Развитие страхового рынка в современной России

Все виды страхования ответственности  можно сгруппировать следующим  образом:

• Страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств.
• Страхование гражданской ответственности перевозчика.
• Страхование профессиональной ответственности работников (на западе - ответственность врачей, медсестер, работников судебно-правовой системы, полицейских). У страхователя должен быть страховой интерес, обусловленный наличием судебной системы, которая строго наказывает за нанесение профессионального ущерба.
• Страхование гражданской ответственности предприятий – источников повышенной опасности.
• Страхование ответственности за неисполнение обязательств
• Страхование иных видов гражданской ответственности.

Общие черты видов страхования  ответственности:

1. При заключении договора страхования ответственности известны два лица - страхователь и страховщик, получатель неизвестен.
2. Неизвестна величина ущерба (устанавливается максимальный предел страховой ответственности).
3. Страховые тарифы выражаются в натуральных показателях на один объект страхования.
4. Защищают прежде всего интересы страхователя, но в немалой степени и потерпевшего. Страхование ответственности в определенной степени снижает ответственность самих страхователей (виновников нарушения).

Обязательное страхование

Современный этап развития обязательного страхования в  России (с 1991 г.) характеризуется рядом  специфических черт, отражающих особенности  социально-экономических условий. Прежде всего, в нормотворческом процессе отразилась особенность переходного  периода, когда происходит всплеск  нормотворчества вообще и в сфере  обязательного страхования в  частности. За пять лет было издано около 40 законодательных актов, в  той или иной мере регулирующих обязательное страхование, и приблизительно 25 из них относится к обязательному  государственному страхованию. Такое  нормотворчество происходило в  условиях, когда законодательно не были определены понятия обязательного  страхования, обязательного государственного страхования, цели, задачи, принципы проведения страхования в этой форме. Указ Президента Российской Федерации «Об основных направлениях государственной политики в сфере обязательного страхования» от 6 апреля 2004 г. № 667 дал возможность  хоть как-то упорядочить процессы, происходящие в сфере обязательного страхования.

Известно, что цель страхования  — защита имущественных интересов  физических и юридических лиц, для  этого аккумулируются их денежные средства (премии) у специального субъекта (страховщика) с последующей страховой выплатой при наступлении оговоренного страхового случая. Таким образом, происходит объединение определенных групп субъектов со схожими целями и интересами, и посредником в этом весьма важном общественном процессе выступает страховщик. В обязательном страховании именно государство в лице тех или иных его органов способно присущими только ему специфическими способами максимально объединить население, чтобы имущественные интересы граждан и юридических лиц были эффективно защищены страхованием. При обязательном страховании расширяется страховое поле, т. е. увеличивается число лиц, вовлеченных в обязательное страхование, и, как следствие, страховая премия снижается.

Принцип обязательности (императивности) страхования тех или иных объектов позволяет применять при страховании  экономически обоснованные методы государственного регулирования. На этой общей основе действуют в разных случаях и  дополнительные специальные факторы, способствующие развитию принципа обязательности в той или иной отрасли страхового дела. Так, например, в страховании  автогражданской ответственности  принцип обязательности играет еще  и важную социальную роль. Обязательное страхование имущества предприятий  проводится с целью охраны имущественных  интересов общества, связанных с  процессом воспроизводства в  целом. В странах с развитой рыночной экономикой обязательное страхование  осуществляется чаще всего на основе договоров (так называемые принудительные договоры). Обязательное страхование, проводимое в СССР, осуществлялось, как правило, в силу закона без  заключения письменного договора. Страховые  отношения могли возникать независимо от внесения страховых платежей, а  просрочка платежей их не приостанавливала. Эти правоотношения возникали с  определенного момента в соответствии с законодательным актом.

В настоящее время из существующих более четырех десятков видов  обязательного страхования более  половины требуют приведения их в  соответствие с Законом о страховании, а также с международной практикой. Например, обязательное государственное страхование граждан, пострадавших от чернобыльской катастрофы, и лиц, командируемых в зоны риска радиационного облучения, осуществляемое Росгосстрахом, в силу особенностей его проведения необходимо отнести к форме социального обеспечения. Обязательное личное страхование пассажиров — вид страхования, распространенный во всем мире. Однако если в России пассажир должен страховать себя сам, то за рубежом обязательное личное страхование пассажиров осуществляется путем страхования гражданской ответственности перевозчика.

2. Теоретические основы страхового  рынка в РФ

2.1 Сущность и функции страхового  рынка

Страховой рынок представляет собой совокупность экономических отношений по купле-продаже страховой услуги, выражающихся в защите имущественных интересов физических и юридических лиц при наступлении страховых случаев за счет денежных средств (взносов, премий) страхователей.

Обязательным условием существования  страхового рынка является наличие  потребности на страховые услуги и страховщиков, способных удовлетворить эти потребности. Первостепенными экономическими законами функционирования страхового рынка являются закон стоимости, закон спроса и предложения.

Объективной основой развития страхового рынка является возникающая  в процессе воспроизводства потребность  обеспечения бесперебойности этого  процесса, выражающая в оказании денежной помощи пострадавшим в случае наступления  непредвиденных неблагоприятных событий. На страховом рынке происходит формирование и использование страхового фонда  для покрытия возникающего ущерба, и при этом обеспечиваются коммерческие интересы организаций.

Принципы функционирования страхового рынка определяются общими условиями развития и состояния экономики. Одним из основополагающих является принцип демонополизации страхового дела. Реализация этого принципа означает, что страховую деятельность на рынке могут осуществлять любые страховые компании независимо от формы их собственности.

Важным принципом формирования и развития страхового рынка является конкуренция страховых организаций  по представлению страховых услуг, привлечению страхователей и  мобилизации денежных средств в страховые фонды.

