкретним клієнтом.
ПЕРЕЛІК ВИКОРИСТАНИХ ДЖЕРЕЛ