Потребительское кредитование РБ

Примечание. Источник [8]

Данные таблицы свидетельствуют о том, что за анализируемый период долгосрочные кредиты увеличились почти в 3 раза. Однако это не является показателем, характеризующим рост долгосрочных кредитных вложений (ведь до 2008 года долгосрочными кредитами считали только кредиты на финансирование недвижимости, а с 2008 года – все кредиты со сроком полного погашения, первоначально установленным кредитным договором, свыше одного года) поэтому и произошел такой «бурный рост» долгосрочных кредитных вложений.

В свою очередь объем кредитной задолженности физических лиц за январь – октябрь 2009 г. увеличился на 2 597.4 млрд. рублей или на 20.6 процента и по состоянию на 1 ноября 2009 г. составил 15 188.0 млрд. рублей.

В среднем на одного жителя республики на 1 ноября 2009 г. приходилось 1 570.3 тыс. рублей кредитной задолженности или 572.5 доллара США в эквиваленте, тогда как на 1 января 2009 г. – 1 299.4 тыс. рублей или 590.6 доллара США.

Рисунок 3.1. Динамика кредитной задолженности населения в 2009 году  
        Примечание: Источник 8

Рост кредитной  задолженности в отчетном периоде происходил, в основном, за счет кредитования населения на финансирование недвижимости. Так, кредитная задолженность физических лиц на финансирование недвижимости за январь – октябрь 2009 г. увеличилась на 2 833.7 млрд. рублей или на 41.5 процента и на 1 ноября 2009 г. составила 9 669.0 млрд. рублей, из которых 74.2 процента составляет задолженность по льготным кредитам на строительство и приобретение жилья. [8]

Прошедший год  в каком-то смысле оказался рекордным  по числу кредитов, выданных по ставкам 3-5% годовых. Как недавно отметил глава Нацбанка Петр Прокопович, рассказывая об итогах 2009 финансового года, общая задолженность населения по всем жилищным кредитам на 1 января 2010 г. составила Br 10,26 трлн против 6,7 трлн годом ранее.

В Нацбанке уверяют, что именно кредитные учреждения сегодня считаются локомотивом  финансирования жилищного строительства. Так, в 2009 году за средства консолидированного бюджета было приобретено 280,6 тыс. кв. м жилья, за счет собственных средств организаций, строящих жилье для своих сотрудников, - 264,9 тыс. кв. м. А вот за кредитные ресурсы банков было куплено 2565,4 тыс. кв. м.

В Нацбанке отмечают: в 2009 году планировалось построить  для граждан, состоящих на учете  нуждающихся в улучшении жилищных условий, в многоквартирных жилых домах в городах 2393 тыс. кв. м, или не менее 78% от общего объема. В итоге показатель составил 2 641,8 тыс. кв. м, или 110,4% годового задания. Единственное но: задание так и не было выполнено повсеместно. Проштрафились Минск и Гродненская область.

В течение 2009 года Нацбанк осуществлял постоянный контроль за наличием у банков ресурсов для предоставления льготных кредитов в запланированном на текущий  год объеме. "Банки перечисляли  кредитные средства на оплату стоимости строительства по мере представления расчетных документов на оплату строительно-монтажных работ и выдачу авансовых платежей", - уверяют в ведомстве. Между тем перебои в предоставлении льготных кредитов, которые время от времени в 2009 году случались, объясняют… хорошей работой банков. В какие-то периоды они выдавали кредиты сверх положенной нормы и тогда приходилось "притормаживать", чтобы войти в правильный график.

Специалисты уверены, что, если в стране будет принят указ главы государства о льготном кредитовании 100% стоимости строящегося жилья, интерес к банковским кредитам возрастет многократно. В соответствии с действующим законодательством максимальный объем кредита на жилье, выдаваемый банками, составляет 70-95% от стоимости квартиры. Но отсутствие у покупателей необходимой стартовой доли сдерживает рост кредитования.[3]

При этом банки  значительно сократили объемы кредитования физических лиц на потребительские  цели в связи со снижением платежеспособности населения. Так, за январь – октябрь  текущего года объем кредитной задолженности на потребительские цели сократился на 236.3 млрд. рублей или на 4.1 процента. По состоянию на 1 ноября 2009 г. задолженность по потребительским кредитам населения составила 5 519.0 млрд. рублей. Удельный вес кредитов на потребительские цели в общем объеме кредитной задолженности населения на 1 ноября 2009 г. составил 36.3 процента против 45.7 процента на 1 января 2009 г. и 46.7 процента на 1 ноября 2008 г.

