Потребительские кредиты: виды и способы предоставления

Впрочем, среди участников есть и исключение. Например, объем кредитов банка «Восточный Экспресс» вопреки общей динамике, наоборот, вырос на 65% и составил почти 25 млрд. руб., что соответствует седьмому месту. Пожалуй, это единственный банк из десятки лидеров, показавший рост объемов беззалоговых кредитов населению.

На восьмом месте - «Росбанк», аналогичный показатель которого составил порядка 13 млрд. руб., против 34.6 млрд. руб. годом ранее. На девятом и десятом местах, соответственно, находятся «Совкомбанк» (11.5 млрд. руб., -5.21%) и «Уралсиб» (7.5 млрд. руб., -45.52%).

Начиная, с сентября текущего года на российском рынке потребительского кредитования наблюдается ситуация, схожая с процессами, происходившими в России осенью кризисного 2008 года. Банки дружно перестали снижать процентные ставки по кредитам и заманивать клиентов улучшением условий кредитования, а ряд банков уже перешел к политике повышения ставок и ужесточения кредитных условий.

Однако, если в 2008 году причина роста процентных ставок, которое привело к общему падению спроса на кредитование, была связана, прежде всего, с массовым оттоком вкладов из банков, всеобщей паникой и перекредитованностью, то в нынешней ситуации эксперты видят совсем иные причины.
На потребительском рынке сохраняется устойчивый спрос населения на кредиты наличными, кредитные карты и кредиты в точках продаж. Это основное отличие от ситуации трехлетней давности. Август этого года показал повышенный спрос на кредитование по сравнению с предыдущими годами. Уровень спроса на кредитные продукты в сентябре оказался чуть ниже ожидаемого, но примерно на уровне августа. Устойчивый спрос на кредиты сохраняется благодаря стабильности доходов населения, низкому уровню безработицы, снижению склонности к сбережениям. Реальные доходы населения продолжают расти, хотя и довольно вяло, что объясняется повышением налогов в начале года, а отложенный покупательный спрос все еще остается "недокредитованным".
           Кредитные предложения со стороны банков также не сокращаются, но «послаблений» уже никаких не предлагается. Как говорится, и рады были бы, но денег может не хватить. Именно угроза недостатка ликвидности, нависшая над российским банковским сектором, вынуждает банки занимать выжидательную позицию или переходить к сокращению кредитования путем повышения ставок по розничным кредитам.

«К концу сентября затянувшаяся неопределенность на финансовых рынках привела к тому, что самые осторожные игроки в условиях растущей стоимости фондирования приняли решение о повышении ставок». – так прокомментировал ситуацию газете «Коммерсант» (№189/П (4730), 10.10.2011) главный экономист АФК «Система» Евгений Надоршин.

Сейчас для российских банков доступ на иностранные долговые рынки фактически закрыт. В этих условиях вклады физических лиц являются одним из основных источников привлечения денежных средств в банковском секторе. Только в начале августа заместитель генерального директора Агентства по страхованию вкладов (АСВ) Андрей Мельников в интервью газете «Коммерсант» предполагал, что в ближайшее время не будет роста ставок по вкладам, что «подобная ситуация может сохраняться до конца текущего года или даже дольше, если ЦБ не повысит ставку рефинансирования, а кредитная активность банков и уровень инфляции останутся прежними».

Однако уже в середине сентября Герман Греф в кулуарах форума "Сочи-2011" сказал, что "сейчас видим, что уже начался рост ставок по привлечению, а это автоматически повлечет за собой рост ставок по кредитованию".
         13 октября Михаил Задорнов, президент Банка «ВТБ 24», второго по объему вкладов банка страны, подтвердил на пресс-брифинге, что «повышение ставок по депозитам неизбежно, в том числе и для нас», по причине снижения ликвидности и роста ставок на межбанковском рынке.

