Потребительский кредит

Товарный кредит – это целевой потребительский  кредит для приобретения в кредит различных товаров. Классический товарный кредит предоставляется не в денежной, а в товарной форме.

Как правило, кредитный договор на предоставление этого вида кредита заключается  гражданами непосредственно в торговой организации (магазине, торговом центре и т. п.), реализующей те или иные потребительские товары, которая, в  свою очередь, предварительно заключила  соответствующий договор с банком. Необходимо иметь в виду, что в случае предоставления целевого кредита, заемщику предстоит по требованию банка подтвердить, что кредитные средства были использованы им в соответствии с назначением кредита. Хотя, на практике этот вопрос разрешается гораздо проще: как правило, после заключения кредитного договора с торговой организацией-посредником и внесения заемщиком (если требуется) так называемого "первого взноса", ему сразу же выдается именно тот товар, на приобретение которого ему (в форме отсрочки платежа) и были выделены кредитные средства. Характерной особенностью товарного кредита является то, что его максимальный размер определяется не только с учетом платежеспособности потенциального заемщика, но и, исходя из срока, на который планируется предоставить ему кредитные средства. При этом предельный срок предоставления товарного кредита обычно не превышает 5-7 лет. Товарный кредит предоставляется практически любому дееспособному гражданину без обеспечения или с обеспечением обязательств заемщика по погашению кредита. Выдача кредитных средств производится безналично в любой валюте путем зачисления на текущий счет или кредитную карту заемщика.

Погашение кредита  на приобретение потребительских товаров  с отсрочкой платежа производится по аннуитетной схеме, предусматривающей ежемесячное погашение части кредита вместе с уплатой процентов за пользование им. Досрочное единовременное (или частичное) погашение кредита допускается, однако в этом случае банком взимается с заемщика дополнительная комиссия. Кроме того, по просьбе заемщика при наличии уважительных причин банк может предоставить рассрочку на погашение части кредита сроком от 3 до 6 месяцев, которая, тем не менее, не освобождает заемщика от ежемесячной уплаты процентов.

Потребительский кредит на платные услуги – это  целевой потребительский кредит, который предоставляется заемщикам, желающим воспользоваться платными услугами. Услуги могут быть разные: туристические, медицинские, образовательные, ремонтные и т.д. Объединяет их то, что заемщик получает их сразу, а  оплачивает их постепенно, с отсрочкой. Подобный вид кредита так и  называется – кредит на платные  услуги с отсрочкой платежа, причем спектр таких услуг с каждым годом  расширяется.

Кредитный договор  на предоставление кредита на платные  услуги чаще всего заключается гражданами при посредничестве организации, реализующей  те или иные потребительские услуги, которая, в свою очередь, предварительно заключила соответствующий договор  с банком. Так как кредит является целевым, заемщик обязан по требованию банка подтвердить, что кредитные  средства были использованы им в соответствии с назначением кредита. Это является обязательным требованием при получении  данного целевого кредита.

В некоторых  случаях кредитный договор может  заключаться не только с заемщиком, но и с созаемщиками. Например, если кредит берется для обучения несовершеннолетнего ребенка, его родители выступают в качестве созаемщиков и заключают договор на кредитование платных образовательных услуг.

Срок предоставления такого кредита обычно не превышает 10 лет, а максимальный размер кредита  определяется с учетом платежеспособности потенциального заемщика, но при этом, как правило, не может превышать 90% общей стоимости кредитуемой  услуги. Таким образом, потенциальный  заемщик должен быть в любом случае готов к оплате стартового взноса за платную услугу в размере от 10% ее общей стоимости и, кроме  того, к документальному подтверждению  факта оплаты перед банком. Причем невыполнение этого условия делает предоставление кредита невозможным.

Кредит на платные услуги предоставляется  без обеспечения или с обеспечением обязательств заемщика по погашению  кредита. Выдача кредитных средств, как правило, производится безналично в любой валюте путем зачисления на текущий счет или кредитную карту заемщика - единовременно или частями.

