Перспективы и риски развития банковского рынка в интернете

 

График 5. Объемы транзакций через интернет не показывают взрывного роста

 

Источник: оценка «Эксперт РА» по данным ЦБ РФ

 

Основные  причины слабого роста объемов, по мнению «Эксперт РА», - недоверие  основной части населения к интернет - сервисам, неготовность активных пользователей проводить крупные транзакции и относительная сложность интерфейсов большинства интернет - банкингов для рядовых клиентов.

 В условиях, когда, с точки зрения пользователя, большинство банковских рынков в интернете близки по функционалу, начинают работать другие факторы. Среди них: понятность интерфейса, круглосуточная работа, системы безопасности. Другой важный фактор -  осознание клиентов, что банк готов идти им навстречу в решении спорных вопросов.³

4 Риски развития банковского рынка в интернете

Важнейшая проблема российского банковского рынка в интернете – недоверие к этому сервису банковской клиентуры. Основная и общая для всех банков сложность в продвижении банковского рынка в интернете заключается в низкой подготовленности значительной части клиентов к пользованию интернетом как каналом управления своими средствами. Либо клиент мало пользуется интернетом вообще, либо сомневается в безопасности он - лайн операций, либо не знает всех возможностей системы.

Банки модернизируют  свои системы ДБО для защиты от злоумышленников, однако добиться высокого уровня доверия пользователей к  системам банковского рынка в  интернете им пока не удалось. Переломить ситуацию могли бы повсеместное страхование  рисков, связанных с действием  сотрудников банка или третьих  лиц, и публикация информации о том, как такое страхование защитило клиента в спорной ситуации. Как  показало исследование, проведенное  «Эксперт РА», только 5 из опрошенных 69 банков и компаний страхуют риски, связанные  с злоумышленными действиями третьих  лиц, 7 – риски потерь, вызванных  действием или бездействием своих  сотрудников.

Одним из факторов, тормозящих распространение  банковского рынка в интернете, является психологическая неготовность населения осуществлять крупные финансовые операции без живых денег и бумаг. Многие банки сообщают, что их клиенты активно интересуются наличием услуг банковского рынка в интернете, но на деле продолжают оформлять крупные сделки при личном визите в банк, не доверяя виртуальным трансакциям.

Интерфейсы  многих систем банковского рынка в интернете все еще остаются достаточно сложными для восприятия пользователями. В большинстве своем они разработаны «технарями для технарей». Это предполагает использование функциональной, с точки зрения типов транзакций, иерархии меню и обилие технических терминов. Для осуществления более-менее сложной транзакции пользователь должен обладать определенными навыками и знаниями. Обычно люди в возрасте до 30-ти лет трудностей с этим не испытывают. Другое дело пользователи старше среднего возраста – освоить в полном объеме систему банковского рынка в интернете им обычно очень сложно. Это приводит к тому, что значительное число потенциальных пользователей, пусть даже и подключенных формально банками к системам ДБО, каких-либо операций в них не совершают.

 Одним  из выходов здесь могло бы  стать создание облегченных версий  систем банковского рынка в интернете, специально предназначенных для клиентов, не обладающих техническими знаниями. При этом структура меню должна быть выстроена не по типу транзакций, а по потребностям пользователя. Меню вида «Купить еды» или «Купить билет в театр» и т.д. позволит таким людям легче привыкнуть к использованию банковского рынка в интернете. Простота, понятность, визуальная привлекательность – вот чего должны добиться банки на этом направлении.

 Другое  важное требование – доступность  систем ДБО в режиме ежедневного круглосуточного пользования, поддержка значительного числа браузеров, различных способов идентификации пользователя. Клиент должен понимать, что при необходимости он сможет воспользоваться услугами банка в любое время в любых условиях. Сейчас это не всегда выполняется. Например, идентификация по одноразовому смс - паролю в поездке за границу может быть крайне неудобной. Некоторые банки начали внедрять в свои системы банковского рынка в интернете возможности по настройкам безопасности, но пока такие кредитные организации остаются в меньшинстве.

 Ряд систем  ДБО время от времени «радуют»  своих пользователей очень длинным  по времени входом, медленной  работой и сообщениями о профилактической  работе. Если для простых платежей  это не так критично (оплата  счета за ЖКХ может подождать  несколько часов), то для срочных  операций это серьезный фактор.

Также, к основным недостаткам российских решений для программного обеспечения банковского рынка в интернете относятся, прежде всего, технологические детали. Это, в первую очередь, не очень хорошая масштабируемость для ряда решений и невысокая производительность при значительном количестве запросов. Российские разработки часто не подходят для внедрения в действительно крупных банках, так как отечественный банковский бизнес только начинает развиваться и отечественные решения могут не справляться с объемно-количественными показателями, характерными для розничных рынков.⁴

 

5 Отличия банковского рынка России от Запада

На Западе использование банками Интернета  для обслуживания клиентов явилось  логическим развитием технологии home banking. Удаленный банковский сервис на дому начинался в 80-х гг. с телефонного  банковского обслуживания. Затем  появились услуги удаленного обслуживания с использованием персонального  компьютера и прямого подключения  к банковским серверам (PC - banking). А в 1995 году появились первые банки, которые предложили клиентам PC - banking на качественно новом уровне, в полной мере использующем коммуникационные и сервисные возможности Интернета, – internet banking.

В Европе первым виртуальным банком был Advance Bank, дочерняя структура Дрезденской банковской группы (Германия), который начал  свою деятельность в 1996 году.

