Пластиковые карты как инструмент безналичных расчетов

3.Защита пластиковых карт.

 

1. Виды и способы защиты пластиковых карт.

 

  В основном, различается  два вида защиты карт – защита  от механических воздействий, и  защита карт от  подделывания. Механические способы защиты карт продляют срок использования карты, ну а защита от подделок соответственно предназначена для исключения возможности появления поддельных карт-клонов.

В принципе способов защиты карт от механический воздействий всего лишь два. Это ламинирование карт и лакирование карт. Ламинированные карты покрыты специальной прозрачной пленкой высокой прочности  – ламинатом, которая прекрасно защищает нанесенное на карту изображение. Лучше всего при ламинировании карт использовать матовую пленку, поскольку она , в отличии от глянцевой пленки, исключает возможность появления световых бликов, мешающих зрительному восприятию информации, нанесенной на карту. Покрытие матовой пленкой выглядит более респектабельно, и как правило требуется для ламинирования визиток и дорогой рекламной продукции. Ламинирование увеличивает срок службы карты, уменьшая возможность механических повреждений нанесенного на карту изображения, увеличивает стойкость к истиранию. Поскольку ламинирование карт пролонгирует срок службы карт, то использование этого способа защиты становится финансово оправданным. При лакировании карты покрывают специальным защитным УФ-отверждаемым лаком. Но подобный способ защиты значительно проигрывает ламинированию. Да и к примеру, подобная технология не используется в принтерах для печати карт, опять таки в отличии от ламинирования. 

При защите карт от подделок используются методы быстрого выявления поддельных карт, например визуальный контроль службы безопасности предъявляемых в роли пропуска пластиковых карт, и более детальные способы защиты карт от квалифицированной подделки. Начнем с того, что само изображение, нанесенное на карту, должно быть максимально индивидуально. Использование графических примитивов при изготовлении пластиковых карт значительно снижает степень их защиты от подделок. Но и не стоит перегружать карты вычурной графикой, так как это может отрицательно сказываться на контроллерах службы безопасности. Если перед глазами постоянно мелькает многообразное цветовое пятно, возможно возникновение ряби в глазах. 

Другим вариантом защиты карт от подделок является  нанесение защитных графических изображений, что обеспечивает дополнительную защиту на визуальном уровне. Различаются настоящие голограммы и псевдоголограммы. Если взять классическое определение голограммы, то это фотография интерференционной картины, которая содержит информацию об интенсивности и фазе света, отраженного объектом. Когда голограмма освещена под правильным углом достаточно когерентным источником, она восстанавливает волну, которая является в амплитудном и фазовом отношении идентичной волне, отраженной от снятого на голограмму объекта. В результате можно наблюдать трехмерное изображение объекта. Проще говоря, на карте где нанесена голограмма, мы видим сугубо индивидуальное цветное трехмерное изображение, которое трудно скопировать общедоступными методами. Обычно нанесение голограммы на карту производится следующим способом : используется ламинирующая лента с уже вставленной голограммой. Что касается финансовой стороны вопроса, то здесь цена определяется следующими факторами :

• оригинальная голограмма или персонализация стандартной

• голограммы

• размер тиража

• размер изделия

• материал, из которого делается изделие

• нумерация (если необходимо)

Здесь, как вы понимаете, все уже зависит от «глубины кошелька» клиента.

Использование псевдоголографического изображения представляет из себя нанесенный по всей поверхности карты особый муаровый узор в виде полупрозрачного фиксированного текстового или графического изображения, проявляющегося под определенным углом. Узор получается за счет изменения температурного режима на отдельных участках карты. По цене соответственно подобный способ защиты значительно дешевле.

Так же одним из способов защиты карт является нанесение на карту различных дефектов в виде линий разной толщины, своеобразного шрифта, сдвинутых букв. Гильоширные элементы - фоновый рисунок из взаимно пересекающихся тонких кривых линий, наносимых на часть карты или всю поверхность. Эти линии могут быть разноцветными. Воспроизвести гильоширную композицию трудно, поскольку она весьма сложна для сканирования, так как редко содержит периодически повторяющиеся элементы и способна занять большие массивы памяти, затрудняя работу компьютера.  
 Как вариант можно рассмотреть так же способ защиты с применением УФ-изображения, нанесенного на карту. Соответственно без специального оборудования увидеть его невозможно. Обычно наносится логотип компании. 