Процесс повышения ставок по вкладам очевиден. Многие банки уже предлагают депозиты на более привлекательных условиях, чем раньше. Банк Хоум Кредит предлагает депозит на 2 года с годовым доходом 12%. Банк «Русский стандарт» с 7 октября ввел вклад "Сказочный процент" на срок 180-540 дней, сумма от 30 тыс. рублей под 11%-12% годовых. Дрогнул Альфа-Банк с традиционно низкими ставками по вкладам. В начале октября банк повысил ставки по вкладам во всех валютах и на все сроки. Повышение в рублях в среднем составило 0,7% годовых. Теперь по депозитам для физических лиц максимальная ставка составит до 8,2% годовых в рублях, до 4,9% годовых в долларах США и до 5,8% годовых в евро. Ренессанс Кредит предлагает вклад на сумму от 5000 рублей на срок 181 день под 9,25% годовых. Повысили ставки по депозитам Абсолют Банк, Промсвязьбанк, Номос-банк, Совкомбанк и др. По итогам сентября ЦБ зафиксировал рост максимальной процентной ставки (по вкладам в российских рублях) с 7,88 до 8,14% годовых по данным десяти кредитных организаций, привлекающих наибольший объём депозитов физических лиц. Похоже, что итоги октября превзойдут этот показатель. При этом прогноз по инфляции в 2011 году остается оптимистичным - около 7% по итогам года (по данным Минэкономразвития).

О том, что банки сейчас нуждаются в деньгах, свидетельствует и такие показатели как снижение остатков на корсчетах банков в ЦБ, повышение ставок на межбанковском рынке, спрос на аукционах Минфина, превышающий предложение в несколько раз. В этих условиях ЦБ существенно увеличил лимиты аукционов РЕПО, а Минфин — объемы размещения средств на банковских депозитах.

Повышение процентных ставок по вкладам неизбежно ведет к удорожанию привлеченных средств, которое банкам придется компенсировать повышением ставок по вновь выданным кредитам. Если же банки не будут наращивать ликвидность за счет депозитов (некоторые банки уже довели долю депозитов в пассивах до 50%), то нехватка денежных средств усугубится. При дальнейшем снижении ликвидности частные банки будут вынуждены сокращать объемы выдачи потребительских кредитов, в том числе и за счет ужесточения условий их предоставления. 

С начала 2011 года рынок потребительских кредитов в России показывал уверенный рост. К октябрю прирост портфеля потребительских ссуд уже составил 30%, по данным Банка России. Сейчас все эксперты единодушны, что рост кредитования будет притормаживаться. Руководитель направления анализа денежно-кредитной политики и банковского сектора Центра макроэкономического анализа и краткосрочного прогнозирования Олег Солнцев считает, что удорожание кредитов "станет болезненной, но необходимой прививкой населению, которому подобная встряска для приведения в чувство пойдет только на пользу и, возможно, предотвратит печальные сценарии, которые станут реализовываться, когда очередной финансовый кризис ударит». То есть некоторое "охлаждение" рынка потребительского кредитования может оказаться полезным для заемщиков. Но директор Центра структурных исследований Института экономической политики имени Гайдара Алексей Ведев (РГ, №5603 (227) от 11.10.2011) считает, что нынешнее состояние кредитного рынка можно охарактеризовать как "недокредитованность". При сокращении темпов роста кредитования "недокредитованность" будет увеличиваться, и населению не останется ничего иного, как брать дорогие кредиты. 

Также пресс-служба главы государства сообщает о том, что президент России Дмитрий Медведев подписал закон о внесении изменений в ст. 809 и ст. 810 ч. 2 Гражданского кодекса РФ.

Законом предусматривается: «что сумма кредита, предоставленного под проценты заемщику-гражданину для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом займодавца не менее чем за 30 дней до дня возврата».

В то же время договором займа может быть установлен более короткий срок уведомления, говорится в документе. При этом займодавец имеет право на получение с заемщика процентов по договору кредита, начисленных включительно до дня возврата суммы займа полностью или ее части, говорится в документе. В иных случаях сумма займа может быть возвращена досрочно с согласия займодавца. Закон будет распространяться на отношения, возникшие из договоров займа, кредитных договоров, заключенных до дня вступления его в силу.

