Проблемы банковской системы России

- Формирование эффективного механизма денежной экономики.

Организационная структура Центрального банка представляет его основными элементами управления, а также других ведомств, каждое из которых наделен соответствующими полномочиями и выполняет четко определенные функции. В случае банковских учреждений в форме акционерного общества, созданные для управления их характеристики (например, комитета по аудиту, наблюдательного совета и т.д.)

б) Банки не являются эмиссионными – коммерческие (универсальные) банки

На нижнем уровне банковской системы состоит из сети независимых организаций, непосредственно осуществляющих функции кредитно-финансовых услуг и платежей для клиентов на коммерческой основе. Ее основным компонентом является коммерческой банковской деятельности являются общими (универсальными). Они участвуют практически во всех видах кредитных операций, платежей и связанных с ними финансовых операций своих клиентов. Наиболее важным из традиционных функций из них являются:

- Временное накопление свободных денежных средств, сбережений и имущества народа;

- Поддержание платежного механизма, а также организовать осуществление расчетов в народном хозяйстве, организация платежного оборота;

- Кредитование отдельных хозяйственных единиц, юридических и физических лиц, кредитно-финансовых услуг;

- Хранение финансовых и материальных активов;

Тип коммерческих банков.

В России, в зависимости от способа формирования уставного капитала выделяют две основные группы коммерческих банков: собственный капитал и заёмный. Физические и юридические лица, которые являются основателями банка, получают статус учредителей банка, купив акции. Индивидуальные инвесторы и организации, которые затем купил акции банка, приобретают статус акционеров. Лица, участвующие в формировании их транспортных средств уставного капитала банка, назвали пайщиками.

Коммерческие банки также могут быть классифицированы в соответствии с уровнем их участия в кредитно-финансовых услугах. К тому же, по различным категориям клиентов, и их роли на кредитных рынках и в сфере финансовых услуг.

Основная функция коммерческих банков – формирование собственных средств в качестве основы для привлечения депозитов и формирования актива баланса. В зависимости от размера уставного капитала коммерческие банки можно разделить на три группы. Маленькая – уставной капитал до 30 млн. рублей, средний – уставный капитал с 30 миллионов до 100 миллионов рублей, большая избыток капитала в размере 100 000 000 рублей.

Большинство коммерческих банков сегодня относятся к категории малых и средних. Крупный банк – это в основном коммерческие банки, которые были преобразованы из специализированных государственных банков. Количество крупных банков относительно немного.

В самом деле, коммерческие банки сыграли положительную роль только на рынке краткосрочных кредитных операций. Для обеспечения долгосрочных кредитов и инвестиционных услуг клиентам практически большинством банков либо не осуществляются или осуществляются в очень небольших масштабах. Это связано с социальной и политической стабильности в стране, а также чисто экономическими причинами, такими как, например, его собственный недостаток кредитных ресурсов и капитала, несильная база долгосрочных ресурсов. Оной из основных причин является организационно-технический порядок.

В) Специализированные Банки

Деятельность специализированных банков ориентирована на предоставление одной-двух услуг для большинства своих клиентов (например, ценные бумаги, банковские или социальные кооперативы). Функциональная специализация банков влияет на фундаментальный характер банка, определяет особенности формирования активов и пассивов, строения банковского баланса, а также специфику работы с клиентами.

Инвестиционные банки, ориентированы на инновации и накопление долгосрочных средств, в том числе за счет выпуска облигаций и предоставления долгосрочных кредитов. Особенности деятельности инвестиционных банков, направленные на обслуживание и участие в деятельности, способствовать освобождению «промышленных предприятий».

Депозитные банки ориентированы на краткосрочные кредиты (3-6 месяцев в среднем.) и осуществляют в основном кредитно-расчетные и доверительные операции за счет привлеченных депозитов. Депозитные банки, в отличие от инвестиционных банков (которые предоставляют долгосрочные кредиты), занимаются преимущественно краткосрочными депозитно-ссудными операциями специализирующихся на средне и долгосрочных кредитах. В широком смысле депозитные банки называют коммерческие банки, которым разрешено принимать вклады от населения. В сегодняшнее время сложно различать деятельности депозитных и учетных банков.

