Потребительское кредитование РБ

СОДЕРЖАНИЕ

 

Введение…………………………………………………………………..…….3

1.Теоретические основы организации  кредита………………………………...5

1.1. Сущность кредита и его  принципы……………………………………5

1.2. Понятие потребительского кредита и его классификация…………..8

2. Роль потребительского кредита в экономике страны…………………….14

3. Потребительское кредитование в РБ: современное состояние, проблемы и перспективы развития …………………………………………………………17

3.1. Оценка современного состояния потребительского кредитования в Республике Беларусь……………………………………………………………17

3.2.Проблемы и перспективы развития потребительского кредита…………………………………………………………………………...24

Заключение………………………………………………………………………28

Список использованных источников…………………………….……...…...32

 

 

                       

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

                        

                                           ВВЕДЕНИЕ

 

Главная задача банка  – это забота о своих клиентах, которая выражается в том, что  разработанная система кредитования населения обусловлена его целями и направлена, прежде всего, на создание условий для реализации потребностей каждого гражданина в таких вопросах, как приобретение, строительство и реконструкция жилья, обучение, приобретение мебели, бытовой техники и многое другое.

Кредитные операции –  самая доходная статья банковского  бизнеса. За счет этого источника формируется основная часть чистой прибыли, отчисляемой в резервные фонды и идущей на выплаты дивидендов акционерам банка.

Сущность потребительского кредита заключается в предоставлении денег либо товаров, услуг в долг с рассрочкой платежа по целевому назначению на условиях возвратности и срочности. И главная его роль в перераспределении капитала между отраслями народного хозяйства, стимулируя эффективность труда.

Потребительский кредит является одним из самых распространенных видов банковских операций в большинстве развитых стран. Кроме того сфера действия потребительского кредита намного шире, чем только покупки товаров длительного пользования, таких как автомашины, бытовая техника и т. п.

Потребительское кредитование получило такое широкое распространение в развитых странах в первую очередь потому, что посредством использования данной технологии финансирования покупок резко расширяется емкость рынка по целому спектру потребительских товаров и недвижимости.

Актуальность данной темы заключается в том, что кредитование населения является одной из перспективных в сфере предоставляемых банком услуг, которая с каждым годом получает наибольшее распространение и развитие.

Целью данного исследования является рассмотрение кредитования

потребительских нужд населения, выявление соответствующих проблем и подходов к их решению.

Для достижения поставленной цели необходимо решить следующие задачи:

- изучить особенности  организации потребительского кредитования в РБ;

- рассмотреть современные пути развития потребительского кредитования;

-оценить современную  систему состояния потребительского  кредитования;

-выявить перспективные направления развития потребительского кредитования в РБ.

На сегодняшний день потребительское кредитование охватило всю территории нашей страны. Что говорит о том, что розничный банковский сегмент развивается не локально, а охватывает масштабы всей страны, что подчеркивает актуальность данной тематики.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

                   1.Теоретические основы организации кредита.

1. Сущность кредита и его принципы.

 

   В современной  экономической литературе существует  две основные трактовки происхождения  слова «кредит». Одни авторы считают,  что это понятие берет начало  от латинского слова credit, что в переводе означает «он верит». Другие связывают появление слова «кредит» с латинским термином creditum, который переводится как ссуда или долг.

   В практической экономической деятельности кредит представляет собой передачу в пользование материальных ценностей в денежной или товарной форме на условиях возвратности, срочности, платности.

    Как экономическая  категория кредит-это экономические  отношения между кредитором и  заемщиком по поводу возвратного  движения стоимости в товарной  или денежной форме.

    Кредитор- это  субъект кредитного отношения, передающий стоимость во временное пользование.

    Заемщик- это  субъект кредитного отношения,  получающий кредит и обязанный  возвратить его в установленный  срок.

    Объектом кредитной  сделки выступает ссуженная стоимость-стоимость  в денежной или товарной форме, которую кредитор передает во временное пользование заемщику.

     Она обладает  специфическими чертами, характеризующими  ее как объект именно кредитных  отношений:

1. Имеет возвратный характер- сначала она перемещается от кредитора к заемщику, а затем- от заемщика к кредитору.
2. Временно прекращает движение у кредитора и продолжает его в хозяйстве заемщика.
3. Имеет авансирующий характер-кредит предшествует образованию доходов, которые заемщик может получить в результате использования полученных средств в своей хозяйственной деятельности.
4. Использование ссуженной стоимости в хозяйстве заемщика способствует ускорению кругооборота капитала. Полученные в кредит средства, обеспечивают непрерывность воспроизводства и дают возможность сократить потребность в накоплении собственных ресурсов для развития производства. [5,199]

    Принципы кредитования отражают сущность кредита, а также требования объективных экономических законов в сфере кредитных отношений.

В современных условиях кредитные отношения строятся по следующим принципам:

• возвратность определяет необходимость своевременного возврата полученных от кредитора ресурсов после завершения их использования заемщиком;
• срочность отражает необходимость его возврата не в любое приемлемое для заемщика время, а в точно определенный срок;
• платность предусматривает необходимость не только возврата заемщиком полученных от кредитора ресурсов, но и оплаты права на их использование;
• обеспеченность выражает необходимость защиты имущественных интересов кредитора при возможном нарушении заемщиком принятых на себя обязательств;

• целевой характер распространяется на большинство видов кредитных операций, выражая необходимость целевого использования средств, полученных от кредитора.[12,280]

Коммерческие банки  выдают кредиты заемщикам на договорной основе при соблюдении всех вышеперечисленных принципов кредитования.