Очередной способ защиты карт – использование микрошрифта. Это нанесение непрерывной строки, размер которой позволяет прочитать ее при помощи лупы. Нанесение микрошрифта возможно только при помощи профессионального полиграфического оборудования. Стандартная высота микрошрифта – 250 мкм.

 

Микрочип. Наряду с привычной магнитной полосой на пластиковых картах  появляются электронные микрочипы. В ряде случаев микрочип вообще заменяет магнитную полосу. Некоторые крупные российские банки намерены в ближайшее время полностью перейти на новую технологию.

Таким образом финансовые учреждения пытаются защититься от мошенников. Наиболее популярный способ взлома карточного счета – так называемый скимминг. Злоумышленники устанавливают на банкомат специальный прибор, который считывает информацию с магнитной полосы карты, и таким образом получают доступ к счету. Менее распространены случаи взлома процессинговых центров, где обрабатываются операции по картам. 

«Скимминг в России все еще находится на первом месте по видам мошенничества. Самые элементарные условия безопасного использования – хранить карту в недоступном для третьих лиц месте, не пользоваться сомнительными терминалами, банкоматами, интернет-сайтами и внимательно ознакомиться с действующими правилами банка в случае компрометации пластиковой карты».

Микрочип защищен от этих видов взлома. Пока что преступники не обзавелись устройствами, несанкционированно считывающими данные с микрочипов. Кроме того, изменилась технология передачи данных между банком и карточным терминалом. Перехватить информацию стало значительно сложнее.

«Банковские карты с чипами давно не новинка, но в последние годы они становятся все более популярными. Одна из причин – более высокий уровень безопасности по сравнению с банковскими картами с магнитной полосой. При этом обслуживание чиповой карты, как правило, обходится клиенту не дороже, чем карты с магнитной полосой».

При этом микрочип предоставляет своему владельцу гораздо больше возможностей, чем традиционный пластик, так как хранит значительный объем информации. Чтобы наиболее полно раскрыть эти возможности, некоторые банки начали выпускать карты с сенсорной клавиатурой и микродисплеем. На этот дисплей, например, выводятся одноразовые пароли для совершения операций. За рубежом такие «управляемые» карты позволяют выбирать тот или иной бонус за каждое конкретное использование карты. Например, за одну покупку клиент получит скидку, а за другую – бонусный балл. Самые современные карточные системы предполагают бесконтактный способ взаимодействия с платежным терминалом – так же, как электронные проездные в метро.

Главное препятствие, мешающее массовому переходу банков на новые стандарты карт, – это инфраструктура. Пока что большинство банкоматов и считывающих устройств работает только с картами, имеющими магнитную ленту. Многие эксперты считают, что будущее за виртуальными картами. Вся информация, необходимая для проведения операций по счету, будет храниться, например, в мобильном телефоне. Такого рода сервисы предоставляются уже сейчас, вот только расплатиться «по телефону» можно пока не везде.

 

3.2 Микромаяк слежения, как средство защиты пластиковых  карт

В настоящее время на территории России действуют десятки локальных, региональных и межрегиональных платежных систем. Количество держателей пластиковых карточек российских платежных систем исчисляется в совокупности многими сотнями тысяч. Десятки тысяч точек приема на территории всей страны работают с банковскими карточками национальных и международных платежных систем.

 

Актуальность исследования усиливается тем, что в современных условиях рынок пластиковых карт переживает новый весьма важный момент своего развития. От элитных, доступных лишь высокооплачиваемым категориям населения, пластиковые карты превращаются в достаточно демократичное средство расчетов. Выпуск пластиковых карточек позволяет интегрироваться в мировую систему банковских услуг, поднять деловой имидж банка, завоевать рынок и привлечь клиентуру, дает возможность овладеть новейшими банковскими технологиями, увеличить скорость расчетов, исключить ошибки и злоупотребления со стороны банковских служащих. Отсюда следует, что маркетинг пластиковых карточек - это назревшая проблема, которую необходимо срочно решать российским банкам.

 

Научная библиотека диссертаций и авторефератов disserCat http://www.dissercat.com/content/marketing-plastikovykh-kart-v-banke#ixzz2lUGYTuHs

 

Так же в настоящее время остается открытым вопрос о защищенности пластиковых карточек. Существующие системы защиты хоть и могут дать отпор «злоумышленникам», но этого не достаточно, возникает необходимость в дополнительных средствах защиты. Эти средства защиты должны способствовать дальнейшему увеличению процента использований пластиковых карт.

