Автор работы: Пользователь скрыл имя, 30 Октября 2013 в 18:21, курсовая работа
Актуальность темы дипломной работы обусловлена небывалым за последнее время ростом кредитования физических лиц. В настоящее время в российской экономике наблюдается стабилизация, постепенное увеличение жизненного уровня населения. Это способствует более оптимистичному взгляду на будущее. Складывающаяся ситуация явилась одной из основных причин развития рынка кредитования частных лиц: выдачи потребительских кредитов, автокредитования, ипотечного кредитования, образовательного кредитования, кредитования при помощи пластиковых карт.
Введение
ГЛАВА 1. ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО КРЕДИТОВАНИЯ
1.1. Сущность и содержание потребительского кредитования
1.2. Цели и задачи потребительского кредитования
1.3. Нормативно-правовое обеспечение потребительского кредитования
1.4. Классификация банковских кредитов физическим лицам и их роль в экономическом развитии России
ГЛАВА 2. АНАЛИЗ СИСТЕМЫ ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО КРЕДИТОВАНИЯ ОАО «АЛЬФА-БАНК»
2.1 Общая характеристика кредитной политики банка
2.2 Методы изучения финансового положения физического лица
2.3 Оценка системы потребительского кредитования банка
ГЛАВА 3. СОВЕРШЕНСТВОВАНИЕ СИСТЕМЫ ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО КРЕДИТОВАНИЯ ОАО «АЛЬФА-БАНК»
3.1 Совершенствование системы оценки кредитоспособности физических лиц
3.2. Экономическая эффективность предложенных мероприятий
ЗАКЛЮЧЕНИЕ
СПИСОК ЛИТЕРАТУРЫ
ПРИЛОЖЕНИЯ
Затем он сообщает сведения о занятости.
Таблица 15 – Оценка сведений о занятости клиента
№ п/п |
Сведения о занятости заемщика |
Варианты ответа |
Баллы |
1 |
Образование |
Высшее |
2 |
2 |
Сотрудничество |
Сотрудник корпоративного клиента АЛЬФА-БАНК |
3 |
3 |
Место занятости |
Работа в бюджетной сфере |
1 |
4 |
Должность |
Топ-менеджер |
3 |
5 |
Среднемесячные расходы по отношению к доходам семьи |
До 50 % |
3 |
Клиент ранее не кредитовался. Поэтому присваиваем ему 0 баллов. Непогашенных кредитов нет. Отсутствие непогашенных кредитов оценивается в один балл.
На четвертом этапе оценки кредитоспособности заемщика – физического лица оцениваются его активы и обязательства (табл. 16).
Таблица 16 – Оценка активов и обязательств клиента
№ п/п |
Характеристика заемщика |
Варианты ответа |
Баллы |
1 |
Среднемесячный размер заработной платы за последние 6 месяцев, тенденция к ее изменению |
$2000 – 3000 |
5 |
2 |
Динамика заработной платы |
Растет |
3 |
3 |
Прочие источники дохода, наличие других доходных вложений (наличие ценных бумаг, вкладов) |
Вклады |
2 |
4 |
Наличие обязательств, уменьшающих доходы (платежи по кредиту, прочие задолженности, в том числе алименты) |
Плата за обучение |
-2 |
На пятом этапе банк запрашивает у потенциального заемщика справку с места работы о доходах за прошедший год и за все полные месяцы текущего года. Справка должна быть подписана главным бухгалтером и заверена печатью. Запрашиваются также документы, подтверждающие получение прочих доходов и уплату обязательств (например, решения суда о взысканиях).
Наличие
собственности, владельцем которой
потенциальный заемщик
- приватизированная квартира – 3 балла;
- собственный дом, дача – 2 балла;
- садовый (дачный) участок – 1 балл;
Так как объектом кредитования является покупка автомобиля, потенциальному заемщику присваиваются следующие баллы:
1. Продажная цена автомобиля в автосалоне:
- $10.000 – 20.000 – 2 балла;
2. Условия хранения автомобиля:
- гаражный кооператив – 3 балла;
3. Наличие водительского удостоверения:
- да – 2 балла;
4. Водительский стаж:
- 1-3 года – 2 балла;
На восьмом этапе оценки кредитоспособности клиента рассматриваются дополнительные сведения о потенциальном заемщике.
1. Привлекался
ли клиент к уголовной
- нет – 0 баллов.
2. Наличие неисполненных решений суда:
- нет – 0 баллов.
3. Находится ли клиент под судом или следствием:
- нет – 0 баллов.
4. Предъявлены ли к клиенту иски в порядке гражданского судопроизводства:
- нет – 0 баллов.
5. Предпринимает
ли клиент действия по
- нет – 0 баллов.
По результатам оценки кредитоспособности клиента в зависимости от набранных баллов кредит попадает в одну из категорий качества (табл. 17).
Таким образом данный заемщик набирает 39 баллов и относится ко второй категории качества. Оценка кредитоспособности – заявка неадекватна запрашиваемому кредиту.
Предлагаемый метод
Положительная сторона предложенной методики – возможность банка к любому потенциальному заемщику выработать индивидуальный подход, в рамках которого будет учтено необходимое количество характеристик. Минус данной оценки – трудоемкость ее выполнения, требующая особой квалификации банковских сотрудников. Однако снижение трудоемкости возможно за счет автоматизации процесса.