Погашение кредита  обычно производится по аннуитетной схеме, предусматривающей ежемесячное погашение части кредита вместе с уплатой процентов за пользование им. Досрочное единовременное (или частичное) погашение кредита допускается, однако в этом случае банком взимается с заемщика дополнительная комиссия. Кроме того, по просьбе заемщика при наличии уважительных причин банк может предоставить рассрочку на погашение части кредита сроком от 3 до 6 месяцев, которая, тем не менее, не освобождает заемщика от ежемесячной уплаты процентов.

Потребительский кредит под залог материальных ценностей, или по-другому ломбардный кредит – это еще один вариант потребительского кредита.

Основная его  особенность в том, решение о  его предоставлении принимается  банком без учета платежеспособности потенциального заемщика, поскольку  фактически платежеспособность заемщика подтверждают представленные им документы, свидетельствующие о принадлежности ему передаваемых в залог материальных ценностей. Это могут быть ценные бумаги (акции, облигации), мерные слитки драгоценных металлов, драгоценные  ювелирные изделия. Процентная ставка по данному виду кредита обычно более  низкая по сравнению с другими видами потребительских кредитов. Кроме того, одним плюсом данного вида кредита является то, что срок принятия решения о его предоставлении обычно меньше обыкновенного и занимает всего несколько дней.

Потребительский кредит под залог материальных ценностей  имеет универсальный характер, но, как правило, кредитные средства предоставляются заемщику на срок не более 12 месяцев. Выдача кредитных средств производится безналично в любой валюте путем зачисления на текущий счет или кредитную карту заемщика.

Максимальный  размер кредита определяется в зависимости  от стоимости передаваемых в залог  материальных ценностей и на практике не превышает 70-90% их оценочной стоимости. Погашение кредита под залог  материальных ценностей производится заемщиком единовременно по истечении  срока предоставления кредитных  средств.

Большинство банков предлагают специальные программы  потребительских кредитов. Такие  кредиты так и называются «Кредиты для молодой семьи» и могут  быть как целевыми, так и универсальными.

Для получения  такого кредита потенциальные заемщики должны соответствовать формальным требованиям банка. Например, должны состоять в зарегистрированном браке  и пребывать в возрасте не старше 28-30 лет. Некоторые банки также  предоставляют подобные кредиты  неполным семьям - например, матерям, самостоятельно воспитывающим ребенка в возрасте от года до шести лет.

Данный вид  потребительского кредита привлекателен  для потенциальных заемщиков прежде всего своими выгодными условиями. Во-первых, размер целевых кредитов молодым семьям и предназначенных для приобретения недвижимости может составлять 90% и более от общей стоимости кредитуемого жилого помещения. То есть первый взнос может быть менее 10 % от общей стоимости приобретаемой недвижимости.

Во-вторых, по сравнению со стандартными условиями  обычных кредитов устанавливается  более низкий уровень процентной ставки за пользование кредитом. В-третьих, по данному виду целевого кредита  может быть предусмотрена отсрочка по его погашению на срок до пяти лет с одновременным продлением периода его предоставления.

Срок предоставления данного вида кредита может составлять от 3 до 20 лет в зависимости от своего целевого назначения. Кредитные  средства предоставляются наличными, а также безналично в любой валюте.

Однако следует  иметь в виду, что на принятие решения о предоставлении данного  вида кредита банкам требуется не несколько дней, а несколько недель. Это обусловлено необходимостью проверки большего числа документов, представленных заемщиком (созаемщиками).

При выдаче кредита  с заемщика обычно взимается единовременная плата - в размере фиксированной  суммы либо в размере 3-5% от суммы  кредита. Погашение кредита производится частями, при этом вместе с погашением очередной части одновременно выплачиваются  и проценты за пользование кредитом.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Заключение

На сегодняшний  день потребительское кредитование охватило всю территории нашей страны. Что говорит о том, что розничный  банковский сегмент развивается  не локально, а охватывает масштабы всей страны.