Сберегательные банки ориентированы на операции с участием небольшой вклад в определенный времени, но в принципе большинство из них практикуют введение счета различных приложений, который позволяет изымать вложенные на срок средства без ограничения количества в любое время. На ранних этапах развития эти экономические институты занимались аккумуляцией сбережений малоимущих классов населения. Совокупность операций сберегательных банков постепенно расширялась, и сейчас они представляют собой универсальные коммерческие банки. Универсализация сберегательных банков привела к усилению их конкурентной борьбы с другими кредитными организациями за имущества населения как источник капиталов. В настоящее время сберегательные банки могут выполнить огромное количество банковских операций, в том числе валютные, депозитные, инвестиционные, кредитные и другие операции. Банки работают как с частными вкладчиками (физическими лицами), так и с компаниями (юридическими лицами), другими кредитными организациями и государством. [2, стр. 23]

Следует отмечать, что в некоторых промышленно развитых странах сберегательные банки становились ведущей стихией в кредитной системе, а в развивающихся странах они в основном ориентированы на финансирование социальных программ, сельскохозяйственного производства, развитие жилищного строительства и стимулирование сбережений населения.

Ипотечные (земельные) банки ориентированы на деятельность по привлечению банковских кредитов и внести деньги в долгосрочной перспективе под залог недвижимости. В истории, мировые войны и последующая инфляция негативно влияли на развитие ипотечных банков . В этих условиях количество ипотечных банков снижалось. А в период благоприятной экономической конъюнктуры их количество наоборот резко росло.

В России в последние годы наблюдается подразделение всех банков распространенного типа на коммерческих и кооперативных. Основное различие между двумя типами банков определяет минимальная сумма уставного капитала, для кооперативных – 5-сот тыч. руб, торговля – 5 млн. Ликвидация коммерческого банка может происходить как в самопроизвольном порядке, так и в принудительном. Добровольная (самопроизвольная) ликвидация может быть реализована только по решению общего договорного собрания организаций. При этом на момент принятия решения о добровольной ликвидации банк обязан выполнить все обязательства перед кредиторами, то есть, добровольной ликвидации не может быть реализована, если банк является неплатежеспособным.

В целом можно сказать, что в экономической литературе отсутствует сколько-нибудь значительная система оценки устойчивости банковской системы. К сожалению, банковская практика пока не располагает обобщением международного опыта оценки устойчивого развития банковской системы и применения показателей, фиксирующих ее предкризисное состояние. В теоретическом плане мы наблюдаем лишь начало дискуссии по поводу того, какие критерии следует применять для оценки устойчивости банковского сектора, какие при этом должны использоваться показатели устойчивого развития.

 

 

2 Проблема банковской системы России

2.1 Проблема банковской ликвидности

После мирового финансового кризиса банковский сектор продолжает испытывать дефицит ликвидности. Проблема решается за счет средств Банка России, которые предоставляются на аукционах репо (кредитование под залог ценных бумаг). Ситуация с ликвидностью банковского сектора начала усложняться с марта 2012 г., когда процентные ставки по однодневным рублевым межбанковским кредитам не опускались ниже 4,4% годовых.

Соотношение средней величины наиболее ликвидных активов со средней величиной совокупных активов банковского сектора с начала текущего года составило7,2 %. Однако дополнительную ликвидность получают в основном крупные банки. Соответственно концентрация полученных средств у крупнейших банков выросла. Получение дополнительной ликвидности банками, не имеющими доступа к сделкам репо с Банком России, оставалось проблематичным, что вызвало определенный рост средств, привлеченных с межбанковского рынка.

Диаграмма 1 - Средства, предоставленные Банком России

                                    (в % к пассивам банков) [3, 30.12.2012]

За I полугодие 2012 г. объем  предоставленных межбанковских  кредитов, в том числе кредитов, депозитов и прочих привлеченных средств возрос на 2,9% - до 4072,3 млрд рублей.

Сокращение банковской ликвидности, повлекшее за собой  увеличение объема кредитов и ставок межбанковского рынка, а также ограничение  доступа к международным рынкам капитала, заставили многие банки повышать ставки по своим операциям.

Согласно стресс-тестам Банка России, количество банков, которые  в ближайшей перспективе могут  столкнуться с дефицитом ликвидности  в случае падении экономического роста, может увеличиться с 36 до 60.