3.2. Экономическая эффективность предложенных мероприятий
Экономическая эффективность внедрения предложенной методики оценки кредитоспособности заемщиков – физических лиц заключается в снижении экономического ущерба ОАО "АЛЬФА-БАНК" от неоплаты просроченной задолженности по кредитам. На конец анализируемого периода объем такой задолженности составил 54983 млн. руб. Дополнительных затрат на внедрение методики не потребуется. Обязанности по андеррайтингу заемщика целесообразно вменить работникам отдела кредитования без дополнительной оплаты труда, поскольку целесообразна автоматизация обслуживания клиентов в части оценки их кредитоспособности.
Экономическая эффективность разработанных мероприятий, направленных на совершенствование системы оценки кредитоспособности заемщиков – физических лиц в ОАО "АЛЬФА-БАНК" заключается в следующем:
- сокращение просроченной
- уменьшение отчислений в
- снижение трудоемкости оценки
кредитоспособности заемщиков –
- увеличение активных операций
банка за счет увеличения
Как уже отмечалось, просроченная
ссудная задолженность
В табл. 17 приведен расчет необходимой суммы резерва по категориям кредитных вложений ОАО "АЛЬФА-БАНК" по прогнозу с учетом взыскания просроченной задолженности.
Таблица 17 – Расчет необходимой суммы резерва на возможные потери по ссудам ОАО "АЛЬФА-БАНК" по прогнозу
млн. руб.
Виды кредитных вложений |
Группы риска |
Отчисления в резерв, % |
2012 г. |
Прогноз |
Изменение суммы резерва на возможные потери по ссудам, млн. руб. | ||
Сумма кредитных вложений, млн. руб. |
Отчисления в резерв, тыс. руб. |
Сумма кредитных вложений, млн. руб. |
Отчисления в резерв, млн. руб. | ||||
Стандартные ссуды |
I группа |
2,0 |
421711 |
8434 |
421711 |
8434 |
- |
Нестандартные ссуды |
II группа |
5,0 |
209328 |
10466 |
209328 |
10466 |
- |
Сомнительные ссуды |
III группа |
30,0 |
77948 |
23384 |
77948 |
23384 |
- |
Опасные ссуды |
IV группа |
75,0 |
42338 |
31754 |
- |
- |
-31754 |
Безнадежные ссуды |
V группа |
100,0 |
12645 |
8326 |
- |
- |
-8326 |
Всего |
х |
х |
708987 |
82364 |
42284 |
-40080 |
Как видно из приведенных данных, в случае взыскания просроченной задолженности ОАО "АЛЬФА-БАНК" сможет сократить обязательные отчисления в резерв на возможные потери по ссудам на довольно значительную сумму – 40080 тыс. руб.
Сумму взысканной задолженности по ссудам, а также высвобожденные денежные средства за счет сокращения обязательных отчислений в резерв на возможные потери по ссудам ОАО "АЛЬФА-БАНК" может направить на расширение объема активных операций.
Оценим экономическую
- появится возможность
- уменьшение доли физического труда;
- повысится заинтересованность
работников в результатах
- повысится профессиональный
Затраты (З), которые будут связаны с приобретением и внедрением автоматизированной системы "EGAR Scoring", включают:
- расходы на приобретение
- оплата труда программиста, который будет устанавливать программу и обучать сотрудников;
- отчисления на социальные
Затраты рассчитаем по формуле:
К=Зп х То (1 + Кс) +Спр, (3)
где Зп – часовая заработная плата программиста, руб.;
То– время на обучение персонала, час.;
Кс – коэффициент отчислений на социальные нужды, %;
Спр – стоимость программы.
С учетом заработной платы программиста 500 руб. в час, ставки взносов во внебюджетные фонды 26 % и взносов на страхование от несчастных случаев на производство 0,2 %, затраты на установку программного обеспечения составят 41144 тыс. руб. в расчете на один офис (табл. 18).
Таблица 18 – Расчет затрат ОАО "АЛЬФА-БАНК" на внедрение автоматизированной системы "EGAR Scoring" в одном офисе
Руб.
Показатели |
Условное обозначение |
Единица измерения |
Значение показателя |
Средняя заработная плата программиста в час |
Зп |
Руб. |
500 |
Время на обучение персонала |
То |
час |
24 |
Взносы во внебюджетные фонды и на обязательное страхование от несчастных случаев на производстве |
Кс |
% |
26,2 |
Стоимость программы |
Спр |
руб. |
26000 |
Всего |
К |
руб. |
41144 |
Таким образом, затраты ОАО "АЛЬФА-БАНК", связанные с внедрением системы "EGAR Scoring" составляют 41144 руб. в расчете на автоматизацию одного офиса.
Расчет экономического эффекта от внедрения системы "EGAR Scoring" определяется увеличением скорости обработки информации. При автоматизации оценки кредитоспособности заемщиков – физических лиц происходит сокращение времени физического труда, и как следствие – сокращение расходов на оплату труда. Результаты проведенных расчетов представлены в табл. 19
Таблица 19 – Расчет затрат на внедрение автоматизированной системы "EGAR Scoring" в расчете на один офис
Руб.
<di