Проводя анализ развития потребительского кредитования в России можно выделить положительные  и отрицательные черты.

К положительным  можно отнести:

– получение  банками стабильно высокой прибыли;

– увеличение объема продаж торговыми организациями  и автосалонами;

– увеличение покупательской платежеспособности;

– увеличение клиентской базы, как для банков, так и для торговых организаций;

К отрицательным:

– повышенные риски невозвратности денежных средств, для банков;

– значительные переплаты за товар, который покупает клиент;

Рынок потребительского кредитования в последнее время  стремительно развивался, ежегодно удваивая объемы выдаваемых ссуд. Во времена  кредитного бума банки зачастую компенсировали принимаемые риски массой выданных займов. Сегодня наблюдается иная тенденция: количество выдаваемых кредитов сокращается, а каждого заемщика банки тщательно проверяют. Для  того, чтобы получить достоверную информацию, необходимо создать Объединенное бюро кредитных историй.

Для развития программ банкам необходимо:

– снижение процентных ставок, как фактор повышения спроса;

– страхование  финансовых рисков под возможные  потери;

– создание кредитных  бюро на всей территории России;

– развитие технологий банковской инфраструктуры.

Таким образом, для усовершенствования системы  потребительского кредитования необходимо: реформировать законодательную  базу, возможно, переход от краткосрочных долгосрочным инструментам, это позволит снизить процентную ставку, увеличить доверие к банкам, а также создание БКИ. Так как некоторые люди берут новые кредиты, чтобы погасить старые, то при наличии БКИ будет возможно получение достоверной информации о платежеспособности потребителя. В случае неплатежеспособности выдача будет приостановлена, это позволит снизить уровень невозврата кредитов.

В настоящее  время ипотека вызывает  много  разноречивых  мнений.  Одни утверждают, что при нынешнем  уровне  жизни  этот  способ  решения  жилищной проблемы еще долго останется непопулярным. Другие — что ипотека пришла в  нашу страну как  раз  вовремя.  А  между  тем  существующие  в  стране  программы развития ипотеки  не работают,  да  и  доверия  у  населения  эти  программы вызывают не много. Развитие ипотечного кредитования  в  нашей  стране  способствовало  бы оживлению  в  инвестиционной  сфере,  повышению  социальной  стабильности  в обществе, преодолению глубокого социально-экономического  кризиса  в  целом.

С другой стороны  этот финансово-экономический кризис затрудняет  создание  в России  национальной  системы  ипотечного  кредитования.  Но  если   условия ипотечного  кредитования  будут  приспособлены  к  платежеспособному  спросу населения,   а   источником   финансирования   ипотечных   кредитов   станут

дополнительные  доходы бюджета, возникающие в  результате  подъема  жилищного строительства, то развитие и  становление  системы  ипотечного  кредитования возможно и в условиях экономической нестабильности.

 

 

 

 

 

 

Список  использованной литературы.

 

1. Гарбузов, А.К. Финансово-кредитный словарь, том II. Москва, Финансы и  
статистика. 
2. Гольцберг, М.А. Хасан-Бек, Л.М. Кредитование. Пер. с англ. Киев,  
торгово-издательское бюро ВHV,  
3. Лаврушина, О.И. Организация и планирование кредита. Москва,  
Финансы и статистика,  
4. Липсиц, И.В. Экономика без тайн. Москва, Дело ЛТД, 1999 г. 
5. Лукьянов, А. Предпринимательство. Финансовая и ценовая политика.  
Таллинн,  
6. Прикладная экономика. Пер. с англ./ Junior Achievement.- Москва, Просве- 
щение,  
7. Чацкис, Е.Д. Толковый словарь финансово – бухгалтерских терминов и  
понятий. Д: "Сталкер