Данный документ был принят Государственной думой 7 октября 2011 г. и одобрен Советом Федерации 12 октября 2011 г.

Принятие Госдумой поправок в статьи 809 и 810 Гражданского кодекса о праве заемщика на досрочное погашение кредита полностью или частично, не спрашивая согласия банка, может также привести к незначительному, но все же росту процентных ставок по кредитам наличными. Мораторий на досрочное частичное погашение кредитов или погашение полностью, комиссии за досрочное погашение являются условиями очень многих потребительских кредитов. По кредитам наличными ДжиИ Мани Банка, например, досрочное частичное погашение кредита по инициативе заемщика не допускается, возможно, только досрочное погашение кредита полностью, правда при этом комиссии не взимаются.

Таким образом, мы наблюдаем, что на рынке банковской розницы сложилась ситуация, когда у банков нет оснований для снижения ставок, зато есть все предпосылки для их повышения. Причем это касается всех розничных кредитов, может быть, за исключением кредитных карт. Пока эксперты считают невозможным спрогнозировать перспективу дальнейшего повышения процентных ставок по кредитам наличными.

Процентные ставки по потребительским кредитам различных банков сравнивать сейчас все труднее. Подавляющее большинство банков устанавливают процентные ставки в индивидуальном порядке для каждого конкретного заемщика. На размер ставки влияет наличие или отсутствие положительной кредитной истории, категория заемщика (клиент банка, зарплатный клиент, имеющий депозит в банке и т.п.), риск-профиль заемщика, срок кредита и сумма кредита, наличие страхования жизни и потери трудоспособности заемщика и др. В офертах указывается вилка процентных ставок, минимальный уровень которых устанавливается при выполнении целого ряда условий и требований к заемщику.

На минимальную процентную ставку по кредиту наличными без обеспечения может рассчитывать только клиент с положительной кредитной историей, желательно клиент данного банка, официально подтверждающий свои доходы. В среднем это около 14% годовых. Для новых клиентов без кредитной истории ставка составляет от 20% до 40% годовых, также зависит от многих условий.

Личное страхование не является обязательным для заемщика, но банки в рекламе своих продуктов указывают в основном процентные ставки при условии выбора этой опции. Без страхования жизни ставка по кредиту увеличивается на 1-3% годовых.

На реальную стоимость кредита влияет наличие или отсутствие комиссий за выдачу и сопровождение кредита. Здесь также наметилась тенденция к повышению комиссии за выдачу кредита, как это это сделал недавно НБ ТРАСТ.

Требования к заемщикам пока остаются без изменений, но кое-какие процессы происходят. Так, теперь для достижения минимальной ставки по кредиту в Банке Хоум Кредит минимальный возраст заемщика должен быть от 25 лет.

          В I полугодии 2011 года «Сбербанк» выдал беззалоговых кредитов на общую сумму 327.8 млрд. руб., что стало абсолютным рекордом и составляет более 40% от суммарного объема выданных кредитов всеми участниками рейтинга. При этом по сравнению с аналогичным периодом прошлого года, этот показатель у крупнейшего российского банка вырос на 63%.

Рост объемов по беззалоговому кредитованию отмечается у подавляющего большинства кредитных организаций. Так, согласно обновленному рейтингу, из 89 участников, которые предоставили свои анкеты в РБК (Рейтинг), снижение объемов отмечено только у 9, при этом большинство из них расположились ближе к концу таблицы.

Незначительное, но все же снижение объемов выданных в минувшем полугодии беззалоговых кредитов, отмечается у «Юниаструм Банка». Согласно полученной анкеты, в I полугодии 2011 года этот участник выдал кредитов на общую сумму 2.57 млрд. руб., что соответствует 27 месту в рейтинге. При этом за аналогичный период прошлого года «Юниаструм Банк» выдал кредитов на сумму 2.68 млрд. руб., что на 4.14% больше. Остальные участники, у которых отмечено снижение объемов, находятся ниже семидесятого места.

Таблица 3 – Самые потребительские банки в 1 полугодии 2011г. РБК (Рейтинг)