Развитие рынков кредитов в РФ

МИНОБРНАУКИ РОССИИ

 

Федеральное государственное бюджетное образовательное учреждение

высшего профессионального образования

«Санкт-Петербургский государственный

экономический университет»

 

Факультет экономики и финансов

Отделение предпринимательства и финансов

Кафедра корпоративных финансов и оценки бизнеса

 

Научно исследовательская работа

на тему: «Развитие рынка кредитов в РФ»

 

 

 

 

 

Выполнил: Кацов И.И.

                                        (Фамилия, И.О.)

студент__3___ курса__4 года____

(срок обучения)

группа__П1/Э3325___ № зачет.книжки___

 

Подпись:______________________________________

 

 

Преподаватель: _________________________________

(Фамилия, И.О.)

Должность: _____________________________________

уч. степень, уч. звание

Оценка:_____________  Дата:_____________________

 

Подпись:______________________________________

 

 

 
 
Санкт-Петербург

2015

 

 

СОДЕРЖАНИЕ

 

            ВВЕДЕНИЕ…………………………………………………….3

ГЛАВА 1. ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ РАЗВИТИЯ РЫНКА КРЕДИТОВ В РФ……………………………………………………..................5

1. Понятия, сущность, функции и участники кредитного рынка Р…………5
2. Виды Кредитов в РФ, а также Зарубежный опыт и проблемы развития кредитного рынка в России…………………………………………………11
3. Нормативно правовая база рынка кредитов в РФ…………………………18

ГЛАВА 2. АНАЛИЗ РЫНКА КРЕДИТОВ В РФ ЗА ПОСЛЕДНИЕ 5 ЛЕТ И ЕГО ПЕРСПЕКТИВЫ РАЗВИТИЯ………………………………………25

2.1 Статистический анализ рынка кредитов в РФ……………………………. 25

2.2 Перспективы и пути совершенствования рынка кредитов в РФ…………29

ЗАКЛЮЧЕНИЕ………………………………………………………………...33

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ………………………..36

 

 

 

 

 

 

 

 

 
ВВЕДЕНИЕ 
 
Развитие рынка кредитных услуг населению является одним из направлений социально-экономического развития России. В силу большого влияния кредитного рынка на экономику страны, необходимо всеми возможными способами снизить вероятность наступления негативных последствий. Для этого необходимо проводить грамотную денежно-кредитную политику. В связи с финансовым кризисом , тема развития рынка кредитов в РФ является особо актуальной. Комплексное развитие рынка кредитных услуг населению, будет способствовать повышению роли банковской системы России в удовлетворении возрастающих потребностей населения в товарах и услугах, за счет кредита, повышению рентабельности данного направления деятельности банков. Каждый банк выбирает стратегию, которая должна привести к стабильности работы и эффективным результатам. Такая стратегия должна включать в себя использование новейших информационных технологий, повышение уровня конкуренции в банковском секторе, более рациональное ведение бизнеса, развитие эффективных систем управления.  
Цель работы заключается в углублении теоретических представлений о кредитном рынке: раскрыть понятие рынка кредитных услуг населению, проанализировать и систематизировать стадии его формирования.  
Для реализации поставленной цели необходимо решить ряд задач:

1. Рассмотреть сущность и функции кредитного рынка в РФ
2. Выявить текучее состояния кредитного рынка
3. Перспективы развития кредитного рынка
4. Пути совершенствования кредитного рынка в РФ

Кредитный рынок – это общее обозначение тех рынков, где существуют предложение и спрос на различные платежные средства. Кредитные сделки опосредуются, как правило, кредитными институтами (банками и др.), которые берут взаймы и ссужают деньги, или движением различных долговых обязательств, которые продаются и покупаются на рынке ценных бумаг. Следовательно, кредитный рынок предоставляет средства для инвестиций в распоряжение предприятий и именно на нем происходит перемещение денег из тех секторов экономики, где имеется избыток, в те сектора, которые испытывают в них недостаток. Кредитный рынок охватывает не только сферу банковского кредитования, кредит присутствует в различных формах на всех видах рынков: на рынке ценных бумаг существует сегмент долговых ценных бумаг, сделки кредитного характера совершаются на валютном рынке, рынке драгоценных металлов, неотъемлемой частью сделок на товарных рынках является коммерческий кредит. 
В процессе исследования были использованы следующие методы: абстракции, системного и сравнительного анализа, синтеза, дедукции, классификаций, группировок, экспертных оценок. Совокупность используемой методологической базы позволит обеспечить достоверность, обоснованность теоретических выводов и практических решений. 
Информационно-статистической базой исследования послужили данные Федеральной службы государственной статистики, Федеральной службы по финансовым рынкам, данные Ассоциации российских банков, данные информационных и рейтинговых агентств, Интернет-ресурсы. При подготовке научно исследовательской работы проанализированы федеральные законы, указы Президента Российской Федерации, постановления Правительства Российской Федерации и так далее.