В США на Интернет приходится три, а в Европе – четыре процента от общего объема всех банковских операций. Наиболее популярен  банковский рынок в интернете  на севере Европы, например, в Швеции к таким онлайновым услугам прибегают 54% интернет - пользователей.

В России банковский рынок в интернете продвигается значительно сложнее. К сожалению, у РФ нет богатых традиций массового  использования банковских услуг, но есть печальный опыт банковских кризисов, от которых страдал в основном средний класс – те самые физические лица, которые во всем мире являются основными потребителями розничных банковских услуг. Конечно, корпоративные клиенты не могут не пользоваться услугами банков, но и они, наученные горьким опытом, стараются не держать остатки на счетах, а использовать бартер, и наличные расчеты и т.д. Именно этими внешними факторами во многом обусловлены проблемы развития банковского рынка в интернете в России.

Появление российского  банковского рынка в интернете связано с автобанком. Этот банк первым в России в мае 1998 года предложил своим клиентам доступ к собственному счету через интернет. Системой для предоставления услуг банковского рынка в интернете была собственная разработка специалистов автобанка – система «Домашний Банк». Она была организована для обслуживания исключительно физических лиц, что, впрочем, вполне соответствовало маркетинговым взглядам мирового финансового сообщества на он - лайн - банкинг того времени. По своим функциональным возможностям система автобанка в целом соответствовала мировым аналогам. Но вскоре после ее выхода на рынок в России разразился экономический кризис, последствия которого отразились не только на перспективах российского банковского рынка в интернете, но и на развитии всей отечественной банковской системы.

Уровень проникновения банковских услуг в Европе достаточно высокий, тогда как в России мы находимся на начальном этапе, с достаточно небольшим разнообразием банковского предложения. В этом отношении продукты, которые пользуются спросом на Западе, на российском рынке используются не так часто, и мы рассматриваем этот аспект как возможность для развития.

Европейская банковская система уже сформирована, тогда как российская продолжает развиваться. Так как уровень проникновения банковских услуг в жизнь населения в Европе чрезвычайно велик, то для дальнейшего роста остается не много возможностей. В России банковский рынок начал свое развитие 10-15 лет назад. От силы десятые доли потребителей от всего населения брали кредиты, а вклады большинства хранились в Сбербанке. Перед кризисом банковский сектор вошел в фазу активного развития, объемы выданных кредитов интенсивно росли, интерес клиентов к банковским продуктам увеличивался. Однако последующие события отбросили рынок на шаг назад. Сейчас он уже начал отыгрывать утраченные позиции, однако этот процесс будет небыстрым. Следует отметить, что европейский рынок также сталкивается со значительными проблемами в таких странах, как Греция, Ирландия, и некоторых других вследствие спекулятивной кредитной политики и отсутствия контроля со стороны местных регулирующих властей.

Российский рынок представляет огромный потенциал для роста, который будет постепенно реализован в ближайшие годы.⁵

 

Заключение

С каждым годом  все больше клиентов банков отдают предпочтение различным системам удаленного банковского обслуживания. Конечно, такие системы стали доступны только на определенном этапе развития как технического, так и юридического обеспечения. С технической стороны, подобные системы существуют достаточно давно, но только с массовым распространением интернета они смогли получить всеобщее признание, поскольку появилась возможность осуществлять операции со счетом из любой точки земного шара, где есть доступ в сеть.

Стоимость затрат на услуги связи для выполнения таких  операций ничтожно мала и складывается из стоимости доступа в Интернет (здесь и далее мы не учитываем  банковские тарифы на обслуживание системы  и проведение операций). Российская нормативная база существенно отстает  от западной, и в нашей стране правомерность системы электронного документооборота с обязательным использованием сертификатов появилась лишь с вступлением в силу закона «Об электронной цифровой подписи» от 10 января 2002 года.

 

Внедрение банковского рынка в интернете в российских банках – настоятельная необходимость, чтобы выжить в международной конкуренции.

Растущая  популярность банковского рынка в интернете, не только на Западе, но и в России, лишний раз подтверждает, что на этот нетрадиционный вид банковских услуг появился устойчивый и платежеспособный спрос.

Таким образом, преимущества банковского рынка в интернете делают эту услугу привлекательной и для отечественных банков и их клиентов. Ее использование позволит существенно уменьшить время проведения взаиморасчетов, привлечь к банковским операциям новых клиентов, в первую очередь физических лиц, и тем самым снизить объем наличного денежного обращения, а также оздоровить банковскую систему за счет конкуренции.⁶

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Список литературы:

 

1. Правительство Российской Федерации  Центральный Банк Российской Федерации: заявление о стратегии развития банковского сектора  Российской Федерации.
2. www.raexpert.ru
3. www.state.rin.ru.
4. Любарская Е. «Интернет-банкинг пришел в Россию», Lenta.ru, 07.07.2006 г.
5. Банковское дело. Экспресс-курс. Учебное пособие: Лаврушин О.И.– М.: КноРус, 2007
6. Банковское дело. / Под ред. Колесникова В.И. Кроливецкой Л.П. – М.: Финансы и статистика, 2005. – 342 с.

¹ Правительство Российской Федерации Центральный Банк Российской Федерации: заявление о стратегии развития банковского сектора  Российской Федерации

² Данные по всем отдельным банкам, в т.ч. по входящим в клубные системы

³ www.raexpert.ru

⁴ Любарская Е. «Интернет - банкинг пришел в Россию», Lenta.ru, 07.07.2006

⁵ www.state.rin.ru

⁶ Банковское дело. / Под ред. Колесникова В.И. Кроливецкой Л.П. – М.: Финансы и статистика, 2005. – 342 с.