Пассивные и активные операции банков

Кредитная политика представляет собой систему мер, направленных на установление приоритетов развития кредитных отношений, рациональную организацию и управление процессом кредитования различных категорий заемщиков с целью обеспечения высокой рентабельности и минимизации кредитного риска. 

 

В соответствии с кредитной  политикой банк не предоставляет  кредиты:

Ø игорному бизнесу;

Ø предприятиям, связанным с изготовлением и реализацией наркотических средств, крепких алкогольных напитков, оружия;

Ø организациям, которые занимаются торговлей антиквариатом;

Ø организациям, которые занимаются спекуляцией ценными бумагами, ломбардными сделками и разовыми операциями. 

 

Кредитная политика устанавливает  общие направления принятия конкретных решений по выбору надежных заемщиков, объемов и сроков кредита и  включает в себя следующие элементы:

- условия кредитных сделок (сочетание установленных сроков кредита и ставки процента);

- стандарты кредитоспособности (требования к финансовой устойчивости клиентов);

- способы обеспечения исполнения кредитных обязательств (применяется в отношении клиентов, имеющих просроченную задолженность). 

 

Процесс принятия решения  по вопросу кредитования состоит  из нескольких основных этапов, на каждом из которых уточняются характеристики ссуды, способы её выдачи, использования  и погашения:

1) предварительное рассмотрение кредитной заявки и собеседование с заемщиком;

2) анализ кредитоспособности и платежеспособности заемщика, оценка обеспечения;

3) принятие окончательного решения о кредитовании кредитным комитетом банка;

4) оформление документов, регулирующих взаимоотношения банка и заемщика;

5) выдача кредита;

6) кредитный мониторинг. 

 

Предварительное рассмотрение заявки клиента на предоставление кредита (гарантии) осуществляется в течение 1-2 рабочих дней с момента обращения в банк. Кредитный работник предоставляет необходимую информацию по условиям кредитования в банке, а клиент объясняет сущность, историю и перспективу своего дела (если он юридическое лицо) или на что он собирается потратить сумму денег, взятую в кредит, и, из каких источников сможет в дальнейшем оплатить сумму кредита с начисленными на него процентами. На данном этапе Банк принимает решение о принципиальной возможности предоставления кредита. При этом банком выясняются:

· серьезность, надежность и кредитоспособность заемщика, его репутация как возможного партнера по бизнесу;

· обоснованность испрашиваемого кредита и степень обеспеченности его возврата;

· соответствие кредитного предложения кредитной политике банка и структуре формирования его ссудного портфеля. 

 

При соответствии условий  запрашиваемого кредитного продукта кредитной  политике банка и базовым требованиям  к клиенту прикрепляется кредитный  менеджер, который связывается с  ним для более детального рассмотрения представленного проекта кредитования. Будущему заемщику необходимо подготовить  и представить банку кредитную  заявку, а также сопроводительные документы, которые потребует Банк.  

 

Необходимые консультации по подготовке информации проводятся работниками  кредитного управления. 

 

Детальный анализ проекта  кредитования осуществляется в течение 5-10 рабочих дней при условии принятии положительного решения по результатам  предварительного рассмотрения заявки, а также наличие всего комплекта  необходимых документов. 

 

На данном этапе банк проводит анализ кредитоспособностизаемщика, который выполняется в три этапа:

- расчет основных (объективных) показателей, которые характеризуют финансовое состояние заемщика;

- определение дополнительных(субъективных) показателей;

- анализ кредитоспособности заемщика. 

 

На основании предоставленной от клиента информации, как устной, так и содержащейся в пакете документов, кредитный менеджер отдела предварительного анализа и мониторинга готовит заключение на кредитный комитет, привлекая такие другие службы банка, в том числе юридический отдел, уполномоченных экспертов банка, а также при необходимости другие подразделения банка. Обязательными условиями в ходе подготовки заключения в отношении юридического лица являются:

· выезд кредитного работника по местонахождение кредитуемого объекта;

· выезд кредитного работника совместно с экспертами банка по местонахождению предмета залога;

· привлечение независимых компаний для проведения оценки предмета залога.  

 

Предлагаемые условия  кредитования перед вынесением на кредитный  комитет согласовываются с заявителем на получение кредита. Окончательное  решение о предоставлении кредита, выдаче гарантии, изменении условий  кредитного договора или отклонение заявки принимается кредитным комитетом  на основе заключения, составленного  кредитным менеджером. 