 

Таблица 1 - Рейтинг банков по ликвидным активам

на 1 января 2013 года [4, 21.02.13]

№	Банк	Ликвидные активы на 1 января 2013 года (млн. руб.)	Ликвидные активы на 1 января 2012 года (млн. руб.)	Изменение (%)
1	Сбербанк	1 137 004.01	607 833.99	87.06
2	Газпромбанк	197 740.02	153 593.73	28.74
3	ВТБ	134 373.96	191 053.92	-29.67
4	Альфа-Банк	128 140.06	66 493.39	92.71
5	Русский Стандарт	118 800.66	67 193.94	76.80
6	ВТБ 24	81 528.31	85 552.27	-4.70
7	Россельхозбанк	70 161.76	53 649.03	30.78
8	Райффайзенбанк	68 283.66	41 300.66	65.33
9	Промсвязьбанк	60 304.46	26 095.43	131.09
10	Восточный экспресс банк	56 936.81	29 028.95	96.14
11	Юникредит Банк	54 180.23	24 841.00	118.11
12	ТКС Банк	50 536.19	23 188.62	117.94
13	Уралсиб	48 656.62	46 177.34	5.37
14	Связной Банк	43 480.99	17 513.96	148.26
15	Росбанк	43 358.66	43 459.87	-0.23
16	Национальный Клиринговый  Центр	41 726.95	19 007.81	119.53
17	Номос-Банк	41 641.73	30 334.35	37.28
18	Банк Москвы	40 760.41	48 685.75	-16.28
19	Банк Санкт-Петербург	36 314.87	11 302.46	221.30
20	Россия	32 846.90	16 046.90	104.69

По рейтингу ликвидных активов банков видно, что крупнейшим банком-кредитором юридических Сбербанк. На 1 января 2013 года объем кредитов физлиц у Сбербанка составил 2.5 трлн руб. На втором месте - снова ВТБ, правда, с «приставкой» 24. Этот участник рейтинга в 2012 году выдал кредитов на общую сумму в 758 млрд руб. Если темпы роста кредитов по юрлицам и физлицам значительно отличаются (розничные клиенты стали более активно кредитоваться), то по депозитам ситуация более ровная. За 2012 год объем депозитов юридических лиц вырос на 12.47%, тогда как у физлиц этот рост составил 18%. Разница, безусловно, есть, но не такая значительная.

 

 

2.2 Ухудшение условий кредитования реального сектора экономики

Существенным недостатком российской банковской системы является отсутствие у банков «длинных» денег, в которых нуждается реальный сектор экономики, что сдерживает инвестиционную активность предприятий.

Кроме того, в последние  годы прослеживается тенденция к  ухудшению условий кредитования нефинансовых предприятий и замедлению динамики спроса на кредитные ресурсы.

Из сравнения Минфина России, по данным в мае и июле 2012 г. средневзвешенная ставка по рублевым кредитам нефинансовым организациям сроком до 1 года выросла и составила 9,5%.

В 2012 г. Ожидаются более снижение показателей прироста кредитного портфеля банков в корпоративном сегменте по сравнению с прошлым годом (примерно 25%), динамика которых будет обусловлена макроэкономическими условиями и состоянием мирового и внутреннего финансовых рынков.

Сейчас стоимость «длинных»  кредитов (в рублях) составляет для  промышленных предприятий, в среднем, 10,5% в год. При этом процентные платежи по кредитам промышленных предприятий достигают 2 трлн рублей в год и формируют около 9% себестоимости продукции промышленного сектора.

Для привлечения «длинных»  денег банки прибегают к заимствованиям из-за рубежа, что ставит российские банки в зависимость от конъюнктуры, складывающейся на зарубежных финансовых рынках, и ведет к увеличению внешней корпоративной задолженности.

Кроме того, определенные риски могут возникнуть у банков, которые имели высокую долю внешнего долга в структуре своих пассивов.

В случае неблагоприятного развития событий западные банки  ограничивают лимиты предоставления кредитов российским заемщикам, что автоматически сокращает приток «длинных» денег в экономику.

Таким образом, в России сохраняется аномально высокая  стоимость денег. Существенное влияние  на это оказывает банковская маржа. В среднем по российской банковской системе в 2012 г. Она составляла 5,2%. Для сравнения, в странах Еврозоны этот показатель составлял 1,4%., в странах Восточной Европы – 2,7%.