В процессе кредитования, в условиях рынка используются различные формы кредита, в том числе следующие: коммерческий; банковский; потребительский; лизинговый; ипотечный; факторинговый; государственный; международный.[1,120]

Коммерческий кредит — кредит, предоставляемый в товарной форме продавцами товаров их покупателям в виде отсрочки или рассрочки платежа за проданные товары или предоставленные услуги. Данная форма кредита применяется с целью ускорения реализации товаров.

Банковский кредит — кредит, предоставляемый в виде денежных ссуд коммерческими банками и другими кредитными учреждениями юридическим и физическим лицам, а также государству и иностранным клиентам. Банковский кредит превышает границы коммерческого кредита по размерам, срокам, направлениям, т.е. он имеет более широкую сферу применения.

Потребительский кредит — кредит, предоставляемый торговыми компаниями, банками и специализированными небанковскими кредитными институтами населению для приобретения товаров длительного пользования с рассрочкой платежа.

Предоставляется подобный кредит как в денежной, так и  в товарной форме.

Ипотечный кредит — это особый тип экономических отношений по поводу предоставления долгосрочных кредитов под залог недвижимого имущества.

Государственный кредит- кредитные отношения по поводу аккумуляции государством денежных средств на началах возвратности для финансирования государственных расходов. Кредиторами выступают физические и юридические лица, кредитополучателем - государство.

Лизинговый кредит- это  отношения между юридически самостоятельными лицами по поводу передачи в лизинг основных средств производства или  иного имущества в длительное пользование.

Факторинговый кредит- операция, связанная с уступкой кредитором другому лицу (фактору) подлежащих оплате плательщиком долговых требований и передачей фактору права получения платежа по ним.

 

2. Понятие потребительского кредита 

               и его классификация.

   В настоящее время потребительский кредит, предоставляемый коммерческими банками физическим (частным) лицам в денежной форме на различные потребительские цели, является одной из важнейших экономических категорий современной науки о деньгах, банках и кредите.

    Потребительский кредит отражает экономические отношения между кредитором и кредитополучателем по поводу кредитования конечного потребления. Он выдается населению для удовлетворения его потребительских нужд и отличается от кредитов, предоставляемых предприятиям для производственных целей, по составу участников сделки, объектам, условиям предоставления, размеру процента.

    Субъектами кредитных  отношений являются кредитополучатели-  физические лица и кредиторы-  банки, небанковские кредитно-финансовые  организации, предприятия и организации.

    Потребительский кредит  регулируется со стороны государства  более тщательно по сравнению с другими формами кредита, так как связан с потребностями населения, регулированием его уровня жизни. Регулирование может затрагивать уровень процентных ставок, сроков соблюдения, принципов социальной справедливости, доступности кредита для населения. Потребительский кредит способствует относительному выравниванию уровней жизни лиц с неодинаковыми доходами, сокращает разрыв между уровнем и структурой потребления различных социальных слоев населения.

    Объекты потребительского кредитования- затраты населения, связанные с удовлетворением потребностей текущего характера, а также затраты капитального характера на строительство и поддержание недвижимого имущества.[7,88]

     При выдаче потребительских кредитов между кредитополучателем и кредитором заключается кредитный договор, где четко определяются все условия : объект кредита, его сумма, срок, процент, гарантии погашения, ответственность сторон и другое по усмотрению сторон.

    В качестве  гарантии возврата кредитов кредитополучателем  могут выступать: заработная плата  и другие доходы;  залог имущества,  включая приобретенное за счет  кредита; страховые полисы; заклад  сберегательного вклада; гарантия  поручительства третьих лиц; совместное обязательство супругов.[1,125]

    Перечень потребительских  кредитов достаточно многочисленный, но их можно классифицировать  по группам. 

   По субъектам кредитной сделки (по облику кредитора и заемщика) различают:

• банковские потребительские кредиты;
• небанковские кредиты

По срокам кредитования потребительские кредиты подразделяются на:

• краткосрочные (сроком от 1 дня до 1 года);
• среднесрочные (сроком от 1 года до 3-5 лет);
• долгосрочные (сроком свыше 3 лет).

В настоящее время  в Беларуси деление потребительского кредита по срокам носит условный характер. Банки, предоставляя кредит, обычно делят их на краткосрочные (до 1 года) и долгосрочные (свыше 1 года).

В зависимости от целевого назначения потребительские кредиты  бывают:

- инвестиционные

-для покупки особых  товаров или оплаты услуг

-на развитие личных  хозяйств

-целевые кредиты отдельным  социальным группам

-на нецелевые потребительские  нужды

-чековые

-под банковские кредитные  карточки.

    К инвестиционным относятся кредиты на строительство, завершение строительства, приобретение индивидуальных жилых домов, реконструкцию жилых домов, дач. Такие кредиты предоставляются на сроки до 5-15 лет.

    Размер кредита  зависит от сметной стоимости  строительства, договорной стоимости  строительства, договорной стоимости и т.д. и составляет величину, меньшую (70-75%) стоимости.