 

Кредитный комитет принимает  решение в пределах его компетенции. Решение кредитного комитета по кредитам и гарантиям величиной до 10% совокупного  нормативного капитала банка являются окончательными, а решения по кредитам и гарантиям величиной от 10% от совокупного нормативного капитала и свыше предоставляются на утверждение административному совету банка. 

 

В случае принятия кредитным  комитетом отрицательного решения  по предоставлению кредита банк направляет мотивированный отказ в предоставлении кредита(гарантии) или предложение  об изменении каких-либо условий. 

 

Важным этапом кредитования после принятия банком положительного решения о финансировании является оформление документов, регулирующих взаимоотношения сторон. К ним можно отнести:

· кредитный договор;

· договор залога, заклада;

· договор поручительства(третьего лица);

· гарантийное письмо (третьего лица);

· договор цессии;

· иной договор. 

 

Выдача кредита осуществляется после выполнения заемщиком определенный условий, оговоренных в кредитном договоре, путем открытия клиенту ссудного счета и перечисления денежных средств на его расчетный (текущий) счет при предоставлении платежных поручений в соответствии с суммой и целями кредита.  

 

Заключительным этапом процесса кредитования является последующий  контроль за выполнением хода кредитуемого проекта,проведение кредитного мониторинга. 

 

Источники:

1) Ключников, М.В. Механизм  кредитования в КБ./ М.В. Ключников,  Д.С. Ёванович//Финансы и кредит,2009. - №43. – с.20-24.

2) Меркулова И.В. Деньги, кредит, банки: учебное пособие/И.В.  Меркулова, А.Ю. Лукьянова. –  М.:КНОРУС, 2010. – 352 с.

 

http://www.funansust.ru/bankovskaya-sistema/aktivnue-operacii-bankov/143-kreditnaya-politika-banka.html

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Кредитная политика банка

Кредитная политика – это стратегия и тактика банка в области кредитных операций. Не существует единой кредитной политики для всех банков. Каждый банк формирует свою собственную кредитную политику, учитывая экономические, политические, географические, организационные и иные факторы, оказывающие влияние на его деятельность.

Кредитная политика создает  необходимые общие предпосылки  эффективной работы персонала кредитного подразделения банка (понимания  приоритетов, целей, инструментов, методов  организации кредитных сделок), объединяет и организует усилия персонала, уменьшает  вероятность ошибок и принятия нерациональных решений.

Формируя свою кредитную  политику, коммерческий банк должен учитывать  характер колебаний и категорию  депозита. Для уменьшения степени  рискованности кредита банкам необходимо разрабатывать методы расчета коэффициента связанности депозитов с учетом обоснованности банков. Важно также  использовать различные приемы и  методы оценки ликвидности баланса  банка, рейтинговой оценки, выполнение экономических нормативов Центрального банка, учитывать процентный риск, возникающий  при формировании депозитов и  проведении кредитных операций. Большое  значение при формировании кредитной  политики банка имеют внешние  риски, которые характеризуют уровень  экономики в целом, стабильность его денежно-кредитных отношений  и другие факторы, не связанные непосредственно  с деятельностью коммерческого  банка и его клиента:

• политические риски;
• риски стихийных бедствий. Во многом кредитную политику коммерческого банка определяет денежно-кредитная и фискальная политика государства. Расширение и предоставление межбанковских кредитов способствует проведению более либеральной ссудной политики и снижению уровня процентной ставки. Кредитная политика включает в себя такие элементы, как:
• сфера деятельности банка;
• сфера предоставляемых банком услуг;
• обеспечение кредитов;
• анализ кредитоспособности заемщика;
• срок погашения ссуды;
• процентная политика банка.

Направления кредитной политики региональных банков различны, однако принципы кредитной политики банков мало чем отличаются друг от друга.

Целью кредитной  политики любого банка является извлечение прибыли в условиях эффективного управления рисками банковской деятельности при соблюдении требований законодательства.

Задачи кредитной  политики конкретизируют цель и могут определять улучшение состава банковскихкредитов, необходимость ускорения их оборачиваемости, повышение удельного веса обеспеченных ссуд и т. д.

Выбор направления также вытекает из цели и может определить концентрацию усилий на кредитном обслуживании организаций определенных отраслей хозяйства, или специализироваться на кредитовании физических лиц, межбанковских кредитах, или в большей степени развивать международные кредитные операции и т. д.