ГЛАВА 1 – ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ РЫНКА КРЕДИТОВ В РФ: 
1.1-ПОНЯТИЯ , СУЩНОСТЬ, ФУНКЦИИ И УЧАСТНИКИ КРЕДИТНОГО РЫНКА В РФ 

Кредитный рынок - это экономическое пространство, где организуются отношения, обусловленные движением свободных денег между заемщиками, кредиторами на условиях возвратности и платности. 
Современный рынок представляет собой многоуровневый механизм аккумулирования и перераспределения финансовых активов и включает: 
- Учетный рынок, рынок краткосрочных денег. Представляет собой часть денежного рынка, на котором осуществляется перераспределение краткосрочных денежных средств между кредитными институтами путем купли-продажи векселей и ценных бумаг со сроками погашения до одного года. Основа рынка - учетные и переучетные операции банков, т. е. купля-продажа основных первоклассных коммерческих векселей в целях мобилизации средств, получения прибыли, инвестирования, регулирования ликвидности и т. д. Учетный рынок возник в XIX веке на базе развития торговли и банковского дела. С конца XIX в. получил развитие рынок краткосрочных казначейских векселей, выкупаемых для финансирования государственного долга. Их продают и покупают с дисконтом. Дисконт – это разница между номинальной ценой облигации и стоимостью ее покупки.   
Понятие учетного рынка в некоторых странах распространяется также на сделки с государственными облигациями, до погашения которых осталось не более 5 лет. Учетные ставки в значительной степени определяются ставкой Центрального банка, так как последний регулирует операции денежного рынка и объем находящейся в обращении денежной массы. Операции на учетном рынке имеют большое значение для управления государственным долгом.

2)  Рынок ссудного капитала, рынок долгосрочных денег. Для определения категории рынок ссудных капиталов прежде необходимо дать определение понятию ссудный капитал. Ссудный капитал - это денежные средства, отданные в ссуду за определенный процент при условиях возвратности. Формой движения ссудного капитала является кредит. Движение ссудного капитала осуществляется посредством рынка ссудных капиталов.

Современная структура рынка ссудных капиталов характеризуется двумя основными признаками: временным (Рисунок 1) и институциональным (Рисунок 2).

Рисунок1-Структура рынка ссудных капиталов 

(http://www.bestreferat.ru/referat-175184.html)

 
Рисунок 2- Институциональная структура рынка ссудных капиталов (http://www.bestreferat.ru/referat-175184.html)

Таким образом, рынок ссудного капитала - система экономических отношений, обеспечивающих аккумуляцию свободных денежных средств, превращение их в ссудный капитал и его перераспределение между участниками процесса воспроизводства.

Сущность рынка ссудных капиталов проявляется в его функциях: 
-обслуживание товарного обращения через кредит; 
- аккумуляция денежных сбережений (накоплений) предприятий, населения, государства 
-трансформация денежных фондов непосредственно в ссудный капитал для его использование в кредитной форме в сфере общественного производства; 
-обслуживание предприятий, населения и государства как потребителей ссудного капитала. Выполняя данные функции, рынок ссудных капиталов выступает как своеобразный посредник в движении капитала. Отражая накопление и движение денежного капитала, рынок ссудных капиталов органически связан с движением стоимости в ее денежной форме, с образованием и использованием различных денежных фондов в виде кредитных ресурсов (действительный капитал) и ценных бумаг (фиктивный капитал).  
Инструментами рынка ссудных капиталов являются  
-денежные средства в форме кредита (обращаются на рынке капиталов); 
-ценные бумаги (обращаются на рынке ценных бумаг). 
Участники кредитного рынка: Кредитный рынок — наиболее крупный сегмент финансового рынка в современных рыночных экономиках, так как именно кредитные отношения — основной механизм, движущий и ускоряющий рыночную экономику в целом.

Кредитные отношения — отношения между кредитором и заемщиком по поводу предоставления, использования и погашения ссуды.

При предоставлении ссуды кредитор и заемщик вступают в кредитные отношения. Объектом кредитных отношений служат ценности, предоставляемые в кредит. При этом право собственности на заемные ценности не отчуждается, а остается за ссудополучателем. 
 Субъектами кредитных отношений становятся кредитор и заемщик 
Кредиторы предоставляют ссуду на временное пользование за определенный процент. 
Кредитор, предоставляющий ссуду, должен иметь для этого определенные средства:

• собственные накопления (ресурсы);

• привлеченные средства (например, в банках);

• мобилизованные ресурсы, полученные от мобилизации ценных бумаг на фондовом рынке.