Ведущим банком в республике по объемам выдаваемых кредитов физическим лицам является ОАО "АСБ Беларусбанк", доля которого в общем объеме кредитной задолженности физических лиц составляет 67 процентов. Лидирующая позиция банка, кроме сложившихся традиций, объясняется льготным кредитованием населения на строительство жилья.

Рисунок 3.2. Распределение кредитной задолженности населения.

       Примечание: Источник 8.

Физическим лицам  предлагаются следующие кредитные  продукты: потребительские кредиты (автокредиты, кредиты с использованием банковских пластиковых карточек, экспресс–кредиты), кредиты на приобретение (реконструкцию) недвижимости, овердрафтное кредитование с использованием банковских пластиковых карточек.

Расширяется перечень предлагаемых видов потребительских  кредитов для населения за счет внедрения  банками отдельных целевых программ, в том числе поддерживающих отечественных товаропроизводителей. [13]

В честь 65–летия освобождения Беларуси от немецко–фашистских захватчиков для ветеранов и  инвалидов Великой Отечественной  войны, перечисленных в статьях 2 и 4 Закона Республики Беларусь от 17.04.1992 г. № 1594–XII "О ветеранах", бывших узников фашистских концлагерей (гражданам, на которых распространяются меры социальной защиты, предусмотренные статьей 24 данного Закона), в мае 2009 г. введен отдельный целевой потребительский кредит для приобретения домашнего имущества отечественного производства.

В целях реализации Государственной программы возрождения  и развития села на 2006–2010 годы, а  также учитывая, что доходы сельских жителей значительно ниже заработной платы работников других отраслей экономики, гражданам, проживающим и работающим в сельских населенных пунктах, выдача кредитов на общих основаниях осуществляется под более низкую процентную ставку по сравнению с аналогичными видами кредитов для других категорий граждан.

Банками внедряются новые виды кредитования на приобретение мобильных телефонов, бытовой и компьютерной техники. При этом используются скоринг–процессы, что позволяет осуществлять экспресс–кредитование покупателей. Также банками продолжается работа по внедрению программного обеспечения по централизации базы данных клиентов – физических лиц, что позволяет расширять каналы сбыта банковских услуг и продуктов.

ОАО "Белагропромбанк" в целях сокращения сроков рассмотрения вопроса о предоставлении кредитных  услуг частным клиентам ведет разработку и комплексные испытания программного обеспечения новых кредитных продуктов на базе неперсонифицированных пластиковых карт Visa Instant.

С марта 2009 г. этот банк приступил к реализации в  столичном регионе нового пакета услуг для физических лиц – "Шоппинг", в состав которого включены кредитная банковская пластиковая карточка Visa, дисконтная карта программы "Потребитель", подключение к системам Интернет–банкинг и платежный SMS–банкинг. Данный пакет предоставляет клиентам возможность удобного (за счет включения сервисов дистанционного обслуживания) и рационального (за счет включения дисконтной карты "Потребитель", дающей право на получение скидок более чем в 100 торгово–сервисных предприятиях) использования заемных денежных средств, полученных в виде кредита.

Еще год-два назад  белорусы с радостью брали кредит на технику, машину и жилплощадь в иностранной валюте. Банки сулили невысокие проценты, а доллар казался нерушимой валютой. Однако после известных событий большинство граждан оказалось в непростой ситуации: курс вырос, а кредиты приходилось выплачивать из рублевых зарплат.

Но с июля 2009 г. взять взаймы у банков можно только в белорусских рублях — в стране приостановлена выдача кредитов физическим лицам в иностранной валюте. Такая норма введена в действие постановлением правления Нацбанка № 105. Не так давно аналогичные решения были приняты в Украине – ее Верховная рада утвердила закон, который ограничивает валютное кредитование физических лиц.