Технология и  контроль обеспечивают успешное решение поставленных задач и достижение намеченной цели.

Все перечисленные элементы тесно связаны между собой, и  нарушение одного из них неизбежно  приводит к затруднениям либо к убыткам  от кредитной деятельности банка.

http://be5.biz/ekonomika/d002/48.htm

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Кредитная политика банков: цели, элементы и особенности  формирования (на примере коммерческого  банка)

Введение

Менеджер –  наемный управленец, начальник!

Если у вас  нет ни одного подчиненного – вы не менеджер,

а максимум специалист!

Денис Шевчук

Кредитование производства и товарооборота является наиболее важной и отличительной чертой деятельности банков по сравнению с другими  финансовыми и нефинансовыми  организациями. Но в то же время в  России долгое время подход к кредитованию предпринимательской деятельности являлся чисто формальным. Это  проявлялось и в том, что и  средства банков и средства предприятий  являлись собственностью государства (если взглянуть в суть данного  определения, то все в стране «принадлежало  народу», а государство «присматривало»  за этой собственностью, то есть собственность  практически была ничьей), и поэтому  банк (в то время Госбанк СССР) не мог проводить полноценную  кредитную политику. Поэтому перед  российскими коммерческими банками  при увеличении конкурентной борьбы за потенциальных заемщиков возникла необходимость планирования своей  кредитной деятельности. Они должны научиться управлению кредитными операциями таким образом, чтобы они приносили  максимально возможную доходность, но в то же время банки должны стремиться снизить кредитные риски, которые непосредственно связаны  с проведением кредитных операций.

Поэтому целью данной работы являлись исследование всех аспектов управления кредитными операциями и  анализ эффективности кредитных  операций коммерческого банка.

Для достижения этой цели в  работе решались следующие задачи:

– определение сущности и характеристика видов кредитных операций;

– рассмотрение целесообразности управления кредитными операциями;

– оценка эффективности различных методов управления кредитными операциями;

– проведение анализа управления кредитными операциями на примере конкретного коммерческого банка;

– рассмотрение рисков, связанных с кредитованием предприятий и методов снижения их влияния на кредитную деятельность банка;

– разработка рекомендаций по повышению эффективности управления кредитными операциями.

В работе использованы теоретические, методические труды и разработки отечественных и зарубежных авторов  по данной проблеме, таких как Роуз П. С., Суская Е. П., Усоскин В. М., Поморина М. А., Лаврушин О. И. и др., нормативно-справочный материал, материалы периодической печати, а также официально опубликованные отчетные данные Банк за 1995–1996 годы.

Глава I. Кредитная  политика банка

1.1 Сущность и  виды кредитных операций

В советской экономической  литературе под кредитом понималось движение ссудного (т. е. денежного) капитала, предоставляемого в ссуду на условиях возвратности за плату в виде процента. Это определение основывалось на том, что капитал лишь отчуждается под условием, что он не продается, а лишь отдается в ссуду. Вообще, кредит буквально означает распоряжение определенной суммой денег в течение известного срока, т. е. те, у кого есть избыток денежных средств, могут их давать в кредит тем, кто испытывает недостаток или нуждается в дополнительных суммах (подробнее см. www.deniskredit.ru и www.kreditbrokeripoteka.ru).

Роль и значение кредита  очень велики, так как с его  помощью решаются проблемы, стоящие  перед всей экономической системой. Так при помощи кредита можно  преодолеть трудности, связанные с  тем, что на одном участке высвобождаются временно свободные денежные средства, а на других возникает потребность  в них. Кредит аккумулирует высвободившийся  капитал, тем самым, обслуживает  прилив капитала, что обеспечивает нормальный воспроизводственный процесс. Также кредит ускоряет процесс денежного обращения, обеспечивает выполнение целого ряда отношений: страховых, инвестиционных, играет большую роль в регулировании рыночных отношений.

Источниками ссудного капитала служат, во-первых, высвобождающиеся из кругооборота денежные средства: средства, предназначенные для восстановления основного капитала (т. е. амортизационный фонд); часть оборотного капитала, высвобождаемая в денежной форме в связи с несовпадением времени продажи товаров и покупки сырья, топлива, материалов; капитал, временно свободный в период между поступлением денежных средств от реализации товаров и выплатой заработной платы.