Заемщики, получая ссуды под определенные гарантии их возврата за определенную плату в виде процента. 
К кредиторам относятся государство, банки, финансово-кредитные учреждения и предприятия. Заемщиками могут быть государство, коммерческие банки, население, хозяйствующие субъекты.

 

Рис3- Кредитные отношения кредитора и заемщика . 1 -предоставление ссуды, 2 — возврат ссуды.

( http://www.grandars.ru/student/finansy/kreditnyy-rynok.html )

 

Также участниками кредитного рынка являются:

• Первичные инвесторы — владельцы свободных финансовых ресурсов (домохозяйства и фирмы). Временно свободные средства фирм складываются из временно свободных оборотных средств, амортизации, устойчивых пассивов, прибыли, предназначенной для накопления.

• Специализированные посредники — кредитно-финансовые организации, которые аккумулируют временно свободные средства и предоставляют их во временное пользование на возмездной основе.

 
Межбанковский кредитный рынок- Наиболее развитая и ликвидная часть финансового рынка. Он появился в 1989 году, когда возникли прямые банковские связи. На межбанковском кредитном рынке банки периодически выступают в роли нетто-кредиторов и нетто-дебиторов.  
Нетто-кредиторы – к ним относятся банки, где сумма предоставленных межбанковских кредитов превышает сумму привлеченных. Они размещают среди других банков свои свободные ресурсы с целью получения дохода, ибо банки являются более надежными заемщиками, чем предприятия торгово-промышленного комплекса. Нетто Дебиторы –банки  где сумма полученных кредитов превышает сумму предоставленных. 
Банки - нетто-дебиторы прибегают к услугам межбанковских кредитов с целью поддержания своей ликвидности на соответствующем уровне

В ряде случаев операции на межбанковском рынке проводятся с целью получения доходов за счет разницы в уровне процентных ставок по кредитам различной продолжительности и на различных площадках. Банки могут извлекать доход на межбанковском рынке за счет покупки более дешевых кредитов и продажи их по более высокой процентной ставке, поскольку кредиты на короткие сроки дешевле кредитов на сравнительно длительные сроки.

Получение доходов на межбанковском рынке за счет разницы в процентных ставках требует особо тщательных расчетов денежных потоков, так как активы в виде межбанковских кредитов длительного срока поддерживаются по существу пассивами в виде кредитов на более короткие сроки. При нарушении сбалансированности в графиках платежей и поступлений денег межбанковские кредиты могут вызвать проблемы с соблюдением ликвидности данного банка и других связанных с ним коммерческих банков. 
Важная роль в инфраструктуре кредитного рынка принадлежит системе регулярно рассчитываемых и публикуемых индикаторов стоимости кредитов. Используются следующие индикаторы, характеризующие состояние рынка :

1. МБК, которые разработаны рядом крупнейших банков России и информационно-аналитических агентств
2. MIBOR (от английского Moscow Interbank Offered Rate — предложение на продажу), представляет собой среднюю величину объявленных ставок по межбанковским кредитам, предоставляемым первоклассными банками и «девяткой» крупнейших российских банков.
3. MIBID (от английского Moscow Interbank Bid — предложение на покупку) — средняя ставка, по которой те же девять банков готовы купить межбанковский кредит;
4. MIACR (от английского Moscow Interbank Actual Credit) — средняя фактическая ставка по межбанковским кредитам крупнейших российских банков.

В кредитных операциях, где в роли заемщика выступают юридические или физические лица, а в роли кредитора — банк, проявляется суть банковского кредита. Она заключается в том, что банк аккумулирует временно свободные деньги и передает их тем предпринимателям, которые испытывают в них временную потребность. Формой такой передачи является банковская ссуда. При этом через процент по пассивным операциям обеспечиваются интересы вкладчика денег и банка, а через процент по активным операциям — интересы банка и заемщика.

В широком смысле слова, участниками кредитных отношений являются все, начиная от государства и заканчивая гражданами. При этом также все являются как кредиторами, так и заемщиками. В самом деле, вкладывая деньги в банк, гражданин является кредитором, так как предоставляет свои средства во временное пользование, а получая ссуду, например на приобретение автомобиля, земельного участка и т.д., является заемщиком. Государство, размещая ценные бумаги на рынке является заемщиком, а предоставляя кредит коммерческим банкам - кредитором. Таким образом, круг участников кредитного рынка очень широк и включает в себя хозяйствующих субъектов, население и государство.

 

1.2-Виды Кредитов  в РФ, а также Зарубежный опыт  и проблемы развития кредитного  рынка в России