 

Я бы хотел предложить новый вид защиты пластиковых карт – микромаяк  слежения (ММС). ММС представляет собой дополнительный микрочип, обеспечивающий слежение за картой через спутниковую связь. Высокотехнологичные GPS системы, Глонасс и GPS трекеры (маяк GPS) предоставят возможность увидеть всю историю перемещения интересующего объекта. Данный вид защиты может заинтересовать не только «рассеянных» держателей карты, но и «осторожных» владельцев, которые не хотели бы, чтобы их карта или средства оказались в чужих руках.

Представим систему пользования картой со встроенным ММС.

     Держатель данной карты (владелец) потерял её и обращается в банк с просьбой уточнить её местоположение (Рис х) .  Данная процедура поиска карты оснащенной ММС состоит из нескольких этапов:

1).Владелец карты обращается  в банк с требованием определения  местонахождения карты.

2).Банк отправляет запрос спутниковой  системе.

3).Спутник устанавливает местонахождение  пластиковой карты и отправляет  данные в банк.

4).Банк передает данные владельцу  карты.

Данная процедура может свести на нет вариант блокировки карты и создание новой в связи с потерей пластиковой карты.

Слежение за пластиковой картой можно осуществить с помощью системы контроля, которая работает совместно со спутниковой и сотовой связью, как на базе GPS, так и системы Глонасс мониторинга. GPS слежение работает путем приема сигнала со спутника, его обработки и передачи полученных данных через сеть сотового оператора. Благодаря такой системе,держатель карты может вести GPS слежение за ММС картой удаленно и независимо от расстояний. Глонасс слежение осуществляется с помощью отечественной навигационной спутниковой системы.

 Осуществляя GPS слежение за картой, владелец будете получать информацию о её перемещении, областях пребывания, времени нахождения на определенном месте и т.п. Данные будут поступать держателю пластиковой карты на любой компьютер, телефон или смартфон, у которого есть доступ в глобальную сеть. Анализируя полученную информацию, контролировать несанкционированное перемещение и следить за безопасностью средств владельца карты. Все это позволит держателю сэкономить и избежать лишних затрат.

GPS слежение за пластиковой картой  позволяет уменьшить или вовсе  избавиться от непредвиденных  ситуаций, поскольку держатель карты обладает стопроцентным контролем за передвижением карты. Кроме того, слежение за картой с помощью спутниковой связи является хорошим способом защитить её от кражи. Если пластиковая карта потеряется или будет украдена, владелец в любое время сможет узнать о её местонахождении и, возможно, вернуть её обратно, сменив старый PIN – код на новый.

Пенсионерам и пожилым людям будет сложно пользоваться данным нововведением, поэтому на положительные отзывы с их стороны надеяться не стоит .

 

Схема поиска карты оснащенной ММС при её утере.(Рис х)

 

 

 

 

3.3 Экономический эффект от использования микромаяка слежения.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Список литературы

 

1. «Гражданский Кодекс Российской Федерации» Ч.1 от 30.11.1994         № 51-ФЗ (ред. от 08.07.1999) КонсультантПлюс, 1992-2013

2. «Гражданский Кодекс Российской Федерации» Ч.2 от 26.01.1996         № 14-ФЗ - (ред. От17.12.1999) КонсультантПлюс, 1992-2013

3.  Федеральный закон «О Центральном Банке Российской Федерации (Банке России)» от 10.07.2002 N 86-ФЗ, (ред. от 23.07.2013), КонсультантПлюс, 1992-2013

4. Федеральный закон "О банках и банковской деятельности", от 02.12.1990 № 395-1, (ред. 12.10.2013), КонсультантПлюс, 1992-2013

5. « О безналичных расчетах в Российской Федерации» Положение ЦБР № 2-П от 03.10.2002г. (в редакции от 03.03.03г.)

6. Сарбаш С. В. «Денежные средства» - М.: «Статут», 2003

7. Ковалев В.В. «Управление денежными потоками» - М.: «АСТПРЕСС», 2007

8. Киселев М.С. «Шпаргалка по финансам» - М.: «Карлан», 2002