Следующим принципом функционирования рынка является принцип свободы выбора для страхователей условий предоставления страховых услуг, форм и объекта страхования. Для его реализации необходимо широкий ассортимент страховых услуг, разумное сочетание обязательной и добровольной форм страхования на рынке и постоянно расширяющиеся возможности покрытия различных видов ущерба.

Свобода предпринимательской  деятельности предоставляет право  любому юридическому лицу заниматься страховым делом. Но страхование  – это особая форма предпринимательской деятельности, которая должна обеспечить страховую защиту страхователя при наступлении неблагоприятных непредвиденных событий. Поэтому важным принципом организации страхового дела в условиях рынка является принцип надежности и гарантии страховой защиты. Реализация этого принципа базируется на юридической основе. Механизм регистрации страховых компаний, лицензирование их деятельности и контроля государства обеспечивает соблюдения интересов страхователей и финансовую устойчивость страховых операций. Организация страхового дела на рыночной основе повышает потребность в поступлении информации о деятельности страховщика. Принцип гласности позволяет страхователю осознанно решать вопрос о выборе страховой компании.

Страховой рынок предполагает самостоятельность субъектов рыночных отношений, их равноправное партнерство по поводу купли-продажи страховой услуги, развитую систему горизонтальных и вертикальных связей.

Место страхового рынка обусловлено  двумя обстоятельствами. С одной  стороны, существует объективная потребность  в страховой защите, что и приводит к образованию страхового рынка  в социально-экономической системе  общества. С другой стороны, денежная форма организации страхового фонда  обеспечения страховой защиты связывает  этот рынок с общим финансовым рынком.

Страхование возникло и развивалось  как осознанная объективная потребность  человека и общества в защите от случайных опасностей. Потребность  в страховой защите носит всеобщий характер, она охватывает все фазы общественного воспроизводства, все  звенья социально-экономической системы  общества, всех хозяйствующих субъектов  и все население. Страховой рынок  не только способствует развитию общественного  воспроизводства, но и активно воздействует через страховой фонд на финансовые потоки в народном хозяйстве. Место  страхового рынка в финансовой системе  обусловлено как ролью различных  финансовых институтов в финансировании страховой защиты, так и их значением  как объектов размещения инвестиционных ресурсов страховых организаций  и обслуживания страховой, инвестиционной и других видов деятельности (рис. 1).

Рис. 1 – Место страхового рынка  в финансовой системе

Всеобщность страхования определяет непосредственную связь страхового рынка с финансами предприятий, финансами населения, банковской системой, государственным бюджетом и другими финансовыми институтами, в рамках которых реализуются страховые отношения. В таких отношениях соответствующие финансовые институты выступают как страхователи и потребители страховых продуктов. Специфические отношения складываются между страховым рынком и государственным бюджетом и государственными внебюджетными фондами, что связано с организацией обязательного страхования.

Устойчивые финансовые отношения  имеет страховой рынок с рынком ценных бумаг, банковской системой, валютным рынком, государственными и региональными  финансами, где страховые организации  размещают страховые резервы  и другие инвестиционные ресурсы.

Функционирование страхового рынка  происходит в рамках финансовой системы как на партнерской основе, так и в условиях конкуренции. Это касается конкурентной борьбы между различными финансовыми институтами за свободные денежные средства населения и хозяйствующих субъектов. Если страховой рынок, например, предлагает страховые продукты по страхованию жизни, то банки — депозиты, фондовый рынок — ценные бумаги и т.д.

Страховой рынок выполняет ряд  взаимосвязанных функций: компенсационную, накопительную, распределительную, предупредительную и инвестиционную. Основная функция страхового рынка — компенсационная функция, благодаря которой существует институт страхования. Содержание функции выражается в обеспечении страховой защиты юридическим и физическим людям в форме возмещения ущерба при наступлении неблагоприятных явлений, которое и было объектом страхования.

Накопительная или сберегательная функция обеспечивается страхованием жизни и позволяет накопить в счет заключенного договора страхования заранее обусловленную страховую сумму.

Распределительная функция страхового рынка реализует механизм страховой  защиты. Сущность функции выражается в формировании и целевом использовании  страхового фонда. Формирование страхового фонда реализуется в системе  страховых резервов, которые обеспечивают гарантию страховых выплат и стабильность страхования.

Предупредительная функция страхового рынка непосредственно не связана с осуществлением страховой деятельности. Данная функция работает на предупреждение страхового случая и уменьшение ущерба. Реализация предупредительной функции обеспечивается финансированием мероприятий по недопущению или уменьшению негативных последствий несчастных случаев и стихийных бедствий. Соответствующее финансирование осуществляется из фонда предупредительных мероприятий. Осуществление предупредительных функций способствует повышению финансовой устойчивости страховщиков и выступает важным фактором обеспечения бесперебойности процесса общественного воспроизводства.

Инвестиционная функция страхового рынка реализуется через размещение временно свободных средств в ценные бумаги, депозиты банков, недвижимость и т.д. С развитием страхового рынка роль инвестиционной функции возрастает. Обращает на себя внимание ряда зарубежных экономистов, определяющих страховые компании как институциональных инвесторов, основной функцией которых в общественном производстве определяется мобилизация капитала посредством страхования.

Страховые организации все  больше выполняют функции специализированных кредитных институтов, занимающихся кредитованием различных сфер и  отраслей хозяйственной деятельности, и во многих странах занимают после  коммерческих банков ведущие позиции  в качестве поставщиков ссудного капитала. Кроме того, характер аккумулируемых страховыми организациями денежных ресурсов позволяет использовать их для долгосрочных производственных капиталовложений через рынок ценных бумаг (векселя, облигации и др.). Такими возможностями банки, оперирующие сравнительно краткосрочными средствами, не располагают.