В белорусском  Нацбанке уверены: приостановка кредитования физических лиц в валюте позволит снизить риски не только для населения, но и для банков. Ведь в случае несвоевременного погашения или невозврата кредита, последние также могут оказаться в проигрыше. Тем более что в структуре кредитного портфеля белорусских банков валютные кредиты на начало 2009г. занимали около 25 %, а в некоторых коммерческих учреждениях — 70 % и выше. «Граждане Беларуси получают заработную плату в белорусских рублях. Учитывая возможные колебания взаимных курсов иностранных валют, кредитование населения в иностранной валюте на отдаленную перспективу содержит высокий валютный риск, а также риск непогашения таких кредитов. Это может произойти в случае увеличения сумм платежей по ним до размеров, превышающих доходы кредитополучателя», — пояснили в управлении информации Нацбанка.

Принимая во внимание как положительные, так  и отрицательные стороны введения ограничений на использование иностранной  валюты при кредитовании физических лиц, в Национальном банке отмечают, что норма носит временный характер. Она будет действовать до момента стабилизации ситуации в экономике страны. Час Х назначен на 1 января 2011 года. До этого момента получить в банке долларовый кредит смогут только юридические лица и индивидуальные предприниматели.[2]

3.2. Проблемы и перспективы развития потребительского кредита.

Говоря о совершенствовании  процесса кредитования следует учитывать как внутренние так и внешние факторы, влияющие на него.

Одной из проблем отечественного рынка розничного кредитования является непрозрачное ценообразование. Рассмотрим ситуацию с автокредитованием. В погоне за клиентом многие автодилеры предлагают ставки кредитования по заниженным процентам, что, несомненно, повышает привлекательность данного рода предложений.

Например, один из официальных дилеров Ford в Республике Беларусь предлагает воспользоваться кредитом на приобретение автомобиля Ford под 6% годовых. Существуют объективные экономические законы, которые не позволяют дилеру работать себе в убыток, поэтому кредит под 6% предлагается на первый год, далее ставка становится стандартной .

Другие автодилеры могут  предложить, на первый взгляд, крайне выгодные для клиента условия кредитования - 0,01%. Но в этом случае комиссия банка за пользование кредитом составит гораздо большую сумму, чем сумма выплат по стандартным банковским процентам. Правда, об этом клиенту скажут лишь тогда, когда он приедет оформлять кредит по заманчивой ставке 0,01%. Переплата, в случае пользования кредитом под 0,01% за 5 лет, составит, около 5 тысяч долларов  в сравнении с банковским кредитом.

Кроме того, назрела необходимость  создания законодательства, которое  будет направлено на защиту кредитополучателей -физических лиц.

При этом важно отметить, что защита прав потребителя в  сфере банковских услуг представляет собой достаточно специфическую  проблему по сравнению с защитой  прав потребителя в других сферах. Специфика обусловлена тем, что  банковские услуги принципиально отличаются от услуг других организаций, с которыми имеет дело потребитель. Поэтому простое распространение правил о защите прав потребителя на банковскую сферу не привело бы к желаемым результатам, ибо степень специфики услуг, оказываемых банками, настолько существенна, что практически сделала бы «обычные» нормы о защите прав потребителей недействующими.

Говоря о перспективах развития в Беларуси банковского  кредитования населения, можно выделить следующие направления, по которым  в ближайшем будущем будут  происходить количественные и качественные изменения.

1) Сохранится значительное  влияние государства на процесс  выделения кредитов населению  на финансирование жилищного  строительства и на размеры  устанавливаемых процентных ставок  за пользование кредитами.                                               2) Продолжится экспансия банков на рынке потребительского кредитования граждан. Ожидаются также изменения в институциональном устройстве рынка банковского кредитования населения и его правовой базе. В частности, актуальны вопросы начала работы кредитных бюро, что позволит создать широкую базу данных по заемщикам, а также принятия законодательного акта об ипотеке, снимающего проблему института прописки с недвижимости, переданной банку в залог. Последнее способно дать стимул в работе банков в направлении создания механизмов ипотечного кредитования.

3) Возможно осуществление  секьюритизации задолженности физических  лиц перед банками. Объектом  секьюритизации могут стать кредиты  на приобретение автомобилей  и других товаров длительного пользования.

  4) Для ускорения  процесса выдачи потребительских  кредитов, банки обратятся к внедрению  технологии скоринга. Однако широкого  распространения в ближайшей  перспективе данная технология  не получит из-за недостаточной  базы данных банков по кредитам населению.